Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 3 июня 2008 г.

Фактор риска. Как застраховаться от несчастных случаев на работе и на отдыхе?

2185 просмотров

Ведущий : Алексей Дыховичный. Гости : Владимир Новиков, Сергей Малявин

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Добрый день, Алексей Дыховичный у микрофона, и у нас в гостях Сергей Малявин, заместитель генерального директора страховой компании «Ингосстрах-Жизнь», здравствуйте, Сергей.
С. МАЛЯВИН: Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И Владимир Новиков, председатель правления гильдии российских актуариев, здравствуйте, Владимир.
В. НОВИКОВ: Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы говорим о страховании от несчастных случаев, работает смс, вы можете присылать свои сообщения, + 7 985 970 4545, давайте для начала только разберемся, что такое страхование от несчастных случаев, чем оно, на сравнениях, чем оно отличается от страхования жизни, такое же тоже есть, еще медицинское страхование, добровольное медицинское страхование.
С. МАЛЯВИН: Давайте я начну.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сергей Малявин.
С. МАЛЯВИН: Хотелось бы начать именно с отличий от ДМС, потому что, на самом деле, страхование от несчастного случая является естественным, наиболее простым, очевидным дополнением страхования…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: ДМС, добровольное медицинское страхование?
С. МАЛЯВИН: Да, именно так, потому что при страховании от несчастных случаев мы защищаем людей и членов их семей от потери дохода в то время, когда они не работают, в то время, когда они болеют, тогда как страхование медицинское, добровольное медицинское страхование предоставляет услуги на лечение, в этом принципиальная разница.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Компенсирует затраты на лечение, да?
С. МАЛЯВИН: Даже не компенсирует, а предоставляет эти услуги, в тех поликлиниках, в которых, согласно договору, человек может обслуживаться, он приходит, получает эти услуги бесплатно, таким образом, лечится, может покрываться и другой риск какой-то по ДМС, но риск потери дохода в результате нетрудоспособности покрывается за счет страхования так называемого больничных листов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, понятно, как, в кавычках, компенсируются затраты на лечение, потому что они, на самом деле, не компенсируются, а просто предоставляются услугами, самим лечением. Тут стоимость понятна, она, собственно говоря, даже меня не касается, мне важно, чтобы услуги были качественные, все было хорошо в этом плане, меня – я имею в виду потребителя, а с компенсацией потерь от нетрудоспособности, от временной нетрудоспособности, кстати, что происходит еще в случае, если травма оказывается, не дай бог, смертельной, что здесь происходит? Как тут размер компенсации высчитывается?
С. МАЛЯВИН: Это очень просто, в договоре оговорена страховая сумма, как правило, традиционными суммами для договоров страхования от риска несчастного случая является 2, 3, может быть, 4 годовых оклада, в целом. И от этой страховой суммы берется определенный процент, тариф, это в качестве взноса или страховой премии, покрываются все риски. На самом деле, количество рисков, которые покрываются полисом несчастного случае, может достигать, например, семи, т.е. это и страхование больничных листов, когда застрахованный получает выплату за каждый день временной нетрудоспособности, в результате или несчастного случая, или даже болезни. Это травмы, когда застрахованный получает выплату вследствие временной тоже утраты трудоспособности в результате несчастного случая, это второй риск. Третий риск – это так называемые критические заболевания, это на сегодня, если можно так сказать, даже самый, может быть, модный риск на рынке, потому что он покрывает многие исключения, которые входят в полис добровольного медицинского страхования. Речь идет о смертельно опасных заболеваниях, таких, как онкология, рак, таких, как инсульт, инфаркт, трансплантация органов, операция на аорте, на головном мозге. Это все очень дорогостоящие операции, которые, естественно, востребованы, которые человек должен иметь защиту на этот случай, покрытие.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, а добровольное, еще раз объясните, пожалуйста, эти, как вы назвали их, критические заболевания, онкология, инсульты, добровольное медицинское страхование – это несколько другое, оно не покрывает?
С. МАЛЯВИН: Обычно полисы добровольного медицинского страхования исключают такие крупные риски.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А, т.е. в договоре там прописано, что…
С. МАЛЯВИН: Да, обычно такие риски исключаются, именно поэтому страхование от несчастных случаев, болезней и критических заболеваний естественным образом дополняют. Поэтому этот вид страхования очень востребован, особенно в корпорациях, в компаниях, это очень востребованный вид.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. в такой ситуации эти деньги пойдут не на то, чтобы содержать свою семью, пока ты болеешь, а на то, чтобы вылечить себя, так?
С. МАЛЯВИН: Безусловно, да, безусловно. Я добавлю еще три риска, которые входят сюда, это инвалидность, когда застрахованный получает выплату в установленных заранее размерах, в результате несчастного случая или болезни, когда получает он инвалидность. И, наконец, смерть, смерть в результате несчастного случая или болезни, здесь уже не застрахованный, а уже выгодоприобретатели, как мы говорим, наследники застрахованного получают эти выплаты. И два риска, которые мы называем, хирургия и госпитализация, когда мы выплачиваем за хирургическое вмешательство то или иное или за каждый день госпитализации. Вы видите, достаточное обширное покрытие, много рисков, поэтому этот вид страхования сейчас очень востребован.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сергей, то, что вы перечислили, это практика «Ингосстраха» или это вообще общепринятая практика всех страховых компаний, эти семь рисков?
С. МАЛЯВИН: Я бы сказал, что все ведущие страховщики стараются предоставлять наиболее полный комплексный пакет услуг по страхованию, причем это страхование может действовать 24 часа в сутки в любой стране мира, естественно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Владимир, вы добавить что-то хотели.
В. НОВИКОВ: Да, я хотел добавить, еще раз подчеркну, что все-таки страхование от несчастных случаев – это страхование, которое призвано поддержать тот, если хотите, жизненный стиль или уровень жизни человека, независимо от тех травм или каких-то критических заболеваний, которые он получил. Я просто хотел добавить именно к теме критических заболеваний, это, действительно, очень, если можно так сказать, модный вид страхования, он, на самом деле, очень важен, потому что именно в такой ситуации, например, онкологическое заболевание, ни для кого не секрет, что человек, получающий это заболевание, он не просто должен лечиться, но и, как правило, он должен менять свой стиль жизни. Он, скорей всего, не сможет дальше работать в той должности, в которой он работал, соответственно, теряет свой доход, изменяются условия жизни его и его семьи, поэтому те деньги, которые будут выплачены страховой компанией, они частично, наверное, пойдут на какие-то медицинские процедуры, но, в большей степени, я считаю, что основной целью является поддержание или переориентация жизни семьи на новых условиях.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я тут себе пометил такой момент, потеря трудоспособности, обязательна ли она, давайте мы к этому вопросу вернемся чуть-чуть попозже, а сейчас меня интересует причина возникновения той или иной травмы, т.е. что послужило. Начнем мы, если позволите, с небольшой пленки, которую мы записали совместно с компанией «Ингосстрах».

На 1 млн долларов застраховал себя Гарри Кэмпбелл, председатель официального клуба фанатов чудовища озера Лох-Несс, на случай, если вдруг ему случиться попасть знаменитой Несси на завтрак. В лондонской страховой полиции заявку приняли, но с одним большим условием, договор будет действителен только тогда, когда Кэмпбеллу при страховом случае удастся доказать, что он был съеден именно озерным чудовищем, а не кем-нибудь другим. 

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот так вот, т.е. страховой, почему такая избирательность в этом травмирующем агенте? Я когда прихожу в компанию «Ингосстрах» и страхуюсь от того, что меня покусает собака, если при этом волк укусит или, не знаю, еще какое-то другое животное, то почему мне нужно будет доказывать, что это была именно собака? Объясните, почему такая избирательность в травмирующем агенте? Да, пожалуйста.
С. МАЛЯВИН: На мой взгляд, случай, который сейчас был озвучен, он довольно необычный, действительно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы старались, выбирали.
С. МАЛЯВИН: Оригинальный очень. Такой избирательности, на самом деле, в повседневной практике страхования не существует, конечно же. Дело в том, что есть определение несчастного случая, все, что подпадает под это определение, покрывается в дальнейшем теми или иными видами выплат, страховых выплат. Поэтому если это, скажем так, любое внешнее внезапное воздействие, кроме определенных исключений, то это уже подпадает под несчастный случай.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это, скорее, какая-то рекламная акция, отрекламировать Лохнесское озеро, пиар такой Лохнесского озера, что есть, есть это чудовище, я даже застраховался именно от этого несчастного случая, а не от другого какого-нибудь.
С. МАЛЯВИН: Я могу допустить, если договор страхования составлен именно таким образом, где четко дано определение страхового случая, то Кэмпбэлл получит именно в том случае, если будет доказано, что он был съеден именно этим чудищем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А как вы докажете, что вас укусил, а не собака, в том-то и суть, что нужно будет обратное доказывать, обратное нужно будет доказывать, вот какая история, если так избирательно выбирать травмирующий агент. Вопрос по Интернету, на самом деле, страхование от несчастного случая, ведь несчастный случай может произойти и в другой стране, может же такое быть, во время путешествия. И есть ли здесь какие-то нюансы, Татьяна занимается финансами, живет в Москве, такой гениальный вопрос задает – я слышала, что есть страховые полисы, которые можно купить в одной стране, но они будут действовать и в других странах мира. Правда ли это, если да, то можно ли купить такой полис в России для того, чтобы иметь возможность страховаться от несчастных случаев, которые могут произойти как в нашей стране, так и на территории иностранных государств?
В. НОВИКОВ: Я могу сказать, что да, действительно, одним из условий договора страхования является территория, на которой он действует. Надо сказать, что на российском рынке можно встретить и полисы, в которых четко оговорено, что это только территория РФ, полисы компаний, которые говорят, что полис, как коллега сказал, действуют 24 часа в сутки по всему миру, просто здесь нужно смотреть на те условия страхования, которые там прописаны. В любом случае, это будет полис российской компании, соответственно, если страховой случай произойдет в Зимбабве или в Мозамбике, то все равно урегулирование убытка, оно, скорей всего, будет происходить либо в России, либо через компанию российскую, т.е. либо все равно нужно будет приехать в Россию и урегулировать этот случай, либо, если у компании есть, конечно, международная сеть, что редко бывает, может быть, у присутствующего здесь коллеги есть, конечно, несколько компаний за рубежом, в принципе, урегулировать можно и через другие структуры данной российской страховой компании. Соответственно, да, если отвечать на этот вопрос, то россияне сейчас вполне могут пользоваться страхованием по всему миру, но напомню, что по законодательству это должна быть все-таки страховка российской компании, а не иностранной.
С. МАЛЯВИН: Не только могут пользоваться, но и широко пользуются, мы должны сказать, есть так называемое ВЗР, страхование выезжающих за рубеж, каждый выезжающий в турпоездку, например, или в какую-либо другую поездку, он страхует себя. Там есть покрытие по медицинским расходом довольно серьезное, по несчастным случаям. И стоит это, на самом деле, в настоящее время очень и очень дешево.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это медицинское страхование?
В. НОВИКОВ: Там есть часть, несчастный случай, но можно купить и отдельный полис несчастного случая, который будет действовать за пределами России.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это стоит, это дополнительно надо оговорить или заплатить или это автоматом, я вот что хочу понять.
В. НОВИКОВ: Я бы не сказал, что это автоматом, во всяком случае, если есть идея, чтобы ваш полис несчастного случая действовал по всему миру, нужно, во всяком случае, обратить это внимание при заключении договора страхования и посмотреть, действует такое условие или не действует, или оно может быть включено по просьбе страхователя.
С. МАЛЯВИН: Как правило, это весьма распространенное покрытие, я имею в виду по всему миру. Возьмем, например, корпоративные программы, это очень интересная и важная тема, потому что сейчас эти программы очень актуальны, например, у нас в «Ингосстрах-Жизнь» более 700 компаний, в которые входят отделения ведущих международных компаний, крупнейшие российские компании, в том числе и с численностью более 7 тыс. человек, общее количество застрахованных у нас сейчас превышает 750 тыс. Как известно, «Ингосстрах-Жизнь» является лидером корпоративного страхования. Так вот, эти корпорации или их отделения, они всегда, как правило, страхуют своих сотрудников от риска несчастного случая по всему миру 24 часа в сутки, это для них является корпоративным стандартом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, но тут еще один момент, тоже я хочу его на попозже отложить, это то, что страховой случай произошел на работе, во время исполнения своих служебных обязанностей или по дороге на работу, наоборот, по дороге с работы, или он произошел совершенно никоим образом не связанным с выполнением своих служебных обязанностей, тоже может быть отдельной историей. Единственное, что, давайте уточним, потому что эти лохнесские чудовища всячески, они, может быть, запутали кого-то, в частности, Андрей интересуется, а если не собака покусает, а кирпич на голову упадет, все равно будет травма, что, платить не будут, спрашивает он. Расставьте еще раз, вы сказали об этом, Сергей, но расставьте еще раз точки над И.
С. МАЛЯВИН: Полис, который будет приобретен в компании «Ингосстрах-Жизнь», покроет и кирпич, и прочие неожиданности, которые возникнут.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, автомобильная травма.
С. МАЛЯВИН: Безусловно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Укус животного, не лохнесского чудовища, а более…
С. МАЛЯВИН: Да, и если есть какие-то особые условия, на которые застрахованный хочет заключить, оговорить, все это может быть в договоре. Дело в том, что существуют корпоративные договоры, где есть довольно стандартные и уже сложившиеся условия для корпораций, какие риски покрываются, как, в каких объемах. Есть индивидуальные полисы от несчастного случая, которые часто приобретаются, например, когда клиент приходит страховать свой автомобиль, КАСКО, ему, как правило, предлагают еще и застраховаться от несчастного случая. Страхует он себя по ДМС для того, чтобы обслуживаться в поликлинике, ему предлагают еще застраховать несчастный случай. Это уже будет индивидуальный полис, можно оговорить любые услуги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сейчас прервемся, затем продолжим. Я напомню, что у нас в гостях Сергей Малявин, заместитель генерального директора страховой компании «Ингосстрах-Жизнь», и Владимир Новиков, председатель правления гильдии российских актуариев. О страховании от несчастных случаев мы говорим. Сейчас новости на «Эхе».

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну что же, мы продолжаем и говорим о страховании от несчастных случаев, у нас в гостях Сергей Малявин, заместитель генерального директора страховой компании «Ингосстрах-Жизнь», и Владимир Новиков, председатель правления гильдии российских актуариев. Это программа «Фактор страха». Итак, «Фактор риска», я прошу прощения, «Фактор риска». Итак, страхование от несчастных случаев, от тех несчастных случаев, которые произошли во время исполнения служебных обязанностей, опять же, я предлагаю начать с того, что мы послушаем небольшую пленку, вариант.

Страховая компания выплатила почтальону из Гамбурга, пострадавшему от нападения собаки, компенсацию, эквивалентную 200 тыс. долларов. На почтальона Петера Байербаха во дворе одного из его адресатов напал кокер-спаниель, он повис на ягодице почтальона, раскачивался из стороны в сторону более минуты. В ходе судебного разбирательства врачи удостоверили, что 30-летний служащий в результате нападения стал хромым. Владельцы пса признаны халатно-небрежными, и их страховщику пришлось выплачивать возмещение.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Такой кокер-спаниель, готов побиться об заклад, что это был английский кокер-спаниель, а не американский. Американцы на такое неспособны, если говорить, по крайней мере, о кокер-спаниелях. Итак, во время работы это произошло, это что-то меняет вообще, в принципе?
В. НОВИКОВ: Если говорить о данном конкретном случае, то здесь речь идет о том, что все-таки возмещал эту сумму, выплачивал страховщик, который страховал ответственность владельцев животных, это немножко другое.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Может быть, каким-то регрессным, он так, по-моему, называется иском или как, нет?
В. НОВИКОВ: Нет, это был случай страхования ответственности.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте такой вариант, я застрахован от несчастного случая, меня укусил кокер-спаниель таким совершенно безобразным образом.
В. НОВИКОВ: В данном случае, страховая компания будет выплачивать, понятно, что в определении несчастного случая данная, я так понимаю, попадает ситуация, что почтальон находился при исполнении служебных обязанностей, получил несчастный случай от внешнего воздействия против своей воли и т.д., объективно все это подтвердится, тогда ему будет выплачена та сумма, которая оговорена в том корпоративном договоре этой организации, почты или как называется это в Великобритании. Что же касается дополнительных требований, которые он может выставить в хозяину этого, извините, животного, то здесь исполнение этого требования может тоже происходить через страховую компанию. Но это уже страхование ответственности, ответственности владельцев животных, в одной из программ об этом уже говорили.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, опять же, страховой случай, который, насколько я знаю, по трудовому законодательству, если происходит какая-то травма во время работы, даже если она не была связана прямым образом с выполнением своих обязанностей, т.е. не станком, на котором ты работаешь, ты повредил себе руку, а просто поскользнулся банально в коридоре, даже если это произошло по дороге на работу, по дороге с работы, то здесь ответственен работодатель, так это?
С. МАЛЯВИН: Это все прописывается в полисе, естественно, но я вам должен сказать, Алексей, очень важный момент, на самом деле, согласно статистике, около 70% страховых случаев, как вы знаете, они происходят в свободное от работы время, дома, в отпусках, по дороге и т.д. И эти программы страхования, которые не только на работе действуют, а в любое время, они тоже существуют, тоже широко распространены, тоже работают. Поэтому обычная вещь, когда мы говорим, что вот, если на работе произошло, то ему будет, если не на работе, то не будет выплат, да, есть такие, допустим, очень дорогостоящие страховки, например, мы страхуем хоккеистов наших российских, страховали нашу сборную на чемпионате мира, в том числе, выдающихся игроков. Т.е. это достаточно большие суммы страховые. Там, когда мы говорим об этих страховках, страхование спортсменов, часто, допустим, сам страховщик и, допустим, федерация хоккея, которая участвует во всем этом процессе, идет речь о страховании только во время пребывания на льду, понимаете? Тоже аналог того, что именно во время пребывания на работе. Это все оговаривается в страховом полисе, от этого зависит и размер страхового взноса, страховой премии, которую нужно уплатить за страховку, многие другие вещи.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. еще раз уточните, пожалуйста, Сергей, если стандартные ситуации, обычный человек, как я понял, то тогда страховка всегда действует, да? Так я понимаю, что на работе ты был, что дома с кровати упал, лежал?
С. МАЛЯВИН: Да, если это прописано в договоре, что страховка действует постоянно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Обычно это прописывается, когда корпоративное страхование, когда я уверен, что моя компания меня застраховала, страховой случай возникает не на работе?
С. МАЛЯВИН: Вы знаете, когда мы страхуем компании, их сотрудников, корпоративное страхование, то мы очень внимательно ведем, просим работодателей вести разъяснительную работу, что именно покрывается.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Работодателю-то что важно, ему важно, я прошу прощения, ему важно себя отмазать, если вдруг что-то случится на работе, потому что, по российскому закону, насколько я знаю, он должен будет компенсировать. А если не на работе, это не его дело. Тогда, соответственно, зачем ему страховать и не работе тоже человека?
В. НОВИКОВ: Я могу, может быть, добавить, сказать, что именно сейчас, в последние несколько лет, совершенно четко видна тенденция к тому, чтобы рассматривать корпоративное страхование не только как защиту себя как работодателя, но и использование как элемент, если хотите, социального пакета, способа повышения лояльности своих сотрудников, потому что я думаю, что Сергей согласится со мной, что те компании, которые занимаются личным страхованием и корпоративным, как правило, это компании, которые прекрасно понимают, что сотрудники – это не менее важный актив, чем оборудование, механизмы, машины и т.д., которые есть в компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Еще один момент.
С. МАЛЯВИН: Я бы дополнил коллегу еще тоже, вы затронули, Алексей, на самом деле, очень важный вопрос, что для работодателя дает страхование, корпоративное страхование несчастного случая и болезней. Совершенно верно, во-первых, это защита его же, работодателя, от неожиданных и значительных затрат. Но когда ему нужно иметь такую защиту, ведь не только тогда, когда сотрудник, допустим, предположим, самое страшное, погибает именно на рабочем месте, но если он погибает не на рабочем месте, все равно компания часто компенсирует те или иные расходы. Более того, если даже, допустим, с родственником работника происходит какой-то несчастный случай, это бьет по сотруднику, это бьет тоже по работодателю. Отсюда возникает сейчас новый, этот вид очень распространен хорошо на Западе, но и у нас он есть, это страхование на рабочих местах или work site marketing, когда по корпоративным тарифам мы предлагаем расширить пакет работодателю, страховать не только самих сотрудников за счет работодателя, но и членов их семей уже за свой собственный счет. Тоже очень хорошо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сергей, т.к. я уже об этом начал, мне очень хочется все-таки этот вопрос тоже обсудить. А если не происходит потери трудоспособности, этот почтальон, его укусили за ягодицу, он стал хромой, понятно, почтальоном не может быть. А если бы за пальчик укусили, будет или не будет… у вас буквально 10 секунд.
С. МАЛЯВИН: Да, будет, будет по травме, это риск травмы, который, я вам назвал сразу перечень рисков, которые покрывает полис, человек будет трудоспособен, будет ходить, зарабатывать деньги, больничный лист страховаться не будет, по нему выплат не будет. Но по травме он получит выплату.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам. Сергей Малявин, заместитель генерального директора страховой компании «Ингосстрах», и Владимир Новиков, председатель правления гильдии российских актуариев, были у нас в гостях. О страховании мы говорили, спасибо.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »