Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эпиграф, Новосибирск, 11 августа 2008 г.

ОСАГО: первая пятилетка

1271 просмотр

Новая картинка ДТП – вот подтверждение того, что Закон о страховании гражданской ответственности работает. Если раньше участники ДТП выскакивали из машин и начинали выяснять отношения, то сейчас спокойно выходят и звонят: один – в милицию, другой – в страховую компанию. Появился нормальный финансовый инструмент, который позволяет возмещать ущерб. Благодаря ОСАГО стали развиваться другие виды страхования. Между тем, первые годы работы выявили и несовершенство этого закона. Пяти лет не хватило, чтобы рынок оказался готов к введению системы прямого урегулирования убытков и упрощенного порядка оформления ДТП.

По словам Владимира Голубкова, руководителя представительств Российского союза автостраховщиков и Всероссийского союза страховщиков в СФО, уже через год после старта ОСАГО охват рынка был более 90%. Сейчас имеют полис 98% машин, которые эксплуатируются на наших дорогах. Закон работает, страховщики осуществляют выплаты. Кроме того, в полном объеме осуществляются компенсационные выплаты, предусмотренные законом, в тех случаях, когда виновник не застраховал свою ответственность либо скрылся с места ДТП (когда это касается ущерба жизни и здоровью), либо если его компания лишилась лицензии или стала банкротом. За 4 года таких выплат сделано на сумму около 800 миллионов – эти деньги Союз выплатил из резервов, сформированных за счет отчислений страховщиков. Фактически компании, которые корректно работают, платят за компании, некорректно ушедшие с рынка.
ОСАГО не приносит прибыли страховым компаниям. Если в добровольном страховании транспорта страховщики могут влиять на тариф, то в ОСАГО это невозможно, поскольку тарифы регулирует государство. Тем не менее конкуренция здесь ощущается.
«Конкурентная борьба идет за частных владельцев, – говорит Михаил Суминский, генеральный директор Страховой группы «АСКО», – причем по преимуществу за тех, кто покупает новые дорогие автомобили в салонах. По остальным клиентам – просто перезаключение договоров. Кроме того, мы используем ОСАГО как ключик для налаживания контактов с клиентами, расширения своего портфеля».

О переменах
По статистике РСА все жалобы потерпевших на действия страховых компаний можно разделить на три большие группы:
— 50% претензий – на несоблюдение страховыми компаниями установленных сроков рассмотрения заявлений и выплат;
— 20% претензий – на необоснованный отказ в выплате страхового возмещения;
— 17% претензий – на размер страхового возмещения в страховой компании, в которой застрахована гражданская ответственность причинителя вреда.
К тому же в нынешней ситуации автолюбитель никогда не знает, кто в него въедет, и в какой компании будет застрахован виновник аварии. А хочется прийти за возмещением ущерба к тому страховщику, которого знаешь и в котором уверен.
Отдельно нужно отметить большое число документов, необходимых для обращения за страховой выплатой, что усложняет и затягивает процедуру возмещения ущерба, прежде всего в тех случаях, когда водители согласны между собой об обстоятельствах случившегося. При упрощенном порядке оформления ДТП потерпевшему в случае отсутствия телесных повреждений предоставлено право обращаться в страховую компанию за возмещением имущественного ущерба без справок ГИБДД (на основании заполненного Извещения о ДТП). Данная процедура применяется в большинстве стран Европы.
Решить все эти проблемы можно путем внедрения механизма прямого возмещения вреда.
Возможность требовать компенсацию по ОСАГО в «своей» страховой компании, а не в компании виновников аварии, как это происходит сейчас, автовладельцы должны были получить с 1 июля 2008 года. Такая схема должна была работать при условии, что вред причинен только имуществу (нет пострадавших) и в аварию попали только две машины. Но сроки принятия поправок к закону об ОСАГО о прямом урегулировании убытков были перенесены 1 июля 2008 года на 1 января 2009 года. Новые правила не удалось принять по нескольким причинам. До сих пор не утверждены ответственными министерствами единые стандарты независимой технической экспертизы, единого реестра экспертов-техников. На сегодняшний день одно и то же повреждение эксперты считают по-разному. Наличие официально утвержденных стандартов независимой технической экспертизы, с одной стороны, позволит страховщику избежать конфликта с клиентом, а с другой стороны – избежать конфликта со страховщиком причинителя вреда при прямом возмещении вреда.
Не разработан механизм, исключающий возможность неплатежей страховым компаниям, осуществившим страховые выплаты своим клиентам, со стороны страховщиков, застраховавших ответственность виновника ДТП. Без такого механизма пострадает финансовая устойчивость всех добросовестных страховщиков, станет невозможной система клиринговых взаиморасчетов.
Законодательно не устранены спорные ситуации при определении страхового случая по ОСАГО.
Кроме поправок в законодательство об ОСАГО, в ближайшее время необходимо принять соответствующие поправки в налоговое законодательство, в порядок бухгалтерского учета, которые позволят страховщикам избежать дополнительных налоговых и иных расходов.
Необходимо создать технические условия для электронного обмена данными и электронного документооборота между страховщиками, создать технические условия для клиринговых расчетов, обеспечивающих значительную экономию затрат страховщиков при прямом возмещении вреда, разработать необходимые регламенты. По словам В. Голубкова, в настоящее время 171 компания имеет лицензию. Если сейчас, не имея клирингового центра, начать выплаты в двухстороннем порядке, то каждая компания должна будет заключить двухсторонние договоры со всеми остальными 170-тью, и по каждому убытку регулировать взаимоотношения. Поэтому и принято решение создать клиринговый центр. Он уже учрежден, страховщики еще в прошлом году выделили средства на его создание, теперь предстоит процедура лицензирования.
Помимо этого необходимо разработать методику определения гражданской ответственности в страховой компании при отсутствии справок из ГИБДД. Разработать и законодательно закрепить комплекс мер, направленных на борьбу со страховым мошенничеством при упрощенном порядке оформления ДТП.
Необходимо законодательно закрепить полномочия страховой компании по определению виновного в ДТП, определить в каких случаях ГИБДД обязана выезжать на место ДТП, определить юридический статус извещения о ДТП, права, обязанности и ответственность сторон по оформлению ДТП.
Казалось бы, работы еще очень много, на самом деле большая часть ее уже проделана, нужна политическая воля на принятие окончательных решений.

О единой базе
Сейчас много говорят о том, что должна существовать единая автоматизированная информационная система, которая содержала бы сведения о страхователях и помогала бы всем страховщикам.
По информации участников рынка, база такая есть, она готова к работе уже года два. Но возможность ее использования упирается в Закон о персональных данных. Кроме того, эта база должна согласовываться с базами ГИБДД, Минюста, Минсвязи, таможни и пр.
По словам Юлии Лариной, директора Управления урегулирования убытков Восточной дирекции ОАО «Росстрах», сейчас крупные новосибирские страховщики участвуют в программе, которая называется «Зонт». Это объединенная база, где страховые компании размещают информацию о выплатах на добровольных началах. Есть достаточно много случаев выявления страхового мошенничества с помощью этой базы.

О повышении тарифов
«Страховые компании при заключении договоров по ОСАГО с новыми клиентами просят принести справку о наличии/отсутствии аварий и страховых выплат. На что клиент чаще всего замечает: «Ой, нет, если нужно идти за справкой, то я уже к вам не вернусь», – поделилась Яна Рябчикова, заместитель начальника отдела автострахования ОАО «Новосибирскэнергогарант». – Поэтому сейчас страховщикам проще пролонгировать уже действующий договор без скидки. Но если были аварии, то должен действовать повышающий коэффициент. А не имея информации о ДТП, повышающий коэффициент страховщики не могут использовать».
«На сегодняшний день «бонус малус» в сторону повышения практически не работает, – заметил М. Суминский, – разве что только с юридическими лицами».
Дополнительные изменения в закон направлены на расширение сервиса для страхователей и потерпевших. И понятно, что если сервис улучшается, а стоимость не увеличивается, продавец оказывается в более сложных условиях. Но если тарифы не изменятся, равновесие может нарушиться. Именно поэтому один из главных вопросов, на котором сейчас акцентируют внимание страховщики – это повышение тарифов по ОСАГО.
Геннадий Плотников, председатель правления Сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков: «За 5 лет тариф не повышался, а стоимость ремонтных работ, запчастей, самой экспертизы возрастает. Уже через два года работы ОСАГО было видно, что, к примеру, в Тюменской области очень большая убыточность. Теперь уже и такие города, как Новосибирск, пришли к тому: автопарк сильно увеличился, дорожных развязок не хватает, и аварий становится больше. Не учитываются климатические особенности, географическое положение и т. д. Мы со стороны своей Ассоциации вышли с предложением в Министерство финансов и Российский союз автостраховщиков (РСА) о корректировке тарифов и надеемся, что к концу года решится вопрос по повышению территориальных коэффициентов. На мой взгляд, повышение в среднем может составить не более 15%».
В. Голубков: «Сами тарифы, возможно, и не возрастут. Скорее всего, действительно, будут скорректированы территориальные коэффициенты для тех областей, где ОСАГО является убыточным. Например, в Кемеровской области уже этот вид страхования убыточен. В Новосибирской области у страховщиков на ведение дел остается процентов 15-17, хотя всеми нормативами предусмотрен больший процент. Наверное, для этих регионов будет скорректирован территориальный коэффициент. Возможно, будут корректировки по категориям водителей – например, для начинающих водителей ставки должны быть выше».

Людмила ПАВЛОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »