Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Руководитель управления страхования путешествующих группы "АльфаСтрахование" Илья Гальперин рассказал о страховании туристов и работе компании по этому направлению.

m3m, 8 января 2004 г.

Путешествие с защитой

1684 просмотра

Страхование путешествующих: виды рисков и качество защиты от них

Илья Гальперин, руководитель Управления страхования путешествующих Группы "АльфаСтрахование"

Наличие страхового полиса является необходимым условием при выезде практически во все европейские страны. Во все остальные страны мира необходимость в страховом полисе обусловлена ответственностью за жизнь и здоровье путешественника, которая лежит на организаторе туристической поездки.
Страховщики оформляют полисы для поездки в любую точку земного шара. Уточним, для удобства клиентов крупные страховые компании предоставляют возможность воспользоваться услугами сервисной компании, которая поможет найти врача, организует транспортировку в медицинский центр, предоставит гарантии оплаты счетов.
В странах с неблагоприятной внутренней обстановкой (Ирак, Афганистан и другие - ред.) сервисная компания, возможно, не сможет организовать ту же помощь, что и в других благоприятных странах. В таком случае в соответствии с договором страхования застрахованный может самостоятельно обратиться за помощью, постараться согласовать свои расходы со страховщиком, а затем по возвращению получить возмещение при предоставлении необходимых документов в соответствии с договором страхования.
Необходимо помнить, что типовой продукт не покрывает риски, связанные с военными действиями или террористическими актами.
К началу зимнего туристического сезона Группа "АльфаСтрахование" (АС) предложила новые для российского рынка программы по страхованию путешествующих "Альфа-Тревел". Ставшие привычными, а для визита в ряд стран - абсолютно необходимыми - полисы медицинского страхования предлагается дополнить защитой от рисков, вызванных отказом от поездки, возникновения непредвиденных транспортных расходов, а также рисков, связанных с необходимостью получения экстренной юридической помощи.
В зимний период россияне чаще всего предпочитают загородные дома отдыха, Египет, ОАЭ, Таиланд, Финляндия. Кроме того, традиционно высоким спросом пользуются горнолыжные курорты: Австрия, Швейцария, Франция, Андорра, Словения, Словакия, Болгария.
Зимний туризм предполагает занятия какими-либо видами спорта - горными лыжами, сноубордом. Те, кто предпочитают выезжать в теплые края, занимаются дайвингом. Очевидно, что при этом возможность получить травму или нанести ущерб окружающим значительно выше, чем при пляжном отдыхе.
 
Что страхуем?
Клиенты страховых компаний нередко задают вопрос о сути защиты от рисков, которые определяются тем или иным полисом страхования. К примеру, АС страхует от "риска отказа от поездки". Наличие страхового полиса не означает, что, получив его, человек сможет своевольно отказаться от поездки и при этом получить страховое возмещение, заявив в компании, что настроения не было, к тому приболел.
Не все так просто. Если бы страховые компании компенсировали отсутствие настроения, то работать на данном рынке уже было бы некому. Компенсация наступает в случаях, если клиент заболел (или тяжело заболел кто-то из близких). В данном случае под болезнью имеется ввиду госпитализация. Кроме того, если за две недели или позже имущественному положению клиента был нанесен значительный материальный ущерб (имущество оказалось повреждено в результате пожара, наводнения, иного обстоятельства непреодолимой силы), то "АльфаСтрахование" также выплачивает компенсацию. Также компенсация выплачивается в случае, если из-за болезни близких наш клиент оказался вынужден досрочно прервать путешествие - в этом случае он получает сумму тура за вычетом уже использованных услуг. И, естественно, страхуется риск невыдачи визы.
Возможные инциденты, при которых туриста не пускают в страну уже на границе (а виза была получена) под определение "страховой случай" не попадают, так как такие действия квалифицируются как противоправные. Правда, необходимо уточнить, что в нашей практике мы с таким никогда не сталкивались.
Страхуется риск отмены или задержки регулярного (не чартерного) рейса, при этом речь идет о компенсации материального, а не морального вреда. Если человек, например, приобрел авиабилеты на регулярный рейс "Аэрофлота" или "Бритиш Айрвейз", а рейс не улетел из-за плохих метеоусловий, то клиент получить компенсацию - будет обеспечен питанием, жильем, возможностью обменять или сдать билеты. А вот застраховать риск того, что при этом сорвется важная встреча можно, но это необходимо сделать отдельно - в стандартные пакеты страхования путешествующих этот риск не входит.
Интересно отметить, что компенсация морального ущерба в стоимость страховых программ не входит - страховщик возмещает только материальный ущерб.
Особые условия действуют в случае, если клиент прилетел в другую страну на отдых, но оказался за решеткой. Если суд докажет, что клиент нанес вред третьему лицу (сбил кого-то, катаясь на горных лыжах, разбил витрину и т.д.) и у клиента была застрахована гражданская ответственность, то этот ущерб будет возмещен за счет страховщика.
По полису страхования непредвиденных расходов за рубежом или при поездке по России в случае смерти застрахованного страховщик обеспечит возращение тела застрахованного до ближайшего аэропорта места постоянного проживания, кроме расходов на погребение.
Страховое обеспечение выплачивается выгодопреобретателю, который назначается по договору страхования или законным наследникам при страховании жизни от несчастного случая. А это уже совсем другой вид страхования. Нашим полисом предусмотрено такое страхование в дополнение к страхованию непредвиденных расходов со страховыми суммами от 1 000 до 10 000 долларов США с минимальным страховым взносом (от 15 до 25 центов в день).
Возраст застрахованных не ограничен. Однако гражданам в возрасте старше 80 лет страховая премия не определена типовым договором и устанавливается в компании в соответствии с их состоянием здоровья.
В отношении беременных женщин действуют особые условия. По типовому договору принимаются на страхование женщины со сроком беременности до 8 недель. Женщины со сроком беременности более 8 недель не застрахованы от случаев связанных непосредственно с их беременностью. Для беременных женщин не предусмотрены повышающие коэффициенты.
 
Нужна ли туристу страховка?
Бытует мнение, что в поездке достаточно просто быть осторожным, а страховой полис является всего лишь дополнительной нагрузкой на семейный бюджет. Такого мнения может придерживаться лишь тот, кто никогда не сталкивался с проблемами, в том числе возникающими в процессе путешествия. Например, вы собрались отдохнуть с детьми, и от незнакомой пищи у малыша началось расстройство желудка. При этом минимальная стоимость визита к врачу в европейской стране - 50 евро. Разве это сопоставимо с размером страховки, которая стоит от полудоллара до 1,4 долларов в день?
Или другой пример. Вы собираетесь в путешествие, долго его планировали, копили деньги, а за несколько дней до вылета заболели ваши престарелые родители. Вернет или в этом случае туристическая компания вам средства, потраченные на оплату путевки - большой вопрос, но в любом случае с вас вычтут и за авиабилеты, и за услуги, и частично - за отель. "АльфаСтрахование", в свою очередь, возместит вам те расходы, которые не вернет вам туристическая компания. Или вы катаетесь на горных лыжах и случайно сбиваете с ног человека, а тот ломает ногу. Вы хотите оплачивать его лечение из собственного кармана или все-таки предпочтете переложить это на плечи страховой компании?
Я намеренно не хочу приводить в качестве примера трагические истории , связанные со смертью или тяжелой болезнью: даже самые обычные, бытовые примеры показывают, что не страховаться, особенно если вы выезжаете не один или оставляете дома близких просто безответственно.
Что же касается "лишней нагрузки" на семейный бюджет, то необходимо понимать - даже самая дорогая страховая программа "Альфа Тревел Премиум", стоит всего 1,56 доллара в день. В эту сумму входит компенсация ущерба по всем возможным рискам - начиная от болезни и рисков "невыезда" и заканчивая компенсацией транспортных расходов и оперативной юридической помощью в стране пребывания. Если пересчитать это на обычный десятидневный тур, то получится, что полная страховка удорожает его всего на 1,56 долларов, что, согласитесь, несопоставимо со стоимостью турпутевки.
Хотелось бы опровергнуть еще одно распространенное заблуждение - страховаться надо лишь тем, кто собирается отправиться в путешествие по эксклюзивной программе или тем, кто покупает супердорогой тур. Риск получить травму, поскользнувшись на ступеньках бассейна в пятизвездочном отеле значительно ниже, чем в "беззвездочных" гостиницах. Риск того, что в неизвестном кафе вы заработаете расстройство желудка значительно больше, чем вероятность получить пищевое отравление в именитом ресторане. (Не говоря о том, что отношение к постояльцам дорогих и дешевых заведения отличается не только в России, но и во многих других государствах, особенно странах "третьего мира"). Поэтому должно действовать другое правило - чем дешевле тур, чем ниже категория отелей, в которых вы собираетесь останавливаться, чем чаще вы собираетесь обедать в придорожных кафе, тем полнее и дороже должна быть страховка.
 
Рынок страхования путешествующих: проблемы и перспективы
С одной стороны, надо признать, что рынок страхования путешествующих развит достаточно неплохо. Этому способствует и рост сознательности граждан, предпочитающих не путешествовать без страховки - и в не меньшей степени политика наиболее популярных стран - мест отдыха. Ведь зачастую без медицинской страховки в них просто нельзя въехать.
Однако есть и существенные проблемы. Страхование путешествующих - дешевый вид страхования, полис редко стоит дороже 10-15 долларов. Обычно такой полис покупают непосредственно в офисе турфирмы, и не выбирают из имеющихся на рынке предложения, а берут тот, что уже заложен в стандартный турпакет.
А у туристических компаний, для которых продажа полисов - далеко не основной вид бизнеса - свои представления и о том, какие именно риски должны страховаться и о том, сколько стоит полис. Жесткая конкуренция среди туристических компаний привела к своеобразной ситуации на рынке. Туристам навязывают самые дешевые и часто не покрывающие даже элементарных рисков страховки. Эти полисы либо вообще ни от чего не защищают, либо действуют лишь в самых экстремальных ситуациях - тяжелые травмы, смерть и т.д.
Возникает парадоксальная ситуация - спрос на полисы для отъезжающих растет, но подавляющее большинство людей, которые эти страховки приобретают, не видят в них никакого смысла, воспринимая пять-шесть долларов (именно столько стоит простейших полис в турфирмах) исключительно как некий дополнительный налог.
Перспективы рынка страхования путешествующих зависят от того, какой линии будут придерживаться страховые фирмы и туристические компании. Если рынок будет развиваться по пути предоставления полной и качественной страховой защиты, то перспективы у него есть. Но это должно проявляться и в расширении предложения со стороны страховщиков, и в том, что туристические компании отойдут от практики включения в стоимость тура самых дешевых полисов. При сохранении нынешней практики - дешевые и ни от чего не защищающие страховки, очень высокие комиссионные, взимаемые туристическими компаниями с каждого проданного через них полиса, низкий уровень осведомленности населения к данному виду страхования, то в данном сегменте нас ожидает стагнация.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »