Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 27 мая 2008 г.

Фактор риска. Страхование недвижимости

1251 просмотр

Ведущий : Алексей Дыховичный. Гости : Виталий Княгиничев

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 13 минут в столице. Добрый день! У микрофона Алексей Дыховичный! У нас в гостях Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования «Ингосстрах». Здравствуйте, Виталий Игоревич!
В. КНЯГИНИЧЕВ: Добрый день!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы говорим о страховании недвижимости. Но давайте начнем с другого. У нас есть информационный повод: Геннадий Онищенко предлагает страховать компании от нанесения вреда потребителю. То есть страхование ответственности компаний. Речь идет в первую очередь о нанесении ущерба здоровью и в первую очередь это касается производителей и продавцов продуктов питания и всяческих учреждений общепита. Как Вам эта инициатива?
В. КНЯГИНИЧЕВ: В принципе, страховать можно все что угодно. В частности в рамках страхования ответственности можно всевозможную ответственность страховать. Здесь я предвижу некие сложности по определению цены. На самом деле, спрос рождает предложение. Как бы должно было быть: было бы какое-то количество исков по нанесению ущерба либо какие-то суммы и появился бы спрос. Логически так. То есть компании постарались бы защитить себя от выплаты этих сумм по ущербу. Соответственно, страховые компании могли бы предложить эти услуги. И, посчитав цену, на основании каких-то исков. То есть были бы какие-то суммы, на основании которых можно определить цену. Здесь, я пока не очень себе представляю, какая может быть цена. Если определяться цена будет искусственно, какая-то минимальная цена, то это будет не совсем рыночная вещь. Дадут какие-то лимиты, ограничивающие ответственность, что-то такое не совсем рыночное. Я против таких вещей. Все должно развиваться в рамках экономического развития, в рамках развития рынка, на основании спроса и ответного предложения. Вот и все. Естественно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну что ж! Давайте перейдем к страхованию имущества: квартир, дач, гаражей.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Недвижимость и имущество, которое находится в этой недвижимости.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Здесь с определением цены вопросов нет никаких. Я только единственное напомню, что у нас есть sms: +7-985-970-45-45. Мы сегодня голосование простое устроим сегодня обязательно. Есть у нас и пленочки, записанные совместно с компанией «Ингосстрах». Собственно говоря, с ценой тут проблем нету, а вот с рисками давайте разбираться. И начнем как раз с пленки.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ
Пару лет назад несколько москвичей после сообщений о природных бедствиях в Юго-Восточной Азии застраховали свои квартиры на 1 млн долларов от угрозы цунами. Хотя - почему бы и нет?! Ведь стоимость любой страховки зависит от вероятности наступления страхового случая: чем ниже возможность того, что произойдет несчастье, тем меньше придется платить и тем больше можно запросить в качестве компенсации.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот так вот. Вот такая история. В принципе, вполне логично. Нельзя ли потом в квартире списать на цунами и затребовать страховку?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Цунами – совершено определенная вещь, которая имеет совершенно четкое определение. Я себе не очень представляю цунами в городе Москве. Тем не менее стихийные бедствия в городе Москве абсолютно возможны. Возможны и ураганы, и град, и все что угодно. То есть возможны стихийные бедствия, которые могут нанести серьезный ущерб имуществу, в частности и квартирам тоже. А тем более строениям загородным, которые более подвержены этим рискам.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот к вам приходит клиент и говорит: я хочу застраховать свою квартиру или дачу от цунами. Что вы ему говорите?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Да, в общем, нет проблем. У нас покрываются все стихийные бедствия.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я понимаю! Для страховой компании, с одной стороны, нет проблем: цунами не будет, а копеечку свою мы заработаем.
В. КНЯГИНИЧЕВ: У нас отдельного риска «цунами» нет. У нас есть риск «стихийные бедствия». Туда цунами входит. Туда входит все, что подпадает под понятие «стихийное бедствие». По этому риску можете страховать себя и от цунами тоже. Этим риском покрывается целый ряд природных явлений.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Какие основные риски существуют, если говорить о страховании имущества?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Первое – это, конечно, пожар. То есть страхование от огня. Это то, с чего начиналось страхование в мире. Первые полисы появились. Сначала, правда, были морские риски. Страхование берет начало от морских рисков. Первые полисы на недвижимость появились на базе морских полисов. Это был риск огня: то, чего боялись издревле во всем мире. Это самый очевидный риск. Тем не менее, если говорить о риске пожара, пожар происходит реже. Если мы говорим о квартирах, то залив. Залив – риск номер один для квартиры, это тоже мы покрываем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но и ущерб обычно больше.
В. КНЯГИНИЧЕВ: От залива?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, от пожара.
В. КНЯГИНИЧЕВ: От пожара – да. Даже если удалось вовремя потушить очаг возгорания, то все равно у вас квартира будет покрыта копотью, будут последствия тушения пожара, потому что все равно будут заливать чем-то пожар, поэтому может вздуться пол, паркетное покрытие. Это очень серьезный ущерб, как правило. Пожар, правда, происходит реже.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Виталий Игоревич, у меня просьба: можно сразу с цифрами – со стоимостью страхования?
В. КНЯГИНИЧЕВ: На самом деле, это пакет. Какие у нас есть пакеты? У нас есть пакет «Только несущие конструкции», то есть это стены фактически. Это – крупные риски: пожар, стихийное бедствие и т.д., и т.д. Можно страховать пакет «Несущие конструкции + отделка». Можно страховать «Несущие конструкции, отделка, имущество» - это вообще самый полный пакет. И еще можно страховать «Гражданскую ответственность».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А инженерные коммуникации?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Они входят в отделку. Там есть специальный подраздел.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это непосредственно классификация имущества, можно так сказать, разделение.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Это пакеты риска, которые мы покрываем. Можно купить так, так и так, в зависимости от этого будет дешевле или чуть дороже.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А есть еще риски. Вы мне сейчас объясните, правильно я понимаю или нет. Если я, условно говоря, застраховал от пожара несущие конструкции, а от залива отделку с инженерными коммуникациями, то тогда в случае если произошел пожар, то мне будет выплачена компенсация только в том случае, что это был настолько серьезный пожар, что повредил сами несущие конструкции.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Нет никакого смысла вот так фантазировать. Я назвал наборы, и каждый из этих наборов можно страховать по полному пакету рисков. Туда будут входить и пожар, и залив, и злоумышленные действия, и стихийные бедствия.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот еще два: злоумышленные действия и стихийные бедствия. Это у нас основные получаются, да?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Да, основные риски. Там есть экзотические риски: например, от падения летательного аппарата. От этого тоже можно застраховать. Сейчас мы, как правило, включаем это в пакет. То есть от того, что вы какой-то риск включите или исключите из пакета, стоимость значительно не поменяется или не поменяется совсем, потому что это какие-то десятые, сотые доли процента. Никакого смысла этого делать нет. То есть она может поменяться, если вы страхуете только несущие или только имущество. Либо она может поменяться от каких-то условий, связанных с вашей недвижимостью: от наличия сигнализации, от каких-то противопожарных систем, от охранных систем и т.д., и т.д.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда давайте я так сформулирую: на какие темы вы советуете задуматься человеку, когда он страхует свое имущество? Как я понимаю, вы не советуете задумываться над тем, от каких рисков страховать, а советуете брать пакет от всего.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Потому что разница будет минимальная.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Самое разумное – страховать весь пакет от всех рисков. Но если человек задумывается, как бы там сэкономить…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но у меня там супердверь, суперсигнализация, у меня мои люди с автоматами бегают вокруг моей квартиры. Вот не могут меня ограбить, считаю я. Зачем мне страховать себя от действия каких-то злоумышленников, третьих лиц и т.д., к примеру?
В. КНЯГИНИЧЕВ: В принципе, мы можем индивидуально подходит, но такой индивидуальный подход стоит дороже. Здесь есть очень разумные вещи: чего вы хотите достичь? Если вы волнуетесь о своем имуществе в принципе, то надо застраховать все. Но есть отдельные ситуации. Например, вы инвестировали деньги или квартиру и просто она у вас стоит и никакого имущества нет, то вы застраховали только несущие конструкции. Либо вы предполагаете ее сдать в аренду. И вы так ходите сдать ее в аренду, чтобы и мебель, и имущество все делал арендатор. Он ее под себя отремонтирует, обставит и будет жить, а вы просто ему квартиру сдаете. Опять же ваша забота – только несущие конструкции. С другой стороны, арендатор сам имеет страховой интерес, если в договоре аренды будут прописаны обязательства сторон. Тогда он может застраховать отдельно свое имущество, поскольку сама квартира ему не принадлежит. Вот такие комбинации существуют.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Хорошо. Какие факторы влияют на стоимость страховки еще, помимо наличия сигнализации, что, наверное снижает стоимость страховки?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что еще? Вот если я сдаю квартиру в аренду. У меня нормальная отделанная квартира, с ремонтом. Факт сдачи квартиры в аренду повышает стоимость страховки?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Конечно, повышает. Потому что повышается риск.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А если я не скажу страховой компании: зачем мне это делать?
В. КНЯГИНИЧЕВ: В договоре прописано, что о любых факторах, влияющих на степень риска, страхователь должен проинформировать страховую компанию заблаговременно. Это степень ответственности.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Должен, должен, но забыл, не сделал.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Договор недействительный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть в случае наступления, даже если это был цунами? Насколько здесь страховая компания будет подходить формально или неформально. Не сказал, что сдаю в аренду, а арендаторы изгадили стены. Это один разговор. Залили соседей, а я не сказал. Арендаторы были виноваты. Это я не сказал, все понятно. Другая ситуация. Ну, я шучу, не цунами, а другое стихийное бедствие: ураган, дерево снесло, а оно разбило окно и еще что-нибудь случилось. Были арендаторы или не были – какая разница. Как страховая компания будет себя вести в таком случае?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Здесь – на усмотрение страховой компании. То есть если нормальная страховая компания, которая лояльно относится к своим клиентам, то никакого интереса у нее подходить формально нет. Но она имеет право подойти формально. А дальше уже будет суд определять: права она или не права в случае конфликта. На самом деле, правило такое есть: признать договор недействительным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню, что у нас в гостях Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования компании «Ингосстрах». Я предлагаю провести небольшое голосование и выяснить у наших слушателей, страхуют они или не страхуют свое имущество. Итак, наши обычные телефоны: страхуете вы свое имущество – 660-01-13, не страхуете имущество – 660-01-14. Итак, голосование пошло. Автомобили мы здесь в стороночке оставим, потому что это другая история.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Виталий Игоревич, а многие ли страхуют свое имущество, на ваш взгляд? Я просто могу заранее сказать, что у нас будут свои цифры в голосовании. Не факт, что они будут такие же.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Я как раз когда собирал, посмотрел вчера цифры. Этот вид страхования развивается очень динамично. Сейчас он развивается быстрее, чем страхование автомобиля. По динамике. Я смотрел динамику наших результатов с января по апрель. Если у нас с КАСКО развивается динамика 23% в Москве, то страхование имущества развивается динамика 42%. То есть почти в два раза.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Просто очень много застраховали.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Я говорю про сегодняшнюю ситуацию: этот вид страхования стал расти, появился интерес.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: С чем это связано, на ваш взгляд?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Это экономическая ситуация: люди стали жить лучше, появился интерес защитить свое имущество, соответственно возник спрос.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, что ж. Вы знаете, я остановлю голосование, потому что достаточное количество проголосовало буквально за минуту. Итак, вы обещали предугадать.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Я так полагаю, что по соотношению цифр процентов 10 страхуются, а процентов 90 не страхуются.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ничего подобного! 35,4 страхуют, 64,6 не страхуют. Ровно в три раза, чем вы ожидали.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Я поясню, о чем речь.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Страховая культура радиослушателей «Эхо Москвы» в три с половиной раза превысила ожидания Виталия Княгиничева.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Я так понимаю, что идет речь об этой пресловутой программе муниципального страхования, которую я, честно говоря, за нормальное страхование не считаю. Поэтому я про него, честно говоря, забыл. Это некий суррогат, который может выручить в какой-то очень сложной ситуации, но на самом деле рыночное возмещение вы не получите. Я считаю, что это дискредитирует идею нормального страхования. Я говорил про нормальное рыночное страхование имущества. Там цифры, к сожалению, немного меньше. Если мы говорим про город Москву, я думаю, что по муниципальному страхованию застрахована половина семей московских, которые по квиточкам платят небольшие суммы денег регулярно вместе со счетами за квартиру и коммунальные услуги. И вот таким образом они застрахованы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вместе с коммунальными услугами.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Оно выделено, правда не совсем понятно, за что вы платите. Видимо, речь об этом и идет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Почему непонятно, за что мы платим? Это же страхование. Вы как-то о нем отозвались очень нелестно.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Я просто стараюсь мониторить ситуацию. Я общаюсь со знакомыми. Я лично не застрахован по этой программе. Я общаюсь с людьми, спрашиваю, платят ли они за это, знают ли они, за что они платят, знают ли они условия, знают ли они, что они получат, если не дай бог что-то случится. Как правило, респонденты ничего не знают об этом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А что там знать: застрахован – и все нормально.
В. КНЯГИНИЧЕВ: Да, они думают, что все хорошо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну да, а разве плохо?
В. КНЯГИНИЧЕВ: На самом деле, там есть определенные условия, и возмещение вы получите не по рыночной цене, а просто по некой расчетной схеме.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте перейдем к рыночной недвижимости. Вы говорите о том, что именно сейчас проявляется интерес к страхованию имущества. Бум страхования имущества – можно так сказать?
В. КНЯГИНИЧЕВ: На самом деле – да. В частности, по поводу строений: намного активнее, чем квартиры, люди страхуют загородное имущество. То есть риск здесь намного более понятен и прозрачен. Люди либо только что купили, либо только что построили: они сложили достаточно большие деньги, и они понимают, что есть достаточно большой риск эти деньги потерять, потому что это отдельно стоящее строение подвержено всевозможным рискам.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То, что интересует по sms: «Лесной пожар подпадает под понятие «стихийные бедствия»?».
В. КНЯГИНИЧЕВ: Лесной пожар сам по себе является стихийным бедствием. Если в результате лесного пожара огонь перекинулся на строения и строение сгорело, то, естественно, это страховой риск.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот вы советуете все-таки не разделять риски и все вместе вкупе страховать. Но если я застраховал свою дачу или коттедж от пожара (а от стихийных бедствий не страховал) и произошел лесной пожар, коттедж сгорел?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Мы возместим все равно, потому что произошел пожар.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А если я от взрыва не страховал, но произошел взрыв. Сам взрыв особо дачу не повредил, но возник пожар, и от пожара дача пострадала.
В. КНЯГИНИЧЕВ: У нас в принципе взрыв в списке рисков есть, он оговорен. Взрыв от чего? Если это взрыв в результате аварии газовых систем, то мы возместим. Если это какой-то террористический акт, то стандартный полис террористические акты не покрывает. Если это дети бросали что-то взрывоопасное в костер… Могу привести конкретный пример, по которому мы недавно заплатили. Молодые люди веселились, пускали петарды. У них петарда залетела на чердак соседнего дома: дом сгорел – мы заплатили.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Застрахован был тот дом, который сгорел?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Да, дом, который сгорел.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Этим молодым людям, которые запускали петарды, что-нибудь грозит?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Эти молодых людей не нашли, к сожалению. Но если бы их нашли, мы могли бы им предъявить перекрестный иск в рамках закона. Но, к сожалению, их не удалось определить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А если у них гражданская ответственность? Если они просто живут на соседнем участке?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Если бы это были владельцы соседнего участка, но там ситуация была немного другая. Было уголовное дело, но не удалось установить этих молодых людей, которые так веселились. Если бы это был соседний участок, то - да, тогда бы спасла гражданская ответственность. На самом деле, когда люди страхуют загородную недвижимость, они часто забывают о гражданской ответственности. Кажется: ну что, это же не квартира, я не залью никого снизу – какая тут может быть гражданская ответственность. На самом деле, здесь может быть ответственность и по риску «пожар». Может быть такая ответственность, которая частенько наступает: у вас на участке вековые сосны растут, и одна из них упала на крышу соседнего дома. Вы знаете, как сосна может повредить крышу соседнего дома, тем более, если там еще черепица дорогостоящая? Там десятки тысяч евро. И в этом случае спасает полис страхования гражданской ответственности.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А сами сосны? Их застраховать можно?
В. КНЯГИНИЧЕВ: Сосны, голубые ели можно как ландшафтный дизайн застраховать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: У меня такое подозрение, что на стоимость страховки загородного жилья могут влиять множество всяческих факторов. Вот такая неприятность сложилась в жизни, что коттедж находится от каких-то мест не столь отдаленных или от скопления асоциальных людей. Соответственно риск того, что что-то будет украдено, возрастает. Что здесь может повлиять, а что не может повлиять на стоимость страховки?
В. КНЯГИНИЧЕВ: На самом деле, пока это только теория, что эти риски можно учитывать в цене. Пока мы этого не учитываем. Можно учитывать, что строение находится на какой-то местности, учитываются риски сейсмоопасной зоны, зоны подмывания и т.д. А вот риск расположения тюремных заведений пока мы не учитываем. Но когда этот вид страхования получит массовое распространение и будут какие-то статистические данные, позволяющие судить о степени этого риска, - конечно, это будет внедрено. Но пока такой статистики нет, и это остается за рамками.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну что ж, спасибо вам. Я напомню что Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования «Ингосстрах» был у нас в гостях. О страховании имущества и страховании недвижимости мы говорили. Еще раз – спасибо!
В. КНЯГИНИЧЕВ: Спасибо! До свидания.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »