Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ни один из принятых Думой законов не подвергался столь острой критике и не становился предметом ожесточенных споров и затяжных боев, кроме "автогражданки". Оппоненты закона все время проводят параллели с добровольным страхованием автомобиля от ущерба и угона и ссылаются на то, что в добровольном тарифы ниже, а выплаты больше. При этом мало кто, как это ни грустно признавать, представляет себе предмет спора, сообщает Autoins.ru.

, 12 февраля 2004 г.

ОСАГО: в ожидании третьего оленя

1919 просмотров

Каждый из нас встречал в своей жизни людей, которых на первый взгляд невозможно воспринимать иначе как ошибки природы. Как только они рождаются, сразу становятся проблемой и для себя, и для окружающих. В детстве они ломают себе все, что можно и что нельзя, выпадают откуда только можно и даже совершенно невозможно. То же самое происходит с ними на протяжении всей жизни. Если им встречается самый несчастный вирус, он тут же укладывает их в постель. Даже гриппом они болеют гораздо дольше и тяжелее, чем обычные люди. Как правило, большинство окружающих удивляется тому, что они еще живы. А они еще успевают простудиться на похоронах этих окружающих.

Очень похоже, что подобная судьба ждет и обязательное страхование автогражданской ответственности. Ни один из принятых прошлой Думой законов не подвергался столь острой критике и не становился предметом ожесточенных споров и затяжных боев, как среди политиков, так и в обществе в целом.
Оппоненты закона все время проводят параллели с добровольным страхованием автомобиля от ущерба и угона и ссылаются на то, что в добровольном тарифы ниже, а выплаты больше. При этом мало кто, как это ни грустно признавать, представляет себе предмет спора. О том, что автогражданка защищает права потерпевших, а не виновных. Если проводить аналогии с уголовным правом, то она является зеркальным отражением принципа неотвратимости наказания. Если там основной тезис заключается в том, что никто из совершивших преступление не должен уйти от наказания, то закон об ОСАГО гарантирует, что никто из потерпевших не останется без возмещения нанесенного ему ущерба.
Нет, противники ОСАГО пытаются до сих пор наступать по всему фронту, используя стандартный набор оружия. Все их аргументы можно пересчитать по пальцам.
Первое: необходимо ввести льготы для социально незащищенных слоев населения.
Второе: необходимо пересмотреть коэффициент повышения-понижения тарифа за безаварийную езду.
Третье: надо вообще пересмотреть и базовые тарифы и все коэффициенты, чтобы не раздевать водителей догола, как это сделал депутат Похмелкин в предвыборном ролике.
Четвертое: и вообще эти страховщики обнаглели, столько денег нахапали, сидят, лопатами рубли гребут.
Пятое: какой же ужас эти штрафы. Их надо или быстро снизить, или вообще отменить.
Наиболее радикальные группы предлагают просто отменить закон, исходя из принципа, зачем он нужен, когда есть добровольное. Почему-то применить этот принцип к военной реформе и срочной службе по призыву как раз у этих радикалов рука не поднимается. Как правило, обоснование аргументов идет исключительно качественными оценками и выражается наиболее популярными терминами "мало" или "много". Убойным по силе является аргумент "слишком много" или "очень много".
Пришла пора и других аргументов. Необходимость обязательного страхования, а не добровольного вызвана тем, что гражданам необходим механизм защиты или компенсации от тех, кто опасен для окружающих. Добровольного страхования никто не отменял, вот только рассчитано оно на сознательных и ответственных, в крайнем случае, расчетливых людей. Таких в России набралось за несколько лет всего лишь 3%. И как раз именно они, в силу сознательности или расчетливости, как правило, ездят аккуратно, никого не сбивают и предпочитают потерять полчаса в пробке, нежели нестись по тротуару, заставляя бабушек и мам с колясками выделывать каскадерские трюки, чтобы не попасть под колеса. В результате мы имеем то, что имеем: ежегодно тридцать тысяч погибших на дорогах, почти триста тысяч раненых и покалеченных, сотни миллиардов рублей экономического ущерба. Можно сказать, что у нас каждый год идет разгром Саддама в Ираке. По последствиям сопоставимо. Последствиям для Ирака, естественно.
Мы при этом не какое-то уникальное явление. Сейчас осталось только несколько стран, где нет обязательной автогражданки в том или ином виде. Но во всех этих странах приоритет дорожного движения принадлежит транспортному средству с более мощным вооружением, а среди транспорта с одинаковой толщиной брони тем, у кого снаряд уже в стволе. Как правило, пешеходы в этих странах тоже ходят не с колясками, а гранатометами.
Итак, штрафы. А как иначе заставить наших людей исполнять закон, если не будет предусмотрена ответственность за это. Почему тогда не отменить штрафы за антиобщественные поступки, за нарушение правил дорожного движения. К тому же, достаточно исполнить требование закона - приобрести полис ОСАГО, а с ним и спокойствие: ведь больше никто за это вас оштрафовать не сможет. Если посмотреть на динамику покупок полисов ОСАГО, то мы увидим следующую картину. За первый месяц действия закона количество застраховавшихся автомобилистов едва перевалило за 15% от их общего числа. Зато когда перспектива нарваться на инспектора с протоколом из будущей перспективы стала суровой реальностью, они начали ломиться в офисы страховых компаний такими толпами, что ни офисов, ни сотрудников страховщикам стало не хватать. "Ну очень большие штрафы!" А вы застрахуйтесь, господа, и призрак штрафа перестанет вас терзать.
Льготы и система коэффициентов. Все хотят платить меньше. Это естественное человеческое желание. Но ОСАГО направлено на снижение аварийности и защиту потерпевших. Кто сможет ответить, есть ли разница для пострадавших, кто в них въехал или сбил: заслуженный ветеран-пенсионер или подросток на подаренной ему папой машине. В большинстве европейских стран люди пожилого возраста платят, наоборот, как раз больше, чем люди среднего возраста. Или пенсионер-подснежник, выводящий своего коня из ракушки раз в неделю, чтобы доехать до дачи представляет собой меньшую опасность для окружающих в силу накопленного трудового стажа?
Да, коэффициент аварийности существенно повышает стоимость полиса. Но если человек за год устраивает три и более аварий, подчеркну, не попадает, а именно устраивает, может быть, ему вообще не надо садиться за руль. А лучше попрактиковаться в качестве пассажира. Подумайте, сколько бед он несет с собой. И почему за него в таком случае должны платить другие.
И, наконец, краеугольный камень, якобы завышенные тарифы и ставшие легендарными прибыли страховщиков. Увы, и здесь нас всех ждет жестокое разочарование.
Начнем с тарифов. Считали опытные специалисты и эксперты, сводили статистику, сравнивали с зарубежными аналогами. Сравнивали не только размер взносов и суммы компенсаций, но и средние зарплаты, и географические и климатические особенности. Наверное, учитывали и традиционное качество наших дорог и всей дорожной инфраструктуры, зачастую создающей в силу своего отсутствия идеальные условия для ДТП и аварий. В законе предусмотрена возможность менять тарифы, но было бы разумным не швырять автомобилистов из крайности в крайность, как бильярдный шар из угла в угол, а сначала понять, какая реальная ситуация на самом деле. Уже сейчас понятно, что бывшая до сих пор статистика отражает действительность весьма и весьма приблизительно. Вне ее зрения оказывается практически каждое третье дорожно-транспортное происшествие. Останутся ли тогда у страховщиков те деньги, которые они насобирали, и в какую сторону они "будут сгребать рубли лопатами"?
Во-первых, законом страховщикам разрешено получать прибыль не более 5%. Во-вторых, а будут ли эти проценты? Не будем говорить о том, что страховщикам пришлось организовать массу рабочих мест и дополнительных офисов, потратиться на внедрение информационных технологий, на создание всей инфраструктуры, которая должна обеспечить исполнение закона об ОСАГО. В конце концов, это разовые траты. Но, по подсчетам специалистов, в Германии раз в год в аварию попадает примерно каждая десятая машина. У нас, в отличие от дисциплинированных немцев, реальная статистика ДТП будет выше. Где-то на уровне каждой восьмой машины. Средняя стоимость полиса ОСАГО составляет чуть менее 2000 рублей, то есть, по нынешнему курсу, порядка 70 долларов. Средний ущерб ДТП в России варьируется в пределах 700-800 долларов. Даже если наши водители станут дисциплинированными, как немцы, покажите мне, где тут прибыль.
А ведь часть этих платежей еще направляется на формирование двух фондов, которые заработают с июля нынешнего года. Из одного будут производиться выплаты застрахованным водителям в случае банкротства застраховавших их компаний. Второй начнет выплачивать компенсации всем потерпевшим ДТП, виновник которого не был застрахован, а также в случае, если он скрылся с места происшествия неопознанным. На самом деле у страховщиков впереди большие проблемы и трудности, возможно и банкротства. И тому подтверждение - рекордная статистика аварий, начиная с Нового года. Люди составляют списки в очередях, выстроившиеся в группы разбора ГАИ. Такая картина не только в Москве, но и практически во всех крупных российских городах. А весной нас ждет еще одна волна дорожных происшествий, когда на трассы выйдут легендарные, вызывающие очень эмоциональные и нелитературные эмоции "подснежники".
Очень хочется закрыть тему анекдотом про жителя Крайнего Севера, который после окончания философского факультета вернулся пасти олешек. Так вот, сидит он, и вдруг один олень выбегает из стада и прыгает с обрыва.
"Однако, случайность", - думает житель Крайнего Севера.
Второй олень делает то же самое.
"Однако, явление", - заключает пастух.
И третий олень прыгает с обрыва.
"Однако, тенденция", - констатирует философ.
Так и мы пока имеем только явление. Год работы автогражданки не закончен, итоги подводить невозможно, у нас впереди еще два пика, две волны ДТП. Мы не имеем полного представления об объективной картине происходящего, кроме эмоциональной реакции "грабят", а наши "умные головы" уже пытаются что-то изменить.
Давайте подождем третьего оленя, чтобы понять: какая она, тенденция. А уже потом, после анализа, подумаем над тем, каким должно быть решение в интересах всех, простите за каламбур, заинтересованных сторон, всего общества. Поищем, однако, консенсус.
 
Олег ЕВГЕНЬЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »