Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономические стратегии, 30 июня 2008 г.

В плену демократического романтизма

700 просмотров

Руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Вадимович Ломакин-Румянцев в интервью менеджеру "ЭС" по рекламе Ларисе Полковниковой раскрывает суть наиболее важных проблем, ныне стоящих перед возглавляемой им структурой.

— Какой сегмент страхового рынка, на Ваш взгляд, требует более пристального внимания?
— Все сегменты страхового рынка требуют пристального внимания по разным причинам. Возьмем, например, сегмент страхового рынка, в котором работают компании, занимающиеся страхованием жизни. Этот вид страхования, по существу, переживает третье рождение, если считать от Госстраха СССР. В 1990-х гг. была волна зарплатных схем, а сейчас возрождается классическое страхование жизни, которое предусматривает заключение долгосрочных договоров на 10, 15, 25 лет. Во многих странах мира страхование жизни играет чрезвычайно важную роль: оно позволяет обеспечить безбедную старость, защитить иждивенцев, наследников в случае гибели застрахованного и одновременно является одним из главных моторов экономики, поскольку выступает в качестве источника долгосрочных финансовых ресурсов. Мы очень внимательно относимся к этому возрождающемуся сегменту рынка.
Пристального внимания требует проблема предоставления финансовых услуг, связанных с минимизацией налогообложения клиентов, а также проблемы демпинга, роста комиссионных в борьбе за новых клиентов. Это шаги, которые ведут в пропасть.

— В чем отличие отечественного страхового надзора от зарубежных аналогов? — Отличия очень большие, и их довольно много. Во-первых, сама международная практика очень разнообразна. Во-вторых, в большинстве стран страховой надзор вместе со страховым рынком давным-давно прошел период становления, поэтому рынки там существенно отличаются от нашего, и надзор другой - начиная от количественных параметров и кончая содержанием работы. Например, в штате Нью-Йорк работает 700 страховых компаний. Численность сотрудников страхового надзора в этом штате - 970 человек. Объемы - миллиардные, если говорить о совокупных страховых премиях, поэтому для надзора требуется так много людей. В большинстве стран, там, где участники рынка осознают свою ответственность, надзорные органы создаются и финансируются самим рынком.

— Это своего рода самоорганизация отрасли?
Да, верно. Хотя во многих странах существуют самые разные варианты нашей модели страхового надзора. Где-то это орган в составе Центрального банка, где-то - самостоятельный орган, где-то - орган государственный, финансируемый рынком за счет отчисления от премий.
Иногда завидки берут. Помню, коллега из Сингапура рассказал такую историю: им понадобились три сотрудника, они объявили конкурс, на который поступило 20 тыс. заявлений. Претендентов отбирали в три этапа, и все финалисты были так хороши, что пришлось взять 7 человек. У нас ситуация, конечно, совсем другая, поэтому и содержание работ отличается. Мы неплохо освоили модель надзора, которая в мире называется Solvency-I ("Платежеспособность-I"). Под давлением англо-саксонского надзора мир постепенно сдвигается в сторону модели Solvency-II, которая принципиально иначе оценивает риски, принимаемые страховщиками, и, соответственно, те резервы, которые они обязаны формировать, а также собственные риски страховщиков. Эта модель выдвигает иные требования к принципам корпоративного управления, к системам внутреннего контроля, к актуарному оцениванию. У нас 3-4 июля состоится семинар для сотрудников надзора. Мы пригласили специалистов Международной ассоциации страхового надзора выступить и рассказать о том, в каком направлении нам нужно двигаться, чтобы не отстать от наших зарубежных коллег.

— Кто из страховщиков оказался в зоне риска с вступлением в силу нововведений в ОСАГО?
— Четыре группы: те, кто специализировался на работе в регионах с повышенной убыточностью - районы Севера, Урала, Сибири, отдельные южные районы; те, кто слишком увлекся ОСАГО, т.е. получил несбалансированный портфель (когда портфель превышает 50%, системные проблемы ОСАГО становятся проблемами страховщика: неверная оценка тарифов, неправильная система урегулирования, изменение законодательства - все это сразу очень сильно бьет по страховщику); те, кто в погоне за текущими поступлениями увлекся эскалацией комиссионных издержек, повышая выплаты агентам (это родной брат демпинга); те, кто не умеет управлять своей филиальной сетью.

— Как Вы оцениваете разделение страхового бизнеса и введение специализации?
— Если Вы имеете в виду разделение на "жизнь" и "не жизнь", то нам трудно пока оценивать ситуацию, хотя логика этого разделения понятна. Оно связано с необходимостью сделать более безопасным и надежным страхование жизни с тем, чтобы катастрофические убытки универсального страховщика не привели к нанесению ущерба имущественным интересам клиентов, которые надолго доверили свои деньги страховщику. Сегодня трудно что-либо сказать, в первую очередь потому, что страхование жизни на данном этапе находится где-то ближе к нулю, поэтому особых результатов не видно, и слава богу. Если жалоб нет - значит, все не так плохо.

— Назовите проблемы корпоративного управления в страховании.
— Страхование - это особый вид услуг, в его основе так называемые алеаторные сделки - сделки, имеющие вероятностный характер. Вы отдали деньги, и с определенной вероятностью наступает обязательство страховщика выплатить Вам какую-то сумму. Это похоже на ситуацию, когда Вы положили деньги в банк и ждете фиксированных процентов. Понятно, что такой бизнес требует от страховщика предельной добросовестности. Эта ситуация должна находить выражение в особых требованиях к корпоративному управлению. Мы делаем лишь первые шаги - в 2004 г. в законе появились элементарные требования: руководитель обязан проживать на территории России и иметь высшее экономическое или финансовое образование, а бухгалтер и главный бухгалтер - финансовое образование. Нет даже намека на "запрет на профессию" для лиц, чья предыдущая деятельность привела к неудовлетворительным результатам, для лиц с криминальным прошлым. Нет существующей в банковском секторе процедуры согласования первых руководителей, нет требований к членам совета директоров, к правлению, к внутреннему контролю. К сожалению, пока законодатель находится в плену демократического романтизма, полагая, что чем больше будет самых разных участников страхового рынка, тем лучше. Эта тенденция возникла в конце 1980-х гг., когда представление о том, что такое страхование, имело несколько десятков человек в стране: те, кто работал в "Ингосстрахе", в методическом центре "Госстраха", а также топ-менеджеры региональных подразделений "Госстраха".

— Пришлось возрождать профессию?
— Через три года было 3500 страховых компаний. В страховщики пошли все. Начиная с 1996-1997 гг. отчетливо проявилась тенденция к быстрому снижению числа страховых компаний. К 1998 г. их оставалось 2500, к 2000 г. - 1200. Потом был период небольшого роста (до 1400 компаний), а сейчас опять ниспадающий тренд - 800 компаний. Это естественно, потому что набрать квалифицированных, опытных, понимающих и добросовестных людей не так просто. Конечно, было бы хорошо, если бы были реализованы принципы Международной ассоциации страхового надзора. Об этом сказано в проекте стратегии Министерства финансов, и хотелось бы, чтобы слова превратились в нормативные документы. Постепенно приходит понимание важности этих проблем, начиная от требований к отдельному руководителю и кончая самой конструкцией.

— Как решается вопрос подготовки профессиональных страховщиков, андеррайтеров?
— Андеррайтер - это лицо, имеющее право подписывать страховой договор и оценивать реальные риски. Людей, которые способны правильно оценить риски, очень немного. Здесь нужна основательная подготовка и очень большой опыт. Речь не идет об агенте, который предлагает типовые договоры, в лучшем случае оценивая клиента по внешним признакам: рост, возраст, наличие заболеваний или машины. В страховых компаниях много самых разных функций и, соответственно, самых разных специальностей: сюрвейеры, диспашеры, оценщики, актуарии и т.д. Постепенно формируется рынок. Недавно в каком-то электронном издании, чуть ли не в Агентстве страховых новостей было сообщение о структуре дефицита кадров. Более всего страховщикам не хватает андеррайтеров, на втором месте актуарии. Меньше всего проблем с финансистами и бухгалтерами. Вузы - МГУ, Высшая школа экономики, Финансовая академия, Академия народного хозяйства, МГИМО (кафедра страхования), Плехановская академия - готовят специалистов, и рынок растет.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »