Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Квартирный ряд, 25 сентября 2008 г.

Страховка от страховщика

1854 просмотра

Рынок страхования пестрит разными предложениями застраховать от всего и вся. Крупнейшие страховые компании предлагают огромный выбор разнообразных программ. По статистике каждый второй из нас обращается к страховщикам, доверяя им защиту своей недвижимости, авто, имущества, жизни и здоровья от всяческих неожиданностей и бед. Спрос на страхование – особенно имущества – с каждым годом растет. Есть что терять. Все больше людей приобретают за свои кровные дома, квартиры, автомашины, другие ценности. И, естественно, перед многими встает вопрос: как все нажитое сохранить?

Скажем, если раньше вместо сгоревшей квартиры из городского фонда предоставлялась новая, то сейчас ущерб собственнику незастрахованной приватизированной квартиры возмещаться не будет. Что остается делать, чтобы не опасаться за свою собственность? Застраховаться.
Но, покупая страховой полис, всегда ли вы приобретаете гарантию того, что страховая компания возместит ваши возможные материальные потери? К сожалению, в последние годы тенденция такова, что чем больше людей обращается к услугам страховщиков, тем больше возникает страховых споров.
Есть ли страховка от недобросовестных страховщиков? Об этом пойдет речь в сегодняшнем выпуске «СБ».

На что обратить внимание?

Договор страхования
Чтобы впоследствии вместо оговоренной суммы страхового возмещения за утраченное или испорченное имущество не получить ничего или сущие копейки, надо правильно составить договор.
Заключается договор в письменной форме. Вступает в силу с момента оплаты по умолчанию, если в нем не прописано иное (например, с момента подписания либо с определенной даты, указанной в договоре). Статья 957 ГК РФ.
Заключается договор обычно сроком на год.
Как и в любом договоре, в нем должны быть прописаны все существенные условия. При страховании недвижимости к ним относятся:
Известны случаи, когда страховая компания отказывала в выплате «в связи с тем, что договор является недействительным на основании того, что в нем четко не определено, о какой именно квартире идет речь».

Внимание! На самом деле такой отказ неправомерен, и его легко опровергнуть в суде. Отсутствие в договоре точного перечня и описания застрахованного имущества – не основание для признания договора недействительным. Но на практике половина людей на этом «ведется» и никаких дальнейших действий не предпринимает. Отказали – и ладно.

Страховой случай
При подписании договора страхователя, несомненно, должно интересовать, при каких условиях он получит деньги. Какие случаи будут относиться к страховым, а какие нет.
Имейте в виду, страховая компания может завуалировать условия так, что вы не поймете, что же это на самом деле – страховой случай или не страховой. Причем, чтобы завлечь клиента, предлагает очень хорошие скидки.
Реальная ситуация. Из области страхования драгоценной жизни и здоровья. В договоре сказано, что страховым случаем является временная утрата трудоспособности на срок более 31 дня при условии непрерывности больничного листа. Произошло ДТП, и страхователь на 14 дней угодил в больницу. Потом его перевели в другую, закрыв один больничный лист, открыв на следующий день другой. В результате условие непрерывности, указанное в договоре, не соблюдено, и страховую сумму пострадавший не получил.
Такое вряд ли бы произошло при внимательном прочтении условий договора. Если они не устраивают – право страхователя не соглашаться с ними и требовать их изменения либо обратиться в другую компанию, которая заключила бы с ним более приемлемый договор.

Не повод для отказа
Еще пример. Человек застраховал свою квартиру. Ушел на работу, забыв выключить утюг. В результате возник пожар, нанесший ущерб свежеотремонтированной квартире. Но в страховой компенсации «погорельцу» было отказано. На том основании, что «пожарная» ситуация наступила в результате грубой неосторожности по причине несоблюдения правил пожарной безопасности. А в договоре страхования есть условие, что если страховой случай наступает в результате грубой неосторожности, то страховой выплаты не ждите.
На самом деле это ловушка для страхователя. Согласно пункту 1 статьи 963 ГК РФ оговорка об отказе в страховой выплате, если страховой случай наступил в результате грубой неосторожности страхователя, неправомерно. Определения этого понятия нигде нет. И как отделить «грубую» от просто неосторожности? Да и страховой компании доказать в суде «грубую неосторожность» очень сложно. Сложившаяся судебная практика в подобных случаях на стороне страхователей.

Внимание! «Грубая неосторожность» – оценочное понятие, которое страховая компания всегда трактует в свою пользу. И лучше их в договор вообще не включать.

А если форс-мажор?
Законодательство исключает возможность выплаты страхового возмещения при прямом умысле и вине страхователя в нанесении ущерба. ГК РФ предусмотрены также общие исключения, освобождающие страховщика от выплаты при наступлении чрезвычайных ситуаций. Например, вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны и иных катаклизмов и стихийных бедствий. Но если риск такого события велик, его стоит внести в список страховых случаев в специальном договоре страхования финансовых рисков на случай наступления форс-мажорных обстоятельств. К примеру, человек купил квартиру на стадии строительства. И, заключив со страховой компанией договор, предусмотрел в одном из пунктов страховой случай при форс-мажоре – допустим, разрушение дома. Другое дело – что тут и тариф будет выше.

Как по правилам?
В каждой страховой компании – свои правила страхования. По закону страховщик обязан ознакомить вас с этими правилами (экземпляр должен быть прикреплен к договору страхования). А страхователь – письменно подтвердить, что с ними ознакомлен. Но обычно страхкомпании этим пренебрегают. А ведь именно в правилах дается расшифровка страховых рисков, по которым в договоре предусмотрено возмещение. Они – своего рода инструкция, как себя вести при наступлении страхового случая и ответ на вопрос – является ли это страховым случаем. А в договоре уже конкретика – уточнение общих правил.
При судебном разбирательстве (если дело дойдет до него) обязательно выяснят, знаком клиент с правилами компании или нет. По законодательству, если клиента не ознакомили с ними и он не оставил своей росписи в подтверждение этого факта, то любой суд докажет, что страховая компания не права. Но до суда лучше не доводить. Страхователю ради собственного спокойствия лучше самому проявить инициативу: попросить правила и изучить их.
Кстати, около 10 процентов заявлений, представленных страхователями на возмещение ущерба, касаются событий, которые страховыми случаями не являются. Именно поэтому стоит внимательно изучить и сам договор, и прилагающиеся к нему правила.

На заметку
Важно также при заключении договора страхования правильно заполнить анкету страхователя. В ней нужно в письменном виде ответить на предложенные страховщиком вопросы, в основном связанные со стоимостью страхуемого имущества. Это нужно, чтобы страховщик реально понимал, если наступит страховой случай, какую сумму он должен будет выплатить.
Статья 944 ГК РФ требует честных и полных ответов на вопросы страховщика. Если вы нечаянно или специально завысили стоимость имущества (при заключении договора страхования имущества), то страховая компания не будет вам выплачивать страховое возмещение пропорционально указанной стоимости. Она выплатит только то, что вам полагается по реальной стоимости.

Внимание! Вы имеете полное право требовать возмещения, даже если не указали в анкете какие-то важные моменты. До заключения договора страховщик тоже вправе требовать от вас любую информацию по объекту, вплоть до его истории – где покупали, как покупали, когда проводился ремонт, есть ли арендаторы и т.д.

Страховая сумма – или сколько дадут?
Третье существенное условие в договоре – страховая сумма. Это предельный размер страхового возмещения. То есть на какую сумму вы застраховали свою недвижимость или имущество. Она определяется по соглашению двух сторон, но не должна превышать реальной стоимости имущества (ст. 947 ГК РФ). Если превысила, то договор в пределах завышенной суммы недействителен. То есть, если вы застраховали квартиру, к примеру, на 4 млн. руб., а она стоит 2 млн., то максимум 2 и выплатят.
Причем, если завышение страховой суммы – следствие обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания недействительным всего договора страхования и возмещения причиненных ему убытков (ст. 951 ГК РФ).

Внимание! При назначении цены страхования вам нужно ее подтвердить. Хотя страховщик не всегда запрашивает такое подтверждение. Но если наступит страховой случай, может получиться так, что, застраховав имущество, скажем, на миллион, реально вам возместят гораздо меньше. Поэтому, если вы страхуете недвижимость, то перед тем, как заключать договор страхования, необходимо оценить квартиру. Либо самим – по рыночной стоимости. Либо пригласить профессионального оценщика. От полученной в результате оценки цифры будет зависеть и стоимость страхования. Страховая сумма не должна превышать стоимость квартиры на день заключения договора.

Какая такая франшиза?
Еще один важный пункт в договоре страхования – «франшиза». Что это такое? Обычно ее определение звучит так: «Франшиза – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера». Иными словами, франшиза – это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу, которые устанавливаются в процентах от страховой суммы или в абсолютной величине. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. Например, у вас договор страхования имущества на 100 000 рублей, а франшиза составляет 10 000 рублей. Если имеет место условная франшиза, то при сумме ущерба при наступлении страхового случая менее 10 000 рублей, страховая компания не выплатит вам ничего. Если же в этом договоре безусловная франшиза, то это значит, что при ущербе, например в 40 000 рублей, вам выплатят все, за исключением 10 000 рублей, следовательно, вы получите 30 000 рублей. То есть при мелких убытках, не превышающих франшизу, страховое возмещение не выплачивается. Если же размер ущерба превысит франшизу, то будет выплачено возмещение за вычетом франшизы. Обычно страхователи предлагают значительно снизить стоимость полиса с помощью безусловной франшизы.
Для чего это делается? В чем тут может затаиться ловушка? Иногда люди страхуются в надежде на то, что если что-то случится, то страховая компания возместит весь ущерб. Франшиза, с одной стороны, удешевляет контракт – страховой полис будет стоить дешевле. С другой стороны, вам такая экономия может выйти боком. Допустим, в договоре прописана франшиза не на 10 тысяч рублей, а на 100 тысяч возможного ущерба. На деле же ваше имущество пострадало на несколько меньшую сумму, предположим, на 99 тысяч рублей. Все, вам не компенсируют убытки. Но «зато» вы сэкономили на страховой премии.

Внимание! Если вы включаете в договор условие франшизы, то прописывайте сумму, ради которой вы действительно не пойдете в страховую компанию для ее возмещения просто по причине малосущественности такой суммы.

Сделай правильный выбор
На что нужно прежде всего обратить внимание при выборе страховой компании?
1. Убедитесь, есть ли у страховой компании лицензия, выданная на услуги по страхованию имущества и недвижимости, принадлежащих населению.
2. Узнайте размер уставного капитала и активов. Если уж покупать страховку, то делать это стоит, только скрупулезно изучив финансовые показатели лидеров рынка.
Любой потенциальный клиент, прежде чем заключить договор, вправе ознакомиться с этими документами, чтобы убедиться, что компания имеет право на осуществление данной деятельности и ей можно доверить заботу о своей собственности.
Выбирая страховую компанию, решающее значение придавайте не тарифам – они примерно равные у всех, а надежности компании. Обезопасить себя от недобросовестности страховщиков очень просто – обращайтесь в крупную, хорошо зарекомендовавшую себя компанию, желательно специализирующуюся именно на тех видах страхования, которые вам интересны.

Комментарий
Алексей Плешаков, юрист коллегии адвокатов «Правовая защита»:
– Страховые компании – субъекты предпринимательской деятельности, цель которой – извлечение прибыли. Естественно, им не хочется выплачивать страхователю свои деньги. Они лучше пообещают солидную скидку, на которую обычно клиент «клюет». А потом, когда наступает страховой случай, начинаются большие проблемы. Страховые компании под любым предлогом стараются отказать клиенту в возмещении ущерба, сделать все, чтобы затянуть выплату и повлиять на занижение размера ущерба. Экономить на страховке не имеет смысла. Зато есть очень большой смысл в том, чтобы внимательно читать и изучать договор, который с ним заключает страховая компания. До 90 процентов проблем у страховщиков возникает именно из-за того, что не умеют читать документы, подписывают не глядя. Это еще советский менталитет – доверять, не проверяя. Все воспринимать на веру. Получив отказ от страховой компании, люди опускают руки и не обращаются за помощью к специалистам. Или им просто элементарно лень отстаивать свои права. А страховщики этим пользуются, злоупотребляя излишним доверием клиентов. Половина доверчивых никуда не пойдет жаловаться и реальные деньги, которые им должны выплатить, осядут в кармане страховой компании в счет прибыли. Хотя проблемы эти во многом решаемы.

Внимание! Если возник конфликт со страховой компанией, и вы не согласны с ее решением, считаете, что вы правы, идите и жалуйтесь, обращайтесь в суд, добивайтесь обжалования этого решения и выплаты своих кровных.

Добро обжаловать
Как действовать, если наступил страховой случай, а компания отказалась выплачивать страховое возмещение, или его размер вас не устраивает.
1. Пишите письмо-заявление на адрес страховой компании с указанием причины несогласия с ее решением.
Но это больше формальный ход. Скорей всего, уже имея отказ в выплате, вы его же и получите, уже в письменном виде. Впрочем, оно вам пригодится, когда вы сделаете следующий шаг.
2. Пишите жалобу в Федеральную службу страхового надзора, прикрепив к ней письменный отказ страховой компании. Лучше – копию, оригиналы всегда лучше оставлять при себе. В ней описываете обстоятельства дела, причины, побудившие вас туда обратиться, и излагаете свою точку зрения по поводу наступления страхового случая. Федеральная служба изучит проблему. И если согласится с вашей точкой зрения, накажет страховую компанию, назначив административный штраф. Она вправе также лишить лицензии проштрафившихся страховщиков. А также обяжет их выплатить вам деньги. Правда, не факт, что вопрос будет решен в вашу пользу.
3. Если федеральная служба откажет, то можно обратиться с исковым заявлением в суд. Впрочем, чтобы не терять время, можно сразу в суд.
Но будьте готовы к тому, что суд – дело затяжное. Месяца два-три минимум уйдет. Но в чем его преимущества? Здесь идет состязательность. Вы имеете право присутствовать при судебных разбирательствах, предоставлять доказательства и доводы в свою пользу, то есть в пользу того, что действия страховщика неправомерны. Тот, безусловно, тоже будет настаивать на своей правоте. А суд решит...
4. Дальше – если суд вынес решение в вашу пользу, держите путь в страховую компанию-обидчицу за причитающимися вам деньгами. Размер суммы устанавливает суд. Обычно назначается независимая экспертиза, по заключению которой и будет определена стоимость. Чаще всего страховщики выплачивают эти деньги. Но если откажутся – снова идете в суд. И тогда за дело примутся судебные приставы.

Внимание! Если страхкомпания задолжала вам за какой-то промежуток времени, и время продолжает «тикать», можете дополнительно включить в исковое заявление требование об оплате пользования чужими денежными средствами за каждый день неуплаты. (ст. 295 ГК РФ) либо взыскать неустойку за каждый день просрочки по законодательству о защите прав потребителей.

Полезные телефоны
Справочная Федеральной службы страхового надзора – (495) 251-32-02
По вопросам надзора за деятельностью страховых организаций – (495) 251-50-55
По вопросам жалоб граждан и организаций – (495) 251-12-19
Факс (495) 251-18-58
Адрес: 125993, Москва, Миусская площадь, д. 3, стр. 1
Е-mail: fssn@fssn.ru – для приема корреспонденции от граждан, страховых организаций, иных юридических лиц

Материал подготовлен при содействии юриста коллегии адвокатов «Правовая защита» Алексея Плешакова.

Галина ПИСАРЧИК

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »