Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Казанский Бизнес-журнал, 14 ноября 2008 г.

Полис в нагрузку

1546 просмотров

Руководитель одной казанской фирмы поведал нам вполне обычную историю: «Партию оргтехники нужно было перевезти из Москвы в Казань: девять комплектов компьютеров, факсы, принтеры. Обратились в проверенную транспортную компанию, все документы в наличии, при погрузке – никаких проблем. По прибытии в Казань недосчитались одного монитора. Предъявили претензии транспортникам. Перевозили технику в феврале, на дворе – конец октября. Вопрос повис…».

Страхование груза в пути - необходимость или излишество? Всегда ли следует страховать грузы, и все ли грузы можно застраховать? И как это сделать с наибольшей эффективностью, чтобы в случае ЧП быть действительно защищенным от дополнительных затрат? Попробуем разобраться.

Ни себе ни людям?
Все грузоперевозки осуществляются, как правило, по двум основаниям: либо по договору поставки - поставщик загружает, получатель (выгодоприобретатель) отгружает; либо же транспортировка происходит по инициативе владельца, и груз просто перевозят из одного места в другое. Однако независимо от того, кому и для чего поставляется груз, его потеря или повреждение в пути становится головной болью отправителя. Если груз предназначался третьей организации (выгодоприобретателю), то заказчик может потребовать денежной компенсации за ненадлежащее качество поставки. А в случае если груз принадлежал самому отправителю, убытки в полном объеме понесет он сам, поскольку деньги на компенсацию придется изымать из оборота. Для того чтобы избежать подобных неприятностей, груз можно застраховать. Вот только как это сделать, чтобы, потратив мало, сохранить многое?
Скептики, наверное, скажут: «А стоит ли вообще идти на лишние затраты?». Ведь, во-первых, страховой случай может и не наступить, во-вторых, ответственность перевозчика (экспедитора) уже застрахована, и в-третьих, если в договоре поставки от поставщика не требуется страховать груз в пути, зачем же брать на себя лишние обязательства?
По поводу аргумента номер один не в пользу страхования: что ж, тут каждый волен выбирать – риск или деньги, как говорится – гром не грянет…
А вот с ответственностью экспедиторов дело обстоит не так просто. Если ответственность перевозчика застрахована, то при потере или повреждении груза грузовладелец получит возмещение в любом случае. Соответственно, возникает вопрос — следует ли дополнительно страховать свой груз? В действительности же это два совершенно разных вида страхования, с разными объектами страхования и условиями: при страховании грузов защищаются интересы грузовладельца; под страхованием же гражданской ответственности перевозчика/экспедитора за сохранность груза подразумевается страховое покрытие рисков, связанных с выполнением перевозчиком/экспедитором своих контрактных обязательств перед клиентом по законодательству или договору. А это значит, что в случае повреждения или потери груза, свои деньги отправитель или получатель сможет получить далеко не всегда. Ведь перевозчик (экспедитор) обязан возместить ущерб только в тех случаях, когда наступает его ответственность, установленная законодательно.
В частности, перевозчик освобождается от ответственности за утрату или повреждение груза, а также за просрочку в доставке груза, если они произошли не по его вине или в силу обстоятельств, последствия которых перевозчик не мог предотвратить. А это означает, что за гибель груза, вызванную стихийными бедствиями и форс-мажорными обстоятельствами, перевозчик, согласно законодательству, в подавляющем большинстве случаев не несет ответственности вообще, а возмещение за ущерб в результате ДТП, хищения груза и т. п. производится только при доказанной (чаще всего в судебном порядке) ответственности экспедитора.
Следует также упомянуть об ограничении лимита ответственности перевозчика. К примеру, при международных автоперевозках ответственность перевозчиков ограничена международной транспортной конвенцией (КДПГ/CMR), в соответствии с которой лимит ответственности ограничен суммой, равной 8,33 SDR/СПЗ (приблизительно 12 долларов США) за брутто-вес 1 кг груза.
И последнее, о чем стоит позаботиться, принимая решение о страховании груза: если в договоре поставки заранее не оговаривается пункт о страховании груза отправителем, это не всегда означает, что страхование в этом случае будет излишней статьей затрат. Здесь все опять же будет зависеть от условий договора. Если отправитель несет ответственность за доставку груза непосредственно до пункта назначения или же до определенного пункта, после которого груз считается переданным, то в случае непредвиденных обстоятельств вся тяжесть ответственности по возмещению убытка может лечь на плечи, а точнее карман, отправителя. Если же он застраховал груз, даже не будучи обязанным это делать по договору, то ответственность может быть частично или полностью покрыта страховой выплатой.

Чья хата с краю?
Когда решение о страховании груза принято, важно не упустить ни одной мелочи в этом процессе, начиная от выбора страховой компании и заканчивая подписанием договора (или получением генерального полиса). От этого будет зависеть, кто в случае чего окажется «крайним» - страхователь (отправитель либо получатель груза) или страховая компания.
Прежде всего следует обратить внимание на то, есть ли у страховой компании лицензия на осуществление этого вида страхования. Конечно, вероятность наткнуться на страховщиков-нелегалов невелика, однако береженого бог бережет – проверить на всякий случай стоит, хуже не будет точно. Неплохо было бы ознакомиться и со статистикой выплат компенсаций по тем или иным страховым случаям. В страховой компании могут не сообщить, кто именно получил выплату, так как разглашение информации о клиенте неправомерно, но описание случая и сумму, скорее всего, назовут. Обычно крупные компании публикуют эти цифры на сайтах и в СМИ.
При заключении договора стоит внимательно изучить все пункты, особенно те, согласно которым страховщик снимает с себя ответственность за повреждение груза. Это, как правило, происходит по вине самого отправителя (например, при повреждении упаковки) или при наличии особых свойств груза (усушки, утруски), а также при обстоятельствах, не зависящих от страховщика (задержки в доставке груза), даже если задержка вызвана риском, покрываемым страхованием; неплатежеспособности или невыполнении финансовых обязательств перевозчиками и фрахтовщиками; или же при банальном «отпотевании» транспортного средства или груза, а также «подмочке» груза атмосферными осадками и так далее. Также страховые компании никогда не берут на себя ответственность по возмещению потерь, связанных с какими-либо военными действиями. Проще говоря, от взрыва блуждающих мин, торпед, бомб или других брошенных орудий войны ваш груз никто не спасет.
Кстати, раз уж речь зашла об ограничениях, то по закону застраховать можно не всякий груз. Например, если вы везете груз самостоятельно, без привлечения перевозчика и составления договора перевозки, то рассчитывать на страхование в этом случае не приходится. Не застрахуют, скорее всего, и машину, передвигающуюся своим ходом; сплав леса в плотах; ремонтируемое имущество, микроорганизмы, бактерии, вирусы, генетический материал и т.п.; а также акцизные марки и ценные бумаги.
При заключении договора следует учитывать, какой именно груз вы собираетесь доверить страховщику. И лучше изучить заранее, какая из компаний на рынке предпочтительнее для страхования того или иного вида груза. Ведь условия для перевозки древесины и коллекционного вина будут абсолютно разными. Несоответствующие условия могут просто уничтожить специфичный продукт, а вот если причина гибели груза не будет напрямую связана с условиями транспортировки, ущерб вам никто не компенсирует. Об этом надо заботиться в первую очередь, заключая договор со страховой компанией.

Цена здорового сна
Если же груз все-таки можно застраховать и достойная страховая компания выбрана, то на первый план выходит стоимость полиса. А она будет зависеть прежде всего от: номенклатуры груза, условий перевозки, долгосрочности отношений со страховщиком, заявленных объемов перевозок, статистки убытков страхователя и маршрута перевозки.
Как правило, страховые компании предлагают три вида тарифов, и определяются они практически везде примерно так: «С ответственностью за все риски», «С ответственностью за частную аварию», «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

Стоимость в среднем такова:
— «С ответственностью за все риски» - 0,08­–0,46% от стоимости груза;
— «С ответственностью за частную аварию» - 0,05–0,35%;
— «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» - 0,03–0,27%.

Оценка стоимости застрахованного груза происходит исключительно по документам, подтверждающим стоимость груза, которые предоставляются клиентом. Также страховщик вправе произвести предстраховую экспертизу с привлечением независимого эксперта, имеющего специальную лицензию.
Помимо рисков, покрываемых тем или иным тарифом, в рамках конкретного договора многие страховщики предлагают своим клиентам и список дополнительных рисков, которые можно покрыть, приобретая отдельную страховку. Также в случае, если клиент просит учесть при оформлении страховки дополнительные риски, стоимость услуг страховщика возрастет (увеличатся страховые взносы). К дополнительно покрываемым рискам могут относиться, к примеру, военные и забастовочные риски (для морских и авиационных перевозок); риски поломки рефрижератора (для грузов, требующих соблюдения температурного режима в процессе перевозки); риски хищения груза третьими лицами путем мошенничества (в частности, при их действии под именем другого лица или по поддельным документам); риски гибели и повреждения груза при погрузочно-разгрузочных работах; риски недоставки и так далее.
Оплата страховки может производиться по-разному, исходя из типа перевозки и условий договора: единовременно при разовом страховании; авансом или по факту отправки при страховании в рамках генерального полиса.

От средневековья до наших дней
В средние века использовался договор об охранных деньгах в путешествии, в силу которого феодал в случае грабежа на большой дороге его владений обязывался возместить убытки ограбленному; этот прием страхования впоследствии был заменен одним из видов страхования транспорта.
В XXII столетии в Исландии группы состоятельных горожан образовывали союзы, чтобы сообща покрывать убытки от пожаров и падежа скота.
Страхование морских интересов возникло в Италии в середине XIV столетия. Договор морского страхования образовался из страховой ссуды, которая, в свою очередь,происходит от так называемой римской страховой ссуды.
О быстром и широком распространении морского страхования свидетельствует тот факт, что только один нотаруис в Генуе в 1393 году в течение недели заключил 80 страховых договоров.
В Германию морское страхование проникло окружным путем через Голландию. Лучше всего морское страхование было развито поначалу в Гамбурге. В 1588 году здесь была заключена сделка первого морского страхования.
В XVII веке в Лондоне было создано первое в мире сообщество профессиональных морских страховщиков, которое через некоторое время превратилось в так называемый Лондонский страховой рынок (Институт лондонских андеррайтеров).

Алина ГЛИВЕНКО

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »