Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Для президентских выборов Владимир Путин приберег лакомый кусок - снижение тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Минфину уже дано указание разработать новые тарифы, после чего "автогражданка" может подешеветь чуть ли не в два раза. Ожидается, что новое положение о тарифах будет подписано уже к марту, т. е. аккурат к президентским выборам.

Русский фокус, 19 января 2004 г.

Не страхуй!

2119 просмотров

"Автогражданка" подешевеет из-за президентских выборов

Владимиру Владимировичу Путину пора вручать диплом почетного фокусника. Правда, фокус у него нехитрый - сначала он подписывает какой-нибудь жесткий закон, а ближе к выборам его смягчает. Выборы в Думу ознаменовались поблажками в закон "О гражданстве". Для президентских выборов г-н Путин приберег более лакомый кусок - снижение тарифов обязательного страхования автогражданской ответственности. Минфину уже дано указание разработать новые тарифы. "Автогражданка" может подешеветь чуть ли не в два раза.
На минувшей неделе Минфин, по неофициальным данным, получил задание подготовить новые тарифы на обязательное страхование автогражданской ответственности. Новые тарифы должны быть представлены в правительство уже через три-четыре недели, и они будут существенно ниже, чем сегодня. Ожидается, что новое положение о тарифах будет подписано уже к марту, т. е. аккурат к президентским выборам.
Столь поспешные действия властей можно объяснить только стремлением угодить перед выборами не желающему ни за что платить электорату. И надо признать, что, пусть речь не идет об отмене самого закона, а только о снижении тарифов, эта акция хороша не только в качестве предвыборной. Она поможет несколько снизить уровень напряжения в обществе в связи с введением в действие нового закона.
 
Гаишники дорвались
В первую очередь снижение тарифов хорошо тем, что увеличение количества застрахованных (т. е. людей, которые смогут себе позволить все-таки купить полис после снижения тарифов) приведет к снижению уровня беспредела, который сейчас творят на дорогах России сотрудники ГИБДД.
В конце прошлого года замглавы МВД Александр Чекалин обещал, что с января сотрудники ГИБДД начнут предупреждать (и только!) водителей о возможности применения штрафных санкций. И что повальной кампании по отлову незастраховавшихся водителей не будет. Однако, по данным ИТАР-ТАСС, только за первую неделю января более 200 000 водителей в столице поплатились за невыполнение закона об ОСАГО.
В новогоднюю ночь акция ГИБДД коснулась не менее 10 000 автомобилистов, многие из которых, правда, получили только "праздничные" предупреждения. Однако уже 2 января на автовладельцев началась облава. Некоторые сотрудники ГАИ выписывали штрафы от 500 до 800 руб. Однако, как это водится в России, многие гаишники решили не утруждать себя заполнением протокола и решали дело полюбовно. Правда, "любовь" оказалась недешевой - не 50-100 руб., как за отсутствие талона техосмотра, а 200-300 руб.
 
Удар по лобовому стеклу
Любое действие рождает противодействие - всегда найдутся люди, которые не хотят ни за что платить, в том числе и за страховой полис, пусть даже по сниженным тарифам. Сегодня ушлые водители отчаянно придумывают различные варианты сокращения своих расходов по уплате "еще одного транспортного налога", как иногда называют ОСАГО.
Наиболее действенными на сегодняшний день признаны несколько способов. Например, застраховав одну машину, водитель оставляет у себя собственно полис страхования, передавая специальный знак государственного образца ("талончик", он же - стикер) другому водителю. Неофициально представители ГАИ говорят, что пока что им рекомендовано начальством только предупреждать водителей о необходимости иметь при себе и стикер, и оригинал полиса страхования.
Впрочем, ситуация с этим до конца не ясна. Вот история одного из сотрудников нашей редакции, застраховавшего машину. Еще до заключения договора ОСАГО в канун Нового года коллега поинтересовался у инспектора ГИБДД, какой набор документов придется с собой возить. "Талончик", полис, бланки ДТП", - был ответ. На вопрос, не подойдет ли ксерокопия (складывать и разворачивать полис при каждой проверке вредно для его внешнего вида, а возить заламинированный лист формата А4 в машине не хочется - не дай бог машину обворуют или вообще угонят вместе со всеми документами), инспектор подумал и ответил - подойдет.
Уже после праздников другой инспектор проверил наличие "обязательных" документов и отпустил с миром, вежливо посоветовав на всякий случай (!) возить с собой оригинал полиса. Дескать, пришла какая-то бумага (распоряжение, приказ), в которой инспекторам разъяснили, что надо требовать оригинал.
Наконец, третья встреча с родной автоинспекцией оказалась вообще анекдотичной. Вот какой получился диалог:
- А вы знаете, что за копию полиса по закону положен штраф 50 руб.?
- Да вы что?!! Спасибо, что предупредили!!! Обязательно буду возить с собой. А нотариально заверенная копия подойдет?
- Нотариальная подойдет, а эта недействительна.
- Спасибо, обязательно сделаю нотариально заверенную копию.
- Ну, можете и не делать...
- ?!!
- Просто каждый раз будете отдавать инспектору 50 руб.
- Нет уж, я лучше копию сделаю.
- Почему? Вам жалко инспектору 50 руб. отдать?
Кстати, один из знакомых страховых агентов предложил при следующей такой ситуации проявить гражданскую сознательность и попросить инспектора выписать официальный штраф, с указанием причины и со ссылкой на соответствующий документ. "Интересно посмотреть, чем они руководствуются", - пояснил агент.
Что же касается стикера, то приклеивать его на лобовое стекло совершенно не обязательно. В приложении 3 к "Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" сказано: "Специальный знак государственного образца подлежит размещению в правом нижнем углу ветрового стекла транспортного средства". Но разместить - не значит приклеить. Нередко при заключении договора страховые агенты советуют сделать копию полиса и возить с собой ее, а "талончик" ни в коем случае не клеить на стекло. "Они такой клей там использовали, что отодрать по истечении срока этот стикер от стекла будет проблематично", - пояснил один из них.
Но есть и другие резоны, чтобы не приклеивать стикер. Например, экономия на установке нового лобового стекла - его вполне могут просто разбить, чтобы умыкнуть этот самый злополучный стикер, который почему-то решено было сделать обезличенным и не несущим на себе информации о застрахованном. Конечно, на стикере указан номер страхового полиса, но, как уже говорилось, полис можно забыть дома. "У нас уже были случаи, когда охочие до чужого "талончика" разбивали стекло автомобиля", - жаловался агент. Так или иначе, за все время проверки документов ни один инспектор ДПС пока не придирался к отсутствию стикера на ветровом стекле. Тем же, кто считает, что с приклеенным "талончиком" реже останавливают, можно посоветовать изготовить, допустим, цветную копию и прикрепить на стекло. А оригинал возить в документах. Тогда вы рискуете потерять лобовое стекло, но сохраните талон.
 
Страховщики платить не любят
Самая большая проблема, с которой сталкиваются автомобилисты и которую не решит снижение тарифов, - это проблемы с урегулированием ДТП и с выплатами по наступлению страхового случая. Итак, вы застраховались, довольны жизнью, собой и вашей машиной. Но в один прекрасный момент найдется тот самый нехороший человек, который не заметил, что вы тормозите, и тюкнул вас сзади (въехал в крыло, вмазал влобовую, притер боком, неожиданно остановился перед вами, чего никто не ожидал на пустой дороге, и т. д.). То есть наступил страховой случай.
Хорошо, если это случилось на улице. Потому как закон предоставляет страховщикам возможность избежать страховых выплат, если ДТП произошло на "внутренней территории организации" (например, на автостоянке) или спортивного сооружения, к которым, например, может быть отнесена территория комплекса "Лужники" (прецеденты уже есть).
Итак, въехали в вас на самой обыкновенной московской улочке. Сразу нужно понять и запомнить одну важную вещь: если хотите избежать ненужных разбирательств со страховщиками, вызывайте инспектора ГИБДД. Не стоит этого делать лишь в том случае, если оба участника аварии готовы решить вопрос полюбовно - как в добрые старые времена, когда никто и слыхом не слыхивал об ОСАГО. Кстати, "решение вопроса на месте" (если речь идет о не слишком большой сумме ущерба, которую виноватый готов компенсировать) без участия ГИБДД и страховщиков поможет сэкономить деньги в перспективе - через год, когда при продлении договора страхования будут учитываться различные новые повышающие и понижающие коэффициенты, зависящие в том числе и от безаварийной езды. По идее, за безаварийную езду полагается щадящий тариф на будущее. Впрочем, и с этим вопросом полной ясности нет. Страховщики признаются, что единой базы данных по страховым случаям они пока не имеют, ее разработка вроде бы давно ведется, но пока результатов не видно. Получается, ничто не мешает вам разорвать отношения со своей страховой компанией и уйти в другую, где о ваших лихачествах слыхом не слыхивали.
Если же по-доброму не выходит, вызывайте ГИБДД. Уже ясно: все заверения страховых компаний, будто участники ДТП могут без непосредственного участия представителей ГАИ заполнить бланки о ДТП на месте и заверить их на ближайшем посту, направлены лишь на создание необходимых условий для будущего отказа в страховых выплатах.
Необходимая последовательность действий выглядит следующим образом: не перемещать автомобили и предметы, имеющие отношение к происшествию. По возможности записать фамилии и адреса очевидцев. До приезда инспекторов, вместо нервного прикуривания одной сигареты от другой и обмена мнениями об умственных возможностях и местах, откуда растут руки и ноги, теперь можно заняться полезным делом - совместным с другими участниками аварии заполнением бланка извещения о ДТП, выданного страховой компанией при заключении договора страхования. Каждый, кто получил такую бумагу и хотя бы бегло просмотрел ее, наверняка оценил увлекательность этого мероприятия. "После того как заполните бланки, запишите в них фамилию инспектора и номер его нагрудного знака, а также, если удастся, постарайтесь подсунуть (!) ему бланк, чтобы он расписался. Не получится, бог с ним, и так сойдет", - пояснил один из страховых агентов.
Дождавшись инспектора, следует оформить ДТП. С введением ОСАГО оформление происходит как и раньше, т. е. работы у ГИБДД не убавится, скорее - наоборот. В неофициальных беседах заинтересованные стороны признают, что счастливые времена, когда оформление ДТП без участия инспекторов по принципу "обменялись визитками страховых агентов", по всей видимости, наступят еще не скоро.
Отдельный разговор необходим и о выплатах. В соответствии с Гражданским кодексом и законом "Об организации страхового дела в РФ" страховщик имеет право проверить обоснованность предъявленных к нему требований о возмещении ущерба и признать их в той части, которая, по его мнению, подлежит возмещению. В том числе вычесть износ на заменяемые запчасти, снизить размер оплаты нормо-часа до среднего по московскому региону и т. д. Что это за тарифы и как будет проводиться калькуляция по ОСАГО, страховщики держат в большой тайне: ведь пока что застраховалось немногим более половины потенциальных клиентов, и отпугивать оставшуюся часть не с руки.
 
Маленькая лазейка
И, наконец, печальное для автовладельцев известие - воспользоваться плодами снижения тарифов в этом году смогут далеко не все. Потому что новые тарифы (если их примут) скорее всего вступят в силу лишь с 1 июля этого года. Дело в том, что полис ОСАГО, согласно закону, может быть только годовым. Получается, что граждане, уже застраховавшие свою ответственность, например в январе, смогут купить более дешевый полис только через год. И, несмотря ни на какие изменения тарифов, возврат уплаченных денег страховщики осуществлять не будут - договор есть договор. Да и разорвать договор (с возвратом денег) тоже нельзя - согласно закону, прекращение договора возможно только в случае продажи автомобиля, его полной утраты или же смерти автовладельца.
В результате получить максимальную выгоду от снижения тарифов смогут только те законопослушные граждане, которые застраховались к 1 июля прошлого года.
Конечно, есть и небольшая лазейка для тех, кто еще не застраховал свою машину. В законе предусмотрено исключение для водителей, ездящих только в определенное время. Они могут застраховать свою ответственность на определенные периоды в году, но срок в сумме должен составлять не менее шести месяцев. Тогда страховое покрытие будет действительным только в указанные периоды. Соответственно, можно "заказать" шесть месяцев подряд и таким образом получить полугодовой полис. Правда, стоить такой полис будет 70% от цены годовой страховки. Маленькая экономия, но хоть что-то.
 
"Требуйте возмещения!"
Начальник департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий Княгиничев:
"В правилах ОСАГО записано, что страховщик не может отказать в выплате компенсации ни при каких обстоятельствах. В крайнем случае страховщик может предъявить страхователю регрессное требование и отозвать произведенную выплату. Тогда потерпевший компенсации не получает, еще и доплачивает за вред, причиненный компании. Условия регрессных выплат четко прописаны в правилах и сложности для понимания не представляют. Они производятся, если потерпевший причинил ущерб по злому умыслу, находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел права управлять данным транспортным средством, скрылся с места происшествия или не включен в число водителей, допущенных к управлению автомобилем по страховке. Все вышеперечисленное происходит не так часто.
Существуют, конечно, спорные моменты, за разрешением которых нужно обращаться в суд. Такая необходимость возникает, например, в случае, когда владелец полиса ОСАГО страдает от незастрахованного, когда никто не признает свою вину или обстоятельства происшествия весьма спорны. Правда, когда авария происходит в закрытой зоне, т. е. зоне, в которую не допускаются инспекторы ГАИ, сделать что-то практически невозможно. Это не страховой случай, и оспаривать это в суде практически бесполезно: ГАИ не засвидетельствовало факт аварии.
В то же время многие неполадки легко устранить. Неправильно заполненные документы, справки без подписи или печати - все это легко заменяется на новые в том же ГАИ. Срока для подачи заявления официально не существует. То есть страхователь может обратиться в компанию в любой разумный отрезок времени.
Фактически для получения компенсации клиент должен предоставить две официальные бумаги - правильно заполненную справку из ГАИ и извещение о страховом событии. Далее, по обращении в страховую компанию, страховщиком назначается независимая экспертиза. Ее оплачивает страхователь, но в случае признания страхового случая действительным затраченная сумма входит в компенсацию. Основной проблемой экспертизы является то, что пока единой методики экспертиз не разработано. И страховщики ждут, пока ее утвердит Министерство труда России. Сейчас каждый эксперт просто проходит курс обучения, получает лицензию и действует по периодически появляющимся рекомендациям. Немного спасает то, что сам процесс оценки ущерба по ОСАГО ничем не отличается от проведения экспертизы КАСКО. Различается способ возмещения ущерба. При КАСКО страховщик может направить автовладельца в определенную мастерскую и оплатить ремонт уже после того, как он будет выполнен. При ОСАГО такой практики пока нет, поскольку ОСАГО и КАСКО - вещи все-таки разные, и при расчете ущерба в ОСАГО учитывается износ поврежденной детали. Чем больше лет вашему помятому крылу - тем меньше оно стоит. Но вообще экспертами учитываются все мелочи ремонта, например отличие стоимости импортных деталей от стоимости отечественных или то, что краска одного цвета стоит дороже краски другого.
Часто возникают споры по поводу того, какую компенсацию должен получить водитель, застрахованный и по ОСАГО, и по КАСКО. Все просто. Страхователь должен сам выбрать компанию, в которой хочет получить компенсацию, установленную экспертизой. Лучше, естественно, если он это сделает по ОСАГО в чужой компании, чем по КАСКО в своей. Не будем забывать, что все случаи аварии учитываются и в следующем году, имея печальный опыт ДТП, вы заплатите за страховку уже значительно больше.
 
"Закон сырой"
Председатель Движения автомобилистов России Виктор Похмелкин:
Естественно, страховщики не имеют права отказать клиенту в выплате. Но, во-первых, существуют регрессные требования, а во-вторых, в законе много слабых мест, которые можно обыграть с разных сторон. По нашей статистике, на начало января этого года зафиксировано 36 000 ДТП и почти по 18 000 из них в уплате отказано по той или иной причине. Это как раз и объясняется тем, что в правилах ОСАГО существует множество спорных моментов. С помощью них опытные страховщики уклоняются от выплат.
Если при заявлении о страховом случае ваш страховщик просит вас самостоятельно провести экспертизу, стоит насторожиться. По правилам проведение экспертизы - обязанность самого страховщика. Чужие экспертизы страховые компании не принимают. Таким образом, следуя советам "специалиста", вы проводите экспертизу вне компании и очень часто делаете сразу же после этой экспертизы ремонт автомобиля. Естественно, ваша страховая компания заявляет, что экспертиза пройдена неверно, а после ремонта действительный ущерб оценить практически невозможно. Все возражения вроде что "мне так сказали у вас же в офисе" понимания, как правило, не находят.
Сроки, в которые подается заявление о страховом случае, в законе не прописаны. Но многие компании указывают их в договоре. Обычно об аварии разрешается сообщить в течение пять дней. Часто страховщики говорят клиенту о том, что в данный момент отсутствует нужный специалист, и сознательно отсылают автовладельца на пять дней позже. После чего выясняется, что с подачей заявления клиент опоздал.
Кроме того, страховые компании часто занижают размер ущерба. Это возможно, когда компания работает "в паре" с независимым экспертом или когда в аварии виноваты оба водителя - и происходит это опять же из-за того, что четких предписаний по этому поводу в законе нет.
 
Михаил МОРОЗОВ, Александр РОТКИН, Екатерина СЕЛЕЗНЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »