Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Карьера, 16 октября 2008 г.

Добро на полис

1289 просмотров

Добровольное медицинское страхование в России набирает обороты. С его помощью при желании вы можете стать vip-персоной в медицинском учреждении.

Знакомый автора этих строк Роман К., вступив в классический период кризиса среднего возраста, всерьез озаботился своим будущим. Его размышления «у парадного подъезда» увенчались двумя решениями. Во-первых, он приобрел полис накопительного страхования. Во-вторых, полис добровольного медицинского страхования.
«Теперь я могу рассчитывать на довольно приличную прибавку к пенсии, — говорит Роман. — И не бояться непредвиденных расходов в случае какой-нибудь болезни».
Россия постепенно привыкает к традиции добровольных медицинских страховок, группами и поодиночке. Первый вариант доминирует: рынок добровольного медицинского страхования в России развивается прежде всего в «корпоративном» направлении. Более 90% застрахованных — сотрудники фирм, в которых поняли, что медицинская страховка — отличная дополнительная мотивация для персонала. Тем паче что бесплатная медицина с каждым годом все больше разочаровывает, а платная — дорожает. Корпорации же, страхуя по нескольку десятков или сотен своих сотрудников одновременно, получают существенные скидки.
Страховым компаниям «групповой подход» к ДМС тоже выгоден: по статистике, из застрахованных сотрудников корпораций-клиентов полисом воспользуется только каждый третий.

Группой или в одиночку?
По словам начальника отдела департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Татьяны Акимовой, стоимость полиса ДМС на примере коллектива численностью 11–25 человек варьируется в среднем от 5 тыс. рублей (с оказанием только амбулаторно-поликлинических услуг без стоматологии в поликлинике эконом-класса) до 100 тыс. рублей (при полном объеме услуг, включающих поликлинику, стоматологию, стационар в лечебных учреждениях VIP-уровня). «Также на стоимость полиса могут повлиять демографические параметры коллектива — пол и возраст застрахованных, — добавляет исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование» Сирма Готовац. — По нашей статистике, например, стоимость программ для преимущественно мужских коллективов может быть существенно ниже». А по словам Акимовой, на стоимость полиса также влияют количество застрахованных по договору и наличие среди них лиц старше 60 лет (как правило, для них применяются повышающие коэффициенты), а также включение дополнительных опций сверх стандартной программы.
В последние годы на рынке групповых договоров ДМС конкуренция обострилась. Будущее, как констатируют эксперты, за физическими лицами, которые страхуются в индивидуальном порядке. Их число в последние годы выросло примерно вдвое. Однако в страховых компаниях признают, что пока продают страховку отдельным клиентам с опаской. Многие покупатели полисов ДМС воспринимают их как авансовую оплату медуслуг. Страховым компаниям же продавать продукт, который заведомо будет реализован, конечно, невыгодно.

Выбор цели
Если вы входите в число тех, кто предпочитает индивидуальный подход к ДМС, то следует учесть несколько моментов.
Несомненный плюс ДМС, как и в случае с автостраховками, — предсказуемость для вашего бюджета. Застраховавшись на год, вы по крайней мере можете запланировать «цену вопроса» своего здоровья. Далее выбор — как в индивидуальном, так и в корпоративном случае — зависит от вас. Только если в первом случае решает сам клиент, то во втором — его работодатель. Многие пациенты отмечают, что в российских клиниках к «страховым клиентам» — особое отношение: клиники дорожат ими, поскольку конкурируют за право работать по программам той или иной страховой компании. Естественно, что в этом отзывы пациентов могут сыграть принципиальную роль.
Еще один момент — состояние вашего здоровья и ваш возраст. Тут закономерность проста: чем вы моложе и здоровее, тем дешевле будет полис. Если же у вас есть какие-то заболевания, особенно хронические, то страховка обойдется вам намного дороже или страховщик вообще откажется от контракта с вами. Это — общемировая практика. Некоторые американские страховые компании в этом году, например, вообще заявили о намерении на 25% повысить размер страховых взносов для людей, страдающих ожирением.
Третий момент — выбор уровня обслуживания. «Условно полисы добровольного медицинского страхования можно разделить на три уровня: эконом-класс, бизнес-класс и VIP, — объясняет главный врач Медицинского сообщества «ДЕТАЛЬ» Алексей Юриков. — Соответственно, стоимость полиса может колебаться от $300 до $1500. Например, если у вас страховка VIP-пакета, это может подразумевать не только расширенный спектр предоставляемых услуг, но и наличие личного врача-координатора, помогающего с выбором не только лечебного учреждения и отдельных специалистов, но и с контролем процесса лечения или обследования. Стандартный страховой пакет обычно включает амбулаторно-поликлиническое обслуживание, возможно также обслуживание по терапевтической стоматологии и в стационаре. Важно понимать, что эти услуги оказываются строго по показаниям врача, а не по желанию пациента. У корпоративных клиентов пользуется спросом и пакет «Диспансеризации», который подразумевает периодическое прохождение комплексного обследования и диагностики состояния здоровья сотрудников в профилактических целях».

Добрый доктор вылечит… все
Бурное развитие рынка ДМС вызвало к жизни и определенные проблемы.
Чем популярнее становится добровольное медицинское страхование, тем чаще звучат взаимные упреки страховщиков и медиков. Такое развитие событий вполне логично вытекает из принципов бизнеса каждой из сторон. Клинике надо продать максимум услуг, и при этом она отвечает за качество лечения, и для нее важно, чтобы клиент остался доволен. А в интересах страховой компании — минимизация своих расходов.
У страховых компаний несколько основных претензий к медучреждениям. Одна из основных — перманентное повышение цен в клиниках. Продавая полис в начале года, страховая компания планирует свои расходы и прибыль, а когда лечебное учреждение дважды в год, а то и чаще, повышает цены, страховщику приходится нести куда большие расходы, чем планировалось. «При этом некоторые медучреждения могут поднимать цены и на 50–100% в год, — отмечает Сирма Готовац. — Страховые компании стараются избежать столь же существенного роста стоимости страховки за счет включения в свои программы других, более лояльных лечебных учреждений. Можно отметить, что в среднем цены на ДМС ежегодно растут на 10–15%».

Лечить или экономить?
Врачи тоже могут предъявить список претензий к страховщикам. Например, страховые компании обычно задерживают оплату счетов. В условиях инфляции задержка оплаты даже на месяц ощутимо бьет по финансовому плану клиник. А, по словам медиков, задержки порой доходят до четырех месяцев. Клиники же не хотят выступать беспроцентными кредиторами своих партнеров-страховщиков.
Кроме того, как отмечает начальник отдела медицинского сервиса клиники «Будь здоров» Александр Филимоненко, есть и другие проблемы деловых взаимоотношений медиков и страховщиков: «Слишком большое количество вариантов программ страховых компаний, несвоевременная высылка в адрес лечебных учреждений списков прикрепления-открепления пациентов, трудности коммуникации клиники и страховых компаний в процессе согласования объема оказываемых медицинских услуг».
Вызывает недовольство врачей и дотошное расследование страховщиками всех назначенных процедур и взятых анализов. «Обычно в страховой компании этим занимается специальный человек, — поясняет врач одной из крупных московских клиник. — Но, даже имея медицинское образование, он не может разбираться в тонкостях каждого заболевания и оценивать целесообразность назначений всех специалистов клиник». Понятно, что такие расследования еще больше затягивают процесс оплаты медицинских услуг. Кроме того, это нервирует многих врачей, которые слишком ответственным отношением к делу могут вызвать раздражение у страховщиков. А работать с оглядкой на «надзирателей», понятно, не слишком приятно.
«Мы не можем выбирать между здоровьем пациента и интересами страховой компании, — объясняет Борис З., невролог одной из известных московских клиник. — Как известно, главный принцип любого врача — не навреди. А излишней экономией на диагностике или лечении можно навредить очень серьезно. Так что мы будем лечить как надо, а не как выгодно».
Еще одно «узкое место» — заблуждения самих клиентов относительно того, что именно он может получить от ДМС. «Недопонимание может быть вызвано отсутствием информации у пациента о том объеме услуг, который может быть ему предоставлен по страховке, в том числе — о возможности выбора конкретного специалиста», — считает Алексей Юриков. О существовании такой проблемы говорит и Александр Филимоненко: «Недопонимание связано в основном с плохим знанием самим застрахованным программ медобслуживания, по которым он прикреплен к клинике. То есть застрахованный не знает, какие медуслуги он может получить в рамках своей программы ДМС». Юриков добавляет, что медицинские услуги по полису ДМС никогда не оказываются только лишь по желанию клиента и исключительно в профилактических целях, для них обязательно должны быть медицинские показания. «В страховку не входят эстетические процедуры, ортопедическая стоматология, и не всегда в страховой полис включена хирургическая помощь», — поясняет главврач.
Чтобы решить проблему взаимоотношений с лечебными учреждениями, страховщики уже несколько лет назад задумались о создании собственных клиник. Но, во-первых, это дорого и доступно только крупным игрокам страхового рынка. Во-вторых, открывать свои медучреждения имеет смысл только в крупных городах. И наконец, в-третьих, клиенты относятся к клиникам, аффилированным со страховщиками, настороженно, логично предполагая, что совместный бизнес врачей и страховщиков негативно отразится на здоровье пациентов. И в «страховых» клиниках их могут попросту недолечить.

В перспективе — льготы
Эксперты полагают, что, несмотря на определенные проблемы, вариант сотрудничества страховых компаний и независимых клиник все же представляется наиболее разумным. Это позволяет соблюсти баланс между интересами пациента и бизнесом страховщиков и вести дело так, чтобы последнее слово оставалось все же за врачом.
Впрочем, страховщики и медики обычно все же находят взаимовыгодную формулу сотрудничества. Об этом свидетельствует статистика рынка, согласно которой добровольное медицинское страхование занимает все более высокие строчки в списке основных видов практикуемых в России страховок.
А в скором времени, возможно, этот рынок получит новый импульс к развитию. В Минфине России готовят пакет налоговых инноваций. Если он будет принят парламентом, то компании могут получить налоговые льготы на те средства, которые направляются ими на добровольное медицинское страхование своих работников.

Юлия ЛОКШИНА, «Газета» — специально для «Карьеры»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »