Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловое Прикамье, Пермь, 19 сентября 2008 г.

За жизнь!

1146 просмотров

Отсутствие финансовой грамотности, особенности налогового законодательства и пресловутая российская ментальность делают накопительное страхование жизни невостребованным у россиян. Правда, ситуация меняется: динамика рынка дает повод для оптимизма.

По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), из собранных страховщиками в первом полугодии текущего года 247 млрд рублей страховой премии на страхование жизни пришлось всего 8 млрд, что составляет примерно 3,5% от всех собранных средств. Похожие тенденции наблюдаются и в Пермском крае: из собранных страховщиками за этот же период 4 млрд рублей на страхование жизни приходится всего лишь 244 млн. Россияне по-прежнему предпочитают страховать, например, личное имущество (почти в два раза больше), чем личную жизнь. Почему?

Какой страх сильнее
На этот вопрос страховщики в один голос отвечают: русская ментальность и, как следствие, легкомысленное отношение к своей жизни! Страхование жизни предполагает длительный срок накопления. Страховщики говорят, что меньше чем на пять лет страховаться невыгодно, обычно договоры заключаются на 15-20 лет. Но у нас на столь длительный срок никто свою жизнь просто не планирует.
В принципе, этому есть вполне логичное объяснение: после перестройки инфляция съела у россиян все сбережения, а, кроме того, в стране еще свежи воспоминания о начале девяностых. Мало того, даже сейчас на страховом рынке банкротятся компании и, как следствие, прекращаются выплаты. Так что дважды наступать на одни и те же грабли никто не хочет.
Другая беда - отсутствие финансовой грамотности. Несмотря на то, что страхование жизни - это, прежде всего, защита от случайных событий, которые могут не только изменить судьбу пострадавшего, но и повлиять на финансовое благополучие его близких, это еще и гарантированные накопления. Ведь страховая программа обещает гарантированный процент доходности на длительный срок, поэтому страхование жизни рассматривается как один из многих инструментов выгодного инвестирования.
И наконец, налоги. Взносы по страхованию жизни облагаются налогом на доходы физических лиц, а это составляет 13%. Кроме того, в борьбе со схемами выплаты по договору, заключенному на срок менее пяти лет, также обложили налогом. Страховщики пытаются исправить ситуацию. В прошлом году Всероссийский союз страховщиков обнародовал проект "Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008-2012 годы", разработанный Минфином. Среди прочего стратегия предполагает предоставление налоговых льгот потенциальным клиентам страховых компаний.
Так что пока никто всерьез не рассматривает страхование жизни как гарантию защиты себя и финансовый инструмент собственных инвестиций. По российскому законодательству договоры по этому виду страхования заключаются на срок более пяти лет, поэтому деньги не могут быть переложены в другое место, скажем, через год*два. Отсюда вывод: россияне страхуют собственную жизнь в последнюю очередь, тогда, когда застраховано, к примеру, их имущество.

Классика атакует
Правда, не все так печально. По данным аудиторской компании "Мариллион", динамика основных показателей страхования жизни свидетельствует об улучшении в данном секторе страхового рынка. При сохранении выплат на уровне первого квартала предыдущего года в этом году произошло 15-процентное сокращение премий. Однако сокращение количественного показателя оборота все еще является позитивным для рынка, характеризуя завершение процесса вытеснения неклассического страхования жизни.
Рост классического страхования жизни продолжился на 10-12%. Эксперты считают, что на этом уровне темпы роста классического страхования жизни сохранятся еще 3-5 лет. Концентрация в секторе страхования жизни резко снизилась. По сравнению с первым кварталом прошлого года, когда компании «СОГАЗ-Жизнь» и «Русский стандарт Страхование» собирали 84% премий по страхованию жизни, а 90% премий были распределены между пятью страховщиками, ситуация изменилась: год спустя, в первом квартале этого года на семь крупнейших компаний приходится 60% премии по страхованию жизни.
А если говорить о рынке реального страхования жизни, то на десятку кэптивных компаний и компаний, занимающихся классическим страхованием жизни, приходится 71% премий этого рынка. Многие игроки страхового рынка поняли преимущества и выгоды банковского страхования; в свою очередь, банки стали более активно реализовывать программы, связанные со страхованием. Именно по ним страховщики и получают большую долю премии по страхованию жизни. Рост же накопительного страхования жизни по-прежнему скромен.

Тенденции рынка
Сегодня на рынке страхования жизни можно выделить три основные тенденции. Во-первых, сказывается позитивное воздействие происшедшей в прошлом году специализации по отраслям страхования и разрешение использования доверительного управления активами.
Страховщики говорят об "эффекте специализации", который произошел в первом квартале текущего года. Количество компаний, выбравших для себя специализацию на общем страховании и завершающих обслуживание договоров страхования жизни, за год сократилось более чем в три раза: с 82 в первом квартале прошлого года до 26 в первом квартале текущего.
Сейчас доля таких компаний составляет чуть больше четверти (28%) страховщиков, осуществляющих операции по страхованию жизни. Еще 20 компаний (22%) осуществляют исключительно страхование жизни. Оставшаяся половина (47 страховщиков) от общего количества компаний на рынке страхования жизни собирают премии как по страхованию жизни, так и по добровольному медицинскому страхованию, и по страхованию от несчастных случаев.
Другая тенденция - пристальное внимание надзорного органа к участникам этого сектора страхового рынка, не позволяющее недобросовестным игрокам подрывать и без того зыбкое доверие страхователей к продуктам страхования жизни. И наконец, последний фактор - активная позиция компаний с участием стратегических иностранных инвесторов в капитале по развитию предложения страховых продуктов и расширению их спектра.

КУРОПТЕВ Ю.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »