Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Лизинг ревю, 17 февраля 2009 г.

Новые реалии страхования лизинговых рисков в условиях экономического кризиса

1580 просмотров

За последние пять лет российский рынок лизинга продемонстрировал свое стремительное развитие. Ежегодно лизинговый сектор рос не менее чем на 50 процентов в год, а за прошлый год увеличился в два с половиной раза. Это позволило российским предприятиям обновить около двадцати процентов технологического оборудования. Являясь важным механизмом обновления основных фондов в отечественной экономике, лизинг в последнее время столкнулся с новыми для этого уникального инвестиционного инструмента проблемами.

Речь идет о нарастающем экономическом кризисе, в результате которого лизинговый сектор начал испытывать существенный недостаток в кредитных ресурсах, являющихся основной движущей силой его развития. По оценкам различных экспертов, уже за девять месяцев этого года темпы роста лизингового сектора существенно сократились и по итогам года прирост по рынку будет не более 15–20%. В этой непростой ситуации для лизингового рынка, безусловно, принципиальное значение приобретают государственные меры по поддержке лизинговых компаний.
Необходимо отметить, что кризисные экономические явления, которые наблюдаются сейчас на рынке, безусловно, оказывают влияние и на систему лизингового страхования. При этом роль страхования в качестве инструмента, способного защитить имущественные интересы участников лизинговой сделки, обеспечить возвратность инвестиций, а также стабилизировать и укрепить отношения с банками-кредиторами, в такие неблагоприятные для ведения бизнеса периоды времени резко возрастает.
Прежде всего, речь идет о наиболее распространенном и развитом направлении страхования, которое нацелено на защиту различного рода имущества, т.е. о страховании объектов лизинга. Бурный рост рынка лизинга за последние годы, сопровождаемый постоянным увеличением объемов страхования лизингового имущества, привлек на этот рынок множество самых разнообразных по своим характеристикам страховщиков. Место под солнцем нашлось для большинства заинтересованных участников, поскольку зачастую главным и определяющим фактором при выборе партнера по страхованию для многих лизинговых компаний, а также их клиентов являлся низкий размер стоимости страхования – нередко в ущерб качеству страховой защиты. Многим из таких страховщиков до последнего времени удавалось в большинстве своем обеспечивать выполнение обязательств перед клиентами по договорам лизингового страхования, даже с учетом откровенно демпинговых страховых тарифов, не соответствующих реальному уровню их убыточности. Впрочем, на активно растущем рынке такой подход позволял ряду компаний добиваться положительных финансовых показателей.
Резкое замедление темпов роста лизингового рынка и сопутствующее ему снижение объемов страхуемого имущества приводит к тому, что применение страховыми компаниями необоснованно низких тарифов вызывает ситуацию, когда общая сумма заявленных страхователями убытков превышает объем полученной страховой премии.
Многие лизинговые компании, к сожалению, смогли ощутить на собственном примере негативные последствия выбора подобного рода страховых партнеров по бизнесу, когда получение возмещения убытков возможно без особых проблем только до тех пор, пока общая сумма заявленных клиентом убытков не превысит размер полученной от него страховой премии. С целью предотвращения подобных проблем на первый план для руководителей лизинговых компаний должен выйти вопрос оценки качества страхового покрытия, авторитета и надежности страховых партнеров, с которыми работает лизинговая компания.
Более того, наступивший финансовый кризис, оказывающий негативное влияние и на страховой рынок в целом, резко ухудшил финансовую устойчивость ряда страховых компаний, и этот процесс только набирает свои обороты. В такой ситуации лизинговым компаниям целесообразно проводить постоянный мониторинг и анализ финансовых показателей страховщиков, с которыми они работают, с целью снижения вероятности неисполнения ими своих обязанностей по заключенным договорам страхования.
Следует обратить внимание на еще одну серьезную проблему, с которой могут столкнуться некоторые лизинговые компании, отдающие право решения вопросов страхования лизингового имущества на откуп своим клиентам. В условиях кризиса компании-лизингополучатели, сталкиваясь с проблемой отсутствия свободных средств и естественного желания сокращения издержек, очевидно, предпочтут любыми способами сэкономить на страховании полученного в лизинг имущества в ущерб качеству страхового покрытия. При этом зачастую по инициативе лизингополучателя могут заключаться договоры страхования, не отвечающие элементарным представлениям о страховой защите, а иногда по этим договорам практически невозможно получить возмещение убытков.
Вариант сотрудничества между лизинговой компанией и страховщиком, при котором сам лизингодатель выступает страхователем по всем договорам, приобретает особое преимущество по сравнению с другими вариантами построения страховой защиты с точки зрения контроля объема и качества страхового покрытия.
Наступивший финансовый кризис сказался и на ужесточении требований к лизинговым компаниям со стороны их инвесторов, особенно при рефинансировании долга. В таких условиях большинство российских и западных кредитных организаций уделяют особое внимание утвержденной политике по управлению рисками, включая страхование.
Одним из факторов, который в последнее время оказывает влияние на параметры и условия внешнего финансирования, особенно со стороны западных кредитных организаций, является наличие у лизинговой компании договора страхования от преступлений (т.н. crime insurance policy), который получил достаточно широкое распространение за рубежом и только начинает появляться в России.
Речь идет о страховании рисков, связанных с нелояльными действиями сотрудников лизинговых компаний, направленными на получение для себя личной незаконной финансовой выгоды, причинение умышленного вреда своей компании, а также рисков противоправных действий третьих лиц.
Вопрос защиты от внутренних и внешних рисков является достаточно актуальным, особенно когда речь идет о лизинговых компаниях, обладающих региональными структурными подразделениями, а также широко работающих с представителями малого и среднего бизнеса, когда существует значительное количество клиентов с относительно небольшой удельной стоимостью передаваемого в лизинг имущества. Поэтому в случаях, когда руководство лизинговой компании в силу существующих бизнес-процессов вынуждено делегировать полномочия своим представителям на местах, многократно возрастает риск преступного сговора уполномоченного сотрудника лизинговой компании и потенциального клиента с целью извлечения для себя незаконной выгоды.
Договор страхования от преступлений может также защитить лизинговую компанию от ряда рисков, вызванных противоправными действиями третьих лиц. Речь идет о гибели, утрате, повреждении принадлежащих компании имущества и ценностей за исключением того, которое является объектом лизинга и страхуется в рамках иной описанной выше программы.
Таким образом, наличие комплексного подхода к управлению рисками и страхованию со стороны лизинговых компаний является особенно актуальным, поскольку кризисные явления в экономике порождают риски социальной напряженности и, как одно из следствий – увеличение количества преступлений, направленных в том числе и против чужой собственности.
Плодотворное влияние на стабилизацию ситуации на лизинговом рынке с точки зрения как защиты имущественных интересов лизинговых компаний и их клиентов, так и повышения привлекательности для инвесторов, в данный кризисный период может оказать взаимодействие лизинговых компаний с наиболее опытными и надежными представителями страхового сообщества, обладающими высоким уровнем финансовой устойчивости.

Дмитрий ШАПОШНИКОВ, начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »