Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Санкт-Петербургские ведомости, 18 февраля 2008 г.

У нас еще есть, что защищать

Россиянам предстоит приблизиться к «европротоколу»

1209 просмотров

Несмотря на то что рынок страхования неуклонно растет, большая часть россиян по-прежнему не имеют опыта пользования страховыми услугами. Кроме того, сегодня в России практикуется только девять видов страхования из более чем восьмидесяти возможных. Темпы роста рынка страховых услуг в Северо-Западном регионе в 2007 году составили порядка 20 – 30%. Такие данные были озвучены в ходе «круглого стола» «Изменения в страховании – статистика, тенденции рынка и эволюция закона: итоги 2007-го и перспективы 2008-го», организованного страховым коммуникационным агентством Shadursky Promotion.

Автомобили и русский авось
По данным национального агентства финансовых исследований и Всероссийского центра общественного мнения, в 2007 году только 46% россиян воспользовались страховыми услугами. Хотя по сравнению с 2006 годом количество таких граждан возросло на 10%, это еще не повод говорить о значительном росте на рынке страховых услуг в целом.
Если же рассматривать сегменты рынка в отдельности, то, безусловно, наибольшего успеха страховые компании добились в области автострахования (КАСКО и ОСАГО). За прошлый год он вырос примерно на 60% по сравнению с 2006 годом. И это несмотря на сложившуюся ситуацию, когда ОСАГО для многих компаний остается убыточным (ситуацию, по мнению страховщиков, дополнительно усугубит введение в действие поправок к закону об ОСАГО). Однако специалисты утверждают, что убыточность одной отдельно взятой компании или региона не является неоспоримым показателем убыточности услуги в целом.
Менее охотно, чем автотранспорт, граждане страхуют недвижимость. Некоторые эксперты даже утверждают, что рынок страхования недвижимости вообще находится в стагнации и понадобится несколько лет для того, чтобы люди поняли, зачем им страховать квартиры, дачи, коттеджи. Хотя страхуют в основном именно дачи, а не квартиры. Страховщики объясняют это надеждой на русский авось, а в случае, если «проскочить» не удается, – на государство. Выход из этой ситуации эксперты видят в повышении востребованности товаров и услуг, в привязке к которым может использоваться страховка. Например, кредит на покупку квартир.
Рост есть и в сфере добровольного медицинского страхования. Однако он происходит в основном за счет корпоративных клиентов (по данным страховщиков, они составляют 94%), а не физических лиц. Причину такого перекоса специалисты видят в том, что уровень здравоохранения у нас значительно отстает от мировых стандартов, и потребитель желает выбрать наиболее финансово выгодный механизм.
К примеру, для физических лиц ввели ДМС, при покупке полиса которого каждый может получить налоговые льготы. Тем не менее индивидуальные полисы покупаются не активно (исключение составляют разве что детские). Страховые компании также пришли к выводу, что необходимо разрабатывать новые программы, более доступные для широких слоев населения по уровню тарифов.
Некоторые эксперты отмечают, что страховой рынок РФ развивается преимущественно за счет государственных программ обязательного страхования, таких как ОСАГО или ОМС. На это страховщики говорят: даже если это и так, это уже неплохо. По их мнению, введение ОСАГО принесло относительное спокойствие на дороги: стало меньше выяснения отношений «на кулаках», а также разнообразных подставных ДТП.
В качестве аргумента в пользу введения государственных программ страхования приводится возможность легализации так называемого условно-принудительного страхования. Например, предприниматель не может получить некоторые лицензии, не предъявив определенного свидетельства о страховании. Несмотря на то что такие страховки могут не быть обязательными.

Новые горизонты рынка
Необходимо отметить некоторые важные изменения в сфере страхования, которые произошли в 2007 году. В статью 133 («обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика») Воздушного кодекса РФ были внесены поправки и дополнения, пересматривающие некоторые условия и размеры страхования авиапассажиров. Комитет по медицинскому страхованию Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада разработал и принял единый перечень медицинских услуг для ДМС, не подлежащий согласованию с застрахованными. То есть если страховая компания поддерживает данный перечень, то застрахованному лицу нет необходимости предварительно согласовывать с ней возможность получения медицинских услуг, в него входящих. Возможно, что к этому соглашению присоединятся не только члены союза, но и большинство компаний, работающих на рынке ДМС.
К страховщикам сегодня присматривается и малый бизнес, но пока только присматривается. Страховые компании еще делают первые шаги для продвижения услуг, адресованных малому бизнесу, но уже можно сказать, какие программы становятся популярны. Это страхование имущества, страхование бизнеса от простоя, страхование строительно-монтажных рисков, страхование ответственности за неисполнение госзаказов. Такое направление, как страхование финансовых рисков, экспертами признается достаточно перспективным. Особенно страхование потерь прибыли инвестора в связи с задержкой ввода объекта в строй, то есть возмещение финансовых убытков заказчика.
Также страховой бизнес пытается продвинуть на рынок те виды страхования, которые, по мнению экспертов, «незаслуженно не пользуются спросом». Это страхование ответственности изготовителей и продавцов за качество товаров, работ и услуг. Суть его заключается в том, что продавец может получить страховую гарантию в случае предъявления ему претензий от покупателей (в том случае если на товар не установлен срок годности, соответственно, нет и гарантийных обязательств по нему). Оказывается, страхование ответственности за качество не пользуется спросом из-за отсутствия элементарной информации о наличии такого вида страхования. Иногда и сами страховые компании, имея лицензию на осуществление данного вида страхования, не до конца понимают, что это за услуга.
Среди видов страхования, развитие которых считается перспективным в 2008-м и последующих годах, специалисты выделяют страхование строительно-монтажных работ, строительной техники, строителей от несчастного случая, ответственности строителей перед третьими лицами, страхование неисполнения обязательств по госконтрактам. Ни для кого не секрет, что на многих крупных стройках происходит не только перерасход средств, но и опоздание со сроками. Страховка могла бы минимизировать потери и строителей, и инвесторов как минимум на треть. Правда, пока страховые компании не торопятся страховать такие риски, опасаясь мошенничества: вдруг отдельные «строители» вообще перестанут работать при наличии страховки...

Убытков станет больше?
В прогнозах на 2008 год большинство экспертов высказывают обоснованные опасения. Беспокойство вызывает возможный резкий рост уровня убыточности страховых компаний – причем не только из-за упомянутых поправок в закон об ОСАГО. Сама по себе убыточность и так достаточно высока. В Северо-Западном регионе она составляет 60%. Самый высокий процент (порядка 80%) – в Вологодской области. В Архангельской он чуть ниже – 78% (при этом, если учитывать данные некоторых компаний, убыточность в области превысит 200%).
Руководитель Северо-Западного представительства Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) Петр Щербаков отмечает: «У нас были компании с портфелем в 30% ОСАГО, которые почили в бозе. Но при этом успешно работают те, у которых в портфеле до 80% ОСАГО и они продолжают его наращивать».
Многие страховые компании рассматривают ОСАГО как возможность повысить свою имиджевую составляющую. «Если портфель страховой компании сбалансирован, то есть в нем присутствуют различные виды страхования, – считает начальник департамента Русско-Балтийского страхового общества Олеся Грицук, – то на один убыточный вид можно закрыть глаза».
Каких же поправок в закон об ОСАГО особенно опасаются страховщики? 1 марта 2008 года вступят в силу поправки, которые касаются увеличения лимита выплат пострадавшим в ДТП. В новой редакции закона в случае ДТП 160 тысяч рублей получит каждый пострадавший. (Сегодня лимит установлен в размере 240 тыс. руб. на всех потерпевших.)
С 1 июля будет введено так называемое прямое урегулирование, когда пострадавший в ДТП обращается за возмещением убытков не в компанию виновника, как сейчас, а в свою, то есть туда, где он покупал полис. Наконец, 1 декабря вступит в силу «европротокол»: в случае ДТП автомобилистам не нужно будет вызывать на место аварии сотрудников ГИБДД, если, конечно, размер ущерба не превысит 25 тыс. рублей. Изменения тарифов на ОСАГО ударят прежде всего по небольшим компаниям, и они, скорее всего, покинут рынок.

Крупные компании укрупнятся
Одна из основных тенденций, которая уже имеет место на рынке и будет развиваться дальше, – консолидация крупных компаний и уход мелких компаний в специализацию, то есть в какой-то один вид страхования. На российский рынок активно приходят западные страховые компании. Так, в результате процессов слияния и поглощения один из лидеров европейского и мирового рынка немецкая страховая группа «Альянс» приобрела компанию «Росно». Швейцарцы купили СК «Наста». Соответственно, чтобы выжить в жесткой конкуренции с западными страховщиками, российские компании начинают консолидировать свои усилия. Например, начался процесс объединения страховых компаний «Ренессанс страхование» и «Прогресс Нева».
В развитых странах страхование является дополнением к остальным финансовым инструментам. Таковым оно должно стать и в России. Скажем, вы купили квартиру в кредит – соответственно, банк имеет все основания потребовать застраховать данное имущество в качестве обеспечения кредита. По мере того как будет развиваться страхование в целом, будет развиваться и взаимодействие страховых компаний с другими финансовыми институтами.
Не сидят сложа руки и органы власти. Так, в сентябре 2008 года Минфин РФ планирует внести на рассмотрение федерального правительства законопроект, направленный на создание условий, способствующих развитию российского рынка страхования в связи со вступлением страны во Всемирную торговую организацию (ВТО).
К сожалению, на российском страховом рынке пока мала доля специализированных брокеров. Возможно, в 2008 году их станет больше. Тогда, может статься, на рынке страхования появятся новые продукты и услуги.
Директор Санкт-Петербургского филиала САО «Гефест» Анатолий Копка считает, что в 2008 году на рынке страхования будут прослеживаться следующие тенденции: специализация страховых компаний и расширение страховых портфелей компаний для достижения ими определенного баланса и стабильного положения на рынке. Кроме того, практически все страховые компании отмечают, что в Северо-Западном регионе на данный момент сложился благоприятный инвестиционный климат для развития этого бизнеса.
Конечно, не все на рынке страхования гладко. Так, доцент кафедры страхования ФИНЭКа Денис Горулев среди проблем развития сегодняшнего страхования называет отсутствие децентрализации бизнеса и плохое развитие малого и среднего предпринимательства, преобладание в российской экономике государственных корпораций (вследствие чего система страхования, построенная по международному образцу, пока не будет востребована). Значительной проблемой являются, кроме того, отсутствие платежеспособного спроса на услуги страхования, а также долгосрочной прогнозируемости бизнес-процессов в России в целом.

Андрей ГАЛИЦКИЙ, Ксения ПОТАПОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »