Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Русский фокус, 15 июля 2003 г.

Страшная «обдираловка»»

История о том, почему «Фокус» не застраховал свою автогражданскую ответственность

1065 просмотров

«За что я должен платить деньги?», «Что я за это буду иметь?» — вот варианты вопроса, который наверняка вызывает у любого страхового агента, начавшего продавать полисы обязательного страхования автогражданской ответственности, нервный тик, спазмы желудка, приступ мигрени... (далее по списку). Измученные пытливыми автовладельцами, которых тоже можно понять — они платят свои кровно заработанные деньги неизвестно за что, — страховщики уже не стесняются в выражениях. «Господи! Чего вам непонятно-то? Это простая государственная «обдираловка», — устало заявила агентша замаскированному под рядового автолюбителя корреспонденту «Фокуса». И хотя у нее есть свой интерес так говорить — она тут же предлагает купить «нормальный страховой продукт», — во многом она права.

Каждый советский человек хоть раз в жизни задавался сакраментальным вопросом: "Что мы имели до революции и что мы имеем после?" Ответ на него рядовой советский пролетарий выражал либо одним словом — "Ничего!", — либо двумя словами, но с тем же смыслом. Звучавшие до вступления в силу закона об автогражданке (т.е. до 1 июля этого года) размытые формулировки типа "невиновный всегда получит возмещение, а виновный не будет платить из своего кармана", конечно, убаюкивали. Однако когда приходит пора платить деньги, мало кто не задумается, а как на самом деле это все будет работать? Сколько стоит полис? На какой срок его можно купить (можно ли разделить платежи по месяцам или кварталам)? Что делать в случае аварии? Как получать выплаты? Все эти вопросы посыпались на страховых агентов. Причем шквал звонков обрушился даже на компании, которые вообще не занимаются автогражданкой. Ответы страховщиков заставили задуматься даже самых законопослушных и лояльных к власти автолюбителей.

Автора этого материала вряд ли можно отнести к категории законопослушных. Более того, я оказался еще и безответственным — и в привычном смысле этого слова, и в новом. Объясняю. Перед 1 июля я сам вызвался застраховать свой четырехлетний "Ниссан" и написать на эту тему репортаж. Я провалил задание. Выслушав все пояснения страховых агентов, я просто-напросто отказался выложить 8880 руб. 30 коп. за невесть какой страховой продукт. Вот так репортаж о том, как "Фокус" застраховался (в прошлом номере журнала даже анонс такой был), превратился в репортаж о том, как я не захотел этого делать.

Чистота эксперимента

Дело не в деньгах. Тарифы на автогражданку худо-бедно знают многие — СМИ раструбили об этом сразу же после их принятия в начале мая этого года. Поэтому никаких неожиданностей в подсчетах у водителей, по идее, быть не должно. Тем более, что те же СМИ для особо ленивых уже представили свои расчеты.
***

Соответственно, помимо обычного расчета премии (я это могу сделать и сам) меня интересовали еще два вопроса. Будет ли в расчете учтено, что стаж менее двух лет у меня будет только в ближайшие шесть месяцев, а не год, или мне можно купить полис на второе полугодие 2003 г., а потом уже на следующий год? И можно ли вообще дробить платежи по страховке — например, покупать полисы на месяц, квартал, полугодие?

Но самый важный вопрос все-таки касается не премий, а процедуры выплаты страховых возмещений. Что делать, если произошло ДТП? Вызывать ли ГИБДД или представителя страховой компании? Когда и какие документы нужно предоставлять в страховую компанию? Со всеми вопросами мы и отправились на поиски своего агента.
***

Ясный взор агента

Страховые агенты ловили клиентов прямо перед зданием. Но я твердо решил беседовать только со специалистами офиса, так как уличные агенты — народ ушлый и на выдумки гораздый, но могут кое-что и напутать. Как я и думал, ничего не изменилось — на фотографа никто не обратил внимания, и мы направились на третий этаж, где располагался Центр индивидуальных продаж "РОСНО". В дверях я столкнулся с очаровательно улыбающейся миловидной дамой, которая сразу спросила: "Вы по поводу «автогражданки?»" Я утвердительно кивнул. Она оглядела зал и, поняв, что все остальные агенты заняты, вернулась к своему рабочему месту и пригласила меня присесть.

Началось все с расчетов. Делались они с помощью распечатанной инструкции с таблицами поправочных коэффициентов, и весь процесс был очень прозрачен. Гражданин России, зарегистрирован в г. Москве, возраст — 27 лет, стаж вождения — менее двух лет, автомобиль — от 95 до 120 л. с. включительно. Итого: базовую сумму 1980 руб. умножаем на коэффициент региона (*2), далее — на коэффициент водительского стажа (*1,15) и, наконец, на коэффициент мощности автомобиля (* 1,3). Получается 5920 руб. 20 коп. Если я застрахую ответственность другого лица, управляющего моим автомобилем, то сумма возрастет до 8880 руб.

По поводу того, что в декабре мой стаж превысит 2 года, агентша сказала: "Я вам сочувствую. Но у нас в инструкции эта ситуация не прописана. Вы, конечно, можете купить полугодовой полис, но его стоимость составляет не половину стоимости годового полиса, а 70% (коэффициент 0,7)". Все это время она мило улыбалась. Я решил уточнить, можно ли покупать полисы, к примеру, на один месяц. Она утвердительно кивнула и показала таблицу: на 15 дней коэффициент составит 20% от стоимости годового полиса, на 1 месяц — 30%, на 2 месяца — 40%, на 3 месяца — 50%, на 4 месяца — 60%, на 5 месяцев — 65%, на 6 месяцев — 70%. При этом она пояснила, что для иностранных граждан без временной регистрации в России стоимость любого полиса будет в два раза больше (коэффициент 2), а с временной регистрацией — в 1,3 раза.

Но когда я начал спрашивать о том, что надо делать в случае ДТП, начался настоящий цирк. "Господи! Чего вам непонятно-то? Это простая государственная обдираловка, — устало проговорила агентша. — Никто вами особо заниматься не будет. Ведь мы, по сути, являемся всего лишь агентами по продаже государственных страховых полисов, и практически все деньги, за исключением очень небольших комиссионных, идут в государственный фонд. Соответственно, дела во многих случаях будут идти через суды. Вот если бы вы были нашим клиентом по добровольному страхованию, наше отношение к вам было бы совершенно другим". А далее она начала расписывать то, как выгодно добровольное страхование по сравнению с обязательным. Особый упор был сделан на тот факт, что при обязательном страховании действует вычет из страховой суммы выплат за текущий год. Допустим, в течение года клиент, застраховавший свою ответственность на $5000, был виновником двух аварий. После первой аварии потерпевшему выплатили, к примеру, половину страховой суммы — $2500, и на эту же сумму уменьшается страховое покрытие. То есть второму потерпевшему возместят ущерб не более чем на оставшиеся $2500.

Нечистоты в ответах

Мне агентша понравилась — такая открытая, сочувствующая. Правда, было и одно «но» — она либо не понимала, что говорила (во что я верю с трудом), либо убедительно, очаровательно, но нагло... меня дезинформировала.

Во-первых, никакого государственного фонда в природе не существует — есть только фонд Российского союза автостраховщиков (РСА), в который отчисляется только 1,5% от собираемых средств. Правда, есть одно законодательное ограничение: вся прибыль страховщика по автогражданке свыше 5% от суммы собираемых средств тоже перечисляется в фонд РСА. Требование это не столь уж драконовское: в большинстве стран мира автогражданка в конце-концов становится убыточной, и 5% — это очень хороший показатель. Так что большинство средств все-таки остается в страховой компании, и она распоряжается ими самостоятельно.

Вранье номер два — про вычеты из страховой суммы. Никакого уменьшения страховой суммы в текущем году страховщик произвести не может. В законе ясно и четко прописано:

«Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 400000 руб.». Другое дело, что в следующем году страховая компания может учесть былые «заслуги» клиента и увеличить стоимость его полиса — но не более чем в три раза по сравнению с базовым тарифом для конкретного региона. Однако столь же суровые меры применяют все страховщики и при добровольном страховании ответственности. Часто их санкции даже жестче, чем повышающие коэффициенты, записанные в постановлении правительства.

И, наконец, последняя дезинформация — о полисах, выдаваемых на срок менее полугода. По этому поводу 3 июля РСА даже выпустил информационное сообщение. Вот его сокращенный текст: «По имеющейся информации, при осуществлении обязательного страхования имеются случаи заключения договоров обязательного страхования на срок менее года (в том числе на один месяц). Подобные действия являются нарушением Закона и вводят Е заблуждение страхователей. Обращаем внимание, что согласно ст. 10 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности транспортных средств»: 1. Срок действие договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев, для которых настоящей статьей предусмотрены иные сроки действия такого договора... В случае если транспортное средство зарегистрировано в иностранном государстве и временно используется на территории Российской Федерации, а также при заключении договора страхована на срок следования к месту регистрации срок страхования устанавливается в пределах от 15 дней до шести месяцев. При расчете страховой премии используется коэффициент в зависимости от срока страхования (коэффициенты нам и показала агентша. — «Фокус»)». Таким образом, в большинстве случаев можно купить полис только на год. Исключение предусмотрено для водителей, ездящих только в определенное время. Они могут застраховать свою ответственность на определенные периоды в году, но они должны составлять не менее шести месяцев. Страховое покрытие в этом случае будет действительным только в указанные периоды. Конечно, можно «заказать» шесть месяцев подряд и таким образом получить полугодовой полис, но стоить он будет 70% от цены годовой страховки.

Критика чистого разума

Вся так называемая агентская критика обязательной автогражданки мало чего стоит. А между тем ее есть за что ругать. Взять хотя бы сумму страхового покрытия и соотнести ее со стоимостью страхового полиса. Я должен заплатить $200-300 за покрытие в 400000 руб., и при этом на покрытие технического ущерба уйдет всего лишь 120000 руб (160000 руб. — если пострадавших машин больше). Да за эти деньги можно было бы добровольно застраховаться на 1 млн руб. безо всяких вычетов и условий! Ладно, об этом написано более чем достаточно.

Но в одном специалист «РОСНО» оказалась права. Самая большая проблема заключается в процедуре получения страховой выплаты.
***

Это же какой-то бред! Во-первых, заполнение извещения о ДТП. Документ очень непростой, а его неправильное заполнение может привести к отказу в выплате. Инструкция по заполнению извещения не просто невразумительна — она просто ужасна. Главная мысль этой инструкции — не допускайте ошибок, иначе вам не заплатят. А как вам понравится следующая фраза (цитирую по памяти): «По возможности попросите сотрудника ГИБДД указать свои Ф.И.0., должность, отделение и расписаться в извещении». Это что, новый способ борьбы с коррупцией в рядах МВД? Боремся вежливостью? А если он мне ответит: «Я стесняюсь?» Или просто спросит: «А почему я это должен делать?» Мне вежливо предложить ему взятку?

Применение общего законодательства к регистрации ДТП и дальнейшему их разбору в ситуации с автогражданкой не приведет ни к чему, кроме полной блокировки работы ГИБДД и судов. В прошлом году один милый старикан на «Газели» «притормозил» задом в левое крыло моей восьмерки, которая просто стояла у обочины. Приехали гаишники, сказали, что я абсолютно прав, дали адрес своего подразделения и уехали. Подъехавший к месту аварии хозяин «Газели», также мило улыбаясь, сказал мне буквально следующее: «У меня двадцать таких машин, и каждый день что-то происходит. Обращайся в суд! Встретимся через полтора-два года». Я поехал было в ГИБДД, чтобы получить какое-то заключение. Простоял целый день, но так и не попал в кабинет «разборок». Потом плюнул на все и уехал. Если суды и ГИБДД были настолько загружены до вступления в силу закона, то что будет, когда все застрахуются?

Штраф или взятка?

Я не застраховал свою машину. Чтобы минимизировать свои издержки, сделаю это после 29 декабря этого года, если осенью, в качестве предвыборного подарка, закон не приостановят (такие инициативы в Госдуме уже есть). Причем никаких надежд на действенность механизма этой обязаловки у меня нет — просто не хочется платить штрафы или давать взятки гаишникам. Но многие, к сожалению, оттянуть этот момент не могут. По данным ГИБДД, ежегодно в России проходит технический осмотр более 30 млн транспортных средств, еще 7 млн проходят регистрацию и перерегистрацию. По мнению специалистов ГИБДД, примерно 18 млн автолюбителей будут вынуждены застраховать свою ответственность в этом полугодии.

Мне трудно быть пророком и рассуждать о том, что станет с автогражданкой в ближайшие несколько лет. Возможно, граждане России последуют примеру граждан соседних стран — например, на Украине закон об автогражданке просто бойкотируют, — и по возможности не будут платить за страховку (ездят же некоторые годами без техосмотра). А может быть, люди просто будут послушно платить этот своеобразный налог в пользу страховщиков. Ясно одно: то, что в России обязательно — почти наверняка плохо.

ДОМОРОЩЕННАЯ РЕКЛАМА

Ничего странного в том, что агенты ругают обязательную автогражданку, нет. Это определенный пиаровский ход, чтобы продвинуть добровольные страховые продукты. Вот как прокомментировал «Фокусу» президент Столичного страхового общества Павел Логинов вышеописанное агентское творчество: «Агенты — народ ушлый и хорошо понимают, как продать тот или иной продукт. Другой вопрос — не пострадает ли от этого сама идея обязательной автогражданки? Уже само по себе введение обязательного страхования многим не нравится, что естественно. Но чего ожидать, когда страховые агенты так себя ведут?»

Примеров ушлости агентов долго искать не надо. Так, один из моих коллег 1 июля обнаружил на двери своего дома объявление следующего содержания: «Водители! Объявление. С 1 июля 2003 г. вводится обязательное страхование автогражданской ответственности. Вас будет обслуживать страховой агент «Росгосстраха» Кротова Анна Ивановна. Тел. ******* утром до 11 час. и после 19 часов» (грамматика источника сохранена. — «Фокус»). Ладно, мой коллега по определению не мог поддаться советскому «обаянию» этого объявления. Но признался, что в его доме живет достаточно пожилых водителей, для которых оно фактически будет повесткой, вызывающей к Кротовой Анне Ивановне. В «Росгосстрахе», конечно, осудили рекламную деятельность своего агента, но признались, что воздействовать на них нелегко. «У нас есть установленные бланки объявлений с логотипом «Росгосстраха», и мы всеми силами стараемся объяснить агентам, что нужно работать в соответствии с нашими требованиями. Но отследить всех самодеятельных служащих мы не сможем. Конечно, если вы дадите координаты этого агента, мы с ним свяжемся», — сказали «Фокусу» в пресс-службе «Росгосстраха».

ПОЛАНДОВ Д.

В материале упоминаются: Компании, организации: Росгосстрах, ПАО СК 10983 РОСНО 2464 [Зетта Страхование, АО 58] Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19580 Столичное страховое общество (ССО) 55 [Антал-Страхование 26] Персоны: Логинов Павел Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »