Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Разъяснение тонкостей правил и договора страхования для клиентов

Экономика и жизнь, 12 сентября 1998 г.

Клиенту надо быть педантом

1061 просмотр

Правила страхования как источник конфликтов

В любой сфере бизнеса, в том числе и в страховании, можно встретить случаи мошенничества. Причем как со стороны клиентов, так и самих страховщиков.
Конечно, в основном на рынке работают достойные и честные компании, но иногда можно нарваться и на недобросовестную фирму. Поэтому потенциальным страхователям необходимо помнить: для того чтобы свои права не пришлось защищать в суде, надо заранее поинтересоваться, насколько законна деятельность той или иной компании.
Первым и необходимым атрибутом является наличие лицензии на право проведения страховой деятельности, выданной федеральным надзорным органом. Однако это право не является абстрактным. Прежде всего необходимо выяснить, может ли страховщик согласно этой лицензии заключать интересующие клиента договоры, и на тех условиях, которые согласованы с органом надзора. Проще говоря, в обязательном приложении к лицензии — “Перечне видов страхования, которые вправе осуществлять страховая организация…” — должны быть указаны именно те правила страхования, которые компания залицензировала и на основе которых должна работать.

Фокусники по совместительству
Очень важный момент: при заключении договора страховщик должен вручить клиенту заверенную в установленном порядке копию правил страхования, и желательно, чтобы печать компании и подпись ее руководителя стояли на каждой странице.
Жизнь идет, и у страховщика время от времени возникает необходимость вносить определенные изменения в правила. Они обязательно должны быть утверждены руководством страховщика и согласованы с органом надзора — сейчас эту функцию выполняет Департамент страхового надзора Минфина РФ. Этот вариант и является основанием для заключения договора. На деле же агенты страховщика иногда по незнанию или умышленно при заключении договоров используют прежнюю редакцию.
Бывает, что компания, словно фокусник, одновременно оперирует несколькими редакциями правил страхования, утвержденных в разное время, и на основании которых заключается договор. В этом смысле показательно одно из дел, рассмотренных в Московском арбитражном суде.
Суть его в следующем. Клиент заключил с компанией договор, но при этом текст представленных ему правил, как оказалось, существенно отличался от варианта, оставшегося у компании. Страховой случай наступил, и разночтения в правилах стали камнем преткновения. Клиент обратился за выплатой возмещения, но страховщик отказался, сославшись на свой вариант.
На этом история не заканчивается. Компания имела третий вариант правил, который находился в надзорном органе и, следовательно, являлся официальным. Естественно, он отличался от двух предыдущих.

Сам себе юрист
Безусловно, наличие лицензии и солидного офиса, приятные манеры персонала — это те плюсы, которые, накапливаясь, подталкивают вас к мысли отдать свои деньги именно этой компании. Однако от заманчивых, но сомнительных предложений лучше сразу отказаться. Ведь нередко невнимательное отношение к оформлению документа оборачивается неожиданными последствиями для клиента. Поэтому помните: главное — безупречное юридическое оформление отношений со страховщиком.
В договоре должны содержаться ссылка на конкретную редакцию правил (номер и дата утверждения) и указание на то, были ли они вручены клиенту. Надо удостовериться в их правильном оформлении. Согласно действующим требованиям Департамента страхового надзора Минфина РФ оригинал правил должен быть прошит, пронумерован и утвержден руководителем страховой компании. В соответствии с “Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации”, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года, на титульном листе должен стоять штамп надзорного органа, выдавшего лицензию.
Однако здесь есть одна тонкость: если компания сдала пакет документов для получения лицензии в соответствии с прежней редакцией Условий, а лицензия была получена после вступления в силу новой или была выдана с условием доработки правил, то штамп все-таки может отсутствовать.
Для того чтобы свести риск к минимуму, нужно, прежде чем заключить договор, ознакомиться с оригиналом правил, а после сравнить его с предлагаемой в компании копией. Если договор подписывается в филиале страховщика или же вы решили воспользоваться услугами его агента, то следует придерживаться принципа: доверяй, но проверяй. В ваших же интересах настоять на том, чтобы представитель компании или агент связался с головной организацией и вам подтвердили стоящую на штампе дату утверждения предлагаемых правил.
Можете быть уверены: придерживаясь наших рекомендаций, вы в худшем случае рискуете показаться чересчур придирчивым клиентом. Однако эта дотошность обойдется вам гораздо дешевле, чем хождение по судам, может быть, и напрасное, в попытках доказать свою правоту.

Е.СПИРИДОНОВА, эксперт “ЭЖ”

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »