Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Сфера влияния, Красноярск, 22 сентября 2008 г.

Малый и средний бизнес не спешит переложить свои риски на страховщиков

1517 просмотров

Самые распространенные способы минимизации рисков в сегменте малых и средних предпринимателей — охрана, сигнализация, система пожарной безопасности.

В отдельных случаях — полное игнорирование возможных угроз, мрачно шутят эксперты. Степень проникновения услуг страхования рисков малого и среднего бизнеса невелика. И в целом по России, и в Красноярском крае приблизительно охвачено до 20% этого сегмента, приводит данные руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков в СФО Владимир Голубков.

Страховка по требованию
Эксперты объясняют такую ситуацию тем, что долгое время российский бизнес вообще не имел культуры защиты своего дела, в том числе и культуры страхования. Риск пожара на складе, порча товара, проблемы с доставкой груза и многое другое — все это было персональной "головной болью" предпринимателей. Сегодня положение дел начало меняться в цивилизованную сторону. Но вместе с тем, отмечает генеральный директор СО "Надежда" Маргарита Филиппова, говорить об активном росте спроса со стороны бизнеса пока рано: "По нашим оценкам, примерно 70% малых и средних предприятий обращаются к страховщику только по требованиям лицензирования, аренды, финансовых гарантий, условиям банковского займа, контрактных обязательств. К тому же "расходность" российского малого и среднего бизнеса сегодня такова, что компании вынуждены урезать "непрофильные" для них затраты на страхование. Пока лишь сами страховщики понимают, какой выигрыш может иметь предприниматель с полисом".
Между тем, уверяют эксперты "СВ", страхование рисков бизнеса — вполне доступное "удовольствие". "Тарифные ставки начинаются от 0,1% от страховой суммы (начисляются единоразово на весь период действия страховки (1 год). — Прим. "СВ"). К тому же все можно оплатить в рассрочку", — говорит Александр Горохов, директор красноярского филиала компании "Инкасстрах".
Для тех, кто уже столкнулся с каким-либо страховым случаем, но при этом не имел соответствующего полиса, вопрос цены больше вообще не стоит. "Те клиенты, которые понесли огромные потери, например, из-за пожара, страхуют у нас все свое имущество, чтобы максимально обезопасить себя от подобных инцидентов в будущем", — отмечает Евгений Руденко, начальник отдела продаж по корпоративным клиентам филиала "РГС-Сибирь" — "Главное управление по Красноярскому краю". Доля страхования рисков юридическими лицами в портфеле "Росгосстраха" растет, по словам эксперта, на 20% в год.
По сравнению с крупным бизнесом страховые суммы и, соответственно, тарифные ставки в сегменте страхования рисков малых и средних предпринимателей невелики. Однако эта категория компаний сейчас интересна страховщикам своей многочисленностью и неосвоенностью.
"Чем больше корпоративных клиентов, тем портфель сбалансированней. Тем более, что крупный бизнес уже практически поделен между страховщиками, и конкуренция за такую потенциальную аудиторию очень жесткая", — уточняет Владимир Голубков.
Страховщики отмечают, что среди их клиентов, относящихся к малому и среднему бизнесу, сегодня преобладают представители торговли и сектора услуг, в том числе грузоперевозчики.

Не имуществом единым
Сейчас застраховать можно практически все. Александр Горохов: "В универсальной компании существует более 80 видов страхования, как говорится, на любой вкус". Но, с сожалением констатируют эксперты, бизнесмены используют далеко не все предложенные возможности.
Предпочтения в первую очередь отдаются обязательным видам страхования — ОСАГО, профессиональной ответственности, опасных объектов и обязательному медицинскому страхованию.
Из добровольных видов основными продуктами остаются страхование имущества, автотранспорта, оборудования, грузов. Но в большинстве случаев это можно назвать условно-добровольным выбором страхователя, так как каналами реализации этих видов услуг выступают, как правило, банки и лизинговые компании.
Главные угрозы, убытки от которых могут минимизировать бизнесмены, - это порча или полное уничтожение имущества. Покрываемыми рисками при этом могут быть стихийные бедствия, пожары, взрывы или противоправные действия третьих лиц, а также другие опасности, предусмотренные договором. Страховая сумма по данному виду зависит от стоимости защищаемого "добра".
Условия страховок от угона грузовика или от пожара в магазине предпринимателям известны и понятны. Но, например, о страховании убытков от перерыва в производстве у нас знают немногие. "А вот за рубежом этот вид считается для клиента чуть ли не самым важным, ведь именно благодаря ему можно покрыть все текущие расходы (выплата заработной платы, налоги, арендные платежи и т.д.) предприятия или организации, когда финансово-хозяйственную деятельность вести невозможно, например, из-за пожара или повреждения водой технологического оборудования", — отмечает Александр Горохов.
Защита от вынужденной паузы в работе — лишь одна из форм страхования предпринимательских рисков*. Пока этот сегмент страхования не получает должного развития, отмечают эксперты. Связано это с такими проблемами, как несовершенство законодательной базы, пробелы в системе контроля за соблюдением налогового законодательства, ведение компаниями бизнеса "в серую".

Многогранное предложение
Активизировать интерес к отдельным видам страхования предпринимательских рисков компании пытаются за счет формирования комплексных предложений.
Маргарита Филиппова: "Например, страхование от перерывов в производстве лучше продвигать вкупе с классическим страхованием имущества". Любовь Марчук добавляет: "А при страховании, например, лизинговых операций можно застраховать и сам предмет лизинга, и предпринимательский риск, связанный с неуплатой просроченных лизинговых платежей. При страховании урожая в договор, наряду с рисками, связанными с его утратой, можно включить риск невозврата кредита, полученного фермером под посевную".
Продукты страхования для малого и среднего бизнеса компании могут формировать, исходя из нужд отдельных сфер деятельности. Самые распространенные — программы для предприятий торговли, общепита и др.
Например, в "Росгосстрахе" это такие предложения, как "РГС-Бизнес Торговля", "РГС-Бизнес Ресторатор". "Данные продукты имеют как типовые условия страхования, рассчитанные на большинство клиентов, так и индивидуальные", — отмечает Евгений Руденко.
В СО "Надежда" сформированы продукты, адаптированные под формат деятельности — например, "Павильон", либо под объект страхования — "Оборудование". В рамках таких программ клиент может собрать свой страховой полис, как конструктор, исходя из того, какие риски ему необходимо покрыть, и выбрать страховую сумму. Кроме того, есть стандартизированные продукты, где сама компания задает фиксированные страховые суммы и лимиты ответственности, а клиенту достаточно выбрать из них те, которые ему подходят. Такие предложения оформляются за 15 минут, говорит Маргарита Филиппова.
В целом, программ страхования рисков малого и среднего бизнеса сейчас не так много, охвачены только самые востребованные. Однако страховщики заверяют, что готовы гибко реагировать на все запросы потребителей: будет спрос — предложение найдется.

Чуда не будет
Эксперты резкого увеличения спроса со стороны малого и среднего бизнеса в ближайшие два-три года не ожидают, но отмечают, что этот сегмент будет стабильно прирастать. В "Росгосстрахе" прогнозируют, что темпы развития останутся на уровне 20% в год.
Рынок, по прогнозам экспертов, будет расти как за счет увеличения объема собираемых премий (сегодняшние клиенты страховщиков будут осваивать новые виды страхования, увеличивать страховые суммы), так и за счет роста числа новых договоров. Сегодня, по данным Владимира Голубкова, по СФО прирост собираемых премий, например, только в имущественном страховании от юрлиц ежегодно составляет, в среднем, 20-25%, рост числа договоров — 15%.
Набор наиболее перспективных страховых продуктов останется прежним, полагают эксперты. Самыми востребованными будут автотранспортное страхование, страхование имущества (товаров, оборудования, недвижимости). Как прогнозирует г-н Горохов, эти виды будут прирастать чуть более быстрыми темпами. Набирать обороты будет и страхование ответственности, ожидает Евгений Руденко.
Основным каналом продаж услуг малому и среднему бизнесу останутся кредитные организации и лизинговые компании. Маргарита Филиппова: "С другой стороны, такое "вмененное" страхование может по аналогии с ОСАГО в розничном сегменте стать катализатором для освоения других видов страхования владельцами бизнеса".
Если такой механизм сработает, то через 3-4 года, уверены эксперты, сегмент малых и средних предприятий начнет постепенно привыкать к страхованию и отдавать свое предпочтение не простейшим продуктам, а программам, которые смогут обеспечить комплексную защиту бизнеса.
* Страхование предпринимательских рисков - это подотрасль имущественного страхования, которая предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам. Определение появилось в 1995 году с принятием Гражданского кодекса РФ.

На чем может сэкономить добровольный страхователь
Налоговые льготы при заключении организациями договоров имущественного страхования и страхования ответственности
Страховые взносы включаются в состав расходов предприятий, связанных с производством и реализацией, в размере фактических затрат. В соответствии со ст.247 п. 1 Налогового кодекса РФ, расходы предприятий и организаций, связанные с производством и реализацией, не признаются объектом налогообложения и не облагаются налогом на прибыль.
— Добровольное страхование средств транспорта (водного, воздушного, наземного, трубопроводного), в том числе арендованного, расходы на содержание которого включаются в расходы, связанные с производством и реализацией;
— добровольное страхование грузов;
— добровольное страхование основных средств производственного назначения (в том числе арендованных), нематериальных активов, объектов незавершенного капитального строительства (в том числе арендованных);
— добровольное страхование рисков, связанных с выполнением строительно-монтажных работ;
— добровольное страхование товарно-материальных запасов;
— добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур и животных;
— добровольное страхование иного имущества, используемого налогоплательщиком при осуществлении деятельности, направленной на получение дохода;
— добровольное страхование ответственности за причинение вреда, если такое страхование предусмотрено законодательством Российской Федерации либо является условием осуществления налогоплательщиком деятельности в соответствии с международными обязательствами Российской Федерации или общепринятыми международными требованиями.

Налоговые льготы по договорам добровольного личного страхования работников организации (кроме договоров страхования жизни)
Суммы платежей работодателей по договорам добровольного страхования, заключенным в пользу работников компании, относятся к расходам на оплатуьтруда. При этом в целях исчисления налога на прибыль для случаев добровольного страхования установлены следующие нормативы:
3% от суммы расходов на оплату труда (личное страхование, предусматривающее оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников);
10 тысяч рублей в год на одного застрахованного работника (взносы по договорам добровольного личного страхования, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного работника или утраты им трудоспособности в связи с исполнением трудовых обязанностей).

От чего застраховаться бизнесмену
Список наиболее вероятных рисков
— Вероятные потери в результате пожаров и других стихийных бедствий;
— вероятные потери в результате автомобильных аварий;
— вероятные потери в результате порчи или уничтожения продукции при транспортировке;
— вероятные потери в результате ошибок сотрудников фирмы;
— вероятные потери в результате передачи сотрудниками фирмы коммерческой информации конкурентам;
— вероятные потери в результате невыполнения обязательств субподрядчиками; — вероятные потери в результате приостановки деловой активности фирмы;
— вероятные потери в результате возможного заболевания, смерти или несчастного случая с сотрудником фирмы.
Источник: www.aup.ru

НОВИКОВА Наталья

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »