Развитие страхового рынка России в условиях финансового кризиса
Пятигорская правда,
9 апреля 2009 г.
Пирамида страха
1455 просмотров
Представители отечественного страхового бизнеса в приватных беседах признают, что до сих пор он развивался по модели финансовой пирамиды: из года в год сбор премий по новым договорам страхования значительно превышал выплаты по старым.
Однако сейчас, после экономического инсульта, пережитого страной, у нее просто нет сил, чтобы удержать пирамиду от краха. Ситуация усугубляется вопиющей непрозрачностью страхового сектора, в котором масса игроков существует лишь ради «серых» схем. И что самое ужасное, интересы клиентов в случае банкротства страховщиков практически не защищены.
Дрожжи кончились
В период с 2006 по 2008-й рынок страховых услуг ежегодно увеличивался в среднем приблизительно на 24 проц. - почти как номинальный (в рублях) ВВП страны. Страховые взносы граждан и компаний росли вместе с их благосостоянием. Яркий тому пример - автомобили. Кому не хватало денег, покупал машину в кредит и страховал ее в той организации, на которую указывал банк. Теперь же, когда люди оказались кто без работы, кто с урезанной зарплатой и фактически все – без доступа к дешевым кредитам, эксперты прогнозируют снижение продаж автомобилей в 2009-м на 20-50 проц. Соответствующим будет и недобор страховых премий по новым договорам КАСКО. Подобную мрачную картину нетрудно себе представить в отношении любого направления добровольного страхования. На жесткой финансовой диете и корпоративные клиенты. Они активно урезают соцпакеты, в том числе расходы на добровольное медицинское страхование. Прежних премий ждать не от кого. «Доходы страховщиков уже сократились в среднем на 30 проц. Особенно тяжело приходится компаниям, сделавшим серьезную ставку на ОСАГО, - это самое безнадежное направление.
Российский рынок страхования в 2009-2010-м будет испытывать беспрецедентное давление в связи с вероятной рецессией экономики страны. Между тем на обязательства по страховым выплатам, предусмотренным ранее заключенными договорами, кризис никак не влияет. В таких условиях даже замедление, а тем более остановка роста сбора страховых премий может привести к тому, что многие страховщики окажутся не в состоянии отвечать по обязательствам. Для краха пирамиды достаточно и небольшого спада. Ожидается, что в ближайшие год-два из 786 ныне действующих страховых организаций в живых останутся только 400-450.
Пока что волна банкротств зависла над страховым сектором, но не накрыла его. Серьезные трудности, с которыми столкнулись страховщики в конце 2008 – начале 2009 годов, всего лишь первые симптомы болезни. Однако многие, осознавая губительность своего положения, отчаянно играют в прежние игры. Чтобы выдержать тяжесть текущих выплат, они заманивают новых клиентов заниженными тарифами. Это только усугубит драматичную развязку.
Резервы с душком
Разбалансированность сборов и выплат усиливается просчетами в управлении страховыми резервами. Большинство страховщиков не уделяли должного внимания формированию «заначек» на случай образования дыр в бюджете. Что же касается нормативов, установленных государством, то их формальное соблюдение – дело бухгалтерской техники.
Впрочем, проблема не только в том, какие суммы резервировались, но и в том, во что они размещались. Страховщики любят подчеркивать осторожность своей инвестиционной политики, согласно которой якобы делается ставка на самые надежные инструменты, вроде депозитов в окологосударственных банках. А на вложения в акции и облигации, утверждают они, как правило, не приходится и 10 проц. в общем портфеле. Между тем, по данным Росстрахнадзора о финансовом положении 16 крупнейших страховщиков, в конце лета 2008-го, то есть практически накануне кровавой бойни на глобальных рынках капитала, почти треть их резервов - 46 из 145 млрд. рублей - была вложена в акции, облигации и паи инвестиционных фондов. Зная о том, насколько обесценились данные виды активов, о масштабе убытков можно догадываться. По другим направлениям ситуация не намного лучше.
Одна из самых «грустных», тенденций - шестикратный рост вложений в небанковские векселя. Понятно, что за этим стоит: страховые компании выручают из беды аффилированные с ними предприятия.
О высокой надежности депозитов можно говорить лишь в случае с двумя-тремя контролируемыми государством банками. А ведь резервы размещаются отнюдь не только в них. Если у банка возникают проблемы с ликвидностью, страховщику очень трудно вытащить из него деньги. Самый простой способ разориться для страховой компании - работать с «плохим» банком. Не будем также забывать, что многие страховщики размещают резервы в родственных кредитных организациях. И куда пойдут средства - на выполнение обязательств самого страховщика или на спасение других участников «группы компаний», решает ее хозяин. К разряду подобного рода кэптивных структур сегодня относится более 300 страховых компаний. Примерно 200 из них могут исчезнуть уже в этом году.
Бери, сколько дают
Финансовые трудности представители страхового бизнеса перекладывают на плечи клиентов, и прежде всего граждан. Менеджеры страховых компаний прессуют клиентов: «Вы же понимаете - кризис! Соглашайтесь на эти (меньшие) деньги - других все равно не получите». В иных случаях предлагают смириться с задержкой выплат и (или) с растягиванием их во времени.
Страховщики понимают, что далеко не все клиенты станут судиться - хотя бы потому, что это очень тяжело. К тому же многие не готовы тратиться на адвоката, на услуги которого уходит до 25-30 проц. от суммы иска. Хуже всего то, что и суд не сможет защитить права клиентов страховой компании, если у нее проблемы с деньгами. Практически все прогоревшие страховщики не были признаны банкротами, а просто исчезли с рынка. К тому моменту, когда суд выносит решение, у страховщика уже отсутствуют активы, на которые можно было бы обратить взыскание.
В 2008-м в Росстрахнадзор поступило более 14 тыс. жалоб от граждан на страховые компании - на 35 проц. больше, чем годом ранее. При этом в четвертом квартале, когда кризис отправил экономику в нокаут, число жалоб выросло на 37 проц. По отношению к третьему кварталу и на 50 проц. в годовом измерении. Сильнее всего граждане недовольны услугами по ОСАГО (7800 обращений), где страховщиков наиболее часто упрекают за несоблюдение сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат.
Татьяна ЕМЕЛЬЯНОВА
Вся пресса за 9 апреля 2009 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Инструменты, Тенденции, Кризис и страхование
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
18 сентября 2024 г.
|
|
ComNews.ru, 18 сентября 2024 г.
НСИС перешла на российское ПО в управлении проектами и работе с обращениями
|
|
Право.Ru, 18 сентября 2024 г.
«Ингосстрах» выиграл спор с зарубежными страховщиками на $2,7 млн
|
|
Коммерсантъ онлайн, 18 сентября 2024 г.
Сборы российских страховщиков жизни в первом полугодии увеличились на 42,2%
|
|
Финмаркет, 18 сентября 2024 г.
Российские страховщиков жизни в 1-м полугодии увеличили сборы на 42,2%, выплаты на 11,6%
|
|
Российская газета онлайн, 18 сентября 2024 г.
Опрос: страховщики ожидают роста рынка в пределах 10%
|
|
ПРАЙМ, 18 сентября 2024 г.
В РФ ввели порядок получения лицензии УК для долевого страхования жизни
|
17 сентября 2024 г.
|
|
Комсомольская правда-Волгоград, 17 сентября 2024 г.
В Волгограде фирма выплатила страховщикам 7 млн за автоподставы
|
|
5 колесо, 17 сентября 2024 г.
Названа реальна стоимость каско в России: вот что говорят сами автовладельцы
|
|
МедиаРязань, 17 сентября 2024 г.
Рязанские водители при европротоколе выбирают деньги
|
|
Волгоградская правда, 17 сентября 2024 г.
В Волгограде автоподставщик возместит страховой компании 7 млн рублей
|
|
Тарантас Ньюс, Брянск, 17 сентября 2024 г.
ОСАГО - на водителя: в Госдуме предложили отвязать «автогражданку» от машины
|
|
Заполярная правда, Норильск, 17 сентября 2024 г.
Более 570 автовладельцев Красноярья воспользовались дистанционным урегулированием убытков по ОСАГО
|
|
cbr.ru, 17 сентября 2024 г.
Решения Банка России в отношении участников финансового рынка
|
|
cbr.ru, 17 сентября 2024 г.
Страховые организации смогут получить лицензию управляющей компании
|
|
Финмаркет, 17 сентября 2024 г.
Установлен порядок получения страховщиками жизни лицензий УК для проведения операций по программам ДСЖ
|
|
RATA-news, 17 сентября 2024 г.
Эксперты РСТ прокомментировали ДТП с участием российских туристов в Египте
|
|
РИА Новости, 17 сентября 2024 г.
Российский ФОМС будет сотрудничать с коллегами из Казахстана
|
 Остальные материалы за 17 сентября 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|