Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Вечерний Екатеринбург, 16 сентября 2008 г.

Жильё теперь моё

Как корреспондент "ВЕ" брал ипотечный кредит

1141 просмотр

- Этот день ты должна запомнить на всю жизнь, - скажет отец в ничем не примечательную, судя по календарю, дату - 29 августа. Мог и не говорить. Я действительно вряд ли когда забуду последнюю пятницу лета. Пятницу, в которую мне довелось пережить... нет, не счастье, а стресс. Самый настоящий. Несмотря на то, что в этот день я обрела своё жильё. Корреспондент "ВЕ", пройдя сложный путь от принятия решения купить квартиру до согласия банка на выдачу кредита, наконец, вышел на финишную прямую: оформление страховки и заключение сделки.

Страховщик или О том, почему мужчиной быть хорошо, а женщиной - выгодно
Анкета страховщика, которую мне предстояло заполнить, чем-то напоминала банковскую. Единственное различие: если цена неосторожного слова во втором случае - отказ в кредите, то в первом - повышение суммы страхового взноса.
Не так страшно, конечно, но приятного тоже мало: при таких тратах каждая тысяча на счету.
Анкеты также заполняли с папой на двоих. Признаюсь, процесс доставил мне огромное удовольствие, которое я, как мне к тому времени казалось, вообще разучилась испытывать.
Над вопросами мы веселились всем редакционным отделом.
"Ваша деятельность связана с работой на высоте, на воде, под водой, под землёй и т.д.?" (Ну, учитывая, что в рамках журналистского эксперимента я прыгала с парашютом, сплавлялась на катамаране, занималась дайвингом и спускалась в метро, то, наверное, да).
"Курите ли вы сейчас? Если да, количество выкуриваемых сигарет в день" (интересно, а курение по праздникам считается?)
"Укажите среднее количество алкоголя, употребляемого в неделю" (Господи, кто же его считал?!)
- Напишите: 150 граммов, - посоветовал Максим. - За такое количество коэффициенты не прибавляют.
- А может, просто написать "нет"?
- Чревато. А вдруг при наступлении страхового случая у вас в крови обнаружат алкоголь? Как будете оправдываться?
Оправдываться не хотелось, поэтому я последовала совету Максима.
И вот он, вопрос, которого я ждала (с этим кредитом вся моя личная жизнь оказалась на виду совершенно незнакомых мне людей): "Беременны ли вы сейчас?" Интересно, как на него ответил отец?
Помимо этого придётся честно указать все ваши болячки (если, конечно, они у вас есть). Список недомоганий довольно внушительный: заболевания сердца и сосудов, болезни органов дыхания, камни в почках, глаукома, диабет, шизофрения, пардон, венерические заболевания и т. д. Что любопытно, беременность фигурирует в этом же разделе под названием "Известные мне нарушения моего здоровья". И после этого нас пытаются убедить, что ожидание ребёнка не болезнь!
Обязательно предоставление подробнейшей информации об объекте залога (например, наличие источников открытого огня - камина, газовой плиты или отопительного оборудования; системы безопасности от решёток и металлических дверей до круглосуточной охраны).
А также вам предстоит ответить на вопрос (за этими сведениями следует обращаться к продавцу), не является ли предмет страхования объектом судебных разбирательств?
Как вы уже поняли, традиционно страхуют от трёх видов риска - смерти и утраты трудоспособности заёмщика, порчи имущества и утраты недвижимости в результате прекращения или ограничения права собственности (так называемое титульное страхование). Немного сэкономят те, кто покупает квартиры в новостройке, ибо в данном случае неожиданное появление третьих лиц, заявляющих о своих правах на жильё, исключается. Некоторые банки отменяют требование об обязательном страховании жизни и здоровья, но таких единицы (хотя в прессе часто озвучивается позиция Роспотребнадзора о том, что данный вид страхования может быть только добровольным). Что называется: не нравится - ищи лучше. Однако не факт, что найдёшь.
Впрочем, остаться в выигрыше можно и при комплексном страховании. По информации страхового агента Ирины, оформляющей нам с папой договор, при определении стоимости страховки учитывается следующее:
1) расположение объекта недвижимости (повышающими коэффициентами наделяются квартиры и комнаты в домах, построенных 40 и более лет назад и расположенных рядом со стройками и т.п. Увеличится базовая сумма и в том случае, если вы соберётесь приобрести недвижимость на первом или последнем этажах;
2) пол. Да-да, я не шучу! Страховка для мужчины примерно в два раза дороже, чем для женщины, потому что представители сильного пола, как ни парадоксально звучит, более "хрупкие". Во всяком случае, смертность среди мужчин гораздо выше, чем среди женщин.
3) род деятельности застрахованного лица (связана ли его профессия с работой на высоте, профессиональным спортом, неблагоприятным климатом и пр.?);
4) состояние здоровья: инвалидов I группы, по словам Ирины, на страхование предпочитают не брать (такие случаи рассматриваются в индивидуальном порядке). Также строго подходят к оценке... веса, ибо его избыточность - прямое подтверждение проблем со здоровьем. А вот информация о курении и потреблении алкоголя, вопреки заверениям Максима, особой роли не играет. По словам Ирины, она нужна для составления общей картины;
5) возраст (чем старше - тем соответственно дороже).
В среднем страховка составляет 0,19-0,95 процента от суммы кредита. У нас с папой получилось больше. Если считать в рублях, то около 27 тысяч в год. Но страховой агент успокоила: с каждым годом будет дешевле, так как размер страхового взноса рассчитывается исходя из остатка ссудной задолженности. А через три года финансовое бремя становится ещё легче: титульное страхование (то есть страхование на случай претензий третьих лиц) уже не требуется, потому что к тому времени истекает срок, в течение которого их принимают к рассмотрению.
***
Наша справка
Страхование имущества, являющегося предметом залога
Страхование риска гибели или порчи заложенного имущества. Страховыми случаями являются события, произошедшие вследствие:
- пожара;
- удара молнии;
- взрыва бытового газа;
- взрыва паровых котлов;
- воздействия (утечки) жидкостей из водопроводных, канализационных,
отопительных систем и систем пожаротушения, а также воздействия средств пожаротушения в результате правомерных действий по ликвидации пожара, в том числе проникновения жидкостей из других помещений;
- стихийных бедствий (бури, смерча, урагана, вихря, паводка), необычного для данной местности выпадения осадков и других;
- выхода подпочвенных вод, просадки и оседания грунтов;
- падения летательных объектов и/или их обломков и иных предметов;
- наезда транспортных средств;
- кражи со взломом, грабежа, разбоя;
- иных противоправных действий третьих лиц.
При наступлении страхового случая собственник не останется у разбитого корыта, а банк - без объекта залога, который является обеспечением по кредиту. Страховщик либо выплатит стоимость восстановления квартиры, либо, при полной гибели имущества, выплатит страховую сумму с учётом Страхование риска смерти и утраты трудоспособности.
Предполагает страховую выплату выгодоприобретателю в связи с утратой трудоспособности (постоянной с установлением инвалидности I или II группы или временной, не позволяющей застрахованному работать на протяжении не менее 60 и не более 120 дней), а также смертью, если она явилась следствием несчастного случая и/или болезни.
То есть если с заёмщиком что-то случится, обязанность выплаты остатка долга банку страховая компания возьмёт на себя. Так что наследникам не придётся в срочном порядке изыскивать средства.

Титульное страхование
Страхование титула собственности (титульное страхование) - это страхование риска потери права собственности на недвижимость. Вы можете потерять право собственности на приобретённую вами недвижимость по решению суда, если сделка с недвижимостью будет признана недействительной по тем или иным причинам. Такими причинами могут быть, например, недееспособность лиц, продавших квартиру, или отсутствие согласия на сделку других лиц, имевших право на эту недвижимость, другое нарушение законодательства. При покупке квартиры страхование титула требуется в течение трех лет с момента предоставления кредита.
В случае, если заёмщик лишится права собственности на купленную в кредит квартиру (например, по удовлетворённому судом иску каких-то предыдущих собственников квартиры), то страховая компания компенсирует эту потерю.

Комментарий
В страховании заёмщик заинтересован не меньше кредитора
Руководитель кредитно-кассового офиса одного из городских банков Станислав Дехтулинский:
- Страхование направлено на снижение рисков и в первую очередь отвечает интересам заёмщика. Представьте ситуацию, которая достаточно распространена: в семье основным кормильцем, как правило, выступает работающий супруг, на иждивении которого находится ребёнок или несколько детей. Если со здоровьем основного кормильца что-то случается и он теряет трудоспособность, а значит, и возможность возвращать кредит, у банка возникает необходимость наложения взыскания на объект залога. Для клиента дешевле заплатить страховой взнос и быть спокойным на весь срок страхования, чем при его отсутствии и наступлении страхового случая рисковать всей суммой невыплаченного кредита и процентов. А так страховая компания погасит задолженность банку, квартира же остаётся в собственности заёмщика. То есть обязанность по страхованию жизни и здоровья - забота о самом клиенте.

Надежда БАЯНДИНА
(с сокращениями) 

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »