Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Биржа, Нижний Новгород, 26 мая 2008 г.

На повестке дня - качество портфеля

1118 просмотров

С августа прошлого года ипотечная система России "прочувствовала" на себе последствия мирового финансового кризиса. Эта ситуация сказалась на сокращении или приостановке ипотечных программ некоторыми участниками рынка и на росте процентных ставок, которые на сегодня по некоторым программам даже превышают показатель начала прошлого года.

За разъяснением ситуации на рынке мы обратились к специалистам кредитных учреждений Нижнего Новгорода. В качестве экспертов выступили представители Альфа-банка, Городского Ипотечного Банка и Банка Москвы.

Новые условия
“Кризис ликвидности, имеющий место на мировых финансовых рынках, привел к удорожанию ресурсов, привлекаемых банками, в том числе и российскими. В связи с этим кредиторы были вынуждены поднимать процентные ставки и более строго подходить к оценке и платежеспособности заемщиков. Портфели “качественных” кредитов — с большим первым взносом, на срок не более 15 лет, с прозрачной структурой дохода заемщика и хорошей кредитной историей — остаются востребованными на мировых рынках, и именно они имеют наибольшую стоимость, — поясняет руководитель ККО ООО “Городской Ипотечный Банк” в Нижнем Новгороде Анна Дувакина. — Поэтому банки, пополняющие свои ресурсы за счет рефинансирования пулов ипотечных кредитов (а их большинство), заинтересованы в формировании кредитных портфелей высокого качества”.
С ней соглашается и директор центра ипотечного кредитования ОАО “Альфа-банк” в Нижнем Новгороде Ольга Николаева. “В связи с кризисной ситуацией в США иностранные инвесторы стали уделять серьезное внимание качеству ипотечных портфелей, ужесточать требования, а также подняли цены на заемные средства. Во многих банках сейчас происходит ужесточение требований к заемщику, к объектам недвижимости, которые покупаются в кредит. Тем более что последнюю пару лет требования к заемщикам значительно смягчились”, — поясняет она. Рост процентных ставок в банке объяснили так: “Если крупнейшие игроки ипотечного рынка пошли на повышение стоимости ипотечных кредитов, то и Альфа-банк не исключение, так как нет смысла держать самую низкую ставку на рынке”.
Эксперты предполагают, что корректировка условий на рынке ипотечного кредитования будет продолжаться и дальше, поскольку последствия мирового финансового кризиса еще не исчерпаны. Вероятно, ставки по некоторым программам будут еще повышаться и произойдут корректировки товарной и маркетинговой стратегий ряда игроков. В настоящее время оптимизация работы коснулась всех игроков рынка: одни улучшают и активизируют свою работу (это в основном те, кто имеет ресурсы), другие — пока ограничивают свою активность на ипотечном рынке.
Начальник сектора розничного кредитования отдела розничного бизнеса нижегородского филиала Банка Москвы Ирина Приползина считает, что говорить о повышении или снижении процентных ставок в 2008 году однозначно нельзя. Банки применяют дифференцированный подход в зависимости от сроков, наличия первоначального взноса и формы подтверждения доходов (чем длиннее срок и меньше первоначальный взнос, тем дороже кредит). В Банке Москвы процентные ставки по рублевым кредитам понизились и составляют сейчас от 11% годовых по “коротким” кредитам и от 11,5% по “длинным”.
На взгляд специалистов, общебанковское ужесточение условий кредитования может заключаться в отмене программ без первоначального взноса, отказе от нецелевой ипотеки, а также в отказе банков принимать в расчет неподтвержденный доход заемщика. Также вполне вероятно повышение ставок по долларовым кредитам в текущем году, которые при сложившейся ситуации могут сравняться с рублевыми ставками.

Спрос и предложение
Некоторые банки в России могут столкнуться с дефолтом, но он будет носить точечный характер, а не системный. Возможно, каким-то небольшим банкам придется закрыться или уйти с рынка ипотеки. “Человеку выгоднее и безопаснее брать ипотечный кредит в крупных, известных, хорошо зарекомендовавших себя банках. Сегодня все российские банки фактически разделились на две группы. Одну составляют небольшие банки с раздутыми кредитными портфелями, другую — большие банки со сбалансированной структурой активов, где на ипотечные кредиты приходится незначительная часть клиентского портфеля”, — говорит Ольга Николаева.
По прогнозам аналитиков, динамика объемов выдаваемых ипотечных кредитов в 2008 году будет не такой стремительной, как в предыдущие годы. И при текущей ситуации на финансовых рынках прирост составит порядка 40—50% от уровня прошлого года. Для сравнения — в 2006 и 2007 гг. этот показатель составлял 80—100%. Это, помимо кризиса на мировых финансовых рынках, объясняется сокращением платежеспособного спроса, связанного с опережением роста цен на жилье по сравнению с ростом доходов населения.
В настоящий момент снижения спроса на ипотеку в Альфа-банке не наблюдается. “Мы ежемесячно увеличиваем объем портфеля на 15—20%. В ближайшее время Альфа-Банк планирует активно развивать ипотеку, не только увеличив поток сделок с прямыми клиентами, но и сделав большую ставку на работу с риэлторами и кредитными брокерами, — это очень важная составляющая при разработке стратегии развития бизнеса”, — сообщила Ольга Николаева.
По словам экспертов, никаких изменений, указывающих на ужесточение или сокращение программ, в их банках пока нет. “Напротив, наравне с традиционными программами кредитования под залог приобретаемого жилья начинают появляться новые ипотечные программы. Например под залог земельного участка под строительство индивидуального дома. Банк Москвы выдает ипотечные кредиты в ”экзотических" видах валют, таких как швейцарские франки, японские иены, ставки по которым намного ниже рублевых (от 6% годовых)”, — рассказала Ирина Приползина.
“Программы без первоначального взноса Городской Ипотечный Банк не реализует и не планирует в ближайшее время. Зато планирует дальнейшее развитие программ на рынке как городской, так и загородной недвижимости. При этом в любом случае определяющим фактором, влияющим на товарно-маркетинговую стратегию, будет являться ситуация на рынке. Банк намерен и далее развивать партнерские программы и расширять сеть офисов партнерских продаж”, — говорит Анна Дувакина.
Что касается Альфа-банка, то, по словам Ольги Николаевой, его кредитная политика в сфере ипотечного кредитования изначально была достаточно консервативна и сбалансирована, с точки зрения оценки риска. Поэтому Альфа-банк не осуществлял мероприятий по ужесточению требований к заемщикам, а по ряду параметров даже наоборот, либерализовал свои требования.

Страховой прецедент
Однако не только мировой кризис может затруднить развитие ипотеки в России. Не так давно Роспотребнадзор оштрафовал Амурское ипотечное агентство за требование к заемщику застраховать свою жизнь и трудоспособность при выдаче ипотечных кредитов, поскольку эти требования не предусмотрены законом “Об ипотеке” и выставление их в качестве обязательных нарушило закон “О защите прав потребителей”. Участники рынка не исключают массовое повышение банками ставок по ипотечным кредитам, связанное с подобной инициативой Роспотребнадзора.
“Страхование — это надежный способ финансового планирования. Страховой полис поможет заемщику исполнить кредитные обязательства перед банком, если с ним или приобретенной недвижимостью произойдет несчастный случай, а банку поможет снизить риск дефолтов. Комплексное страхование обходится заемщику в 1—2% от стоимости залога — эта цена страховщика обусловлена многолетним анализом рисков. Цена банка за отмену страховки будет выше, поскольку он не обладает соответствующей статистикой и учитывает фактор продолжительности взыскания и реализации предмета залога. Отсутствие страхования данных рисков может привести к росту невозвратов и просрочек по кредитам, ухудшению качества кредитного портфеля и, как следствие, ужесточению требований к заемщикам (например в зависимости от возраста), снижению сроков кредитования, повышению ставок кредитования. В практике банка уже были случаи, когда выплата страхового возмещения вследствие утраты трудоспособности способствовала возможности обслуживать долг и не допустить как просрочки, так и дефолта заемщика”, — прокомментировали ситуацию в Альфа-банке.
“Весь процесс предоставления ипотечных кредитов основан не только на законе “Об ипотеке”. Банки, предоставляя заемщикам долгосрочные ипотечные кредиты и настаивая на страховании, с одной стороны, страхуют себя от “потери” заемщика. Но если рассматривать обратную сторону этой процедуры, то банки также в какой-то степени тем самым защищают близких родственников заемщика от перехода суммы долга на них. И если заемщик является одиноким, то в таком случае банки будут более жестко оценивать возможность его кредитования”, — считают специалисты Банка Москвы.
“В настоящее время в Городском Ипотечном Банке в Нижнем Новгороде случаи просрочек если и происходят, то, как правило, они покрыты страховым обеспечением”, — сообщила Анна Дувакина. “Альфа-банк с момента выхода на рынок ипотечного кредитования оценивает своих заемщиков по международным стандартам, поэтому в нашем портфеле доля просрочек составляет 0,05%”, — говорит Ольга Николаева.
В Банке Москвы погашение кредитов также происходит без просрочек по причине качественного ипотечного портфеля. Приблизительно такое же положение и в других банках. Пока случаи невозврата ипотечных кредитных средств в России единичны, но с ростом объемов кредитования исключить их не удастся. И тогда ситуация, автором которой выступил Роспотребнадзор, получит нежелательное развитие.

Юлия ВОРОНЦОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »