Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Директор "Национальной брокерской страховой компании" Виктор Нефедов советует смотреть баланс страховой компании, прежде чем заключать с ней договор. Он подробно рассказывает, о чем может "рассказать" баланс, и на какие его статьи следует обращать особое внимание.

Афанасий-биржа, Тверь, 22 января 2004 г.

Как выбрать страховщика?

2857 просмотров

Лучше всего обратиться к вашему страховому брокеру. Если же вы решили выбрать страховщика сами, тогда несколько советов, как это сделать.

Есть несколько критериев, используя которые можно определить финансовую надежность страховой компании. Прежде чем заключать договор, стоит полистать ее баланс. Согласно российскому законодательству, все страховые компании обязаны обнародовать свою бухгалтерскую отчетность раз в год. В условиях, когда выбрать страховую компанию гораздо сложнее, чем банк, а органы страхового надзора больше открыто не размещают информацию о страховых сборах и выплатах компаний, балансы становятся одним из важнейших источников информации для клиентов страховых компаний. При этом, однако, органы страхнадзора довольно часто заявляют о том, что балансы страховых компаний непрозрачны и определить на их основе реальное финансовое состояние страховщика практически невозможно. С учетом этой точки зрения вопрос, а как же тогда потребители должны оценивать страховщиков, становится еще более сложным. Тем не менее, позиция органов страхового надзора вполне однозначна: контроль деятельности компаний будет ужесточаться. И случаи, когда в органы надзора предоставляется один баланс, в СМИ размещается другой, а реальности соответствует третий, будут все более редки. В целом при анализе баланса следует задавать следующие вопросы. Насколько прибыльна деятельность страховой компании? Стабилен ли уровень прибыли? Увеличивается или уменьшается масса прибыли? Насколько эффективна перестраховочная защита компании от крупных убытков? Какая часть активов компании инвестирована в акции, недвижимость, прочие долгосрочные активы? Насколько верна оценка этих активов? Каково их количественное соотношение с массой чистой прибыли? Насколько подвержена колебаниям стоимость активов? Как распределяется премия между основными видами страхования? И, наконец, какова платежеспособность компании? Ответы на эти вопросы должны дать достаточно адекватную оценку деятельности компании.

Итак, приступим. Что касается информации, которую потребитель может получить из баланса страховой компании, то первыми в списке показателей являются размер уставного капитала и прибыль. Сразу следует отметить, что размер уставного капитала - подтверждение скорее законопослушности страховой компании, чем ее финансовой устойчивости. Ряд западных методик используют такой показатель, как отношение чистой выписанной премии к чистой прибыли. Чистая прибыль страховой компании представляет собой буфер, позволяющий смягчать непредвиденные убытки в случае, если такие убытки превышают средний уровень. Любое существенное уменьшение размеров чистой прибыли по отношению к уровню предыдущих лет вызывает тревогу. В целом изменение чистой прибыли - это индикатор нестабильности. Большие изменения чистой премии в лучшую сторону могут свидетельствовать о недостатке стабильности в деятельности компании. Чрезмерное увеличение размера премии может означать резкий переход к новым направлениям деятельности или вхождение в новые секторы рынка. Кроме того, такое увеличение премии может быть признаком того, что компания, пытаясь покрыть возникшие убытки, увеличивает входящие денежные потоки. Следующие показатели - это объем и ликвидность активов. Объем активов довольно часто называют основным показателем для сравнения страховых компаний. Но, конечно, с другой стороны, большой объем активов хоть и говорит в пользу той или иной фирмы, но все же не является всеобъемлющим показателем финансовой устойчивости. Специфический финансовый показатель страховой компании - величина страховых резервов. Обеспеченность страховыми резервами рассчитывается как отношение страховых резервов (часть имущества компании, сформированная за счет страховых взносов) к общей сумме полученных страховых взносов. Высокое значение этого показателя свидетельствует о том, что большую часть средств страховая компания направляет на исполнение обязательств перед клиентами, а не на обеспечение своей деятельности (выплата зарплаты, расходы по аренде, рекламе и т.п.). Чем выше этот показатель, тем лучше для клиента. Наилучшим на сегодня считается показатель выше 80%. Слишком низкий уровень этого показателя может свидетельствовать о завышенных тарифах у данной компании. Несколько странной выглядит ситуация, когда этот показатель превышает 100%, т.е. в резерв направлено больше денег, чем собрано. Это может объясняться резким снижением собираемых взносов: ранее образованные резервы еще не потрачены, а объем новых взносов невелик. Для потребителя это повод задуматься, с чем связано такое резкое свертывание деятельности фирмы. Следует обратить внимание на ту часть страховых платежей, которую компания передала в перестрахование. Оптимальное значение - от 5 до 50% от валового показателя страховых платежей. Тот факт, что компания передает в перестрахование меньше, свидетельствует о том, что она практически не использует такой фактор финансовой устойчивости, как перестраховочная защита. Если же страховщик отдает перестраховщикам больше 50% - это показатель высокой зависимости его надежности от партнеров по перестрахованию. Рекомендуемая величина показателя текущей ликвидности для страховых компаний не ниже 40-50%, но из балансов страховых компаний невозможно получить достоверную информацию о качестве ценных бумаг, находящихся у них на балансе. Поэтому для оценки ликвидности используется еще один норматив департамента страхового надзора: отношение денежных средств компании к объему страховых резервов. Рекомендуемое значение - не менее 3%. С другой стороны, чрезмерно большая величина этого показателя (больше 10%) свидетельствует о пассивности фирмы в отношении инвестирования собранных средств: эти деньги должны работать и приносить доход, а не лежать мертвым грузом на счете. И, наконец, норма убыточности - отношение страховых платежей и выплат. Компания работает стабильно, если ее выплаты находятся в пределах 40-80% от собранных страховых платежей. Если страховщик выплачивает больше, не исключено, что он на грани банкротства, если меньше, то он, скорее всего, под любым предлогом отлынивает от своей непосредственной обязанности - возмещение убытков своих клиентов.
 
Виктор НЕФЕДОВ, директор Национальной брокерской страховой компании

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »