Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Консультант предпринимателя, Санкт-Петербург, 4 июля 2003 г.

Как выбрать компанию для страхования автомобиля

1606 просмотров

Страхование автомобилей уже сегодня занимает ведущее место среди других видов страхования, как по объему страховых взносов, так и по размеру выплат при наступлении страховых случаев. С 01.07.2003 страхование гражданской ответственности станет обязательным для всех автовладельцев. В связи с этим интерес к страховым компаниям, которых сейчас на рынке достаточно много, растет с каждым днем. Как же выбрать надежную и стабильную компанию?

Весь процесс выбора страховой компании для страхования автомобиля можно условно разделить на два этапа.

1. Выбор из множества страховых компаний, действующих на рынке, нескольких надежных фирм.

2. Выбор определенной страховой компании, услугами которой вы воспользуетесь.

Определяем надежных страховщиков

При анализе надежности страховой компании необходимо учитывать следующие факторы:

1. Год основания компании.

2. Профилирующие виды страхования. Если компания занимается только страхованием автомобилей, то большое количество страховых случаев может привести к большим выплатам, а значит и к банкротству. Поэтому желательно, чтобы компания кроме автострахования, осуществляла другие виды страхования, например, имущества юридических и физических лиц, страхование ответственности.

3. Размер уставного капитала и т.п. Информацию о финансовом положении страховых компаний можно получить из балансов, публикуемых в СМИ, или обратившись к информации рейтингового агентства «РА «Эксперт+», которая публикуется на страницах журнала «Эксперт».

4. Сумма страховых взносов по отдельным видам страхования, в том числе в автостраховании. Важно, чтобы страховая компания не являлась «узкоспециализированной», т.е. собирающей «львиную долю» страховых взносов по определенному виду страхования. Лучше, чтобы компания была универсальной. Это связано с тем, что автострахование является самым убыточным видом страхования и ряд крупных страховых событий, например, угон нескольких дорогих автомобилей, одновременно, может существенно ухудшить финансовое состояние страховой компании.

5. Уровень выплат страхового возмещения (по всем видам страхования и по отдельным видам). Применительно к автострахованию он показывает, как компания осуществляет политику страхования. Небольшой процент выплат свидетельствует о том, что страховая компания или избирательно подходит к страхованию автомобилей (страхует не все автомобили), или оптимизирует страховые выплаты на законном основании. Оптимальной при автостраховании считается ситуация, когда процент выплат составляет 50-70% от уровня сбора страховых премий.

6. Разветвленность филиалов (высокая, средняя, низкая).

После выбора нескольких надежных страховщиков, следует подробно ознакомиться с продуктом, который они предлагают.

Выбираем условия страхования

ОТ ЧЕГО МОЖНО ЗАСТРАХОВАТЬ АВТОМОБИЛЬ

На сегодняшний день можно выделить следующие стандартные риски в автостраховании:

— КАСКО (угон + ущерб),
— ущерб,
— автогражданская ответственность,
— дополнительное оборудование (под дополнительным понимают оборудование, которое не входит в стандартную комплектацию автомобиля заводом-изготовителем. Например, теле-, радиоаппаратура, электронные противоугонные системы, защитные дуги и т.п.);
— несчастный случай (включая временную утрату трудоспособности, наступление инвалидности, либо смерть застрахованного лица и его пассажиров в результате ДТП).

Сейчас некоторые страховые компании предлагают застраховать за отдельную плату и такой риск как «утрата товарной стоимости».

Необходимо внимательно ознакомиться с содержанием данных рисков, они подробно описываются в правилах страхования. Особенно это касается риска «ущерб».

УРОВЕНЬ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ

Уровень тарифов играет существенную роль при выборе страховой компании, но не главенствующую. Это связано с тем, что на общую полезность страхового продукта влияют и множество других факторов, о которых речь пойдет ниже.

Важно только помнить, что слишком низкие тарифы в той или иной страховой компании говорят о том, что компания демпингует и в определенный момент с ней может произойти финансовый кризис или вообще банкротство.

С другой стороны, слишком высокие тарифы в страховой компании по сравнению с другими еще не означают, что лучше всего страховаться в данной компании.

СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

Размер

При обращении в страховую компанию необходимо выяснить ряд важных моментов о предлагаемом страховом возмещении.

Восстанавливаемая или нет страховая сумма (лимит ответственности). При восстанавливаемой страховой сумме страховые выплаты не уменьшают начальную страховую сумму (лимит ответственности), а при невосстанавливаемой уменьшают. Большинство страховщиков применяют невосстанавливаемую страховую сумму.

Разделяется ли страховая сумма по риску КАСКО на отдельные страховые суммы по риску «угон» и риску «ущерб». Если такое разделение есть, то выплаты по риску «ущерб» не влияют на дальнейшие выплаты по риску «угон», что выгодно для клиента.

Есть ли ограничения по курсу доллара. Данный пункт подразумевает, что страховая компания выплачивает страховое возмещение по курсу, сложившемуся на момент страхования автомобиля, что неблагоприятно для страхователя в период роста курса доллара.

Устанавливается ли франшиза. Многие компании изначально устанавливают франшизы при страховании автомобилей. Франшиза — это определенная часть убытков страхователя (клиента), не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или определенной суммы.

Различают условную и безусловную франшизы. Условная франшиза подразумевает, что страховщик освобождается от возмещения убытка, если размер убытка не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу Безусловная франшиза — это определенная сумма, которая всегда удерживается страховщиком при выплате клиенту страхового возмещения.

Таким образом, для клиента выгоднее применение страховщиком условной франшизы.

Размер выплаты. Здесь необходимо учитывать, что некоторые страховые компании выплачивают страховое возмещение «с учетом износа». Это означает, что при выплате, скажем, денежных средств по калькуляции клиент получит на руки сумму, которая покроет его издержки только на установку подержанных деталей.

Страхование «с учетом износа» обычно применяется страховщиком для старых автомобилей. По новым автомобилям обычно калькуляция проводится «без учета износа», т.е. клиенту выплачивают сумму, исходя из стоимости новых деталей.

Кроме того, нужно знать, что при выплате страхового возмещения при «полной гибели» автомобиля, т.е. когда размер ущерба превышает 75% от страховой суммы автомобиля, или по риску «угон», страховые компании учитывают износ в зависимости от срока эксплуатации автомобиля. Износ обычно колеблется от 10 до 20% в зависимости от года выпуска автомобиля. Предпочтительнее выбирать страховую компанию, где ваш автомобиль получит меньший процент износа, чем в других компаниях, т.к. при наступлении страхового случая вы сможете получить большую сумму страхового возмещения.

Также важно, привлекаются ли в случае необходимости к оценке размера повреждений автомобиля независимые экспертные организации, т.к. они объективно, в отличие от представителей страховой компании, могут оценить ущерб, нанесенный автомобилю.

Варианты выплаты

Стандартно страховые компании предлагают следующие варианты выплаты страхового возмещения:

— по калькуляции страховщика;
— направление автомобиля клиента для ремонта на станцию техобслуживания (далее по тексту — СТО), с которой страховщик имеет договорные отношения;
— ремонт на СТО по выбору страхователя;
— ремонт на СТО дилера. Данная форма особенно актуальна для гарантийных автомобилей.

При выборе формы возмещения клиенту следует знать, что страховые компании часто используют повышающие коэффициенты (надбавки к базовому тарифу по риску «ущерб»), если клиент выбирает свою СТО. И, наоборот, предоставляют скидки по базовым тарифам по риску «ущерб», если клиент готов ремонтировать свое транспортное средство на СТО страховщика или получать денежные средства по калькуляции страховщика.

Сроки получения

Особенно важную роль для клиентов-страхователей играют сроки получения страхового возмещения, так как от этого в конечном итоге зависит их отношение к страхованию автомобилей в целом.

Нужно учитывать, что сроки выплаты страхового возмещения уменьшаются при направлении поврежденного автомобиля на СТО страховой компании.
При страховании по риску «угон» для клиента особенно важно выяснить у страховой компании, с какого момента производится выплата страхового возмещения — в течение определенного периода с момента возбуждения уголовного дела или в течение определенного периода с момента приостановления уголовного дела. Очевидно, что для клиента явно выгоднее вариант, когда выплачивают страховое возмещение по справке о возбуждении уголовного дела.

УСЛУГИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ, СВЯЗАННЫЕ С НАСТУПЛЕНИЕМ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

1. Выезд аварийного комиссара, юриста на место ДТП.

Часто при ДТП бывают сложные ситуации, когда необходимо присутствие аварийного комиссара. Большинство страховых компаний сотрудничают со специальными службами аварийных комиссаров, которые оказывают клиентам юридическую, психологическую и другую помощь. Желательно, чтобы страховая компания оказывала такие услуги или имела партнера, который может такую помощь предоставить.

2. Круглосуточная справочно-консультационная помощь по телефону по вопросам ДТП.

Желательно, чтобы страховая компания в любое время дня и ночи могла дать квалифицированную консультацию по телефону при наступлении страхового случая.

3. Консультационная и организационная помощь в сборе документов по страховому случаю.

Для некоторых клиентов важно, чтобы страховая компания помогала им в сборе различных справок из компетентных органов при наступлении страхового случая. Это особенно актуально для VIP-клиентов.

Кроме того, многие страховые компании в некоторых случаях не требуют от клиентов справки из компетентных органов. Например, если размер ущерба не превышает 2-8% от страховой суммы (в зависимости от страховой компании) и при этом не установлено другое лицо при ДТП, повреждено остекление автомобиля, поврежден один элемент кузова и т.д. Это очень удобно для клиентов, так как экономит их драгоценное время.

Дополнительные услуги, предоставляемые страховой компанией, связанные со страховым случаем

1. Круглосуточная эвакуация поврежденного автомобиля с места ДТП.

Необходимо выяснить в страховой компании, вызывает ли она эвакуатор и оплачивает ли сама данную услугу, или клиент сначала вызывает эвакуатор за свой счет, а затем страховщик компенсирует ему затраты, связанные с эвакуацией автомобиля.

2. Круглосуточный выезд такси с двумя водителями для доставки клиента и его автомобиля на место стоянки.

3. Прокат автомобиля на время ремонта.

Как видим, выбор страховой компании — дело непростое и хлопотное. В целях экономии времени при решении данного вопроса можно обратиться к профессионалам в этой области — страховым брокерам, о которых мы подробно расскажем в следующем номере журнала «КП директору».

Л.Ю. ЛАЗАРЕВ, начальник центра андеррайтинга ООО «Центр Брокер Санкт-Петербург»

Материал подготовлен специалистами ООО «Центр Брокер Санкт-Петербург»
ЛАЗАРЕВ Л.

В материале упоминаются: Компании, организации: Центр Брокер. Санкт-Петербург 5 Эксперт РА 6004 Персоны: Лазарев Л.Ю.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »