Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Теория и практика сотрудничества страховщиков и банков в России и за рубежом

Финансы, 27 марта 1998 г.

Практика страхования жизни заемщика кредита

25662 просмотра

Общество в своем развитии, как известно, все чаще сталкивается с новыми рисками, и страхование должно обеспечить адекватную защиту путем как разработки новых видов страхования, так и видоизменения уже имеющихся.

Конечно, эти виды давно и успешно используются западными страховыми компаниями, поэтому правильнее говорить об адаптации существующих страховых продуктов к современным российским условиям. Однако в этой связи хотелось бы отметить, что в настоящее время, когда в экономические взаимоотношения вовлекаются все более широкие круги в том числе и физических лиц, речь должна идти не о формальном изменении отдельных положений уже имеющихся у компании финансовых продуктов с целью “притянуть” их к конкретной ситуации, а о выработке комплексного пакета взаимоувязанных услуг, предусматривающего соответствие всех компонентов и звеньев друг другу. Именно такой подход позволит удовлетворить нужды и интересы каждого участника экономических взаимоотношений, учитывая при этом как экономические, так и юридические аспекты.
Среди самых заметных изменений в экономике России в 1997 г. необходимо отметить существенное снижение уровня инфляции и, как следствие, понижение ставки рефинансирования ЦБ и удешевление кредитов коммерческих банков. На 1998 г. прогнозируется понижение уровня инфляции до 5%. Это может иметь решающее значение для экономического подъема в стране, усиления инвестиционной активности, развития различных форм кредитования, в том числе и ипотечного. Если до недавнего времени заемщиками потребительских и ипотечных кредитов могли стать лишь люди с достаточно высоким уровнем доходов, то в ближайшей перспективе следует ожидать резкого роста покупок в кредит квартир, автомобилей и других дорогостоящих предметов длительного пользования людьми со средним достатком. Риск невозврата подобных кредитов достаточно велик как вследствие субъективных причин, отслеживанием которых занимаются юридических службы и службы экономической безопасности банков, так и вследствие причин объективного порядка, связанных со случайными, непреднамеренными событиями, являющимися классическими страховыми рисками. В этой связи перед страховыми компаниями стоит задача обеспечить страховую защиту обеим сторонам: кредиторам и заемщикам.
Нельзя сказать, что подобную задачу российские страховщики не пытались решить ранее. Страхование рисков, связанных с кредитами, выдаваемыми банками, стало первым шагом в развитии страхования банковских рисков. Основной целью, которую преследовали банки, обращаясь к сотрудничеству со страховыми компаниями, была собственная защита. Банки заинтересованы в страховых продуктах, снижающих именно риск банка, и прежде всего обеспечивающих защиту их кредитных ресурсов. Изначально страховые компании предложили страхование непосредственно риска непогашения кредита. Однако при этом они занимались несвойственным им делом — зачастую вынуждены были страховать не случайные, непредвиденные события, а преднамеренные действия заемщиков по невозврату кредита. Вследствие этого количество претензий к страховым компаниям по подобным рискам было огромно, а их урегулирование растягивалось на годы. К тому же в случае страхования риска непогашения кредита, погасив задолженность заемщика перед банком, страховщик предъявлял регрессный иск к заемщику. Таким образом, заемщик во всех случаях оставался незащищенным в финансовом плане, независимо от причин, помешавших ему выполнить обязательства перед банком. Это не устраивало ни одну из сторон, поэтому подобные виды страхования постепенно стали заменяться продуктами, более адекватными существующему риску, основанному на факторах объективного характера, и предоставляющими равную защиту как банку, так и заемщику.
В процессе сотрудничества банков и страховых компаний выработался целый комплекс страховых услуг, обеспечивающих реальную защиту одновременно кредитных ресурсов банка и имущественных интересов заемщика. Основные составляющие этого комплекса — страхование жизни заемщика и страхование имущества, являющегося предметом договора залога/ипотеки, заключенного в связи с кредитом. Кроме того, он может быть дополнен страхованием риска потери работы заемщиком, страхованием возможных судебных издержек, связанных с обращением банком взыскания на заложенное имущество или на доходы заемщика, а при страховании рисков, связанных с ипотечными кредитами, — и страхованием ответственности риэлтора.
Страхование жизни заемщика предусматривает погашение остатка задолженности по договору кредита или регулярные платежи в погашение задолженности в случае наступления страхового события. Основными страховыми событиями являются смерть и постоянная нетрудоспособность. Но различные рынки применяют различные варианты покрытия нетрудоспособности, кроме того, характер и объем покрытия может варьироваться от компании к компании в зависимости от круга банков, с которыми они работают, типа кредитов, с которыми связано страхование жизни, и контингента самих заемщиков. Например, многие европейские компании покрывают в первые год-два действия договора нетрудоспособность только в результате несчастного случая. Во Франции подобные ограничения часто накладываются и в отношении причин смерти.
Кроме того, само определение постоянной нетрудоспособности может быть разным для разных рынков. В мировой практике применяется несколько основных вариантов определений. Большинство страховщиков, особенно на молодых страховых рынках, таких как в России, Восточной Европе, Латинской Америке, определяют постоянную нетрудоспособность как нетрудоспособность, объективно не позволяющую застрахованному выполнять любую оплачиваемую работу. В Америке и Западной Европе распространено более мягкое определение: нетрудоспособность, не позволяющая выполнять работу, соответствующую уровню образования и квалификации застрахованного. Так, например, нейрохирург, потерявший подвижность кисти руки, не может больше оперировать, но в силу высокой профессиональной подготовки и опыта работы, он может консультировать или преподавать в медицинском учебном заведении, что незначительно отразится на его доходах. В целях повышения привлекательности своих продуктов страховщик может предусмотреть на такой случай выплаты определенной суммы, которая поможет застрахованному преодолеть период, необходимый для переподготовки и смены работы, без прерывания платежей в погашение кредита. В ряде случаев страховщики используют третий вариант определения: нетрудоспособность, не позволяющая застрахованному выполнять свои профессиональные обязанности. Однако подобное покрытие может предоставляться только на хорошо изученных рынках, либо для ограниченного контингента клиентов. В любом случае следует иметь в виду высокий субъективный риск и возможность фальсификаций и злоупотреблений при использовании такого варианта определения.
Для повышения конкурентоспособности своих страховых продуктов некоторые страховщики применяют также и дополнительные виды покрытия, такие как покрытие временной нетрудоспособности (в результате несчастного случая и/или заболеваний), выплаты в случае диагностирования наличия ряда тяжких заболеваний у застрахованного лица (так называемое покрытие критических заболеваний) и пр., но поскольку подобные покрытия являются достаточно дорогим дополнением, то при этом страховщики часто применяют различные ограничения, в частности: на срок покрываемой нетрудоспособности, который не оплачивается страховщиком; на максимальную сумму выплат по временной нетрудоспособности: обычно страховая сумма для этого риска составляет 6-12 месячных платежей, которые заемщик должен вносить банку в погашение задолженности по кредиту; на причины наступления нетрудоспособности: несчастные случаи, тяжелые заболевания и т.п.; на возраст застрахованных, которым может быть предоставлено такое дополнительное покрытие.
Подобный подход позволяет, во-первых, уменьшить сумму страхового платежа, а во-вторых, снизить субъективный риск страховщика.
Важным дополнительным покрытием, в котором заинтересованы как банк, так и клиент, является покрытие на случай потери застрахованным работы. Но оно является и своего рода камнем преткновения, так как, несмотря на всю осторожность, с которой страховщики подходят к подобному покрытию, и применяемые при этом ограничения, убыточность по этому виду покрытия очень высока. Мерами предосторожности, защищающими страховщика, здесь обычно служат:
ограничение периода покрытия. К примеру, в случае потери работы страховщик производит ежемесячные выплаты в погашение задолженности заемщика по кредиту вплоть до его трудоустройства на новую работу, но не более определенного числа месяцев, оговоренного при заключении договора страхования. Это может быть 3-6 месяцев, в зависимости от квалификации и образования застрахованного;
покрытие данного риска вступает в силу не с самого начала действия договора страхования, а, скажем, со второго года;
ограничение на причины увольнения, в частности покрытие не распространяется на увольнение по собственному желанию;
ограничение на контингент застрахованных лиц. В частности во Франции покрытие риска потери работы не предоставляется лицам моложе 25 и старше 60 лет, так как в первом случае молодежи свойственен поиск интересной работы, а пожилые люди зачастую оказываются просто невостребованными.
Но, даже с учетом применяемых ограничений, тарифы по этому дополнительному покрытию достаточно высоки, что является естественным следствием высокого риска. Следует иметь в виду, что это, в свою очередь, повышает уровень антиселекции, так как настоящий профессионал в большинстве случаев уверен, что завтра не останется без работы и не будет заключать договор страхования с дорогим покрытием этого риска.
К договорам страхования жизни заемщика неизбежно предъявляется ряд требований, определяемых спецификой данного вида страхования и необходимостью адекватно отвечать конкретной ситуации и нуждам участников договора. Эти требования выделяют страхование жизни заемщика как совершенно особый вид страхования жизни и здоровья. Вот основные из них: застрахованным лицом является заемщик; соответствие обязательств страховщика по договору страхования обязательствам заемщика по договору кредита; срок договора страхования соответствует сроку кредита; заключение подобных договоров страхования, как правило, происходит одновременно с заключением договора кредита.
Очевидно, что подобные договоры предоставляют защиту имущественных интересов всем участвующим сторонам.
Заемщику они дают возможность освободить семью от бремени долга в случае уменьшения дохода вследствие его смерти или серьезной нетрудоспособности.
Кредитор получает еще одну возможность защиты кредитных ресурсов, поскольку наличие таких договоров не только уменьшает риск невозврата кредита, но и помогает избежать таких нежелательных моментов, как дополнительные расходы на урегулирование взаимоотношений с членами семьи заемщика, в случае ипотечных кредитов — расходов и возможных судебных издержек, связанных с необходимостью выселения семьи из квартиры, при невозможности выплаты заемщиком или его наследниками оставшейся задолженности; а кроме того, и нежелательной огласки, связанной с необходимостью получения долгов умершего заемщика с семьи, и так понесшей серьезные потери как морального, так и материального плана. Помимо этого кредиторы зачастую выполняют и агентские услуги при оформлении подобных договоров, что дает им возможность получения дополнительного дохода в виде комиссионных от страховой компании.
Для страховщика подобные договоры являются эффективным источником дохода, поскольку продажи осуществляются через сеть кредитора и, следовательно, не требуют больших расходов на привлечение клиентов и высоких комиссионных агентам. Кроме того, если кредитор рассматривает страхование жизни заемщиков как обязательное условие при получении кредита, то страховщик получает возможность формирования достаточно сбалансированного портфеля в силу низкого уровня антиселекции.
Страхование жизни заемщика является весьма существенным при кредитовании физических лиц, особенно при ипотечных кредитах, когда сумма кредита достаточно велика, срок кредита — несколько лет, а невозможность выплатить кредит в срок может поставить семью заемщика перед угрозой потерять жилье. Страхование жизни заемщика защищает семью от финансовых потерь при снижении дохода в результате обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем заемщика. Учитывая, что в программу, как правило, входит и страхование недвижимости, являющейся объектом ипотеки, семья оказывается защищенной и в случае несения необходимых расходов на ремонт, восстановление или покупку нового жилья при повреждении, частичном или полном разрушении имущества, поскольку все эти расходы оплачивает страховщик, в то время как заемщик продолжает выплату платежей в погашение кредита без нарушения графика погашения.
Однако страхование жизни заемщика может оказаться целесообразным и при кредитовании малого бизнеса, скажем небольшой компании, эффективность работы которой во многом зависит от одного или нескольких ключевых лиц, от их знаний, умений, идей, контактов и пр. В этом случае прежде всего кредитор может быть заинтересован в страховании ключевых лиц такой компании, которыми может быть руководство или же ведущий специалист.
Рассмотрим основные параметры договоров страхования жизни заемщиков.
1. Страхователем является сам заемщик. Это может быть физическое лицо (при индивидуальном кредитовании), в этом случае он является и застрахованным лицом, а может быть и лицо юридическое (при кредитовании малого бизнеса), при этом застрахованными являются ключевые лица, список которых согласован с кредитором. Если договором кредита предусматривается наличие одного или нескольких созаемщиков, как, например, при кредитовании покупки жилья населением, когда созаемщиками, согласно договору кредита, обычно являются все работающие члены семьи, то каждый из них будет застрахованным лицом, а страхователем — основной заемщик по договору кредита. Однако, даже если в договоре кредита фигурирует лишь один заемщик, застрахованным лицом может быть не только он, но и другие работающие члены его семьи, в случае если их доход также играет существенную роль в общем доходе семьи, из которого производится погашение кредита. Предположим, например, что семья, состоящая из двоих родителей и двоих детей школьного возраста, приобретает квартиру. Даже когда доходы жены и мужа примерно равны, а заемщиком является муж, то целесообразнее страховать обоих супругов — каждого на половину сумму кредита. Поскольку, если застрахованным будет только муж, а несчастье произойдет с женой, доход семьи уменьшится ровно наполовину, в то время как сумма задолженности по кредиту не изменится. Если же оба работающих супруга застрахованы, то в случае полной потери заработка одним в результате смерти или нетрудоспособности и остаток задолженности также уменьшится вдвое за счет выплаты, произведенной страховой компанией. В нашей практике нам приходилось сталкиваться и со случаями, когда заемщик по договору кредита сам не является застрахованным. Такие ситуации могут возникать, например, когда банки кредитуют покупку квартир населением, часть стоимости которых оплачивается за счет субсидий местных властей. Подобные субсидии, как правило, предоставляются лицам, еще с советских времен стоящим в очереди на получение государственной квартиры, на них же оформляется и договор кредита (поскольку они становятся собственниками квартиры). При этом зачастую оказывается, что заемщиком является лицо, реальный доход которого составляет менее 10% в общем доходе семьи и страхование его жизни и здоровья просто не целесообразно с точки зрения защиты интересов семьи.
Страхователем может быть и кредитор, а застрахованными лицами — заемщики. При этом страховой платеж заемщики оплачивают неявно для себя, в сумме первоначального взноса, уплачиваемого для получения кредита, а страхование, как правило, проводится на основании генерального полиса. Необходимо подчеркнуть, что сущность договора страхования при этом не меняется, так как страховая защита по-прежнему распространяется на случаи, связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованного лица, в то время как риск непогашения кредита включает также и вероятность непогашения вследствие отсутствия у заемщика достаточных средств по чисто финансовым причинам, никак не связанным с жизнью и трудоспособностью, поэтому, даже если страхователем является кредитор, такие договоры не следует рассматривать как страхование риска непогашения кредита или страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.
2. Основным выгодоприобретателем, как правило, является кредитор. Такое требование — вполне обосновано, учитывая цель заключения подобных договоров страхования жизни. При этом совершенно логичным выглядит условие договора страхования, не позволяющее страхователю изменять основного выгодоприобретателя. (Если говорить о практике подобного страхования в России, то такой запрет противоречит ст. 956 Гражданского кодекса РФ). Выходом из данной ситуации может быть назначение выгодоприобретателем самого застрахованного, с тем условием, что и договор страхования, и договор кредита содержат оговорки, согласно которым застрахованный дает поручение страховщику о направлении средств страхового обеспечения в первую очередь в погашение задолженности по договору кредита, хотя такой подход имеет слабые моменты в юридическом плане, однако на данный момент нам он кажется оптимальным.
Тем не менее на развитых страховых рынках зачастую договоры страхования жизни заемщика не предусматривают жесткого ограничения на назначение выгодоприобретателем кредитора, особенно при оформлении ипотечных кредитов. Страховое обеспечение в случае смерти заемщика может выплачиваться и наследникам застрахованного. Подразумевается, что семья вправе сама решать, что для нее целесообразнее: выплатить оставшуюся часть кредита за дом или же в условиях снижения дохода семьи подыскать более дешевое жилье и тем самым сэкономить часть средств, например, на образование детей. В России более жесткий подход к данному вопросу объясняется в основном недостаточно развитой кредитной культурой населения и довольно высоким процентом непогашения кредитов по различным субъективным причинам.
В случае смерти застрахованного лица кредитору погашается существующая за этим лицом задолженность по договору кредита. Когда же, как уже говорилось, застрахованных лиц несколько, существуют различные варианты страховых выплат: часть договоров предусматривает погашение страховщиком всей задолженности по договору кредита в случае смерти хотя бы одного из застрахованных заемщиков либо задолженность гасится в той доле от всей оставшейся задолженности по договору кредита, которая приходится на данное застрахованное лицо в общей страховой сумме. Первый вариант, безусловно, предпочтительнее для кредиторов, но не всегда приемлем для заемщиков (в силу его более высокой стоимости по сравнению со вторым).
Погашение страховщиком задолженности по договору кредита (или ее части, приходящейся на конкретное застрахованное лицо) — это основная выплата по полису. Все выплаты, превышающие задолженность по договору кредита, производятся другим выгодоприобретателям или, если они не были назначены, наследникам застрахованного по закону.
3. При страховании жизни заемщика обязательства страховщика тесно связаны с обязательствами заемщика по кредиту. Страховая сумма по таким договорам, как правило, уменьшается по ходу действия договора в соответствие с уменьшением невыплаченного остатка задолженности по договору кредита, т.е. такие договоры по сути являются договорами с падающей страховой суммой и схема уменьшения страховой суммы соответствует схеме погашения задолженности по кредиту. Учет конкретной схемы погашения при расчете страховых тарифов позволяет оптимизировать страховые премии и тем самым по возможности минимизировать дополнительные расходы заемщика, связанные с получением кредита.
Ввиду убывания страховой суммы по ходу действия договора (вплоть до нуля к моменту его окончания) очевидно, что в случае досрочного погашения заемщиком задолженности по договору кредита страхователю нецелесообразно сохранять в силе подобный договор страхования жизни (так как объем страховой защиты неуклонно падает), поэтому такие договоры, как правило, прекращаются по инициативе страхователя в случае досрочного погашения кредита, с возвратом страхователю выкупной суммы.
Первоначальная величина страховой суммы во многом зависит от типа кредита, с которым связан договор страхования. Традиционно страхование жизни заемщика использовалось в связи с договорами кредита с фиксированной датой окончания договора и процентом по кредиту. Такие кредиты обычно возвращаются равновеликими месячными платежами, включающими в себя сумму в погашение кредита и проценты за пользование кредитом (или же — для кредитов на короткие сроки — ежемесячно выплачиваются только проценты, а вся сумма кредита гасится в конце срока). В таких случаях страховая сумма обычно соответствует сумме задолженности страхователя на момент заключения договора страхования, а размер выплаты определяется на основе установленного для заемщика графика погашения кредита. При этом возможны ситуации, когда страховая сумма не соответствует обязательствам заемщика по кредиту, например, в случае просрочки страхователем очередных выплат и возникновения в связи с этим процентов за просрочку.
Поэтому, как правило, рассматриваются два варианта покрытия. При выборе брутто-покрытия страховая сумма соответствует сумме всех будущих платежей по кредиту, включая проценты за весь срок кредита. В этом случае страховая сумма оказывается преимущественно выше суммы страхового обеспечения, которое страховщик реально выплатит в случае смерти застрахованного. Нетто-покрытие не включает сумму процентов за весь срок кредита. Такой подход более употребителен на практике, так как нетто-покрытие больше соответствует обязательствам по кредиту и обходится дешевле. При этом основная сумма кредита может быть увеличена на один-два месячных платежа или проценты за несколько месяцев. Тогда будут максимально соблюдены интересы всех сторон, поскольку страховая сумма не является чрезмерно завышенной и страхователь не платит излишний страховой платеж, а кредитор все же имеет некоторые дополнительные средства на покрытие штрафных санкций, возникающих по договору кредита в связи с просрочкой погашения, которая может возникнуть в связи со смертью заемщика.
Вариант покрытия, который будет применяться при страховании жизни заемщиков конкретного кредитора, обычно устанавливается по соглашению между кредитором и страховщиком и применяется для всех заемщиков данного кредитора (кроме случаев, когда заемщик согласовал с кредитором иной вариант покрытия по договору страхования жизни в индивидуальном порядке).
Для случаев, когда даже нетто-покрытие оказывается слишком дорогим для клиента, с согласия кредитора может быть предложено ограниченное покрытие. При этом срок страхования сокращается относительно срока кредита с возможностью возобновления договора страхования, исходя из реального остатка задолженности, имеющегося на момент возобновления. Чтобы в еще большей степени минимизировать расходы на страхование жизни заемщика и уменьшить первоначальные расходы клиента на получение кредита, может быть также предложен вариант покрытия критического периода (в этом случае страховой суммой станет, например, сумма платежей в погашение кредита за 12 месяцев). Такое покрытие дает семье заемщика некоторое время на то, чтобы стабилизировать финансовое положение после наступления трагических событий, прежде чем возобновить погашение кредита.
Ни один из подходов, ограничивающих период или объем покрытия, нельзя считать широко распространенным в мире. Однако в практике заключения договоров страхования жизни заемщиков, приобретающих жилье в кредит, наша компания столкнулась с реальной необходимостью предоставления ограниченного покрытия на первый год действия договора. Дело в том, что, как правило, целью покупки квартиры является улучшение жилищных условий, поэтому новая квартира частично оплачивается за счет средств, полученных от продажи старой, однако не всегда они вносятся в качестве первоначального взноса. Чаще возникает ситуация, когда эти средства вносятся в первый год действия договора кредита, при этом остаток задолженности резко уменьшается в опережение установленного графика погашения кредита. Следовательно, и страховая сумма, реально необходимая на последующие годы страхования, значительно снижается, и заемщику выгоднее возобновить договор на новых условиях с момента такого резкого уменьшения остатка задолженности.
Некоторые современные формы кредитов, гибкие в отношении моделей погашения задолженности и процента по кредиту, а также кредиты, выдаваемые в связи с кредитными картами или овердрафтом, требуют и более гибких страховых продуктов, с покрытием, которое соответствовало бы обязательствам по кредиту даже в случае, когда неуплаченная часть кредита неизвестна заранее в момент заключения договора. При этом страховая сумма, например, может соответствовать одному или нескольким месячным лимитам кредитования, установленным для клиента. Конкретное решение о порядке установления страховой суммы, перечне покрываемых рисков и сроках страхования определяется по соглашению кредитора и страховщика, исходя из желаемого уровня страховой защиты и разумной величины страховых платежей.
4. Срок договора страхования жизни, как правило, совпадает со сроком действия договора кредита. Мы уже упоминали возможность предоставления ограниченного по сроку страхового покрытия. В этом случае обычно страхованием покрывается период, в который сумма задолженности велика и в случае потери дохода вследствие наступления смерти или нетрудоспособности заемщику или его семье будет весьма затруднительно найти средства для выполнения своих обязательств по кредиту. В России Закон “О страховании” налагает ограничение на минимальный срок действия договора страхования жизни в один год. В то же время порядка 50% потребительских кредитов выдается на срок менее года и в настоящее время для таких кредитов страховые компании предлагают покрытие смерти, наступившей только в результате несчастного случая.
Во всем мире, где страхование жизни заемщика стало привычным, принято различать:
1) страхование жизни заемщиков ипотечных кредитов (Mortgage Life Insurance), т.е. кредитов на весьма значительные суммы и с долгими сроками — вплоть до 30-35 лет, будем называть этот вид далее “ипотечным страхованием жизни”;
2) страхование жизни заемщиков иных видов кредитов (Credit Life Insurance), выдаваемых физическим лицам на приобретение автомобиля, предметов длительного пользования, на образование и прочие нужды, назовем “кредитным страхованием жизни”.
Подобная классификация определяет различие и в параметрах договоров страхования, и в порядке их заключения.
Договоры кредитного страхования жизни заключаются, как правило, сотрудниками кредитора непосредственно в банке. При этом надо учитывать следующую специфику: относительно небольшие суммы и сроки страхования; сотрудники банка не имеют возможности проводить подробный квалифицированный андеррайтинг; подобное страхование обычно является обязательным условием получения кредита. Все эти обстоятельства приводят к тому, что договоры кредитного страхования жизни заключаются без андеррайтинга вовсе или же с минимальным андеррайтингом. Поскольку оценку риска проводят сотрудники банка, то, как правило, если клиент и заполняет какую-либо анкету с вопросами, касающимися состояния здоровья, то она скорее носит характер квалификационной формы: если на все вопросы типа “страдаете ли вы в настоящее время или перенесли ранее…” даны отрицательные ответы, то сотрудник банка выписывает полис на стандартных условиях, если же хотя бы на один из вопросов дан положительный ответ, то заявление передается для дальнейшего рассмотрения страховщику. Как правило, список таких вопросов исчерпывается двумя-тремя пунктами. Если подобная анкета не используется, то в заявлении о выдаче кредита, как правило, предусмотрена своеобразная “декларация здоровья”, подписываясь под которой, заемщик подтверждает отсутствие у него ряда серьезных заболеваний. Обычно эта “декларация” касается таких заболеваний, как СПИД, серьезные заболевания сердечно-сосудистой системы, онкологические заболевания. Если заемщик не может подписаться под такой декларацией в силу наличия у него соответствующих заболеваний, то вступает в действие стандартная процедура заключения договоров страхования жизни, применяемая страховщиком, которая предусматривает заполнение анкеты и, возможно, медицинское освидетельствование. Если страховщик не может принять на страхование риск, то в случае, если страхование является обязательным условием для выдачи кредита, он имеет право, не разглашая конфиденциальной информации о состоянии здоровья клиента, проинформировать кредитора о том, что, по его мнению, клиент имеет серьезные шансы не выполнить обязательства по запрашиваемому кредиту в силу состояния здоровья. Это не означает автоматический отказ в предоставлении кредита (например, кредит может быть предоставлен при наличии достаточных для кредитора финансовых гарантий со стороны поручителя), но в любом случае окончательное решение остается за кредитором.
Необходимость упрощения процедуры оформления полисов (для облегчения работы сотрудников банка) влияет и на тарификацию кредитного страхования жизни. Большинство страховщиков использует унифицированные таблицы тарифов, как правило, не зависящие от пола застрахованного и имеющие градации не по точному возрасту застрахованного, а по диапазонам возрастов (например, от 18 до 30 лет, от 30 до 45, от 45 до 69). Кроме того, для кредиторов предпочтителен единовременный страховой платеж. Очевидно, что упрощенный подход к оценке рисков также влияет на величину страховых тарифов в сторону увеличения, страховщик вынужден закладывать в расчет определенные маржи, которые тем больше, чем менее тщательно оценивается каждый конкретный риск, или же использовать таблицы, где смертность в несколько раз превышает средние значения.
В связи с этим в странах с развитым страховым рынком, как правило, налагается законодательное ограничение на максимальные сроки и суммы кредитов, в связи с которыми могут заключаться договоры кредитного страхования жизни. Это делается с целью защиты страхователей от завышенных страховых платежей и, соответственно, необоснованно дорогих кредитов. Подобные ограничения могут быть весьма различными в разных странах. В частности, в Италии применяются следующие лимиты: 20000 дол. и 36 месяцев, в Америке — 60000 дол. и 5 лет. Для кредитов, не укладывающихся в установленные ограничения, защита заемщика и кредитора осуществляется с помощью других видов страхования жизни. В ряде случае и кредитора может устроить наличие у заемщика любого полиса страхования жизни, предусматривающего выплату в случае смерти, при условии, что срок действия такого полиса и оговоренная в нем страховая сумма достаточны для обеспечения обязательств заемщика по кредиту.
Идеальным вариантом страховой защиты заемщика при долгосрочных кредитах на большие суммы является ипотечное страхование жизни. При таком страховании страховщиком устанавливаются лимиты по возрастам и по суммам, начиная с которых рассмотрение рисков производится только квалифицированными андеррайтерами страховщика на основании анкет, содержащих подробную информацию о текущем состоянии здоровья заемщика и перенесенных ранее заболеваниях, кроме того при заключении договора страховщик может потребовать прохождение клиентом медицинского освидетельствования, объем которого зависит от результатов предварительного андеррайтинга. Тщательная оценка риска и учет схемы убывания страховой суммы по ходу действия договора позволяют оптимизировать тарифы и значительно уменьшить суммы страховых платежей по сравнению с аналогичными для кредитного страхования жизни. Для ипотечного страхования жизни обычно используются тарифы, дифференцированные в зависимости от пола и возраста застрахованного, со стандартной смертностью. При этом при заключении конкретных договоров могут применяться дополнительные надбавки к основному тарифу, обусловленные наличием у застрахованного определенных заболеваний, повышенного риска, связанного с профессиональной деятельностью или какими-либо опасными увлечениями.
Особо тщательного рассмотрения страховщиком требуют случаи, когда страхование жизни заемщика не является обязательным требованием банка, а инициативой самого заемщика, поскольку такие риски, как правило, характеризуются высоким уровнем антиселекции. Особенно эта проблема актуальна в странах с невысокой культурой страхования, где в общем случае заемщик воспринимает страхование, сопутствующее кредиту, как ненужную нагрузку, соглашаясь на заключение договора лишь в том случае, если осознает реальное наличие повышенного риска для жизни, связанного либо с плохим состоянием здоровья, либо с профессиональной деятельностью. В нашей практике мы оказались перед фактом, что сейчас на российском рынке страховщик вообще не имеет возможности сформировать портфель по добровольному страхованию жизни заемщика, без объявления кредитором такого страхования обязательным для получения кредита. Ведь даже если заемщики и идут на добровольное заключение договора страхования, то он, как правило, ограничивается защитой приобретаемого имущества.
Но эта проблема связана с общим низким уровнем страховой культуры в стране, и ее решение возможно лишь при активной поддержке государства, выражающейся прежде всего в налоговых льготах в отношении средств, затрачиваемых на страхование.
В заключение хочется отметить тот факт, что в современной экономической ситуации следует ожидать массового предложения страховыми компаниями услуг, сопутствующих кредитам, выдаваемым банками (в особенности кредитов, предоставляемых физическим лицам), и в частности страхования жизни заемщика. При этом не следует забывать, что данный вид страхования имеет ряд специфических особенностей, выделяющих его среди прочих видов страхования жизни. Для того чтобы добиться успеха на рынке, такие продукты должны быть хорошо подогнаны к конкретной банковской схеме кредитования. Возвращаясь к полному спектру страховых услуг, которые могут и должны сопутствовать получению кредита, хочется отметить также необходимость тщательной совместной работы не только математиков, но и юристов страховой компании и банка, чтобы договоры, заключаемые клиентом с банком (кредита, залога, ипотеки), и договоры страхования, заключаемые со страховой компанией, содержали взаимные ссылки, представляя собой единую связку. Это важно даже не столько для страховщика, хотя такой подход, безусловно, дает ему возможность осуществления гарантированного бизнеса, но в первую очередь для кредитора и заемщика, поскольку позволяет обеспечить им реальную страховую защиту в объеме, необходимом для конкретной кредитной схемы.

Т. ЕРЕМИНА, начальник отдела страхования жизни САО “Союзник”

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »