Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Энергорынок, 25 ноября 2008 г.

Страхование при заключении ЕРС-контрактов

2842 просмотра

Вследствие реформы электроэнергетки в отрасли сформировалась тенденция увеличения генерирующих мощностей. Это обстоятельство обязывает менеджмент отечественных ОГК и ТГК внимательнее относиться к проблемам управления рисками, возникающим при осуществлении инвестиционных проектов. Одно из условий успешного снижения рисков заключается в правильном понимании взаимоотношений сторон договора, поскольку интересы каждой из них не всегда совпадают.

В международной строительной практике для регулирования отношений между заказчиком строительства и исполнителем, а точнее, предприятием, управляющим исполнителями (подрядчиками), применяется система договоров EPC/M (engineering, procurement, construction/management). Компанию-исполнитель называют также EPC-контрактор. Однако поскольку в российском законодательстве EPC-терминология отсутствует, для выстраивания такого рода отношений используются наиболее близкие EPC-контрактору понятия — «заказчик» и «генеральный подрядчик».

При определении вопроса, кто может выступать страхователем или выгодоприобретателем на разных этапах строительного проекта, заинтересованные стороны должны исходить из понятия «интерес в сохранении имущества». Оно фигурирует в п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ: «имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества».
В этой связи необходимо понимать, что интерес в сохранении имущества есть только у собственника или лица, несущего риск его утраты или повреждения. Иными словами, речь идет об интересе в сохранении имущества в юридическом смысле. Следуя этой логике, заинтересованное в сохранении имущества лицо, имеющее экономический интерес, не всегда имеет в этом формальный (с точки зрения закона) интерес.
Юридический интерес в сохранении имущества может быть также у лица, не являющегося собственником, но использующего данное имущество на основании договора с собственником и извлекающего при этом выгоду для себя (п. 4 информационного письма президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75).
Второй пункт той же статьи ГК содержит важное замечание, что договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Признание договора недействительным осуществляется в судебном порядке, со всеми вытекающими последствиями, включая невозможность получить по нему страховое возмещение. Следовательно, при заключении договора о страховании всем заинтересованным сторонам необходимо удостовериться в корректном указании страхователя и выгодоприобретателя.
Важно также отметить, что юридический интерес в сохранении имущества должен существовать у потенциального страхователя на момент заключения договора страхования или начала действия страхового покрытия. Впрочем, это не повлияет на легитимность договора даже в том случае, если впоследствии интерес перестанет существовать. У выгодоприобретателя, в свою очередь, этот интерес может возникнуть уже после начала действия страхового покрытия.
На всех этапах строительного процесса при страховании соответствующих рисков каждому из заинтересованных участников отводятся определенные роли.

§ 1: «Поставка имущества на строительную площадку»
Во время поставки на строительную площадку оборудования, запасных частей, материалов или иного имущества на первый план выходят поставщик, покупатель, экспедитор, перевозчик, хранитель, охранник, залогодержатель. Список можно было бы продолжить, однако в рамках взаимоотношений при страховании рисков, связанных с поставкой, он вполне исчерпывающий. Кроме того, генеральный подрядчик, субподрядчик или заказчик не являются одноименными сторонами в договоре поставки имущества для нужд соответствующего проекта и выполняют роли из вышеуказанного перечня.
Совершенно очевидно, что из всех перечисленных в роли страхователя/выгодоприобретателя по договору страхования перевозки или промежуточного хранения может выступать собственник имущества, а также лицо, несущее риск утраты и повреждения имущества по соответствующему договору поставки.
Соответственно, для корректного определения страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования перевозки или промежуточного хранения необходимо сопоставить момент начала действия страхового покрытия с моментом перехода права собственности и рисков по договору поставки имущества. На разных этапах поставки страхователем может выступать одна сторона соответствующего договора, а выгодоприобретателем — другая.
При этом экспедитор, перевозчик, хранитель, охранник не могут быть ни страхователем, ни выгодоприобретателем по полису страхования перевозки или хранения поставляемого имущества на том основании, что не имеют юридического интереса в сохранении имущества. Они не являются сторонами договора поставки и соответственно не несут риска утраты поставляемого имущества, не используют перевозимое имущество для себя (то есть не обладают имущественными правами или их частью), а являются лишь ответственными за сохранность чужого имущества. Соответственно, их интерес может быть застрахован только по договору страхования ответственности.
Залогодержатель выступает в качестве страхователя или выгодоприобретателя по договору страхования перевозки или хранения поставляемого имущества, если соответствующие права у него появились еще до начала страхуемой перевозки или хранения. В случае оформления прав после начала действия страхового покрытия залогодержатель может рассчитывать только на роль выгодоприобретателя.
Таким образом, чтобы исключить риск признания полиса страхования перевозки или промежуточного хранения поставляемого имущества недействительным в связи с нарушением требований статьи 930 ГК РФ, страхователю необходимо быть уверенным в том, что он действительно имеет юридический интерес в сохранении имущества на момент подписания соответствующего договора страхования или начала действия страхового покрытия.
Выгодоприобретатель, испытывающий трудности в определении момента возникновения юридического интереса в сохранении имущества, может нивелировать свои риски, как это ни парадоксально, путем исключения своего имени из соответствующего полиса. Действительно, согласно п. 3 ст. 930 ГК договор страхования имущества, заключенный в пользу выгодоприобретателя, допустимо подписать без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
Помимо этого в договоре страхования может быть указано, что выгодоприобретателем признается любое лицо, имеющее интерес в сохранении имущества на момент возможного страхового случая. В обоих вариантах для получения страхового возмещения фактический выгодоприобретатель обязан предъявить оригинал полиса, а также подтвердить (в том числе документально) наличие юридического интереса в сохранении имущества.

§ 2: «Осуществление строительно-монтажных работ на площадке»
Главные роли на этом этапе принадлежат заказчику, генеральному подрядчику, субподрядчикам и залогодержателю. Ответ на вопрос, кто из них может выступать страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования СМР, также связан с понятием «интерес в сохранении имущества».
Договор страхования строительно-монтажных рисков чаще всего заключается с даты проведения первых работ на площадке. Следовательно, для выявления кандидатуры страхователя по соответствующему полису необходимо выяснить, кто из участников проекта имеет юридический интерес в сохранении имущества на момент начала работ. В ст. 741 ГК содержится императивная норма, прямо указывающая, что «риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик». Несмотря на то что приемка объекта может осуществляться поэтапно, на момент начала страхования (то есть еще до первой промежуточной приемки) риски несет именно генеральный подрядчик. Соответственно, генеральный подрядчик всегда имеет формальную возможность выступать в качестве страхователя по договору страхования СМР.
Значит ли это, что заказчик строительства не может выступать страхователем по такому полису? У специалистов нет единого мнения по данному вопросу — прежде всего из-за отсутствия у заказчика рисковой составляющей интереса в сохранении имущества. Пожалуй, единственным безоговорочным исключением является наличие у заказчика права собственности на модернизируемый объект. Приобретение им в собственность ключевого оборудования, монтируемого для нужд возводимого объекта, со своей стороны также позволяет рассчитывать на возможность выступить в качестве страхователя по соответствующему полису.
Тем не менее в ситуации возможной неопределенности заказчику было бы логично доверить роль страхователя генеральному подрядчику, поскольку выбор страхователя явно корректный. При этом заказчик обладает всеми возможностями, для того чтобы положения договора страхования, заключаемого генеральным подрядчиком, соответствовали его (заказчика) интересам. Заказчику не лишним будет обозначить генеральному подрядчику основные критерии выбора потенциального страховщика и согласовать привлечение страхового брокера, выполняющего роль независимого консультанта по страхованию соответствующего проекта.
Далее следует остановиться на кандидатуре выгодоприобретателя. По договору страхования строительно-монтажных рисков им может стать любой участник проекта (в том числе субподрядчик) — но только при наличии интереса в сохранении имущества на момент возможного страхового случая и при соблюдении ограничений, которые содержатся в определении «территория страхования». Положение поставщиков и субподрядчиков, вовлеченных в строительный проект, в этом смысле можно считать довольно прочным, так как они выступают в роли так называемых «дополнительно застрахованных лиц», обладающих правами выгодоприобретателей.
Таким же образом страховщик поступит и в отношении залогодержателей: если им удастся доказать свой интерес в сохранении имущества, то они также могут считаться выгодоприобретателями в соответствующей части.
Важной особенностью современного договора страхования строительно-монтажных рисков является использование принципа, по которому страховщик должен отказаться от права регрессного требования ко всем участникам застрахованного проекта (застрахованным и дополнительно застрахованным лицам). В этой связи он зачастую настаивает на необходимости указать в договоре страхования всех причастных к проекту лиц, выступающих в роли застрахованных или дополнительно застрахованных по соответствующему полису.

Андрей МЕРКУЛОВ, директор по корпоративному риск-менеджменту страхового брокера «Малакут» 

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »