Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 14 июля 2008 г.

Согласование законопроекта об ОПО в администрации президента приблизило сроки его принятия

1483 просмотра

Законопроект об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) наконец прошел согласования в администрации президента РФ и был представлен для подготовки к рассмотрению во втором чтении Госдумой. Документ дорабатывался с октября прошлого года и был разослан во все заинтересованные ведомства.

До сих пор считалось, что отсутствие согласованного с администрацией президента варианта законопроекта служит одним из ключевых препятствий для рассмотрения депутатами ОПО во втором чтении.
Согласование законопроекта в администрации президента вывело обсуждения из плоскости, быть ли закону, в плоскость, когда его вводить в России. Таким образом, основная обсуждаемая коллизия в ОПО касается сроков введения нового вида обязательного страхования.
Опасность сделала равными перед законом всех субъектов экономики
В тексте вышедшего из администрации документа значится дата 1 января 2011 года. Она, судя по всему, рассчитана с учетом окончания исполнения трехлетнего бюджета, который сверстан и исполняется на период с 2008-го по 2010-й годы. Другое развитие событий возможно, если одно из заинтересованных госведомств выступит с инициативой более раннего вступления в силу федерального закона, это потребует внесения корректировок в бюджеты всех уровней, предусматривающих расходы на страхование ответственности владельцев опасных объектов.
"До последнего времени, чтобы избежать необходимости внесения корректировок в бюджеты, авторы законопроекта об ОПО предлагали вариант поэтапного введения закона", - пояснил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), глава подкомитета по страховому законодательству комитета по финансовым рынкам Госдумы РФ Александр Коваль. Так, предполагалось, что для предприятий частного сектора закон вступает в силу на полгода раньше, чем для опасных предприятий, находящихся в муниципальной или федеральной собственности. "Однако этот подход нарушает принцип равенства всех субъектов экономики перед законом, и от него приходится отказаться", - отметил президент ВСС.
По его словам, "депутатам еще предстоит большая работа по интеграции в текст поправок, которые заинтересованные ведомства сочтут необходимым представить на этапе подготовки ко второму чтению". По прогнозам А.Коваля, нижняя палата парламента РФ продолжит активную работу над документом с осени этого года.
В перечне ведомств, от которых потребуется получить согласование, - Минфин России, Минэкономразвития, Минюст, МЧС, Минобороны, министерство природных ресурсов и экологии, министерство промышленности и торговли, Минсельхоз, Минтранс и министерство энергетики.

Закон, который ждали
Проект федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" предусматривает возможность возмещения ущерба потерпевшим по рискам ущерба жизни и здоровью, вынужденного изменения условий жизнедеятельности в связи с аварией, а также по риску имущественного ущерба. Также на получение страховой выплаты могут рассчитывать и юридические лица, имуществу которых в результате аварии был причинен вред.
Компенсация по риску "нарушением условий жизнедеятельности" - новое в российской законодательной практике. Это положение в документе определяется как "ситуация, сложившаяся в результате аварии на опасном объекте, при которой на прилегающей к опасному объекту территории становится невозможным проживание людей в связи с угрозой их жизни или здоровью или уничтожением (повреждением) их имущества".
При этом, если фактический размер вреда, причиненного потерпевшему, превышает предельный, установленный законом размер страховой выплаты, разницу между этими величинами возмещает владелец опасного объекта. Размер страховой выплаты определяется с учетом реального ущерба, причиненного повреждением имущества.
Все положения законопроекта, применяющиеся к потерпевшему - физическому лицу, "применяются также к лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего".

Профессиональный союз "опасников"
Ключевым условием реализации закона об ОПО является создание национального профессионального объединения со статусом некоммерческой организации. Членство в нем - необходимое условие допуска к лицензированию и проведению операций ОПО.
Объединение осуществляет выплаты из компенсационных фондов пострадавшим в случаях, предусмотренных законом, контролирует их своевременность. Оно открыто для вступления новых членов, в его функции, в частности, входит определение условий приема страховщиков, стандартов профессиональной деятельности и правил, участие в разрешении споров. Также объединение накапливает статистику и формирует базы данных.
Имущество объединения формируется за счет вступительных, целевых взносов и иных обязательных платежей, уплачиваемых его членами. Размер и порядок уплаты взносов участники профессионального союза "опасников" устанавливают на общем собрании в соответствии с законом об ОПО, иными нормативными правовыми актами РФ и учредительными документами союза.
В том числе объединение разрабатывает порядок распределения между участниками союза обязательств, связанных с компенсационными выплатами, а также следит за целевым использованием средств.
Кроме того, союз устанавливает порядок определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, а также максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности опасного объекта.

Безответных заявлений от пострадавших в авариях не окажется
Участники профессионального союза "опасников" формируют фонд компенсационных выплат, оттуда при необходимости средства черпаются для проведения компенсаций вместо страховщика ОПО.
На них пострадавший может рассчитывать, если страховщик, заключивший договор ОПО, не в состоянии сам исполнить обязательства. Перечень причин неисполнения является закрытым, как в ОСАГО. В их числе - отзыв лицензии, банкротство страховщика, отсутствие договора страхования или невозможность установления лица, ответственного за причиненный вред. Срок исковой давности по требованию об осуществлении компенсационных выплат в ОПО составляет три года. (При этом по ГК РФ срок исковой давности по ущербу, связанному с выплатой возмещений по жизни и здоровью, не ограничен).
Разработчики документа постарались наиболее полно защитить права потерпевшего и облегчить получение выплаты, сделав эту процедуру максимально конкретной и прозрачной. Так, "в случае смерти потерпевшего страховая выплата осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования", говорится в законопроекте.

Лимиты по защите жизни граждан в ОПО почти в 4 раза превышают лимиты в ОСАГО
Лимиты покрытия рисков по ущербу жизни и здоровью граждан в ОПО в 3,75 выше, чем в ОСАГО и составляют 600 тыс. рублей против 160 тыс. рублей на каждого пострадавшего (в случае потери кормильца). Это новый ориентир в иерархии лимитов страховых выплат по ущербу жизни и здоровью граждан. Расходы на погребение колеблются в пределах 25 тыс. рублей.
Также 600 тыс. рублей ограничены медицинские расходы на лечение пострадавшего в аварии. Страховой лимит, связанный с риском нарушения условий жизнедеятельности, установлен законодателем для каждого потерпевшего в размере не более 200 тыс. рублей. Не более 360 тыс. рублей - в случае возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего (за исключением вреда в связи с нарушением условий жизнедеятельности). Не более 500 тыс. рублей может быть выплачено в случае возмещения вреда, причиненного имуществу пострадавшего юридического лица.
Компенсационные выплаты будут осуществляться из гарантийных фондов страховщиков ОПО в тех же пропорциях. Однако они могут уменьшаться "на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) страхователем частичного возмещения вреда". Размер отчислений страховщиков ОПО в резерв для финансирования компенсационных выплат устанавливается в соответствии со структурой страховых тарифов.

Предельные возможности страховщика ОПО по договору
Страховая сумма, выплачиваемая по договору ОПО, ранжируется в зависимости от категории предприятия, к которой оно относится. Для крупных опасных объектов, в отношении которых законодательством Российской Федерации о промышленной безопасности опасных производственных объектов и о безопасности гидротехнических сооружений предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения, она составляет 6,5 млрд рублей.
Расчетное максимально возможное количество потерпевших от аварии на таких предприятиях превышает 3 тыс. человек. Если этот показатель окажется вдвое меньше или в интервале от - 1,5 тыс. человек до 3 тыс. человек, максимальное страховое покрытие определяется в 1 млрд рублей.
Если показатель менее 1,5 тыс. человек, предельная страховая сумма определяется в размере 500 млн рублей. Если расчетное число пострадавших от аварии на конкретном опасном объекте составляет более 150 человек, но не превышает 300 человек, совокупный лимит выплат устанавливается в 100 млн рублей. Для предприятий, чреватых опасностью для 75-150 человек - в размере 50 млн рублей, от 10 до 75 человек - 25 млн рублей.
При расчете страховой премии по договору обязательного страхования страховщик вправе применять дополнительный понижающий коэффициент, устанавливаемый им исходя из уровня безопасности опасного объекта. При этом страховщики не вправе применять страховые тарифы и коэффициенты, отличные от установленных законом. Понижающий коэффициент не может быть более 1,0 и менее 0,6. (При этом авторы законопроекта предлагают в первый год действия закона установить предельный понижающий коэффициент - 0,9 и во второй - 0,7). Предел возмещения по риску нарушение условий жизнедеятельности определяется исходя из понесенных потерпевшим расходов, связанных с переездом к месту временного поселения и обратно, проживанием в месте временного поселения, приобретением жизненно важных материальных средств. При обращении нескольких потерпевших страховые выплаты должны быть произведены им всем. Если сумма требований потерпевших, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому случаю, превышает размер страховой суммы, вводится следующая очередность в удовлетворении требований. В первую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, во-вторую - требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших физических лиц в связи с нарушением условий жизнедеятельности; и в третью очередь - требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших физических и юридических лиц.
Если получатели выплат по рискам первых очередей существенно вычерпали лимит выплат, и средств для полного возмещения вреда не хватает, остальные страховые "выплаты производятся в рамках соответствующей очереди пропорционально отношению страховой суммы (ее оставшейся части) к сумме требований потерпевших".
При наступлении страхового случая потерпевший вправе предъявить требование о возмещении причиненного вреда непосредственно страховщику. Соответствующее заявление потерпевшего направляется страховщику вместе с документами, подтверждающими причинение вреда и его размер. При этом потерпевший обязан сообщить страховщику определенные правилами обязательного страхования свои персональные данные, необходимые для осуществления страховой выплаты. Перечень указанных документов определяется правилами обязательного страхования.

Последствия разрушительной инициативы злоумышленников не оплачиваются Страховщик ОПО законом освобождается от выплат, если вред, причиненный имуществу страхователя или потерпевших, возник в связи с умышленными действиями, которые повлекли наступление аварии на опасном объекте. Страховщик также не покрывает вред, причиненный здоровью работников страхователя "при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболевании или об обязательном государственном страховании".
Стандартные форс-мажорные ситуации также подпадают под исключения равно как ущерб от диверсий и террористических актов.
Законопроект также регулирует порядок предоставления документов в обоснование выплаты, порядок и условия досрочного расторжения договоров ОПО. Авторы документа предусмотрели, что "при прекращении договора обязательного страхования с одним страховщиком сведения об обязательном страховании представляются владельцем опасного объекта другому страховщику, который учитывает их при заключении следующего договора обязательного страхования".
Застрахованное предприятие обязано уведомлять страховщика о внесении всех изменений в документы, представленные страховщику при заключении договора обязательного страхования, в течение пяти рабочих дней со дня внесения таких изменений.

Сохранение тайны не препятствует информационной открытости
В перечне обязанностей страховщиков ОПО - неразглашение информации о страхователях и/или потерпевших, которая стала ему известна в результате его профессиональной деятельности. Также компании обязаны разъяснять страхователю и потерпевшим условия обязательного страхования, предоставлять консультации по вопросам, касающимся порядка заключения договора обязательного страхования, а также оформления документов, необходимых для страховой выплаты.
Страхователь по законопроекту вправе "требовать от страховщика разъяснения и консультаций, касающихся условий обязательного страхования и порядка заключения договора обязательного страхования"; а также изменения условий договора, в том числе ожидать уменьшения размера страховой премии пропорционально уменьшению страхового риска; если таковое сокращение имеет место.
Страхователь имеет право знакомиться с документами страховщика, связанными с исполнением им договора обязательного страхования, требовать при аварии на опасном объекте от страховщика представления копии акта о страховом случае. Клиент может требовать от страховщика возмещения расходов, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика; а также требовать от страховщика бесплатного представления дубликата страхового полиса в случае его повреждения или утраты; досрочно отказаться от договора обязательного страхования.
Помимо стандартных обязательств по уплате премии, которая, кстати, может осуществляться в рассрочку, и предоставления необходимых документов и правдивых сведений для заключения договора (или для изменений в договор), страхователь по законопроекту обязан содействовать в проведении назначаемой страховщиком экспертизы опасного объекта в целях оценки потенциального вреда.
В течение 24 часов с момента наступления аварии на опасном объекте клиент обязан сообщить о ней страховщику в порядке, установленном правилами обязательного страхования, принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по минимизации ущерба, чтобы уменьшить размер возможного вреда потерпевшим. Предприятия также обязаны незамедлительно представлять потерпевшим сведения о страховщике, и в 3-дневный срок опубликовать указанную информацию в печатном органе по месту нахождения опасного объекта.
Клиент не только не может по законопроекту препятствовать страховщику в проведении разбирательства обстоятельств аварии, но прямо обязан привлечь страховщика к этому. В том числе в случае, когда для такого расследования не предусматривается создание комиссии с участием представителя федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных производственных объектов или гидротехнических сооружений, или его территориального органа. При обращении потерпевшего о возмещении вреда непосредственно к предприятию, его представители обязаны незамедлительно сообщить страховщику о поступивших требованиях и в течение пяти рабочих дней направить ему копии соответствующих документов, при этом страхователь обязан действовать в соответствии с указаниями страховщика. В случае если к страхователю предъявлен иск о возмещении вреда, причиненного в результате аварии на опасном объекте, представители предприятия обязаны привлечь страховщика к участию в судебном разбирательстве.
Федеральный орган технического надзора за безопасностью предприятий также обязан по закону бесплатно предоставлять по запросам граждан, юрлиц, органов власти и местного самоуправления информацию о страховщике, заключившем договор ОПО. При возникновении аварии такая информация выдается незамедлительно, говорится в тексте проекта.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »