Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Если законопроект об обязательном страховании жилья будет принят, страховщикам гарантирован рекордный приток клиентов и, соответственно, денег, ведь речь идет обо всем имуществе практически всех российских организаций, стоимость которого огромна, пишет газета.

Коммерсантъ-Власть, 22 июля 2003 г.

Горите и выигрывайте

3692 просмотра

Еще бушуют страсти вокруг страхования автогражданской ответственности (см. "Власть" № 26), а в Госдуму уже поступил новый законопроект. Всем российским организациям предлагается застраховать все свое имущество на случай пожара. Пожарным, как и большинству бюджетников, не хватает финансирования.

Средства из федерального бюджета, хотя и поступают, но покрывают нужды пожарных лишь на 40%. А деньги из местных бюджетов платят мало и неаккуратно. Поэтому противопожарная служба занялась поисками альтернативных источников финансирования. Понимая, что ввести, например, пожарный налог напрямую, закрепив его в Налоговом кодексе, практически нереально, на вооружение взяли идею страхования. Так появился законопроект "Об обязательном страховании имущества юридических лиц на случай пожара", внесенный руководителями комитета Госдумы по безопасности Александром Гуровым, Павлом Бурдуковым и еще несколькими депутатами. Основная идея проекта -- ввести обязательное страхование имущества на случай пожара, а часть страховых платежей направить на противопожарные нужды.
Сейчас обязательного страхования нет, добровольное стоит дорого и поэтому не очень популярно. В органах власти долго обсуждался вопрос, можно ли заставить граждан страховать приватизированные квартиры, ведь ни государство, ни муниципалитет не обязаны предоставлять собственнику новое жилье взамен сгоревшего, затопленного и т.п.. Обязательное страхование сочли в итоге невозможным.
Разработчики нового законопроекта пошли другим путем и сосредоточили внимание не на физических, а на юридических лицах. Пожары у них случаются нередко, ущерб оценивается в сотни миллионов рублей.
Один из главных вопросов -- какие именно юридические лица должны в обязательном порядке страховаться на случай пожара? Гражданский кодекс РФ (ГК) допускает обязательное страхование для юридических лиц, которым государственное или муниципальное имущество передано в хозяйственное ведение или оперативное управление. Это унитарные предприятия и бюджетные учреждения. Об остальных в ГК ничего не сказано. Поэтому разработчикам проекта пришлось толковать ГК расширительно -- что обязательному страхованию подлежит все имущество всех организаций -- коммерческих, некоммерческих, бюджетных. В проекте упомянуто как имущество юридических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, так и "здания и сооружения социально значимых организаций (объектов обеспечения жизнедеятельности), объекты культурного наследия народов Российской Федерации".
Под это определение, очевидно, подпадают все российские школы, больницы и музеи. Второй вопрос -- сколько придется платить за страховку? В проекте страховые тарифы рассчитаны с применением методики противопожарной службы. Для каждого субъекта федерации определен коэффициент вероятности возникновения пожара, составляющий от 0,025 до 1,500, на который умножается балансовая стоимость имущества организации. Самые низкие тарифы предусмотрены для Москвы, Санкт-Петербурга, Челябинской, Свердловской и ряда других областей, а в число самых пожароопасных районов попадают, например, Чукотский, Ханты-Мансийский, Ямало-Ненецкий автономные округа, Ульяновская, Курская, Курганская, Тюменская области. Очевидно, что на коэффициенты влияет не столько противопожарное состояние имущества, сколько доступность и техническая оснащенность пожарных служб -- в Москве она лучше, чем на Чукотке. Критики этой методики, правда, говорят, что страхование имущества исходя из балансовой стоимости вряд ли защитит интересы юридических лиц: обычно ущерб от пожара намного ее превышает.
Если законопроект будет принят, страховщикам гарантирован рекордный приток клиентов и, соответственно, денег, ведь речь идет обо всем имуществе практически всех российских организаций, стоимость которого огромна. Но деньгами придется поделиться: проект требует отчислять 10% страховых взносов на мероприятия в области пожарной безопасности.
Идея не нова: закон "О пожарной безопасности" 1994 года предполагал создание фондов пожарной безопасности, куда страховщики должны были направлять часть средств, полученных от клиентов (тогда еще по добровольному страхованию). Фонды, однако, просуществовали недолго: Высший арбитражный суд РФ признал, что отчисления имеют характер налоговых платежей и потому незаконны. Теперь подход более тонкий: предложен "резерв страховой организации" для финансирования противопожарных мероприятий, деньги из которого должны напрямую идти к подрядчикам, имеющим лицензию. Прилагаемый перечень финансируемых мероприятий весьма широк: от монтажа и техобслуживания автоматических установок пожарной сигнализации и пожаротушения до "агитации и пропаганды в области пожарной безопасности". Непонятно, правда, как страховщики, работающие напрямую с подрядчиками, будут разбираться в тонкостях пожарного дела и где в конечном итоге окажутся деньги, ведь агитацией и пропагандой может заниматься кто угодно.
Оптимисты тем не менее считают, что страхование даже на минимальные суммы защитит имущество юридических лиц и поможет им избавиться от административного диктата пожарных: проверки и, соответственно, поборы должны будут сократиться, а платежи примут более цивилизованный вид. Специалисты, однако, возражают: пожарный надзор никакая страховка все равно не отменит. В правительстве же считают, что попытка найти деньги для пожарных через страхование в принципе ошибочна. "Власть" будет следить за развитием событий.
Ольга ПЛЕШАНОВА
История вопроса
Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" был принят в 1992 году. Он предусматривал как добровольное, так и обязательное страхование, однако виды обязательного страхования не уточнял. В 1994 году был принят федеральный закон "О пожарной безопасности", речь в котором идет об "обязательном противопожарном страховании" имущества, гражданской ответственности перед третьими лицами, работ и услуг в области пожарной безопасности. Закон предусматривал взносы страховых организаций в фонды пожарной безопасности и обязывал всех отчислять 0,5% от общей сметной стоимости любых строительных работ. И то и другое фактически являлось налогом. После того как в апреле 2002 года Конституционный суд признал, что норма об отчислениях в 0,5% не соответствует Конституции РФ и утрачивает силу с 1 января 2003 года, пожарные активизировали поиск новых финансовых источников.
Проект закона "Об обязательном страховании имущества юридических лиц на случай пожара" появился в 2001 году. Его первый вариант назывался "Об обязательном противопожарном страховании имущества и гражданской ответственности юридических лиц". Проект был внесен в Госдуму, однако правительство дало отрицательное заключение и потребовало тщательной переработки. Из нынешнего варианта исключили страхование гражданской ответственности, но многие недостатки исправить не смогли. В результате последовало новое правительственное заключение с существенными замечаниями.

Буква закона
Статья 26. Формирование и расходование резерва страховой организации для финансового обеспечения мероприятий в области пожарной безопасности
2. Резерв страховой организации для финансового обеспечения мероприятий в области пожарной безопасности формируется путем отчислений не менее 10% от страховой брутто-премии (страховых взносов), поступившей по договорам обязательного противопожарного страхования в отчетном периоде.
3. Средства резерва страховой организации расходуются на мероприятия в области пожарной безопасности, приведенные в приложении 4, по согласованию с Государственной противопожарной службой.
4. Финансирование мероприятий в области пожарной безопасности осуществляется на основе договоров, заключенных между страховщиком и юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, осуществляющими указанные мероприятия и имеющими лицензию на осуществление видов деятельности в области пожарной безопасности.
Цифра закона

Данные ВНИИПО МЧС России за 2002 год.

От автора
Павел Бурдуков, заместитель председателя комитета Госдумы по безопасности
Необходимость принятия данного законопроекта вытекает из положений законов "О пожарной безопасности" и "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Разработчики проекта преследовали цель защиты имущественных интересов юридических лиц в случае ущерба от пожара. Также ставилась задача создания экономических стимулов для повышения пожарной безопасности и поиска дополнительных средств на противопожарные мероприятия. Первая редакция проекта предусматривала страхование не только имущества, но и гражданско-правовой ответственности лиц, ответственных за пожарную безопасность. Из нынешней редакции страхование ответственности решено исключить: тщательно проработать этот вопрос не удается. Пока можно ограничиться страхованием имущества. Еще предстоит решить вопрос о бюджетных расходах на страхование имущества, находящегося в госсобственности. Споры вызывает также наше предложение о формировании резерва страховой организации для обеспечения мероприятий в области пожарной безопасности -- правительство видит в этом налог.

Против, но
Павел Бичикашвили, заместитель руководителя департамента страхового надзора Министерства финансов РФ
Законопроект продиктован желанием получить дополнительные средства на пожарную безопасность. Эта порочная практика только дискредитирует страхование. Для защиты имущественных интересов лиц, пострадавших от пожара, проект бесполезен: предложенные незначительные страховые суммы не возместят возможного ущерба. У страховщика нет ни прав, ни экономического стимула требовать от клиента соблюдения правил пожарной безопасности: при увеличении риска страховщик просто повысит тарифы. Обязательное страхование от пожара в принципе возможно, но необходимо внести изменения в Гражданский кодекс. Для реализации закона должен быть составлен реестр имущества -- государственного, муниципального, частного. Имущество надо разделить по категориям пожарной безопасности, вычленить наиболее часто горящее, и только это имущество страховать в обязательном порядке. Проект же предлагает страховать все имущество юридических лиц, обходя вопрос о бюджетных расходах, которые неизбежны и размер которых сложно определить без реестра.

Против
Юрий Медведев, заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам
Предлагаемое обязательное страхование из расчета балансовой стоимости экономически бесполезно, так как оно не решает главной задачи -- восстановления производства за счет страховой суммы. Потребуется добровольное страхование, поэтому лучше изначально создать экономические стимулы для его широкого распространения. Следует предусмотреть отнесение уплачиваемой страховой премии на себестоимость. От злоупотреблений со стороны пожарных страховой полис тоже не защищает. Меня настораживает также утверждение разработчиков, что в условиях рыночной экономики эффективность административных методов управления пожарной безопасностью снижается. Исходить надо из того, что государственный надзор необходим на любых объектах, в том числе находящихся в частной собственности. В отношении госимущества, переданного в управление, можно принять специальный закон, но надо сознавать, что снизится конкурентоспособность выпускаемой продукции и появятся потери в бюджете.

Мировая практика
В мировой практике понятие "обязательное страхование от пожара" широко распространено. Например, в Исландии, а также в некоторых штатах США (в Калифорнии и Неваде, например) все здания должны быть застрахованы от пожара. В Корее обязательной страховке подлежат офисные здания, имеющие 11 этажей и более. Обязательства существуют и у юридических лиц. Например, в большинстве штатов США они обязаны застраховаться от пожара, если они являются не владельцами, а арендаторами помещений, в которых работают.
В большинстве стран Европы наличие страховки от пожара является одним из обязательных условий для получения лицензии на производство строительных работ. Такие же правила существуют и в некоторых американских штатах.
Во многих странах, в особенности в странах Азии, существуют способы добиться практически стопроцентной страховки от пожара, но формально обязательного страхования нет. На Тайване, например, юридические лица формально не обязаны страховаться от пожара, зато обязаны застраховаться от наводнений и/или землетрясений. В стандартный полис включается и страховка от пожара.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »