Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 4 марта 2008 г.

Фактор риска. Страхование ипотеки

1256 просмотров

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Добрый день, Алексей Дыховичный у микрофона, у нас в гостях Дарья Зуева, начальник отдела страхования ипотеки компании «Ингосстрах», Дарья, здравствуйте.

Д. ЗУЕВА: Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И Лора Файнзилберг, старший вице-президент банка «Дельта-Кредит», здравствуйте, Лора.
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Понятно, что мы говорим о страховании ипотеки, потому что по вашим должностям понятно, что сегодня будем говорить о страховании ипотеки. Тут, на самом деле, очень много всевозможных поводов пообщаться, в частности, давайте вот с чего начнем. ВАС, т.е. Высший арбитражный суд, он создал интересный прецедент, когда подтвердил законность требований амурского Росприродназдора на сумму, может быть, смехотворную, 10 тыс. руб., к амурской компании, амурскому ипотечному агентству, был наложен штраф за то, что одним из требований агентства было страхование жизни, потери жизни и трудоспособности ипотечных заемщиков. Нет в законе об ипотеке такого пункта, соответственно, требования банков, получается, незаконны, страховать жизнь, потерю жизни и трудоспособности. Это серьезный прецедент. Вы можете для начала прокомментировать, что это, сейчас перевернет рынок абсолютно?
Д. ЗУЕВА: Слава богу, у нас в стране не прецедентное право, но, действительно, прецедент создан. Соответственно, наверное, масса заемщиков задумалась, действительно ли, законны либо незаконны требования кредитора застраховать определенный набор рисков. Выскажу свое мнение по этому поводу.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Дарья Зуева.
Д. ЗУЕВА: Да, Дарья Зуева.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Расшифровка будет, чтобы потом просто все было понятно.
Д. ЗУЕВА: Хорошо. Когда заемщик, какое-либо лицо обращается в банк с просьбой ссудить энную сумму денег, мне кажется, этому человеку нужно быть готовым, что банк выдвинет ряд требований. Первое из которых – это, естественно, будет требование, чтобы этот кредит был возвращен вовремя, в срок, второе требование – то, что за пользование кредитными средствами необходимо будет заплатить энную сумму денег. Будет требование застраховать определенный набор рисков. Роль страхования в этой конструкции – это помощь заемщику вернуть данные кредитные средства в случае каких-то непредвиденных обстоятельств. Это может быть либо гибель заложенного имущества, т.е. квартиры, дома, который человек купил на заемные средства. Это может быть гибель самого заемщика либо утраты им трудоспособности, неспособность зарабатывать деньги, это может быть риск лишения права собственности на данное заложенное имущество. При реализации данных рисков возникнет ситуация, когда заемщик либо его наследники останутся с обязательством вернуть заемные средства, но останутся без возможности выполнить данное обязательство.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я тогда обращусь к Лоре. Да, то, что Дарья рассказала, да, это все правильно, так пусть банк и платит.
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: Это хорошая идея, но, к сожалению, мы должны понимать одно, что кредит выдается банком для того, чтобы он был обратно выплачен, чтобы банки постоянно могли выдавать эти кредиты населению. За счет этого на сегодняшний день и есть эти заемные средства, которые идут, наверное, к населению и публике. Наверное, нужно понимать очень важное, то, что страхование, именно это страхование, оно защищает от рисков не только банков, но и заемщиков. Кредит, когда он взят, он должен будет выплачен, в любом случае, и в результате смерти, как всегда, к сожалению, это большая утрата, но в это же время кредит должен быть выплачен. Обычно семьи должны выплачивать эти кредиты, как результат. Соответственно, страховка – это одна из важных вещей, которая и минимизирует этот риск, прежде всего, бенефит самому заемщику и его семье. На сегодняшний день, если даже посмотреть статистику по всем страховым, по всем видам страховки, наверное, превалируют те возмещения страховых компаний…
Д. ЗУЕВА: По риску смерти, это действительно.
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: Это именно так, потому что на сегодняшний день…
Д. ЗУЕВА: Это именно так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Есть еще два, есть еще потеря непосредственно самого имущества?
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: Имущество как таковое, да, страхуется само имущество.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И титульное страхование.
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: И титульное, да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: По этим двум значительно меньше выплат, нежели по потере?
Д. ЗУЕВА: Накопленная статистика на сегодняшний момент, это с 2001 года реализуется программа ипотечного кредитования в нашей стране активно, показывает, что риск смерти и утраты трудоспособности, вероятность наступления данного риска значительно превышает вероятность наступления рисков по прочим видам страхования имущественным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А цифры назвать можете?
Д. ЗУЕВА: Во сколько раз превышает? Это в разы, в раз 10, как минимум.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот так вот даже?
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: Мы должны также понимать, что это все-таки новая индустрия, статистика эта достаточно молодая. Поэтому у нас эта статистика только нарабатывается, еще лет 7-10, то тогда это более, мы можем очень четко тогда говорить.
Д. ЗУЕВА: Уже можно говорить, да, о таких серьезных статистических данных в силу того, что ипотечные кредиты, они выдаются все-таки на длительный период, как минимум, на 10 лет, а сейчас кредиты и на 27 лет выдают, как я уже сказала, работаем мы в данной сфере всего с 2001 года.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Недавно появилась программа 50 лет даже.
Д. ЗУЕВА: Появились программы и 50 лет.
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: В этом случае точно мы хотим страховать жизнь, потому что 50 лет – это долгий кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В связи с решением Высшего арбитражного суда как вы видите развитие ситуации, что-то поменяется или нет? Заемщики, ваши заемщики, Лора, придут завтра, услышав в эфире «Эха Москвы», что, оказывается, есть такое решение Высшего арбитражного суда, может, раньше просто не знали, придут и скажут – вы знаете, незаконна ваша эта страховка, которую я вам плачу, не вам, правда, но плачу, она незаконна.
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: В этом случае мы объясним клиенту.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И подадут в суд, в гражданский суд.
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: Во-первых, у них есть опция не брать этот кредит у нас. Конечно, это то, что банк, это право банка иметь определенные условия кредита, где страховка является обязательной. И слава богу, что, в основном, банки не пошли на это, скажем, на этот прецедент, действительно, продолжают минимизировать эти риски, потому что, в конце концов, и дальше, в дальнейшем, когда происходит секьюритизация, есть инвесторы на рынке, которые покупают эти кредитные ипотечные облигации и покрытия, инвестор хочет видеть, что эта квартира и жизнь застрахованы. Поэтому это со всего, наверное, это минимизация риска для всех, и для клиентов, и для банков. Поэтому незаконность – это одна часть, но в это же время мы понимаем, что банки должны будут увеличить ресурсы, должны будут увеличиваться, соответственно, риски, когда будут увеличиваться риски, соответственно, и ценообразование совершенно будет другое, если вдруг мы решим не страховать этот вид страховки.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы знаете, мы сейчас вот что попробуем еще сделать, впервые, на самом деле, в этой программе, мы попробуем выяснить коллективное мнение слушателей путем интерактивного голосования, я задам тот же самый вопрос нашим слушателям, считаете ли вы справедливым требование банков страховать жизнь при ипотечном кредитовании? Соответственно, два варианта ответа, наши обычные телефонные номера – да, 660 01 13, да, т.к. это снижает риск банка и заемщика, то, что сказали вы. Нет – 660 01 14, нет, т.к. таким образом нас заставляют переплачивать за ипотеку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Процесс пошел, итак, 660 01 13, считаете ли вы, да, мы считаем справедливым требование банков страховать жизнь при ипотечном кредитовании. Нет, это несправедливо, т.к. таким образом нас заставляют переплачивать за ипотеку. Как вы думаете, какие будут результаты? Неужели вы видите результаты, тогда никаких прогнозов быть не может.
Д. ЗУЕВА: Я смотрю, что они практически разделились.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Подождите, подождите, ни в коем случае ничего никуда, еще буквально несколько.
Д. ЗУЕВА: Могу сказать тогда из опыта, в настоящее время, за последние месяцы как раз у нас несколько другая практика складывается, поступает все большее количество звонков от заемщиков, которые берут кредиты, ипотечные кредиты в банках, где требования страховать жизнь, утрату трудоспособности нет, например, «Сбербанк», ряд еще банков есть, которые не выдвигают в качестве обязательного требование застраховать данный вид рисков. Раздаются звонки заемщиков, которые в добровольном порядке хотят оформить на период кредитования страхование данного риска, т.е. они осознают тяжесть возможных последствий для своей семьи, если что-то с ними случится, и добровольно хотят заплатить за данный вид страхования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Еще буквально 20 секунд проголосуем, достаточно много голосов, я быстро напомню вопрос, считаете ли вы справедливым требование банков страховать жизнь при ипотечном кредитовании – да, справедливо, 660 01 13, нет, несправедливо, 660 01 14. Кстати, на эту тему тоже, собственно говоря, сейчас есть ряд вопросов, как, каким образом должно осуществляться это страхование? Т.е. банк аккредитует какое-то количество, может быть, даже много страховых компаний, только там пусть много, но аккредитованное, ограниченное количество этих страховых компаний, заемщик может застраховать, выбирая, может быть, или же заемщик сам приходит и говорит – нет, я хочу там-то, потому что я там машину страхую, еще чего-то, вообще я хочу только там-то. Как, кстати, получается дешевле, Дарья?
Д. ЗУЕВА: Давайте сначала разберемся с таким понятием, как аккредитация, сейчас очень популярная. Что значит аккредитация определенной страховой компании при банковской программе, это значит, что финансовую устойчивость данной страховой компании банк проверил. Для того, чтобы проверить финансовую устойчивость юридического лица, страховой компании, требуется достаточно серьезный анализ.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сейчас, секунду, я вас прерву, потому что голосование я остановил. Лора, вы не видите результатов голосования?
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: Я не вижу.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда, Дарья, я вам не могу задать этот вопрос уже, к сожалению, не выключили монитор, обидно. Как вы думаете, как разложились результаты?
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: Я надеюсь, это, наверное, процентов 90 «за».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, я, на самом деле, удивлен, но много людей ответили «да», 40.8%, я ожидал, честно говоря, что будет максимум 10. 40.8% считают, что требование банков справедливое, когда они требуют застраховать жизнь, потерю жизни и трудоспособности при получении ипотечного кредита для приобретения квартиры. 40.8%. 59.2% считают, что это несправедливо. Дарья, вы ожидали таких результатов?
Д. ЗУЕВА: Честно говоря, я думала, что обратная пропорция будет.
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: Я думаю, что если бы мы дали больше времени для голосования, мы бы увидели эту цифру вдвое больше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не знаю.
Д. ЗУЕВА: Я думаю, что данные результаты – просто повод нам всем понять, что разъяснять необходимость тех или иных требований как банка, так и страховых компаний, может быть, иногда есть, причем такая острая необходимость, чтобы люди понимали ценность иногда тех или иных требований, ценность для них.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Таким образом, спасибо всем, кто принял участие в голосовании. Раз уж так много людей согласны и считают это справедливым, то давайте разбираться, как. Вы сказали, что ряд, возвращаемся к той теме, вы сказали, что ряд банков, в том числе, и Сбербанк, не требуют обязательным страхование потери жизни и трудоспособности заемщиков. Заемщики сами приходят в страховую компанию и сами говорят – пожалуйста, застрахуйте меня на время получения, на время выплаты ипотечного кредита. К вам приходят два разных заемщика. Первый заемщик с улицы, второй заемщик от «Дельта-Кредит», у них будут одни и те же тарифы?
Д. ЗУЕВА: По факту получается да, что заемщики, которые приходят принудительно, назовем это так, они оказываются в более выгодных условиях по ценообразованию, там может, т.к. идет три вида страхования, т.к. риски оцениваются в комплексе, т.к. за них, опять-таки, уже подумали, какой набор рисков необходимо застраховать, как правило, сам процесс страхования, т.е. длительность оценки рисков и стоимость страхования для этих людей, в комплексе если, оказывается дешевле.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. часть рисков человек страхует по требованию банка в одной страховой компании. А часть рисков он приходит…
Д. ЗУЕВА: В другой страховой компании, страхует, в итоге, он тратит и больше времени, своего времени, которое стоит тоже денег, соответственно, не получает некие скидки за комплексный набор рисков, которые мы принимаем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы сейчас прервемся на новости, на 5 минут, я напомню, что Дарья Зуева, начальник отдела страхования ипотеки компании «Ингосстрах», и Лора Файнзилберг, старший вице-президент банка «Дельта-Кредит», у нас в гостях. Сейчас новости на «Эхе», через 5 минут продолжим.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы продолжаем говорить об ипотеке, об ипотечном страховании. Честно говоря, я для себя узнал очень много нового сегодня. Во-первых, самое главное, самое интересное для меня, что, оказывается, очень многие люди поддерживают страхование жизни, страхование потери жизни и утраты трудоспособности или наоборот, я прошу прощения, я, может быть, неправильно говорю. Но поддерживают эту историю при ипотеке и готовы за это сами платить, что самое главное, готовы за это платить. В общем, существенная сумма ведь, да, Дарья? Достаточно это все как-то.
Д. ЗУЕВА: Говорить о том, что существенная сумма, я бы, наверное, не стала, потому что за последние годы, опять-таки, путем накопления статистических данных страховщики смогли снизить стоимость данных видов страхования в рамках ипотеки. Соответственно, если вспомнить 2001 год, когда стоимость страхового покрытия заемщику обходилась, в среднем, где-то в полтора процента, то сейчас эта стоимость колеблется где-то от 0.6% до 0.8%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это вы говорите в комплексе?
Д. ЗУЕВА: Это я говорю в комплексе за три вида страхования, т.е. я говорю о расходах на страхование. Опять-таки, наверное, хотелось бы акцентировать внимание, что все-таки риск, он, действительно, есть, риск гибели, утраты трудоспособности, значит, есть необходимость управления данным риском. Допустим, предположим, что банки откажутся от страхования данного риска, что это будет означать для заемщиков, что данный риск они просто будут закладывать в свою процентную ставку. Т.е. стоимость заемных средств, она увеличится.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. банки еще сами будут, по сути, страховать, в результате?
Д. ЗУЕВА: Они будут учитывать при тарификации наличие данного риска, опять-таки, они непрофессионально это делают, это не их хлеб, оценивать данные риски. Скорей всего, они будут перезакладываться, чтобы не оказаться в убытках.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Будете, Лора?
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: Мы должны оценивать наши риски, потому что банки, как вы понимаете, мы должны минимизировать все риски, которые банк несет. Соответственно, конечно, очень важно определять и оценивать этот риск. На сегодняшний день, если не страховать жизнь, например, и как результат гибели, люди не будут выплачивать кредиты, соответственно, вырастут не возвраты. Соответственно, у банка появится больше расходов, необходимые для реализации заложенного имущества, соответственно, и ставка, конечно, вырастет, и привлеченные средства будут дороже. Также со всех сторон, как бы мы ни смотрели, это будет негатив.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: На примере Америки мы сейчас видим.
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: Да, абсолютно верно, это видно и на примере Америки, и просто жизнь показывает, что это одна из вещей, которых просто при жизни мы видим, это переносится, когда человек теряет жизнь, в любом случае, это переносится на их семью, где они должны выплачивать этот кредит. Если они не выплачивают, то банк несет больше риска. Соответственно, мне кажется, то, что Дарья сказала, абсолютно верно.
Д. ЗУЕВА: Еще один акцент, Алексей, если заметили, Лора сказала, что в этом случае им придется реализовывать объект залога, дабы покрыть свой минус. В случае страхования, почему я считаю, что это более гуманно, наверное, по отношению к заемщику, страховая компания гасит кредит, и семья заемщика, заемщик остается жить в квартире, т.е. у него нет риска выселения из данного жилища.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И лишения права собственности.
Д. ЗУЕВА: Его просто выселят, да, он окажется на улице либо в более стесненных жилищных условиях, а здесь страхование покроет необходимость, минимизировать данную необходимость.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Как я понимаю, хотя, может быть, я не совсем прав, но по действию другого ведомства, а именно Федеральной антимонопольной службы, вроде бы как есть мнение, что заемщик должен иметь право абсолютного выбора страховой компании, когда идет речь об этом комплексном страховании. Не так, чтобы часть в одном, как заемщики некоторых банков сейчас вынуждены, если хотят застраховать жизнь, обращаться в другие страховые компании, если банк не требует, а если комплексно, опять же, комплексно, но полный выбор? Вот банк, банк предоставляет кредит, вот все страховые компании, действующие на территории РФ, выбирай любую, если у них есть эти, весь этот комплекс страховых услуг. Может быть, такой вариант, он более правильный?
Д. ЗУЕВА: Я не могу сказать, что такой вариант неправильный. Единственное, что я все-таки бы за банками, наверное, оставила право оценить финансовую устойчивость данной страховой компании. Т.е. быть уверенным в том, что данная страховая компания на протяжении длительного периода времени, на который выдается ипотечный кредит, будет в состоянии не только собирать денежные средства заемщиков, но еще и выплачивать возмещение. Опять-таки, под давлением, наверное, ФАС многие банки сейчас расширяют перечень страховых компаний, многие объявляют о том, что они готовы рассмотреть возможность конкретного заемщика застраховать в компании по его выбору, единственное, что перед тем, как дать согласие на это, они хотят оценить финансовую устойчивость данной страховой компании, что в частном случае просто становится, наверное, для заемщика не очень выгодным в силу того, о чем мы говорили, что оценка финансовой устойчивости компании, она занимает довольно длительный промежуток времени.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но по поводу расширения есть один банк, у которого было 17 страховых компаний, одна из которых «Ингосстрах», а банк не «Дельта-Кредит», другой, но 17 страховых компаний, все равно возникли вопросы. Может быть, дело не в расширении перечня, а именно в праве выбора?
Д. ЗУЕВА: Мы говорим не о расширении перечня, а о том, что, например, пришел заемщик, действительно, обратился за получением кредита, также обратился с просьбой оформить необходимый набор, застраховать необходимый набор рисков в определенной страховой компании. Названия данной страховой компании для кредитной организации будет просто мало, чтобы принять ее полис, необходимо проверить финансовую устойчивость данной страховой компании. Что это значит для заемщика, это значит, что период выдачи кредита затянется где-то, наверное, на недели три, как минимум.
Л. ФАЙНЗИЛБЕРГ: Мне кажется, мы должны понимать, что здесь есть, определенные банки имеют свои стандарты, как они оценивают финансовую устойчивость, как они делают анализ. Это во-первых. А, во-вторых, то, что они также удостоверяются, что клиентам это удобно, потому что мы, особенно банки, которые сейчас выдают ипотеку, они заинтересованы в быстром обслуживании клиента. Соответственно, все детали, которые проработаны уже со страховыми компаниями, они идут в плюс заемщику, потому что они уже обговорены, он уже знает, какой комплекс этой страховки он получает. Выбор обязательно должен быть, 100%, я согласна с этим. Но есть определенные правила, по которым играют игроки рынка, которые должны быть переквалифицированы, например, определенный круг этих страховых компаний. Все равно есть выбор, у клиентов все равно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И клиенту, у нас, увы, к сожалению, время закончилось, клиенту надо быстро, потому что цены на рынке недвижимости растут, да? Им нужно быстро, сейчас?
Д. ЗУЕВА: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: По крайней мере, в данной ситуации. Спасибо вам. Дарья Зуева, начальник отдела страхования ипотеки компании «Ингосстрах», и Лора Файнзилберг, старший вице-президент банка «Дельта-Кредит», были у нас в гостях. О страховании ипотеки мы говорили, спасибо.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »