Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Практика применения европротокола в России

Континент Сибирь, Новосибирск, 27 марта 2009 г.

Насмешливое счастье европротокола

1374 просмотра

В идеале новые поправки к закону об ОСАГО призваны сэкономить время и облегчить жизнь автовладельцам в случае ДТП. Но специалисты опасаются, что в реальной жизни они только усложнят ситуацию.

С 1 марта в России вступили в силу новые правила автострахования. Автовладельцы получили право регистрировать небольшие ДТП, не вызывая сотрудников ГИБДД, и получать компенсацию ущерба у своего страховщика, а не у компании виновника происшествия. Но пока неясно, заработает ли эта система прямого урегулирования в современных российских условиях так же успешно, как в европейских странах. Специалисты опасаются, что новая система сулит автовладельцам риск лишиться страховой компенсации из-за несовершенства закона, а страховым компаниям принесет убытки из-за роста мошенничеств.

Согласно поправкам к закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», обратиться за возмещением ущерба, полученного в результате ДТП, в свою страховую компанию можно, если в аварии не было пострадавших, а сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей. Кроме того, оба участника ДТП должны быть согласны с обстоятельствами аварии. Им нужно заполнить извещение о ДТП, бланки которого страховые компании должны выдавать вместе с полисом с 1 марта. В течение пяти дней страховая компания обязана назначить вам оценку ущерба. За 30 дней страховщик должен либо рассчитаться с вами, либо предоставить обоснованный отказ в выплате.

Лучше не торопиться

Трудно представить более сложное время для введения новых правил в сфере автострахования. Ведь в разгар кризиса страховые компании начинают испытывать сложности с выплатой компенсаций, даже работая по старым правилам. Председатель правления омской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей в сфере страхования» Игорь Пушкарь рассказал «КС», что в текущем году количество жалоб на страховщиков увеличилось примерно на 30% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года: «К нам начали регулярно поступать жалобы даже на те компании, которые за 10 лет работы нашей организации на рынке ни разу не засвечивались в качестве недобросовестных. Страхователи жалуются на затягивание сроков выплаты возмещения, уменьшение суммы выплаты, а также отказ в возмещении. На мой взгляд, основная причина роста количества жалоб — ухудшение финансового состояния страховщиков, пострадавших из-за сокращения темпов сборов взносов и потерь, связанных с размещением страховых резервов». По оценкам экспертов, нестыковки в новом законодательстве об ОСАГО способны только добавить проблем автолюбителям. В частности, согласно новым правилам, участники ДТП должны на глаз определить, что ущерб, нанесенный пострадавшему, не превышает 25 тысяч. В стрессовой ситуации неопытному человеку сделать это практически не возможно. В большинстве случаев постфактум выяснится, что у машины имеются скрытые дефекты, или при расчете не была учтена стоимость работ по ремонту, а также цена запчастей с учетом роста курса валют.

Еще одна ситуация. В «упрощенных» ДТП не должно быть пострадавших, но участники происшествия могут осознать наличие травм или повреждений только через некоторое время. Кроме того, одно из обязательных требований «упрощенки» — согласие двух участников о том, кто является виновником ДТП. После приезда домой виновник может заново переосмыслить ситуацию и… передумать. В стрессовой ситуации участники могут также допустить ошибки в оформлении документов.

Как результат, при рассмотрении заявлений во всех этих случаях страховщик имеет право отказать клиенту в выплате страхового возмещения, так как его ДТП уже не попадает под прямое урегулирование.

Игорь Пушкарь рассказывает еще об одном подводном камне упрощенного урегулирования ДТП: «Существует спор между Минфином и Российским союзом автостраховщиков (РСА) о дате применения данных новаций. РСА говорит, что новшества могут использовать только те автовладельцы, кто заключил договоры не ранее 1 марта 2009 года. А Минфин считает, что они доступны для всех, кто имеет полисы».

Чтобы не остаться у разбитого корыта, эксперты советуют автолюбителям пока не спешить использовать новые поправки к закону об ОСАГО на практике. В «АльфаСтраховании» «КС» рассказали, что рекомендуют своим клиентам при малейшем сомнении в обстоятельствах ДТП, а также в возникших повреждениях не экспериментировать со своим имуществом и действовать по уже проверенному и отработанному многолетней практикой алгоритму — с вызовом сотрудников ГИБДД и аварийных комиссаров. В «РОСНО» тоже советуют не рисковать. «Если вы сомневаетесь в правильности своих и чужих действий, не можете адекватно оценить ущерб, испытываете давление со стороны второго участника ДТП, то лучше действовать согласно старым правилам. Иначе можно не досчитаться серьезной суммы денег, взыскать которую с виновника аварии можно будет лишь через суд», — поясняет начальник управления урегулирования убытков Сибирской дирекции «РОСНО» Алексей Фаткулин.

«Я бы не советовал пока прибегать к «упрощенке» еще по одной причине. Наиболее активно первое время к ней будут прибегать мошенники. Компании, готовые к этому, будут ужесточать выплатную политику, и многие добросовестные потерпевшие, реально получившие ущерб, но из-за дефицита времени решившиеся оформить ДТП по новым правилам, окажутся под подозрением, и им могут отказать по формальным признакам, — рассуждает Игорь Пушкарь. — Кроме того, до сегодняшнего дня не урегулирован вопрос о взаиморасчетах между страховщиками. Нет единых стандартов оценки, а потому компании будут не очень охотно выплачивать возмещение за чужих страхователей. Все это также затянет время рассмотрения дела и ударит по потерпевшим. На мой взгляд, поправки реально заработают только через год, когда все автолюбители будут иметь право их использовать».

Новое ОСАГО стимулирует жуликов?

Прогнозируя развитие ситуации после принятия новых поправок в закон об ОСАГО, эксперты отмечают, что в дополнение к росту обращений за выплатами по мелким ДТП и жалоб на действия страховщиков, участники рынка вскоре получат резкий всплеск числа страховых мошенничеств. По самым оптимистичным прогнозам, их число в среднем возрастет на 20–30% по сравнению с нынешним уровнем, который составляет около 10% общего объема выплат. В «Росстрахе» эту динамику объясняют тем, что нововведения совпали с экономическим кризисом, который по понятным причинам уже привел к росту экономических преступлений.

Самым популярным видом мошенничества недобросовестных автолюбителей по-прежнему будут подставы. Возрастет количество ДТП на дороге с использованием машин, ранее бывших в ДТП, и перекладыванием ответственности с виноватого на невиновного.

Вероятно, возрастет число договорных мошенничеств. По словам Алексея Фаткулина, нет ничего проще владельцам двух авто, у одного из которых, например, помят задний бампер, а у другого — передний, договориться об инсценировке ДТП. Им можно даже не выезжать на улицы города — ДТП можно сфальсифицировать на любой парковке. Не вызывая ГИБДД, они самостоятельно заполняют извещения о происшествии, заявляя максимальный для этого случая размер ущерба — 25 тысяч рублей. Если служба безопасности и отдел урегулирования убытков страховщика не увидят признаков мошенничества, не докажут его, то полученную сумму они смогут поделить на двоих.

Ожидается также рост ДТП-фантомов, для реализации которых даже не требуется второй участник, который может «расколоться» под давлением особо настойчивых страховщиков. Мошенники просто могут разыгрывать ситуацию, что второй участник скрылся с места происшествия, и требовать возмещения ущерба от страховщика.

Эксперты также прогнозируют рост количества просроченных и поддельных страховых полисов. Кроме того, теперь, когда при небольших ДТП сотрудники ГИБДД не будут вызываться на место происшествия, у суда не будет достаточного количества административных документов, чтобы объективно рассмотреть дело. «Фактически преимуществ будет больше у того, кто лучше говорит», — констатирует начальник службы экономической безопасности дирекции ОАО «Росстрах» Сергей Козлов.

Ожидается и рост попыток намеренно завысить размер ущерба. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 28% россиян считают допустимым обман страховой компании путем завышения суммы ущерба или заявления о страховом случае, которого на самом деле не было.

Это лишь небольшой список наиболее распространенных автомошенничеств. Но даже их использование приведет к резкому увеличению убыточности у страховщиков. Для того чтобы это предотвратить, страховщики уже сейчас ужесточают требования ко всем страхователям. «Постоянно формируются базы данных по ДТП, которыми обмениваются службы безопасности крупных страховщиков, и мы можем выявить, проходила ли машина с подобными повреждениями в других компаниях, — рассказывает начальник центра урегулирования убытков Новосибирского филиала компании «Росгосстрах» Борис Федотов. — В каждом случае мошенничества мы намерены доходить до возбуждения уголовного дела, чтобы другим желающим обмануть страховую компанию было не повадно».

Российский союз автостраховщиков, согласно заявлению, распространенному в конце февраля, также намерен доводить до судебного разбирательства все подобные прецеденты. Сейчас за намеренный обман страховой компании мошенникам грозит до шести лет лишения свободы. В случае выявления мелкого мошенничества союз будет добиваться возбуждения административного производства, а также наложения штрафа, сумма которого будет превышать сумму, полученную в результате аферы, в 1,5 раза. Кроме того, клиенты, которых страховщики хотя бы раз поймали за руку, будут заноситься в черные списки.

Из-за увеличения фиктивных ДТП страховщики в свою очередь в качестве профилактики ужесточат проверки по страховым случаям. Это может бумерангом ударить по автовладельцам затягиванием сроков выплаты возмещения и увеличением количества отказов.

Прямая речь

Заработает ли система европротокола в автостраховании?

Владимир Кириллов, один из лидеров движения за права автомобилистов «Свобода выбора»:

— Вначале мы восприняли это нововведение с энтузиазмом, так как полагали, что оно позволит решить проблему с пробками и облегчить жизнь автомобилистам. Однако сейчас выясняется, что реально новыми поправками в законе об ОСАГО смогут воспользоваться немногие. Сумма ущерба в 25 тысяч годится только для отечественных машин. Стоимость ремонта иномарок даже при мелких ДТП в большинстве случаев гораздо выше. Кроме того, очевидно, что страховщики будут выискивать все возможные лазейки, чтобы затягивать рассмотрение дела и отказывать заявителям в выплате. Например, прибегать к услугам независимых оценщиков для доказательства, что сумма ущерба на самом деле больше 25 тысяч рублей. Люди будут просто бояться оформлять ДТП без участия сотрудника ГИБДД, так как это повышает шансы остаться ни с чем.

Думаю, что новые поправки к закону об ОСАГО ни что иное как PR-акция страховщиков, целью которой является отвлечение внимания общественности от других проблем «автогражданки», таких как выплата страховки с учетом амортизации машины, чего нет ни в одной стране мира, или повышение тарифов для молодых водителей и областных центров.

Алексей Бородин, гендиректор «Золотой Середины»:

— Я считаю нововведения очень правильными — в моих интересах застраховаться в той компании, которой я доверяю, которая надежна и сервис которой меня устраивает. Почему я должен искать страховую компанию виновника и терпеть недостойное отношение ко мне? Именно поэтому сейчас развелось столько страховых компаний, которые уже и найти нельзя. Да, есть Союз страховщиков, через который можно в крайнем случае получить выплату, но там тоже очень много нюансов, и я уже не говорю о потраченном времени и здоровье.

Поэтому данный шаг я считаю верным на пути к цивилизованному страхованию. Но другой вопрос, что сейчас я бы как автолюбитель не стал пользоваться европротоколом. Все еще пока сыро. Насколько я знаю, выплата в случае европротокола идет в СК виновника, т. е. мне это уже неудобно. Также там очень много нюансов по составлению документов, которых я еще не знаю (подводные камни не очевидны). Хотя если ущерб действительно незначительный, то, возможно, и пойду на это, не стоит тратить столько времени на эти мелочи. В любом случае это улучшения, которые обкатаются и будут работать четко.

Максим Седов, гендиректор «Агентства страховых споров»:

— Любая хорошая идея подвергается значительной корректировке в худшую сторону благодаря воздействию массы нивелирующих нюансов. Уверен, что и введение новых правил не избежит подобной участи. Поэтому теперь нужно просто ждать и наблюдать, как именно страховые компании будут практически реализовывать эти нововведения. То же касается и правоприменительной, судебной практики. Мы — защищающие граждан страховые юристы — будем пытаться направить судебную практику в русло, выгодное страхователям. Чью позицию воспримут судебные органы, можно лишь гадать.

В любом случае пытаться предсказать возможные сценарии сейчас, спустя полмесяца после начала продаж полисов по новым правилам, — дело неблагодарное. Гражданам же, по нашему мнению, следует посоветовать сосредоточиться на выборе партнеров из числа наиболее мощных, весомых страховых компаний. Распознать таких нетрудно — большие рекламные бюджеты помогают удерживаться брендам на слуху…

Комиссар нужен!

Отзывы с форумов различных интернет-сайтов, где автолюбители уже активно обсуждают введение новых поправок к закону об ОСАГО. В приведенных комментариях по возможности сохранены стилистические особенности авторов.

— Я бы по-любому вызвал аварийного комиссара. Они, как правило, адекватные и могут подсказать, как действовать и составить схему ДТП. Кстати, я уже пользовался услугой европротокола в одной из компаний. Очень удобно.

— Очень много нюансов и риска оформлять ДТП без ГАИ. Вполне может получиться так, что потом раз в десять дольше пробегаешь, доказывая, что ты прав, чем потратишь время на ожидание ГАИ. Даже если убытков на копейки.

— Я ближайший год или даже больше воздержусь от «упрощенки», по крайней мере до тех пор, пока не будет наработана реальная практика. Ну очень велики шансы остаться ни с чем.

— Я никому не рекомендую прибегать к этой «упрощенке». Почему? Ну вот у вас ДТП и вы определили, кто виновник. Он с виной согласен, рисуете схему, едете в страховую компанию… И тут БАЦ!!! А плевала СК, что вы там определили, кто виновен: у них есть типовые схемы ДТП, и они определят виновного… по-другому. На лицо основание для отказа в выплате!

Юлия ДАНИЛОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Агентство страховых споров 17 АльфаСтрахование 13848 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11381 НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований) 458 Общество по защите прав потребителей в сфере страхования, Омск 153 Росгосстрах, ПАО СК 10972 РОСНО 2460 [Зетта Страхование, АО 57] Российская национальная страховая компания (Росстрах) 366 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19527 Персоны: Козлов Сергей Пушкарь Игорь Владимирович Седов Максим Борисович Фаткулин Алексей Федотов Борис

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »