Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Национальный банковский журнал, 5 марта 2008 г.

Микстура от Кервьеля

Пока гром не грянет - банкир не застрахуется! Именно так можно объяснить непопулярность комплексного страхования банковских рисков в России

1487 просмотров

Наши эксперты:
АРМЕН САРКИСЯН, руководитель департамента банковского страхования Страхового Дома ВСК
ЕЛЕНА СЕМЕНОВА, руководитель отдела по работе с банками Московской региональной дирекции Страхового общества «Россия»
ДМИТРИЙ ШАПОШНИКОВ, начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах»
НАДЕЖДА ШАРОВА, директор Дирекции по работе с финансовыми институтами Первой страховой компании.

 
Недавний скандал с трейдером Жеромом Кервьелем из банка Societe Generale подогрел интерес к проблеме страхования банковских рисков.
На рынке уже давно существует комплексное страхование банковских рисков ВВВ (Bankers' blanket bond), которое минимизирует риски, связанные с профессиональной деятельностью банков. Стоимость страховых покрытий для банка от злоумышленных действий, электронных и компьютерных преступлений и профессиональной ответственности сотрудников финансовой организации оказывается на 2530% ниже в случае портфельного приобретения этих программ по сравнению с приобретением аналогичных полисов по отдельности.
Ежегодный объем страховых премий, собираемых только лондонским рынком по полисам ВВВ, приближается к 1 млрд долл. При этом 60% денежного потока приходит из США, где в соответствии с требованиями Федеральной корпорации по страхованию депозитов приобретение полисов ВВВ является обязательным для банков, работающих с вкладами физических лиц.
Однако у нас в стране ситуация абсолютно иная. Так, по оценке руководителя Департамента банковского страхования Страхового Дома ВСК Армена Саркисяна, сегодня в России продано не более 50 полисов ВВВ. В свою очередь, начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Дмитрий Шапошников считает, что полисы ВВВ имеют, как минимум 25 российских банков.
Кроме того, на российском рынке достаточно много профессиональных участников рынка ценных бумаг, которые воспользовались комплексной программой страхования финансовых институтов от преступлений и ответственности. Общая сумма полученной страховщиками в 2007 году премии составляет 7-10 млн долларов.
Иными словами, из более 1100 отечественных банков этим продуктом пока воспользовалось лишь 2-4%. Правда, по объему активов и прочим показателям доля застраховавшихся в банковской системе будет гораздо выше, т.к. полисы комплексного страхования, как правило, приобретаются крупными банками.

Почему ВВВ у нас не в фаворе
Почему этот продукт пока мало востребован российскими банками? Директор по работе с финансовыми институтами Первой страховой компании Надежда Шарова комментирует ситуацию следующим образом: «Во многом это обусловлено закрытостью нашей банковской системы. Кредитные организации боятся утечки информации, поскольку при заключении договора страхования им необходимо дать сведения по документообороту и внутренним бизнеспроцессам, а в случае наступления страхового события проводится расследование противоправных действий сотрудников банка».
В частности, обязательным условием выдачи полиса ВВВ является предварительный анализ защищенности банка от риска. Проверка проводится независимой российской или зарубежной компанией. Ее основная цель - оценка механизмов управления рисками финансового института и вынесение рекомендаций страхователю по улучшению систем безопасности. Проверка проводится в интересах как самого клиента, так и страховой компании, клиенту она дает возможность выявить и закрыть слабые места в системах защиты, а страховой компании позволяет точнее оценить существующий риск.
Руководитель отдела по работе с банками Московской региональной дирекции Страхового общества «Россия» Елена Семенова считает главной причиной низкого спроса на полис ВВВ рыночную конъюнктуру: «Потребность в использовании комплексного страхования банковских рисков возникает у некоторых банков, только если расходы на обеспечение необходимой защиты по данным рискам превышают стоимость самого комплексного страхования. Банки не всегда уверены на 100% как в своих кадрах, так и в защите в случае угрозы извне. Для России также характерна тенденция, при которой банковские институты заключают договора страхования только по отдельным рискам, не обеспечивая себя комплексной защитой».
Начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Дмитрий Шапошников называет одним из главных препятствий на пути развития этого вида страхования «отсутствие во многих банках комплексного подхода к управлению рисками. Часто страхование операционных рисков банка финансируется по остаточному принципу, а поводом задуматься о страховом покрытии может стать лишь серьёзный убыток банка».
Акцент
Потребность в полисе ВВВ у банков возникает, если расходы на защиту по его рискам превышают стоимость самого комплексного страхования.
Какая категория банков в ближайшей перспективе может стать покупателями полисов ВВВ? По мнению Армена Саркисяна, эти полисы могут быть востребованы крупными банками, активно работающими на внешнем финансовом рынке, в том числе и заимствующие денежные средства за рубежом. А Дмитрий Шапошников полагает, что в этом виде страхования должны быть заинтересованы кредитные организации, осуществляющие широкую экспансию в регионы и имеющие большое количество структурных подразделений, разбросанных по стране, а также банки, нацеленные на рост кредитования малого бизнеса и розницы. Внутренние процедуры контроля не всегда поспевают за развитием бизнеса, вследствие чего увеличивается риск противоправных действий как персонала банка, так и злоумышленников «со стороны».
По мере развития системы управления рисками в банках, в том числе и за счёт внедрения западных принципов, таких, например, как Базель II, будет увеличиваться и количество застрахованных в России. Хотя в 2008 году проблемы с ликвидностью могут негативно отразиться на развитии этого достаточно недешёвого вида страхования.
Сейчас на российском рынке продается (наряду с полисом ВВВ) довольно много продуктов, предусматривающих страхование банковских рисков, в том числе D&O (directors and officers liability insurance), предполагающий защиту от ошибочных действий топ-менеджеров. В целом предлагаемые отечественными страховщиками продукты вполне соответствуют международным стандартам. В качестве примера можно привести Ингосстрах, который начал заниматься продвижением ВВВ еще в 1997 году. За основу этой компанией были взяты общепринятые лондонские условия страхования, адаптированные с учётом российской специфики, а также приведённые в соответствие с действующим законодательством. За прошедшие годы Ингосстрах участвовал в урегулировании около десятка страховых случаев, в том числе с привлечением западных перестраховщиков.

Защита от неавторизованного жулика
Однако дело трейдера Жерома Кервьеля наглядно показало, что имеющегося ассортимента продуктов по страхованию банковских рисков, предлагаемого на мировом и отечественном рынках, уже недостаточно. Во всяком случае возможность Societe Generale получить компенсацию по полису ВВВ наши эксперты оценивают достаточно скептически. Так, Армен Саркисян осторожно заметил, что полис ВВВ смог бы защитить банк от такого рода ЧП в зависимости от того, входили ли причины, приведшие к убыткам, в страховое покрытие по полису. А Дмитрий Шапошников заявил, что такие убытки кредитной организации могут покрываться только тогда, когда в результате расследования будет доказано, что сотрудник банка действовал умышленно с целью личного обогащения. При этом полис страхования не будет «работать», если в мошенническую схему вовлечены топменеджеры банка, обладающие исключительными полномочиями в принятии управленческих решений.
Недавно компания Lloyd's - один из крупнейших страховщиков мира - в своем бюллетене, опубликованном на сайте www.lloyds.com, подробно рассмотрела проблему банковского риска, связанного с деятельностью трейдера-жулика. Как считают в компании, потери французского банка изза неавторизованной торговли трейдера ставят перед деловым сообществом серьезные вопросы о природе рисков, с которыми имеют дело финансовые институты, а также о том, как эти риски можно уменьшить.
Дело в том, что на Западе многие банки сегодня покупают преимущественно такую разновидность ВВВ, которая страхует их от недобросовестных действий персонала лишь в том случае, когда сотрудник преследует цель личного обогащения. Еще один аналогичный продукт, страхующий профессиональный риск, связанный с инвестиционной деятельностью, предусматривает выплату компенсации банку только в случае клиентского иска по поводу недобросовестного управления трейдером средствами клиента.
Но, например, действия трейдера Ника Лисона оставили британский банк Barings, где он работал, без выплаты страховой компенсации, поскольку в ходе расследования выяснилось, что жульнические операции трейдер проводил с целью улучшения баланса банка. Если в ходе проводящегося сейчас следствия подтвердится заявление Жерома Кервьеля о том, что он занимался неавторизованными сделками не для получения личной выгоды, а чтобы добиться более высоких результатов для банка, то Societe Generale также не сможет получить страховой компенсации. Именно поэтому Lloyd's сейчас активно продвигает на рынок новый продукт, страхующий банк и в случае убытков, причиненных неавторизованными транзакциями трейдера.
Обычно крупные международные банки приобретают на лондонском рынке полис ВВВ с покрытием в 1000 млн долл., но, как показал инцидент в банке Societe Generale, оно далеко не всегда является достаточным. Тем не менее, как заявляет британский страховщик, в большинстве зарегистрированных случаев размер убытков, причиненных неавторизованной торговлей, не превышает стандартный объем страхового покрытия. Как полагают представители Lloyd's, инцидент в Societe Generale станет в ближайшие месяцы причиной роста спроса со стороны банков на продукты, страхующие их риски.

Все риски в одном полисе
В 1887 году знаменитый ллойдовский андеррайтер К. Хит разработал первый полис страхования банков от грабежа. Успешный дебют этой страховки потребовал ее дальнейшего усовершенствования, а также создания других продуктов, страхующих иные банковские риски. Так появилось комплексное страхование банковских рисков ВВВ (Bankers' blanket bond), которое было разработано в штате Нью-Йорк в 1916 году. В разработке этого продукта участвовали Страховая ассоциация США и Ассоциация американских банкиров. В результате была утверждена стандартная форма №1, обеспечивающая защиту банков от рисков, связанных со случаями нечестности их персонала, потери собственности, грабежей и воровства, а также других опасностей. Однако эта формулировка страхуемых рисков впоследствии была признана страховщиками неудовлетворительной, поскольку упоминание «других опасностей» могло привести к тому, что банки стали бы требовать выплаты по ВВВ и в случае их неплатежеспособности, плохих долгов, обесценивания ценных бумаг. Поэтому в принятой в 1920 году стандартной форме № 2 круг рисков, по которым банкам полагались выплаты, был более четко определен. Применяемая сегодня стандартная форма № 24 появилась на американском рынке в 1941 году. Впоследствии форма № 24 неоднократно совершенствовалась, причем последняя редакция этого документа была предпринята в 2004 году. Основная цель поправок - более точная формулировка страхового соглашения, адаптация полиса ВВВ к меняющейся банковской практике.

Владимир БРЮКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »