Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Формула карьеры, 9 июля 2003 г.

Охранная грамота

1006 просмотров

Российский рынок страхования жилья один из самых динамичных: количество договоров по имущественному страхованию ежегодно прирастает на 20%. И это, если верить страховщикам, далеко не предел.

Ваш дом — наша крепость
В России, по оценкам исследовательского центра «ГфК-Русь», свои квартиры застраховали около 30% населения, при этом сборы по этому виду страхования у отечественных страховщиков достаточно скромные. Однако они не случайно называют этот сегмент перспективным: по словам Николая Филатова, директора Центра имущественного страхования компании РОСНО, «страхование жилой недвижимости, в частности квартир, — это наиболее востребованный вид страхования. Скажем, в 2002 году мы увеличили поступления по квартирам в 1,7 раза по сравнению с предыдущим годом, а в нынешнем году намерены увеличить сборы еще в два раза».
Роман Светайло, ведущий специалист отдела имущественного страхования САО «Гефест»: «Прогресс в секторе страхования жилья очевиден: за первый квартал 2003 года по отношению к аналогичному периоду 2002 года рост премии в нашей компании составил практически 300 процентов, а количество договоров возросло более чем в два раза».
Лидеры по страхованию квартир — компании системы «Росгосстрах», РОСНО, «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота», «Ингосстрах», ВСК. Причины повышения спроса на страхование квартир очевидны: благосостояние граждан растет, а значит, увеличивается и количество собственников, многие из которых стремятся защитить свое жилье. Кстати, в привлечении новых клиентов страховщикам хорошо помогают риэлторские агентства, предлагающие будущим владельцам застраховать не только сделку по приобретению новой квартиры, но заодно и имущество или конструктивные элементы жилья на время последующего ремонта. Также, по мнению Людмилы Братусь, советника президента СГ «Спасские ворота» по связям с общественностью, «для большинства потенциальных клиентов заразителен пример друзей и знакомых, которые при наступлении страхового случая получали выплаты от страховой компании».

Из искры возгорится пламя
История из жизни: в квартире сломался насос подачи воды в аквариум. Причем аквариум был 250-литровый, а хозяева уехали в гости на несколько дней. Вода из аквариума преспокойно лилась на головы всем соседям в течение трех дней, а так как владелец квартиры был человеком влиятельным и респектабельным, дверь не решились вскрыть даже сотрудники милиции, прибывшие по вызову отчаявшихся соседей. Впрочем, финал у этой истории весьма радужный: так как любитель рыбок предусмотрительно застраховал не только собственные апартаменты, но и ответственность перед третьими лицами (проще говоря — соседями), то все расходы по восстановлению пострадавших квартир — около 20 тысяч долларов — оплатила страховая компания.
По словам страховщиков, именно заливы случаются чаще всего. Следом идут кражи. А вот пожары, к счастью, случаются не слишком часто, однако именно они наносят самый серьезный ущерб. Собственно, перечисленные риски плюс взрыв бытового газа, удар молнии, стихийные бедствия и падение летательных аппаратов и входят в стандартный пакет страхования жилья. Сюда же, как правило, добавляют страхование гражданской ответственности перед третьими лицами — вещь совсем не лишняя, поскольку, как водится, мы заливаем соседей не реже, чем они нас. А имея на руках полис страхования ответственности за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью других лиц, можно быть уверенным, что в рамках установленной суммы страховая компания возместит ущерб, который вы нанесли соседям.
Застраховать можно как квартиру целиком, так и отдельно конструктивные элементы (стены, пол, потолок, окна), отделку, имущество. Как правило, чаще всего страхуют отделку (чуть реже отделку плюс имущество) от риска «залив». Впрочем, в последнее время появилось все больше желающих защитить свое движимое и недвижимое имущество более основательно — от всех рисков.
По каждому риску страховая компания устанавливает свой тариф. Самые дорогие риски — залив и пожар. Например, конструктивные элементы от риска «залив» в среднем по Москве можно застраховать за 0,1-0,3% от устанавливаемой страховой стоимости квартиры, а вот страхование отделки обойдется дороже — в среднем тариф составляет 0,2-1%. Схожи тарифы для отделки и имущества и при страховании от риска «пожар» — 0,2-1,1% от страховой стоимости.
Однако тарифы, которые страховщики указывают в рекламных буклетах, являются базовыми, и их величина может меняться как в большую, так и в меньшую сторону на 20-30%. При страховании жилья и имущества от риска «кража» (или при полном пакете) тариф может быть снижен, если квартира оборудована охранной сигнализацией (до 5%), имеет решетки на окнах и металлическую дверь (до 3%). Во многих компаниях при перезаключении договора на следующий год предусмотрены скидки (до 30%) за безубыточное страхование (то есть если в течение срока действия страхового договора у вас не будет ни одного страхового случая). Также можно значительно снизить тариф на 10-15%, установив франшизу — определенную сумму (или процент от страховой суммы), в пределах которой страховая компания не будет возмещать убытки при наступлении страхового случая.
Роман Светайло: «франшиза может быть уставной и безусловной. Условная франшиза подразумевает, что страховщик не возмещает убыток, если его размер не превышает размера франшизы, однако если убыток превышает франшизу, он подлежит возмещению полностью. При установлении безусловной франшизы ее сумма во всех случаях вычитается из страхового возмещения. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы — допустим 10%, или как определенная сумма — обычно это сто долларов. Установление франшизы — это удобный способ существенно снизить стоимость страхования и избежать лишних хлопот по сбору справок и необходимых документов при возникновении небольшого ущерба».
Удорожают полис убытки за предшествующий период (до 10%), плохое состояние коммуникаций (до 30%), расположение квартиры на нижнем или верхнем этаже (до 10%), а также и другие факторы. Например, в «РОСНО» тариф повышается, ее ли квартира арендуется или если в ней никто постоянно не проживает, а при страховании гражданской ответственности перед третьими лицами (кстати, обычно этот вид страхования также включается в полис) коэффициент повышается, если в квартире живут пожилые люди или дети до 6 лет.
Дмитрий Маслов, заместитель генерального директора, руководитель центра имущественного страхования компании «Росгосстрах»: «Если тарифы очень низкие, то, скорее всего, такой страховой полис не предусматривает защиту от всех рисков. Поэтому до подписания договора нужно внимательно прочитать правила страхования и обратить особое внимание на имеющиеся оговорки. Например, наш стандартный пакет, который мы предлагаем во всех регионах страны, подразумевает полное покрытие по всем рискам, а на изменение базовых тарифов влияет в основном лишь конъюнктура местных рынков, в том числе уровень конкуренции, стоимость жилья, строительных и отделочных материалов. Скажем, в соседних регионах может быть 20-30-процентная разница между тарифами. Есть регионы с традиционно низкими тарифами, например Юг России. Существенно более высокие тарифы в Поволжье, Центральном и Восточном регионах».

Несмотря ни на что
Говоря про страхование квартир, нельзя не вспомнить о льготных муниципальных программах страхования жилья, которые сегодня существуют во всех крупных городах. Однако застраховаться по такой программе и при этом считать себя защищенным может лишь самый безнадежный оптимист. Судите сами: во-первых, в рамках муниципальных программ квартира никогда не страхуется на ее реальную стоимость, так как изначально страховая сумма (та, на которую страхуют объект) устанавливается вполовину от страховой стоимости.
При этом страховая стоимость рассчитывается исходя из стандартной стоимости одного квадратного метра жилья, а это, согласно московской муниципальной программе, 9 тыс. руб. независимо от квартиры. Плюс ко всему по данной программе страхуется только отделка, поэтому никто не возместит ущерб, нанесенный конструктивным элементам квартиры, а также имуществу.
Если все же хочется сэкономить, лучше выбрать куда более реальное коммерческое страхование «без осмотра»: страховая компания устанавливает определенные страховые суммы (как правило, до $30 тыс.) и, соответственно, фиксированные страховые премии, а вам только остается решить, на какую сумму застраховать жилье. Однако, как правило, владельцы элитного жилья и люди, сделавшие в квартире дорогой ремонт, выбирают вариант «с осмотром»: специалист компании выезжает к клиенту и проводит экспертизу рыночной стоимости жилья и его отдельных элементов. В спорных случаях или по настоянию клиента для оценки недвижимости могут быть привлечены и независимые эксперты (при этом некоторые компании, в частности «НАСТА», сами оплачивают услуги эксперта). Во избежание недоразумений все цифры нужно прописать в договоре, тогда при наступлении страхового случая будет произведена точная оценка ущерба и страховая компания возместит его в полном объеме.
Кстати, к VIP-клиентам, которые страхуют свои апартаменты и имущество на серьезные суммы, страховщики относятся с повышенным вниманием.
Роман Светайло: «Помимо экспертной оценки мы предлагаем состоятельным клиентам, которые страхуют свое жилье и имущество на 1 миллион рублей и выше, и другие дополнительные услуги — в частности, детальное сопровождение договора. У такого клиента в нашей компании есть свой клиент-менеджер, который является его доверенным лицом в компании. При возникновении страхового случая клиент-менеджер помогает собирать документы, если необходимо — рекомендует, в какую организацию обратиться для оценки ущерба и т.д.».

От потолка
Сегодня в погоне за клиентом страховые компании предлагают и уникальные услуги в сфере страхования квартир. Например, в «РОСНО» около полугода существует программа «Мегаполис», по которой можно застраховать квартиру, имущество и ответственность перед третьими лицами (в том числе и во время производства ремонтных работ) плюс расходы по расчистке территории и вывозу мусора после наступления страхового случая, а также расходы по найму (аренде) помещения.
Артем Искра, заместитель начальника отдела страхования физических лиц Центра имущественного страхования компании «РОСНО»: «Услуга «расходы по найму» может понадобиться в том случае, если с квартирой произойдет что-то серьезное, например из-за оползня она даст трещину или выгорит в результате пожара, и в ней нельзя будет жить, пока не завершится основательный ремонт. Если человек хочет защитить себя от дополнительных расходов по найму квартиры, где ему придется проживать во время ремонта, он в рамках программы «Мегаполис» может застраховать этот риск. Расходы по найму страхуются дополнительно, ставка в среднем равна 5% от суммы, на которую клиент рассчитывает заключить договор. Например, я знаю, что снять квартиру, аналогичную моей, стоит триста долларов. Я прикидываю, что мне нужно 3600 долларов, для того чтобы снимать квартиру в течение года, пока идет ремонт. Соответственно, я объявляю страховую сумму в 3600 долларов и плачу с нее 5% — 180 долларов. И если моя квартира будет опасна для проживания либо непригодна по климатическим или санитарно-гигиеническим условиям для дальнейшего постоянного проживания, то страховая компания будет оплачивать расходы по найму той квартиры, где я буду временно проживать».
Кстати, «РОСНО пока что единственная компания, страхующая не только противоправные, но и неосторожные действия третьих лиц.
А компания «РЕСО-Гарантия» с 2003 года запустила новую программу страхования жилых комплексов — «Защита кондоминиума», по которой можно застраховать не только квартиры, но и общественные помещения и имущество. Часть программы — комбинированный полис страхования квартир «Домовой» — предусматривает защиту имущества жильцов от стандартных рисков (пожар, взрыв бытового газа, хулиганские действия и вандализм, кража со взломом, грабеж, стихийные бедствия и др.). При этом при повреждении квартиры водой возмещаются убытки от аварии водонесущих систем как в самой застрахованной квартире, так и от воды, проникшей из соседних помещений или при тушении пожара в соседних квартирах (что чаще всего не страхуется другими компаниями). Вторая часть программы — «общественная»: жильцы, являющиеся членами кондоминиума, могут застраховать площади общего пользования — лифты, лестничные пролеты и коридоры, чердаки и подвалы, подвальные стоянки, системы кондиционирования и очистки воды, системы аварийного электроснабжения, а также помещения, сдаваемые в аренду. При этом, чем больше застрахованных в кондоминиуме квартир, тем ниже тариф на страхование площадей общего пользования.
По прогнозам специалистов страховых компаний, тарифы по страхованию недвижимости частных лиц к концу года, скорее всего, еще понизятся. Главная причина — низкая убыточность по этому виду страхования: в отличие от Европы, где уровень выплат превышает 80%, у нас убыточность примерно вдвое меньше. Поэтому страховщики в условиях конкуренции реально могут снизить тарифные ставки (правда, скорее всего, незначительно: на 0,05-0,15%) без ущерба для бизнеса.

МНЕНИЕ СПЕЦИАЛИСТА
Михаил Терещенко, руководитель Управления страхования имущества и ответственности Национальной страховой группы (НСГ):
— Одно из важных направлений работы Национальной страховой группы — страхование квартир муниципального фонда. Эта программа является важным элементом социальной защиты населения и реализуется компанией совместно с властями различных городов. Главная цель программы — сделать страхование недвижимости доступным для каждой семьи. Ежемесячные страховые взносы, которые можно оплачивать вместе с коммунальными услугами, очень малы и составляют в среднем от 10 до 30 руб. в месяц в зависимости от площади квартиры и установленной страховой суммы, при этом страховая сумма может быть установлена в пределах от 300 до 1000 руб. за квадратный метр общей площади. Например, для однокомнатной квартиры общей площадью 32,2 кв. м страховой сбор составит 16 руб. 10 коп. в месяц (из расчета 50 коп. за квадратный метр). Таким образом, эта квартира будет застрахована на 28980 руб. (цифры могут слегка варьироваться в разных городах).
Благодаря этой программе даже малообеспеченные жители муниципальных квартир получают возможность защитить свое жилье от пожаров и заливов. Доступность и простота этой программы объясняют ее возрастающую популярность среди населения. На сегодняшний день в рамках муниципального страхования жилья Национальная страховая группа обслуживает свыше 132 тыс. лицевых счетов в нескольких российских городах, и их число с каждым месяцем увеличивается. Программа муниципального страхования жилья успешно ведется в ряде городов и районов Московской области (Дзержинский, Орехово-Зуево, Луховицы, Ленинский р-н), а также в Перми. За сравнительно короткий срок реализации программа дала ощутимые результаты: в названных городах страхованием охвачено до 70% лицевых счетов. Этот результат подтверждает востребованность такого страхования среди населения и очевидную пользу для жилищно-коммунального хозяйства, находящегося в управлении местных городских административных органов, там более что она не предусматривает никаких вливаний из городских или государственных фондов.
Специалисты НСГ, развивая связи с городскими администрациями, планируют в ближайшее время открыть программу в Барнауле, Малоярославце, Наро-Фоминске, Клину, Новоуральске, в ряде городов Алтайского края и Калужской области.

ЛОБАНОВА М.

(В статье приведена таблица)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »