Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 19 марта 2008 г.

Фактор риска. Добровольное медицинское страхование

1932 просмотра

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11:14 в столице, добрый день. Алексей Дыховичный у микрофона. И мы сегодня говорим о медицинском страховании, в первую голову о добровольном, но и об обязательном поговорим. У нас в гостях Михаил Копитайко, директор Департамента медицинского страхования компании "Ингосстрах", здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11:14 в столице, добрый день. Алексей Дыховичный у микрофона. И мы сегодня говорим о медицинском страховании, в первую голову о добровольном, но и об обязательном поговорим. У нас в гостях Михаил Копитайко, директор Департамента медицинского страхования компании "Ингосстрах", здравствуйте.
М. КОПИТАЙКО: Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И Дмитрий Володин, генеральный директор сети клиник "Будь здоров".
Д. ВОЛОДИН: Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Позитивное название. Добровольное и обязательное медицинское страхование. Начнем с глобального вопроса. В системе здравоохранения страхованию отводится какая-то роль или это две достаточно отдельные истории, существует страхование добровольное, в эту сторону для начала. Существует добровольное страхование, это некий бизнес страховой, так же, как страхование имущества, туризм. И есть здравоохранение, отдельная история. Там они как-то пересекаются местами, но это две разные истории. Или же какая-то общеинтегрированная система существует? Если по хорошему думать, не как обычно периодически бывает, а так, как должно быть.
М. КОПИТАЙКО: Если посмотреть на мировую практику, то с начала 90-х годов в России здравоохранение строится на страховых принципах. Это обязательное медицинское страхование и добровольное. Поскольку страна у нас социально ориентированная, то все население практически охвачено обязательным медицинским страхованием. А добровольное предназначено для тех, кто хочет чего-то большего, чем объем гарантии в рамках обязательного страхования. Так что интеграция здесь 100-процентное. И примерно такая же ситуация в основных развитых странах, где развита экономика. Есть исключения, где обязательные гарантии строятся не на страховых принципах, а на государственных закупках медицинских услуг, это Швеция, Великобритания. Но в основном это механизм страхования, добровольное, как правило, если говорить о покупке гражданами медицинских услуг, медицинской помощи сверх обязательных гарантий, это, как правило, добровольное медицинское страхование.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А если ближе к пациенту эту историю рассмотреть? Можно ближе к пациенту, потому, что все эти сложные взаимоотношения мне, как пациенту, не понятны.
Д. ВОЛОДИН: У нас получается, что есть государственная система – программа обязательного медицинского страхования и есть добровольное медицинское страхование, которое начинало развиваться с государственными клиниками. Если есть случай у пациента, его по программе добровольного медицинского страхования прикрепляли либо к ведомственной, либо к государственной клиники, которая оказывала медицинскую помощь. Сейчас все больше инвестиций идет в частное здравоохранение, страховые компании воспринимают это с большим положительным эффектом, потому, что в частном здравоохранении все немножко по-другому, клиники стараются покупать хорошую дорогую технику, стараются сделать удобный режим работы, стараются брать на работу хороших специалистов, сейчас ситуация меняется, потому что ДМС и ОМС шли параллельно, а сейчас они немножко расходятся. Для пациента, для человека, который пользуется добровольным медицинским страхованием, надо сказать, что наша сеть клиник осуществляет помощь для пациентов или для физических лиц, которые приходят к нам за помощью и оплачивают её.
Для страховой компании это бизнес, для нас это тоже бизнес, потому, что у нас порядка 85 процентов нашего контингента – это лица, которые прикреплены от страховых компаний. Программа гарантий в части добровольного медицинского страхования и обязательного медицинского страхования… Я думаю, что Миша лучше расскажет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: У меня на эту тему есть замечательная история, записанная благодаря страховой компании «Ингосстрах», что в принципе еще можно застраховать. Давайте мы сейчас для начала послушаем ее, что можно.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ:
Знаменитости любят страховать свои тела. Страхуется все – звездное тело целиком и особо выдающиеся его части - ноги, бюст, глаза, уши и даже ягодицы. Но случай с клиентом, для которого самым дорогим оказались волосы на груди, удивил даже видавших виды страховщиков.
В компанию обратился мужчина с просьбой выдать некой звезде полис, который гарантировал бы защиту от выпадения волос на его груди.
Был составлен четырехстраничный документ, где были подробно описаны все возможные несчастные случаи. Согласно договору, выплата будет произведена в том случае, "если застрахованная персона потеряет более 85% волосяного покрытия на передней части торса".

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Жаль, что не рассказали, что за знаменитость. Частный случай медицинского страхования это?
Д. ВОЛОДИН: Звучит достаточно курьезно, хотя ничего принципиально невозможного я не вижу, в общем-то, что мы страхуем? Активы. Для этих людей их части тела – это некие активы, которые позволяют им зарабатывать деньги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мучает вопрос, какой же звезды это актив?
Д. ВОЛОДИН: Собственно говоря, мне больше добавить нечего. Люди правильно делают, что заботятся об этом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Покрытие как-то расширяется, если человек включен в эту систему добровольного медицинского страхования?
М. КОПИТАЙКО: Да. Как раз это очень важно. О том, что вот этот момент, что покрытие расширяется. В общем-то, программа добровольного медицинского страхования примерно такая же, как и обязательного, покрывается практически всё, много что покрывается. И только в других лечебных учреждениях, где более комфортное пребывание, где врачи более высокой квалификации…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я бы по поводу комфорта – без вопросов, а по поводу более высокой квалификации, что у них, учёные степени? Да мне все равно – кандидат или доктор наук лечит меня. Мне главное, чтобы это был практик.
М. КОПИТАЙКО: Спорить можно бесконечно по этому вопросу. Но все это покрывается в том случае, если у человека острое заболевание, ожог, обморожение, травма, а профилактики массовые страховые компании не покрывали. Казалось бы, половина здоровья человека зависит от его образа жизни, от профилактики. И только на 10 процентов от тех медицинских услуг, которые получает.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А как система государственного медицинского страхования, государственная медицина, как она меня заставляет заниматься профилактикой?
М. КОПИТАЙКО: Никак.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Заставляет. Нужна справка – пройди флюорограмму. Хочешь эту бумажку – принеси анализ. Вот система.
М. КОПИТАЙКО: Это не система. Нужна справка, будешь заботиться, а не нужна – не будешь. Это не система.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А как еще меня заставить в поликлинику?
Д. ВОЛОДИН: Это очень важный вопрос. Заставлять не надо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я не буду, как японцы, раз в году после какого-то возраста делать себе гастроскопию.
Д. ВОЛОДИН: Это плохо. Что отличает наш подход к здравоохранению? Он заключается в том, что человек должен быть здоров. Человек рождается в большинстве своем здоровым. Дальше он начинает жить, учиться, идет в институт, дальше работать. У нас средний возраст, который обслуживается, а у нас сейчас порядка 160 тыс., средний возраст – 42 года. Это самый расцвет человека, когда он может производить, он может много работать, трудиться, он имеет семью, детей, у него самый расцвет профессиональный. И вдруг в этот момент, если мы посмотрим на цифры, когда возникают кардиологические проблемы, инсульты, диабет – это примерно в эти же сроки, начинается огромный риск. Что мы делаем, что мы предлагаем сделать? Мы хотим сегодня, при том альянсе, который сейчас существует между страховой компанией и медициной, мы хотим создать модель, где мы начнем заниматься профилактикой на ранних стадиях. То, чем раньше занималось государство и чем сегодня оно не занимается. Сегодня в нашей компании разработана уже модель, когда наш контингент, мы понимаем, как мы должны его мониторить, отслеживать и активно выявлять заболеваемость. Мы должны проводить диспансеризацию. Мы ее уже начали делать. Мы должны понимать, что у человека 40 лет или раньше, появляется хоть какой-то намек на то, что может развиваться хроническое заболевание, мы не доводим до этого состояния. 80 процентов того, как мы живем – это зависит от нашего образа жизни. И 20 процентов зависит от здравоохранения и окружающей среды. 80 процентов зависит только от нас! Врач в этой ситуации должен быть человеком, который донесет до нормального современного человека то, что он не должен болеть. И мы можем ему помочь.
Почему человек боится заходить в медицинское учреждение? Страх рождает всё остальное. Ранние хронические заболевания, люди не приходят к стоматологу, люди боятся стоматологов до сих пор. Поэтому мы создаем такие условия в наших клиниках, чтобы люди приходили на профилактику, чтобы они понимали, что нужна диета, что нужно заниматься спортом, физкультурой, элементарные вещи! Занимает это 30 минут жизни в течение суток. И это приводит к тому, что хронические заболевания появляются гораздо позже.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Кто за это должен платить? Как по система ДМС, так и по системе ОМС. В системе ОМС я хочу предложить голосование наших слушателей. Наше обычное голосование по телефонам 660-01-13 и 660-01-14. Кто должен за все это платить? Кто должен оплачивать полис ОМС? Если государство, то 660-01-13, если вы считаете, что сами граждане – 660-01-14. Кто должен оплачивать полис ОМС?
По ДМС страхованию, кто должен? Граждане, государство или какие-то компании и корпорации.
М. КОПИТАЙКО: Если говорить об ОМС, то сейчас это оплачивает государство из налоговых поступлений, если говорить про ДМС, то два плательщика – либо работодатель, либо сам гражданин. Видимо, новых вариантов в ДМС мы не найдем, на то оно и добровольное, что гражданин несет ответственность за себя, если он хочет что-то для себя, отличное от того, что ему предоставляет государство, то он платит сам или работодатель. Интересный вопрос про ОМС.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я только напомню еще раз. [Повтор вопроса и номеров телефонов голосования].
М. КОПИТАЙКО: Поскольку смысл ОМС в том, что государство гарантирует некий минимальный уровень, ниже которого не будет, он гарантирован, понятно, что это, в конечном счете, миссия государства.
Д. ВОЛОДИН: Я думаю, что в конечном счете получается, что человек платит за свое здоровье сам. Он платит как в одном случае, платит налоги, государство оплачивает минимальные гарантии, которые дает государство в части здравоохранения и ДМС оплачивает тоже сам пациент, который работает в какой-то структуре. Это корпоративная корпорация, которая оплачивает за своих сотрудников страховки. Думаю, что конечно же, когда-нибудь придет объединение, либо появится какая-то новая форма, но это все приведет к тому, что качество оказания медицинской помощи в стране должно выравниваться и быть лучше, чем оно есть сегодня.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Озвучим результаты голосования. Кто должен платить за страхование мы скажем после Новостей. 11:35 в столице. У нас в гостях Михаил Копитайко, директор Департамента медицинского страхования компании "Ингосстрах", Дмитрий Володин, генеральный директор сети клиник "Будь здоров". До Новостей мы устроили небольшое голосование, спросили слушателей, кто должен платить за медицинское страхование? Добровольное или обязательное, я упростил задачу, тем более, что вы, Дмитрий, сказали, что когда-нибудь это сольётся. Так ведь?
Д. ВОЛОДИН: Я думаю, что Михаил лучше ответит на этот вопрос.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так или не так?
М. КОПИТАЙКО: В разных странах по-разному. В США так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Может оно и сольется все воедино. Кто должен платить, государство или сами люди за то, что они будут здоровы. Как вы думаете, как проголосовали слушатели?
Д. ВОЛОДИН: Я думаю, что должно платить государство.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А как проголосовали?
Д. ВОЛОДИН: Не знаю, пока нет информации.
М. КОПИТАЙКО: Я думаю, что за то, чтобы государство платило.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Конечно! 88,4 процента считают, что за это должно платить государство. Но 11,6 процентов считают, что должны платить сами люди.
М. КОПИТАЙКО: Это примерно те проценты, которые пользуются программой ДМС, точно попали в точку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы не подтасовывали.
М. КОПИТАЙКО: Я понимаю, такова жизнь. Как раз 12 процентов населения пользуются ДМС.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что, на ваш взгляд, должно подтолкнуть людей к тому, чтобы страховаться?
Д. ВОЛОДИН: Подтолкнуть – не точное определение.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Почему? Автострахование. Что подтолкнуло?
М. КОПИТАЙКО: Автогражданка. Но медицинское страхование растет достаточно динамично. Оно растет динамично с момента его появления. Здесь подтолкнуло и продолжает толкать 15 лет необходимость, озабоченность людей в том, что нужна качественная медицинская помощь, которую они не находят в системе ОМС. Поэтому этот рынок ДМС растет достаточно динамично. В начале 2000 годов предсказывали его рост и сейчас уже заканчивается первое десятилетие и этот прогноз оправдывается.
Д. ВОЛОДИН: Я бы хотел добавить несколько слов. Дело в том, что стоимость страховой программы. Сколько сегодня стоит страховка в хорошей клинике? Ведь смотрите, «Ингосстрах» и ряд других страховых компаний предлагают страховку – «Поликлиника, помощь на дому, стационер и Скорая помощь». Сколько стоит эта страховка? Мы бы хотели и весь концепт нашего понимания, что такое здравоохранения, почему мы говорим о том, что должна быть профилактика и должно быть много внимания уделено профилактике и уже когда мы довели ситуацию или она сама произошла, когда мы должны оказать медицинскую помощь, мы должны все это свести к тому, что стоимость программы ДМС должна быть дешевой. Она не должна быть дорогой, как в США. У нас не такой богатый народ, у нас не такие должны быть дорогие программы, как по 5-6-7 тыс. долларов, как в США составляет страховая программа на год прикрепления. Мы хотим добиться, чтобы наша программа стоила порядка от 250 до 500 долларов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Дмитрий, сейчас Вы сделаете свой прогноз. Михаил тоже его сделает. Я при помощи компании «Ингосстрах», есть небольшая пленочка, как это было у нас и не у нас.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ.
В Англии и Франции в середине XVIII века добровольное страхование получило широкое распространение. В Англии возникли “дружеские общества”, задачей которых была взаимопомощь в случае различного рода несчастий, главным образом болезней, смерти. Несколько позже появились и другие виды добровольного страхования, например, рабочие союзы, позже названные профсоюзами. Начало социального страхования и страховой медицины в России относится к 50-м годам XIX века, однако, после революции оно перестало существовать и появилось вновь лишь в 1990 году.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот такая историческая справка. А сейчас у нас вот так. Я не думаю, что Илья один единственный, он пишет сообщение по Интернету: «Какой смысл мне платить страховые деньги, не получать услуги, а потом бегать и что-то доказывать, когда проще заплатить врачу?» Согласитесь, что такое распространенное мнение?
Д. ВОЛОДИН: Очень распространенное.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Хорошо! Попали! А сейчас у нас вот так вот? И теперь расскажите о том, что вы думаете по поводу перспектив.
Д. ВОЛОДИН: Я думаю, что перспективы будут такие. С одной стороны мы уже с вами прошли определенный путь развития, с 90-х годов. Сегодня уже, слава Богу, 2008 год, 18 лет мы находимся в страховом поле. И в программе ОМС и в программе ДМС. Сегодня у государства уже есть четкое представление, что нужно четко определить государственные гарантии, по которым население страны будет получать медицинскую помощь и пришло понимание того, что не будет входить в государственные гарантии. Постепенно выстраиваются и возможности страховых компаний, ведь посмотрите, что сегодня происходит, страховые компании начинают расширять спектр гарантий по страховке. Если раньше никто даже не думал о том, что будет страховка по стоматологии с подготовкой к протезированию, с протезирование, с имплантацией, сегодня уже вы это можете увидеть. Если раньше никто и не думал, что программа ДМС будет включать в себя диспансеризацию и профилактическую программу, то сегодня уже это происходит. То есть, с одной стороны мы видим, что государственные гарантии сокращаются, с другой стороны мы видим, что программы по ДМС расширяются.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Граждане будут платить. Вот эти 88,4 процента проголосовавших, они так хотят, и вы с ними согласны, но будет, получается, по другому. Михаил! Есть что добавить?
М. КОПИТАЙКО: Эта позиция сколь распространенная…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это Вы про Илью?
М. КОПИТАЙКО: Да. Сколько и отмирающая. Это все равно, что поменять шины, масло, починить машину самому. Тоже можно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, не все равно. Это все равно, что приехать в шиномонтаж, заехать сбоку и сказать: «Давай мы с тобой договоримся, ты мне поменяешь, без чека» Вот что это такое.
М. КОПИТАЙКО: Примерно так. Это самолечение в конечном счете. Все-таки, что такое обращение за медицинской помощью? Это не обращение просто к эндокринологу, к какому-то специалисту. Организм – это комплекс.
Д. ВОЛОДИН: Это пережиток того, я считаю, что программа ДМС рождалась не сразу и качество ее тоже было не сразу. Поэтому большинство страховых компаний, которые даже сегодня еще присутствуют на рынке, осуществляют свой сервис для своих клиентов, откуда появляется негатив, плохо на самом деле. Надо сегодня смотреть и делать ставку на тех лидеров, которые сегодня существуют на рынке. Поэтому негатив понятен.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Об этом тоже, кстати, пишут. Спасибо вам. Михаил Копитайко, директор Департамента медицинского страхования компании "Ингосстрах", Дмитрий Володин, генеральный директор сети клиник "Будь здоров" были у нас в гостях. Спасибо!

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »