Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 19 мая 2008 г.

ЦБ дал заемщикам расчет

Банки обязали рассчитывать полную стоимость кредитов

994 просмотра

Банк России сделал обязательным для всех банков расчет полной стоимости кредитов для заемщиков, а также изменил порядок этого расчета. Из текста новых правил, вступающих в силу 12 июня, исчезло понятие "эффективная процентная ставка", оно заменено на "полную стоимость кредита". По мнению участников рынка, это не сделает расчет стоимости кредитов понятнее для заемщиков.

В минувшую пятницу Банк России сообщил об утверждении советом директоров указания N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика—физического лица полной стоимости кредита". Документ издан во исполнение новой нормы закона "О банках и банковской деятельности", обязывающей банки раскрывать заемщикам-физлицам полную стоимость кредитов и наделившей ЦБ правом устанавливать порядок ее расчета. Указание Банка России и поправки к закону вступают в силу с 12 июня. Одновременно ЦБ указанием N2010-У внес поправки в положение 254-П, регламентирующее порядок формирования резервов по ссудам. Эти поправки исключили условие о включении в портфель однородных ссуд только тех кредитов, по которым заемщикам была раскрыта эффективная процентная ставка. Оба новых указания ЦБ направлены на регистрацию в Минюст.
Как пояснил "Ъ" первый зампред Банка России Геннадий Меликьян, издание нормативных актов ЦБ означает, что теперь порядок расчета полной стоимости кредитов будет носить не рекомендательный, как раньше (указан в письме 78-Т), а обязательный характер. "При этом расчет полной стоимости кредитов для заемщиков-физлиц банки должны будут производить по всем ссудам, а не только по тем, которые включаются в портфель однородных ссуд",— добавил господин Меликьян. По его словам, во избежание расхождений с новой нормой закона от понятия "эффективная процентная ставка" ЦБ отказался, записав в своем документе термин "полная стоимость кредитов". "Однако сам принцип расчета с некоторыми корректировками мы оставили прежним: полная стоимость кредитов считается в процентах годовых",— пояснил господин Меликьян.
Основных корректировок в порядке расчета две. Платежи заемщиков третьим лицам, в частности страховщикам, включаются в расчет полной стоимости кредитов не целиком, как раньше, а лишь в той доле, которую ссуда составляет от полной стоимости приобретаемого в кредит товара, например автомобиля. Это позволит избежать искусственного завышения полной стоимости кредитов до сотен или даже тысяч процентов годовых в ситуации, когда заемщик платит банку крупный первоначальный взнос. Вторая новация в порядке расчета полной стоимости кредитов заключается в пропорциональном учете при расчете полной стоимости кредитов сроков ссуды и платежей третьим лицам. "Например, бывают ситуации, когда автокредит берется, допустим, на полгода, а машина страхуется на год, в итоге результат расчета искажается",— пояснил господин Меликьян.
"Банк России привел свои нормативные акты в соответствие с новыми требованиями законодательства и исправил те ошибки в методике расчета, которые были замечены за время ее практического применения",— констатировал первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев.
Банкиры не столь оптимистичны в своих оценках действий Банка России. С одной стороны, жесткое закрепление порядка расчета в нормативном акте Банка России исключает для отдельных банков возможность по своему усмотрению включать или не включать в расчет те или иные платежи. "Так, пользуясь рекомендательным характером письма 78-Т, одни банки учитывали страховку за весь срок действия автокредита, другие — только за первый год, поскольку дальнейший размер страховых взносов на момент выдачи неизвестен,— приводит пример представитель одного из банков.— В результате объективно сравнить такие кредитные продукты было невозможно". С другой стороны, по словам участников рынка, теперь за несоблюдение своих указаний по раскрытию полной стоимости кредитов ЦБ сможет применить к банкам санкции, чего раньше сделать не мог.
Нарекания участников рынка по-прежнему вызывают сама формула расчета полной стоимости кредитов и необходимость учитывать платежи третьим лицам. "Результат, который дает формула ЦБ, демонстрирует не стоимость кредита для заемщика, а инвестиционный доход банка в случае, если бы полученные по кредиту доходы он полностью и регулярно направлял в аналогичные кредитные продукты, чего на практике не происходит",— считает зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов. А учет платежей заемщика третьим лицам при расчете полной стоимости кредитов, по его мнению, искажает результат, поскольку не учитывает объем и качество предоставляемых заемщику за эти деньги услуг. Кроме того, по его словам, заемщикам в принципе непонятен сложный механизм расчета и получающийся в итоге результат. "И банальная замена термина "эффективная процентная ставка" на "полную стоимость кредитов" эту проблему не решает",— резюмировал эксперт.

Светлана ДЕМЕНТЬЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »