Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Домострой, Рязань, 25 февраля 2009 г.

Можно ли сэкономить на ипотечной страховке?

969 просмотров

Постоянным читателям нашей рубрики известно, что существует два вида платежей по ипотеке: аннуитетный и дифференцированный. И в том, и в другом случаях выплаты заемщика состоят из двух частей - тела кредита (суммы, непосредственно взятой в долг у банка) и процентов (за пользование чужими денежными средствами).

В первом случае (при аннуитетных платежах) заемщик ежемесячно платит в счет погашения долга одну и ту же сумму на протяжении всего срока кредитования.
Основную часть выплат сначала здесь составляют проценты.
Дифференцированные платежи также состоят из двух частей, однако заемщик погашает долг неравными частями на протяжении всего срока кредитования.
Сначала выплачивается тело кредита, а уже потом - проценты.
Как показывает практика, банки предпочитают работать с аннуитетными платежами, поскольку такая схема погашения долгов позволяет им получать несколько больше прибыли по кредиту, соответственно, для заемщиков такой кредит будет немного дороже.
Обычно при ипотеке страхуется жизнь и потеря трудоспособности заемщика, право собственности на приобретаемую недвижимость (так называемое титульное страхование) и сам предмет залога.
Заемщик должен заключать договор лишь с той страховой компанией, которая аккредитована банком, где планируется получение кредита. Если человека не устраивает тарифная политика предлагаемого страховщика, то гипотетически он может выбрать иную страховую компанию, но приобрести полис в ней он имеет право только после согласования своего решения с банком. Вряд ли кредитная организация пойдет навстречу потенциальному клиенту. Работать "со своими" страховщиками все же надежнее.
В свое время антимонопольный комитет весьма активно боролся с такими "тандемами" банков и страховщиков, обвиняя их в сговоре. Действительно, условия, предлагаемые заемщикам, не всегда являются наиболее выгодными из имеющихся предложений на рынке. Однако банки должны быть уверены, что в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств их потери от кредитной деятельности будут компенсированы, потому работа с аккредитованными страховщиками является здесь практически единственным приемлемым вариантом.
Страховые компании также проверяют потенциального заемщика, ведь при наступлении страхового случая возвращать долг придется им. И хотя страховые взносы производятся за счет получателя кредита, при наступлении страхового случая вся сумма покрытия выплачивается банку, являющемуся в данном случае выгодоприобретателем.
На размер страховых выплат влияет тарифная политика банка и, конечно же, размер кредита. Страховой суммой, от которой при расчете стоимости договора комплексного ипотечного страхования рассчитывается страховой взнос, обычно является сумма кредита плюс 10%.
Разные методики возвращения кредита, применяемые при аннуитетном и дифференцированном погашениях долга, также влияют на сумму страхового платежа.
В оплате страхования за первый год отличий нет. Размер ипотечной страховки будет зависеть от вида платежа в дальнейшем.
Дело в том, утверждает интернет-журнал о недвижимости Меtrinfo.ru, что у аннуитетного и дифференцированного видов платежей разные схемы погашения тела кредита.
То есть, имея два одинаковых кредита и расплачиваясь в течение года по одному с помощью аннуитета, а по другому с помощью дифференцированного платежа, мы получим следующее.
Сумма основного долга во втором случае в момент очередного платежа будет меньше, следовательно, меньше будет и страховой взнос.
В случае с дифференцированными платежами заемщик быстрее гасит тело кредита, значит, ставка страховщика умножается на меньший остаток, то есть заемщик в конечном итоге платит чуть меньше.
Сумма страховки во всех случаях рассчитывается, исходя из остатка тела по кредиту (с учетом определенных коэффициентов, различных для каждой компании или банка). При расчетах общая сумма страховки при аннуитетном платеже оказывается выше, чем при дифференцированном, так как размер остатка по кредиту при дифференцированном платеже снижается быстрее.
Стоит ли учитывать в структуре общих платежей не очень значительную на первый взгляд разницу? Но, как говорится, курочка по зернышку клюет. В нынешнее сложное время даже лишняя сэкономленная тысяча может сыграть немаловажную роль. Впрочем, выбор схемы платежа - это личное дело заемщика, и на окончательное решение в пользу той или иной схемы влияет множество обстоятельств, начиная от финансового состояния получателя ссуды и заканчивая условиями, выдвигаемыми отдельно взятым банком.

Алексей ПАВЛОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »