Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Нефть России, 16 июня 2003 г.

Пора альянсов и инвестиций

Проблемы Российского страхового рынка и его возможности по размещению своих активов в отечественной экономике

1379 просмотров

"Деньгам не нужно служить, ими нужно управлять". Сенека

За последнее время к деньгам страховщиков внимание растет, как говорится, не по дням, а по часам. Эти средства становятся одним из привлекательнейших инструментов инвестирования. Из-за потрясений на мировых фондовых и финансовых рынках деньги пенсионных фондов и страховщиков стали столь сильно "расти в цене", что даже поговаривают о своеобразном буме в деле "инвестирования страхом". Правда, большинство аналитиков все же не верят в хорошие перспективы такого процесса, но это сомнение пока не сказалось на числе инвесторов, желающих вкладывать свои средства в стабильность.
Но сегодня все большую обеспокоенность вызывают вопросы, связанные не только с самим понятием "страхование", но и с явлениями, ему сопутствующими, но от этого не менее важными. в попытке найти на них ответы редакция журнала "Нефть России" в порядке выполнения решений ii московского международного нефтяного форума (его материалы были опубликованы в № 1 журнала за 2003 г.) решила провести "круглый стол" с участием руководителей ряда ведущих отечественных страховых компаний, активно работающих с предприятиями топливно-энергетического комплекса — АСТЭК ("Энергогарант", "СК "Лукойл", "Геополис", "Россия". "СОГАЗ", "СК "Транснефть", "СК "Прогресс-Гарант", "САК "Энергополис", "СО "Сургутнефтегаз", "Национальное перестраховочное общество", "Восточная страховая компания").

На их обсуждение были вынесены следующие вопросы.
1. Каковы современные особенности страхового рынка России и его правового обеспечения?
2. "Плюсы" и "минусы" принятых в феврале нынешнего года поправок в Закон "Об организации страхового дела в России". Перспективы правовой защиты отечественных страховщиков в свете предстоящего вступления страны в ВТО и возможной экспансии на российский рынок западных страховщиков; возможные ответные шаги отечественных участников страхового рынка.
3. Какова ныне в общих чертах структура активов страхового рынка? К чему в большей степени проявляется интерес — к векселям, облигациям, паям ПИФов или каким-либо еще долговым инструментам?
4. Можно ли мобилизовать страховые деньги на нужды российской экономики вообще и ее топливно-энергетического комплекса (ТЭК) в частности?
5. Объекты ТЭК относят к числу наиболее опасных с точки зрения их подверженности разного рода рискам. Стоит ли надеяться на прекращение роста страховых премий, особенно подскочивших в 2002 г. после целого ряда терактов? Каковы возможности перестрахования рисков за рубежом?
6. Сможет ли начавшаяся война в Ираке способствовать введению в оборот на российском рынке такого вида страхования, как "политический риск"? Известно ведь, что многие российские нефтяные компании работают в "горячих точках" планеты.
Ниже мы публикуем сокращенный вариант ответов, полученных в ходе состоявшейся дискуссии.

I. Страховой рынок России: "мальчик для битья" или "юноша с прекрасными перспективами"?
Андрей Зернов, генеральный директор ОАО "САК "Энергогарант":
— На мой взгляд, отечественный страховой рынок характеризуется сегодня следующими признаками. Во-первых, охватом практически всех сфер имущественных интересов. Во-вторых, своей финансовой привлекательностью. В-третьих, потенциалом средств, предназначенных для размещения в ликвидных фондовых активах. И, наконец, в-четвертых, развитием, наряду с добровольными видами страхования, его обязательных форм.
Тем не менее, на фоне столь позитивного образа страхового рынка страны следует все же признать: действующее законодательство пока не в полной мере гарантирует его будущее развитие. Хотя бы потому, что оговоренный в законодательстве "пакет страховых рисков и интересов" весьма ограничен в сфере предпринимательских рисков. Кроме того, в данном "пакете" практически отсутствует определение рисков и интересов, связанных с титульным видом страхования. Нет и четкого определения принципов перестрахования, до сих пор неясно, является ли перестрахование разновидностью страхования или нет.
Пробелом в законодательстве я считаю также регламентирование получения страховых премий только в виде денежных средств, ограничение на получение страхового вознаграждения, скажем, в форме ликвидных ценных бумаг.
По-моему, требуется также внесение поправок в порядок размещения страховых резервов — прежде всего, в плане структурного соотношения активов и резервов, расширения видов активов, принимаемых в покрытие страховых рисков,
Увы, не приходится пока говорить и об оптимальном налоговом климате для страховщиков. Внесенные в Закон "Об организации страхового дела в РФ" поправки, к сожалению, в большей мере затрагивают проблемы публично-правового характера. В частности, усиления надзора за притоком иностранных инвестиций в отечественный страховой бизнес. В то же время не внесено ни одного изменения или дополнения по вопросам, касающимся непосредственно страховой деятельности. Я имею в виду, в первую очередь, расширение номенклатуры рисков, совершенствование договорной практики, порядка осуществления, страховых выплат и т.д.
Юрий Цховребов, генеральный директор ОАО "СК "Лукойл":
— В короткой и лаконичной форме ответ на поставленный вопрос, по моему мнению, конечно же, звучит однозначно: "юноша с прекрасными перспективами". Да, этот "юноша" переболел целым рядом "детских болезней", которые так характерны для данного возраста, но в целом он все же год от года "физически укрепляется" и "живет" в русле общемировых процессов, присущих страхованию.
Пока, и это надо констатировать особо, перед нами — "юноша-подросток", которому немногим более 10 лет. За эти годы в родном Отечестве сформировалась определенная нормативно-правовая база и соответствующая инфраструктура страхового рынка. Одновременно шел процесс интенсивного усвоения международной правоприменительной практики, относящейся к страхованию. В результате российские страховщики смогли выйти на мировой рынок и говорить с международным страховым сообществом, как правило, на одном языке.
Хотим мы этого или нет, но внесенные поправки в Закон "Об организации страхового дела в РФ" отражают правовые критерии подхода к организации национальных страховых рынков в странах Западной Европы, США и Японии. Национальное законодательство там запрещает деятельность универсальных страховщиков: страховая компания может либо специализироваться в сфере страхования жизни, либо в других областях. Повсеместно на Западе деятельность страховых брокеров лицензируется. Кроме того, она обременена крупными денежными залогами как форма обеспечения обязательств перед своими клиентами на случай выявления каких-то неправомерных действий или бездействия с их стороны. Особые лавры почета и уважения как настоящих профессионалов могут получить только те страховые брокеры, которые прошли довольно сложную процедуру аккредитации при страховой корпорации Lloyd, авторитет которой в международном страховом сообществе всегда был и остается непререкаемым.
Еще совсем недавно, каких-то десять с небольшим лет назад, во всех советских идеологизированных учебниках подчеркивалось, что венцом страхования является страхование имущества колхозов и совхозов. И все! Ни о каком страховании в топливно-энергетическом комплексе не было и речи. Зато сейчас мы имеем полный набор договоров страхования, который может удовлетворить запросы потенциального страхователя в необходимом ему объеме страховой защиты.
Современная рыночная экономика и страхование рисков, ей присущих, — вещи нераздельные, В широком контексте — государственная власть и топ-менеджмент корпораций отдают себе отчет в том, что страхование — это часть стройной системы управления рисками. Осознанием этого проникнут весь западный образ жизни, из которого проистекает страховая культура. У нас говорят, что не хотят страховаться, так как население не имеет страховой культуры, а там, на Западе, такая страховая культура имеется. При этом красноречиво приводят показатели развития страхования, скажем, в США, Великобритании, Швейцарии и т.д. В связи с этим могу ответственно заявить, что в России имеется многовековой пласт страховой культуры: первая страховая организация была создана в нашей стране еще в 1786 г. Поэтому, на наш взгляд, речь идет не о страховой культуре, а об экономических интересах, побуждающих заключать договоры страхования. Западный предприниматель спешит это сделать потому, что осознает имеющиеся риски в своем бизнесе.
Сегодня страхование обеспечивает бесперебойность воспроизводственных процессов в экономике путем возмещения ущерба от аварий и катастроф. Государство, по определению, не может рассматривать страхование как "мальчика для битья". Наоборот, в данном процессе концентрируется мощный инвестиционный ресурс. Государство может лишь предписывать, каким образом, куда и сколько может инвестировать средств конкретная страховая компания. Что же касается российского топливно-энергетического комплекса (ТЭК), то, например, прямые инвестиции в разведочное бурение за счет средств страховых компаний, наверное, вряд ли возможны, а вот все, что касается вопросов предупреждения аварий и катастроф на предприятиях нефтедобычи, нефтепереработки и нефтепродуктообеспечения, то здесь страховые компании деньгами могут сказать свое веское слово. В более широком понимании эти компании для ТЭК — надежная и многоплановая система управления рисками, данной отрасли присущими. Именно такой подход к делу и стремится воплощать в жизнь страховая компания "ЛУКОЙЛ"...
Марат Айнетдинов, генеральный директор ОСАО "Россия":
— Думаю, что выражу общее мнение всех участников дискуссии, если скажу, что уровень развития страхования — это один из определяющих показателей экономического потенциала страны, стабильности ее хозяйственной и социальной жизни, доверия граждан к основополагающим институтам общества. Российскому страховому рынку — более 10 лет. Успешно преодолев стадию становления, отчасти эмпиричную и хаотичную, сегодня он, наконец, начинает обретать стабильность, превращается в стратегически важный сектор экономики.
И если еще несколько лет назад клиентская база российских страховщиков состояла практически из одних корпоративных клиентов, то сейчас мы наблюдаем растущий интерес к страхованию и со стороны физических лиц. Это — закономерный процесс, напрямую связанный как с улучшением экономической конъюнктуры, так и с повышением благосостояния граждан. Страховщики гибко реагируют на эти позитивные тенденции, предлагая все новые и новые страховые продукты, улучшая сервис.
Столь же положительные изменения характеризуют и правовую базу страхования. Мы, пожалуй, миновали тот период, когда законотворчество носило "сиюминутный" характер, не было объединено общей концепцией. В настоящее время готовятся к принятию такие важные документы, как законопроекты "Об ответственности владельцев, эксплуатирующих особо опасные объекты...", "О взаимном страховании", "Об обязательном страховании в РФ" и целый ряд других.
Владимир Демидов, директор по страхованию ОАО "Страховое общество газовой промышленности" ("СОГАЗ"):
— Обсуждая состояние страхового рынка в России, необходимо, прежде всего, отметить, что в данной отрасли возможности всех субъектов экономики (как юридических, так и физических лиц) пока еще весьма ограничены. Средства на полноценное страхование есть лишь у 5-7% населения и нескольких сотен крупных компаний.
Очевидно, и это также стоит признать, что правовое обеспечение страховой деятельности в России весьма далеко от совершенства. А некоторые из действующих законодательных актов, ее регламентирующих, даже противоречат нормам Гражданского кодекса. Именно поэтому данное законодательство требует значительных доработок. Хотя и они не всегда соответствуют духу времени. Взять, к примеру, поправки в Закон "Об организации страхового дела в РФ" — их следует оценить со знаком "минус". Причем наибольшие нарекания вызывает принцип разделения направлений деятельности страховых компаний: "жизнь-не жизнь". Между тем, в нашей стране классическое страхование жизни пока развито не настолько, чтобы страховщики могли специализироваться исключительно на нем, И если действительно нужно разделить страховые компании по профилю их деятельности, то более логичным было бы деление по принципу: "личные вид имущество".
Кроме того, требования по росту уставного капитала вряд ли помогут решить все проблемы страховщиков, в частности, увеличить их финансовый потенциал. Более эффективным, на мой взгляд, могло бы стать ужесточение требований к размеру собственных активов страховщика.
Александр Коваль, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), депутат Государственной Думы РФ:
— По-моему, замедление прироста показателей страховой деятельности напрямую связано с состоянием отечественной экономики. И хотя в 2002 г. рост ВВП составил 4%, а страховых премий — даже 8%, тем не менее, относительное снижение последних по сравнению с 2000-2001 гг. объясняется, прежде всего, постепенным отказом отечественных страховщиков от неклассических, краткосрочных видов страхования жизни.
К тому же сегодня наблюдается существенная концентрация премий у ограниченного количества страховщиков. Так, отчет за 2002 г. в департамент страхового надзора Минфина РФ предоставили 1193 компании, но на долю 100 компаний-лидеров приходится 204,1 млрд рублей премий по добровольным видам страхования, что равняется 85,5% от суммы премий, собранных всеми российскими компаниями по этому виду страхования. Аналогичная ситуация наблюдается и по страховым выплатам — 85% от их общего объема (196,1 млрд рублей) приходится на долю тех же 100 компаний.
Все еще на низком уровне, и это следует признать, остается степень капитализации страховой отрасли. По данным Минфина РФ, совокупный уставный капитал страховщиков в 2002 г. увеличился на 74% и составил 47,6 млрд рублей. Но при этом сложилась весьма парадоксальная картина: 1188 из 1405 страховых компаний на начало 2003 г. имели уставный капитал менее 30 млн рублей (940 страховщиков — менее 10 млн рублей); 73% от совокупного уставного капитала сосредоточено в 100 страховых компаниях. Правда, количество страховщиков, имеющих уставные капиталы свыше 500 млн рублей, увеличилось почти в три раза — с 9 до 26…
Как известно, в начале прошлого года была принята "Концепция развития страхования в РФ". К ней правительство должно было разработать план принятия нормативных актов, но этого пока еще не сделало.
Не лучшим образом выглядит и ситуация с уже существующими правовыми актами. Так, например, требует переработки глава 48 Гражданского кодекса — "Страхование". Особенно в части договорных отношений и перестрахования. А из более чем 40 обязательных видов страхования законодательно обеспечены лишь два (!). При этом отклонен законопроект "Об осуществлении обязательного страхования на т критерии РФ", другой же — "Об обязательном страховании гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты" — до сих пор не получил оценки правительства.
Наконец, ключевой для страховщиков Закон "Об организации страхового дела в РФ", — по современным меркам, документ "древний", 10-летней давности. Хорошо поэтому, что исполнительная власть решилась-таки на "модернизацию" этого правового акта, предложив в него свои изменения и дополнения, которые ныне готовятся ко второму чтению в Государственной Думе. К числу несомненных достоинств законопроекта о поправках можно отнести декларируемые им гарантии страхователям — гражданам и юридическим лицам — по сохранности их финансовых средств, своевременности страховых выплат.
К сожалению, данный документ не лишен и недостатков, на которые мне еще раз хотелось бы обратить внимание участников нашего "круглого стола". Во-первых, представляется ошибочным устанавливаемый законопроектом принцип подразделения страховых организаций по специализации. В соответствии с ним страховщики, осуществляющие личное страхование, не имеют права заниматься имущественным, а страховщики, занимающиеся имущественным, не вправе осуществлять личное.
Во-вторых, требование такой специализации вступает в силу сразу же с момента принятия закона, но реализация этого положения технически невозможна в установленные сроки, да и экономически нецелесообразна, ибо она поставит большинство страховых компаний в трудное финансовое положение. В связи с этим логично установить переходный период, скажем, сроком до трех лет.
В-третьих, отдельные положения законопроекта не согласованы с Гражданским кодексом РФ. В частности, требуют уточнения те из них, которые устанавливают исчерпывающий состав правил, определяющих общие условия и порядок проведения добровольного страхования, а также порядок изменения и дополнения указанных правил.
В-четвертых, необходимо, с точки зрения Гражданского кодекса, уточнить и ряд моментов в регулировании отношений по взаимному страхованию. Здесь надо исходить из того, что статус организаций, осуществляющих на взаимной основе страхование интересов своих членов, и статус организаций, осуществляющих (наряду со страхованием интересов своих членов) страхование интересов третьих лиц, существенно отличаются друг от друга. В качестве страховщика выступают только последние, осуществляющие коммерческое страхование.
В-пятых, вызывают сомнений положения законопроекта, касающиеся лицензирования страховых брокеров и страховых актуариев. Думаю, следует рассмотреть вопрос о лицензировании не страхового продукта (как это предусматривается проектом поправок), а именно страховой деятельности.
И, наконец, в-шестых, принципиально важно заполнить пробелы в регулировании отношений по обязательному страхованию (хотя бы на уровне общих принципов).
Анатолий Гелиев, президент ЗАО "СК "Транс-нефть":
— Меня более всего заботит наблюдаемая в последнее время тенденция к снижению темпов прироста страховых премий. Причиной тому, в частности, является отказ от так называемых серых налогосберегающих продуктов по страхованию жизни, вызванный изменениями в налоговом законодательстве. Конечно, можно будет ожидать некоторой активизации страхового рынка в связи с введением со второго полугодия 2003 г. страхования автогражданской ответственности.
Однако реальный "рыночный вес" сферы страхования все еще весьма далек от заложенных в ней возможностей, что, на мой взгляд, вызвано следующими обстоятельствами:
— недостатком платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны населения и предприятий;
— низким уровнем доверия потребителей к услугам финансовых и страховых компаний;
— недостаточным качеством и ассортиментом предлагаемых страховых услуг (для сравнения: их число в России едва ли превышает 100, а в США, к примеру, — около 3 тыс.).
В качестве особенности современного страхового рынка России хочется отметить и недостаточность его капитализации, а, следовательно, и малые емкостные возможности по принятию крупных рисков. А это влечет за собой серьезную зависимость от международных перестраховщиков по промышленному или транспортному страхованию (около 70% страховых премий отечественных страховщиков перечисляются сегодня в качестве платы за перестрахование иностранным партнерам).
Стоит также отметить низкий уровень развития обязательного страхования, обусловленный особенностями национального законодательства. Однако до практической реализации "Концепции развития рынка страхования" руки, как говорится, пока не дошли. А предлагаемые ныне законопроекты явно страдают недостаточной глубиной подхода к проблеме. Моя оценка разработанных правительством поправок в Закон "Об организации страхового дела в РФ" также в целом негативная по целому ряду причин.
Во-первых, законопроект предполагает включение в административно-правовое регулирование норм гражданского права. Но это затруднит их практическую реализацию, учитывая расплывчатость многих применяемых сегодня дефиниций.
Во-вторых, предложенное разделение страховщиков на проводящих "личное" и "неличное" страхование, мягко говоря, вызывает недоумение. Прежде всего, потому, что нарушает общепринятую международную практику государственного регулирования страхования, предполагающую выделение из всего объема страховых услуг только страхования жизни, требующего долгосрочного покрытия.
Наконец, в-третьих, не изменяя принципиально процедуры лицензирования, поправки к закону лишь увеличат число лицензируемых позиций. При этом мы еще более отдаляемся от норм, установленных на страховом рынке Европы. Там, как известно, практически отменен материальный контроль за полисными условиями, размером и структурой тарифных ставок.
Словом, лучше уж ничего не менять в данном законе, чем принимать поправки такого рода...
Рашид Искаков, первый заместитель генерального директора ОАО "САК "Энергополис" (г. Самара):
— Считаю, что страховой рынок России развивается настолько, насколько ему позволяют объективные условия. Сегодня можно говорить лишь об отдельных признаках, указывающих на то, что страхование становится важным сегментом рыночных отношений.
Уже на протяжении нескольких лет у всех на слуху цифра: страховым покрытием в России охвачено не более 10% от тех рисков, которые могли бы быть застрахованы. Почему так мало? Страховое сообщество имеет достаточно много внутренних проблем: несогласованность действий страховщиков, дефицит специалистов, недостатки технологии страхового процесса и т.д. Однако едва ли не главной причиной остается относительно слабая роль самого государства в развитии страхового рынка. Да, хорошо, что принята уже упоминавшаяся выше концепция, определяющая направления развития российского страхового рынка на период до 2007 г. Но показательно другое: до сих пор нет обещанного правительством еще к 1 декабря 2002 г. перечня мер по ее реализации.
Более того, учитывая приближение парламентских выборов, вряд ли стоит надеяться на принятие нынешним составом Думы сколько-нибудь значимых законов по страхованию или на смягчение налогообложения для страховщиков. Вероятно лишь внесение поправок в Закон "Об организации страхового дела в РФ". А если учесть, что некоторые из поправок, на мой взгляд, отнюдь не способствуют укреплению позиций российских страховщиков, то можно однозначно сказать: к приходу иностранных конкурентов отечественный страховой рынок даже в правовом аспекте пока еще не готов...
Особенно болезненна ныне проблема привлечения дополнительных финансовых ресурсов для региональных страховщиков. Однако едва ли их мнение будет учтено — крупным, центральным компаниям явно не до этого. К тому же добавляется и проблема новой методики лицензирования. Непростым для страховщиков станет и переход на новые правила формирования резервов, предусматривающие использование долгосрочной статистики (до пяти лет). А такими возможностями сегодня располагают далеко не все компании.
Михаил Атласов, генеральный директор ООО "Восточная страховая компания" (г. Якутск, Республика Саха (Якутия)):
— На мой взгляд, основная проблема, с которой сталкивается сегодня страховой рынок России, — это, в первую очередь, то, что население и отдельные организации относятся к нему с определенной степенью недоверия. Да и органы власти озабочены не развитием этого рынка, а созданием ограничений для его работы.
Есть также и проблемы лицензионного характера. Нас, "на периферии", весьма бы устроило внедрение в страховом деле... патента на интеллектуальную собственность. Сегодня он крайне необходим для сохранения авторских прав на создаваемые страховщиками новые виды покрытия рисков. Особенно, если авторство принадлежит небольшим компаниям: в таком случае более "крутая" фирма может легко воспользоваться своими правами сильного" и перехватить любую новацию. И не защитишься!
Если говорить о поправках к уже упоминавшему выше закону, то меня, прежде всего, интересует ответ на следующий вопрос: зачем с его помощью "закручивать гайки" в работе страховым компаниям-"ветеранам"? Имея большой опыт, они, тем не менее, вынуждены приноравливаться к меняющимся практически каждый год правовым требованиям.
Может быть, это покажется на первый взгляд несерьезным, но, по-моему, давно уже назрел вопрос дифференциации всех работающих на рынке страховщиков: на так называемых дореформенных и тех, что возникают в последнее время. Мне кажется, это к вновь создаваемым компаниям должны предъявляться более жесткие требования, чем к "ветеранам". Это — отнюдь не дискриминационный подход.
Соответственно, похожие требования могли бы быть зафиксированы и по отношению к иностранцам.
Евгений Деревенсков, генеральный директор страховой компании "Нефтеполис":
— Я хотел бы начать немного издалека. 20 марта нынешнего года в посольстве Великобритании в Москве по инициативе британской стороны состоялась встреча лорда-мэра лондонского Сити Гевина Артура с руководителями ряда крупнейших российских страховых компаний. Она была инспирирована, по всей видимости, повышенным интересом со стороны западных страховщиков к нашему рынку. Ибо уже ни для кого не секрет, что его либерализация — один из важнейших вопросов на переговорах по вступлению России в ВТО.
Я бы оценил развитие отечественного страхового рынка скорее позитивно, чем негативно. Во-первых, государство стало уделять более пристальное внимание страхованию как отрасли экономики, признав таким образом, что эта отрасль способствует финансовой стабильности, обеспечивает эффективное управление рисками, содействует более рациональному распределению национального капитала.
Во-вторых, более-менее поступательно развивается законодательная база. Есть определенные подвижки и в совершенствовании страхового надзора.
Теперь о поправках в Закон "Об организации страхового дела в РФ". Не стал бы делить их на "хорошие" и "плохие", скорее назвал бы всех их "проблемными вопросами". Это и подразделение страховщиков на осуществляющих страхование "жизни" и "не жизни", это и увеличение уставного капитала, это и открытие страхового рынка "пришельцам извне". И еще многое и многое другое...
Если же обратиться к вопросу о либерализации страхового рынка для компаний с иностранным капиталом, то здесь, на мой взгляд, правомерно введение ряда ограничений, которые существуют на всех страховых рынках мира. Это, прежде всего, ограничения по допуску в бизнес, работающий с государственной тайной. И далее, ограничение допуска иностранных компаний к обязательным видам страхования в тех случаях, когда задействованы бюджетные средства.
Надо признать, что иностранные компании пока осторожно относятся к инвестированию средств в отечественное страхование. Для того чтобы активизировать этот процесс, надо очень серьезно поработать над приведением правил страхового рынка в соответствие с международными стандартами. И, в первую очередь, следовало бы сделать более прозрачным наш страховой бизнес.
В 2002 г. "Нефтеполис" по результатам тендера, проведенного американской Exxon Neftegaz Ltd., стал прямым российским страховщиком проекта "Сахалин-1" совместно с британским страховым брокером Jardin Lloyd Tompson. Но еще задолго до этого момента мы уже работали на условиях страхования, принятых в международной практике.
В настоящее время "Нефтеполис" является, пожалуй, единственной из страховых компаний со 100-процентным российским капиталом, которая представила все необходимые документы для присвоения рейтинга надежности международным агентством Standart&Poors. Это событие ожидается во втором квартале 2003 г.

II. "Троянский конь" ВТО и какой "ответ Керзону" могут дать российские страховщики?
Анатолий Гелиев, президент ЗАО "СК "Транс-нефть":
— Все мы знаем, что в преддверии вступления России в ВТО идет формирование национальной позиции по целому ряду отраслей экономики. В том числе и по страховому рынку. Да, страхование жизни граждан нуждается сегодня в "стимулировании" со стороны иностранных страховщиков, поскольку российские компании пока не оказывают существенного влияния на его развитие. Но при этом, конечно же, необходимы определенные меры защиты: антимонопольное регулирование долей участия на страховом рынке, источников, размеров капиталов и т.п.
Но, по моему мнению, вступление России в ВТО не должно оказаться "троянским конем" для отечественных страховщиков. Стала уже расхожей следующая фраза: "Тот, кто запотел прийти к нам, давно уже это сделал". Если захотят, смогут и другие, учитывая, что установленная 15-процентная квота на иностранные инвестиции в страховой сектор заполнена менее чем на половину.
В чем же может выражаться наш "ответ Керзону", или, если хотите, "страховой экспансии" извне? Наверное, в росте активов страховых компаний или расширении набора инвестиционных механизмов. Что касается последних, то это пока в основном "вложения в другие организации" и депозиты. В то же время размещение страховых резервов в банковских ценных бумагах позволяет обеспечить гарантированность и ликвидность только для краткосрочных страховых рисков, поскольку банки практически не занимаются долгосрочным привлечением средств с гарантированной доходностью.
Учитывая нынешнее состояние фондового рынка, прежде всего, его "узость" и ограниченное число участников, не вполне обосновано и вложение средств в котируемые ценные бумаги. Впрочем, возвратность, ликвидность и прибыльность размещения на фондовом рынке страховых резервов часто в большей степени зависят от поведения отдельных крупных игроков (в том числе и государства), нежели чем от экономического состояния эмитента.
Конечно, кроме вышеперечисленных, на российском фондовом рынке функционируют и другие финансовые инструменты, например, так называемые производные ценные бумаги — форварды, фьючерсы или опционы. Однако для страховых компаний они подходят мало, так как обладают недостаточной ликвидностью, небольшими оборотами и существенными рисками.
Отдельного внимания заслуживают паевые инвестиционные фонды (ПИФ), паи которых являются наиболее законченной и стандартизированной, с законодательной точки зрения, формой траста. Однако следует все же учитывать, что ПИФы не совсем способны удовлетворять потребности клиентов, каждый из которых порой требует к себе индивидуального подхода, а паевой фонд всегда строго придерживается своей инвестиционной декларации и стратегии, а также принципа равенства интересов всех пайщиков.
Вывод один: только сбалансированный инвестиционный портфель, включающий в себя как инструменты с фиксированной доходностью, так и без оной, способен наилучшим образом удовлетворять потребности страховой компании.
Евгений Деревенсков, генеральный директор СК "Нефтеполис":
— Я разделяю точку зрения относительно того, что "наш ответ иностранцам" должен заключаться, прежде всего, в... "правильном" размещении страховых резервов и собственных средств страховых компаний. Такое размещение должно осуществляется на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности вложений.
Сейчас страховые компании размещают временно свободные у них денежные средства в депозиты и векселя банков, ОФЗ и корпоративные облигации, акции, паевые инвестиционные фонды, недвижимость. Начиная с января 2003 г. на рынке возрос интерес и к корпоративным облигациям. Это связано с тем, что процентные ставки по векселям и депозитам банков начали падать и зачастую их уровень не превышает уровня инфляции. Доходность же корпоративных облигаций при временном снижении остается на довольно высоком уровне.
Как правило, страховые компании придерживаются стратегии сохранения первоначальных вложений, В связи с этим создаваемый ими портфель консервативен по своему характеру: до 30% — ГКО/ОФЗ, остальное — корпоративные облигации и акции "голубых фишек". Однако в последнее время стал прослеживаться повышенный интерес и к облигациям "второго эшелона". Это объясняется, главным образом, тем, что специфика страхового бизнеса заключается в наличии "длинных денег" и предполагает срок инвестирования свыше одного года. У рассматриваемых бумаг основная составляющая риска – их неликвидность, что, по сути, нивелируется в случае со страховыми компаниями. Ибо последние могут их реализовывать при росте цен. А вероятность такого события только возрастает с увеличением срока инвестирования.
Вложения в ПИФы — это вложения в тот же фондовый рынок. Но пока что этот инструмент не слишком популярен, так как, согласно "Правилам размещения страховых резервов", в ПИФах может быть размещено не более 5% от общей суммы страховых резервов.
Наконец, в нынешнем году Минфин планирует выпустить ГСО (государственные сберегательные облигации), которые со временем смогут стать привлекательным видом инвестиций для страховых компаний. По срокам обращения — это средне— и долгосрочные долговые обязательства РФ. Владельцами ГСО могут быть только страховые организации, негосударственные пенсионные и инвестиционные фонды и управляющие ПИФами компании. Более того, на вторичном рынке ГСО обращаться не будут.
Для страховщиков в этом инструменте привлекательна такая его черта, как доходность, "привязанная" к реальной инфляции. Немаловажна и иная особенность ГСО — возможность до истечения срока обращения облигаций предъявлять их к выкупу или обмену на другие ценные бумаги.
Юрий Цховребов, генеральный директор ОАО "СК "Лукойл":
— Безусловно, сегодня политическая линия руководства страны однозначно ориентирована на вступление России во Всемирную торговую организацию (ВТО). Присоединение к ее институтам полностью соответствует сути проводимых в нашей стране реформ. Следовательно, предстоящее членство в ВТО предполагает и определенную открытость отечественного страхового рынка, в частности, работу на нем иностранных страховщиков. Однако затронутый выше вопрос — далеко не однозначен. Скажем, Грузия уже давно является членом ВТО. Тем не менее, никакой активности иностранных фирм по страхованию там, по имеющимся у нас сведениям, не наблюдается.
В то же время Россия — потенциально интересный для зарубежных страховщиков рынок. Объективно это связано с внутренней конвертируемостью российского рубля. Наш исторический опыт показывает, что как только в стране в конце XIX века был введен золотой стандарт, то есть была обеспечена конвертируемость национальной валюты, то тут же появились иностранные страховщики. Мнение их отечественных коллег о подобной "агрессии" на внутрироссийский рынок было крайне отрицательным. Тем не менее, государство подходило к такому допуску "пришельцев" весьма избирательно. И поэтому каждая иностранная страховая компания, желавшая работать в России, вносила крупные денежные залоги на счет Государственного банка в обеспечение своих обязательств перед страхователями-россиянами.
В современных условиях процесс присоединения РФ к ВТО может только активизировать расширение зарубежного присутствия в страховом секторе. Масштабы этого явления будут зависеть не столько от условий такого присоединения, сколько, прежде всего, от того, насколько улучшится общая ситуация в экономике и, как следствие, возрастет платежеспособность населения. Но при любых вариантах уничтожения национального страхового рынка не произойдет, поскольку ведущие отечественные страховщики уже имеют свою собственную рыночную "нишу", располагают наработанными связями в регионах, пользуются широким доверием клиентуры. Да, иностранные страховые компании имеют определенные технологии, — которые хорошо зарекомендовали себя на Западе, но здесь, в России, они малоприемлемы из-за своеобразия российской специфики. Кроме того, за национальными компаниями, без сомнения, останутся также обязательные виды страхования.
В обозримой перспективе присутствие иностранных страховщиков в России будет означать для их российских коллег однозначное усиление конкуренции. Однако такая ситуация, по-видимому, накупит еще не скоро. Ибо слишком высокие еще риски и непредсказуемость ситуации на отечественном рынке страховых услуг. Как и все еще крайне ограничено ожидаемое позитивное влияние на него со стороны иностранных "пришельцев".
Марат Айнетдинов, генеральный директор ОСАО "Россия":
— Мы много сегодня говорим о скором открытии рос-сийского рынка для западных страховщиков. Но я согласен с тезисом тех моих коллег, которые говорили о том, что крупные зарубежные компании уже давно у нас обосновались. Достаточно упомянуть в связи с этим хотя бы лидера страхового рынка Германии – Allianz AG Holding — или: же одну из ведущих международных диверсифицированных страховых групп – American International Group (AIG). Еще в 1997 г, на российском рынке действовали более 70 компаний с иностранным капиталом. И уже тогда существовали механизмы для подобного "проникновения".
Я не стал бы воспринимать массовый приход в Россию западных страховщиков как некое стихийное бедствие. Опасаться следует куда более конкретных вещей. Например, конкуренции на кадровом рынке, когда многие наши профессиональные менеджеры по различным причинам предпочтут работу в зарубежных компаниях. Да и на рекламном рынке западные страховщики могут также оказаться значительно сильнее нас — в силу больших финансовых возможностей и накопленного опыта.
Именно поэтому отечественным страховщикам предстоит серьезная, вдумчивая работа по совершенствованию своей деятельности, усилению ее эффективности и конкурентоспособности, более широкому использованию современных страховых технологий, расширению спектра страховых услуг и т.д. Конечно, многое будет зависеть и от того, станет ли государство способствовать созданию нормального протекционистского законодательства.
Впрочем, российские страховщики не сидят сложа руки и уже предпринимают определенные ответные шаги. Так, в последние два года отмечается устойчивая тенденция к консолидации усилий всех участников страхового рынка. Это, в частности, находит свое выражение в процессе укрупнения страховых компаний, сопровождающемся ростом уровня их капитализации. Идет интеграция страхования в другие финансово-экономические области.
Александр Коваль, президент ВСС, депутат Государственной Думы РФ:
— Предложенный на рассмотрение Думы законопрокт о страховой деятельности не изменяет уровня допуска иностранных компаний на российский рынок. Остаются ограничения лишь на трансграничное страхование и долю иностранцев в совокупном уставном капитале "страховых СП" — не более 15%.
Со своей стороны, ВСС всегда выступал за поэтапную, до 2010-2015 гг., либерализацию национального страхового рынка. Хотя, если будет принято решение совместить эту либерализацию со вступлением в ВТО, то тогда ВСС, конечно же, станет максимально учитывать интересы отечественных страховщиков — участников союза...
Рашид Искаков, первый заместитель генерального директора ОАО "САК "Энергополис" (г. Самара):
— По моему мнению, при рассмотрении возможной "экспансии" иностранных страховщиков в Россию сложилась парадоксальная ситуация. С одной стороны, российский страховой рынок боится их прихода, с другой — очень нуждается в инвестициях, которые они могут принести особой. Ведь "внутриотраслевые средства", весьма ограничены ввиду низкого уровня капитализации большинства отечественных компаний. Ситуацию могло мы спасти повышение интереса к этому рынку со стороны крупных российских финансово-промышленных групп (ФПГ). Однако вследствие нечетко сформулированной государственной позиции по отношению к страхованию и непродуманности налогового законодательства серьезной активности с их стороны пока не наблюдается.
Сегодня конкурировать с иностранными страховыми компаниями могут порядка трех-четырех российских. Следствием разрозненности нашего страхового рынка является еще и то обстоятельство, что до сих пор страховщики не выработали четкой и единой позиции по вопросу ВТО.
Впрочем, как мне представляется, допуск иностранцев на российский рынок — вопрос решенный. Более того, их приход принесет потребителям определенную пользу, правда, в весьма отдаленной перспективе.
Владимир Демидов, директор по страхованию ОАО "СОГАЗ":
— На мой взгляд, западные страховщики вряд ли в ближайшие год-два смогут значительно расширить в России свое присутствие. Прежде всего, в связи с ранее понесенными ими убытками. Но вот в среднесрочной перспективе они могли бы, и притом достаточно легко, захватить некоторые сегменты отечественного страхового рынка. Особенно на направлении накопительного страхования.
Андрей Зернов, генеральный директор ОАО "САК "Энергогарант":
— Об "экспансии" западных страховщиков в Россию и о проблеме ВТО говорилось уже много. Равно как и о так называемом адекватном ответе отечественных страховых компаний. Согласен: "наш ответ" — в стабилизации структуры их активов, росте резервов, повышении авторитета в обществе...
Если же оценивать нынешнюю ситуацию, то ликвидные активы страховщиков России размещены в основном в финансовых инструментах с фиксированной доходностью. В частности, большинство страховых компаний инвестируют средства в государственные облигации как наиболее надежные ценные бумаги. Те же из компаний, которые рассматривают банки в качестве канала продаж своих страховых продуктов, более тяготеют к банковским финансовым инструментам, а именно: к депозитам и векселям. Инвестиции в акции широко распространены среди кэптивных страховщиков, причем, естественно, акцент делается на приобретении акций "материнских" компаний.
В то же время в условиях продолжающегося снижения доходности инструментов финансового рынка у страховых компаний все больше растет заинтересованность в инвестировании реальных секторов экономики. Особенно тех из них, что отличаются большей доходностью при умеренном уровне риска. Безусловно, большие перспективы, на мой взгляд, имеют инвестиционные программы ТЭК.
Марат Айнетдинов, генеральный директор ОСАО "Россия":
— Мобилизация страховых средств на нужды российской экономики вполне возможна. Так, в промышленно развитых странах страховые компании уже дают около трети всего объема инвестиций, аккумулируя для этого как корпоративные средства, так и деньги широких слоев населения. Но структура капиталов западных страховщиков в своей основе — это так называемые длинные деньги, то есть средства, полученные в результате проведения операций по долгосрочному страхованию жизни.
В российской же структуре капиталов основу составляют средства, полученные в виде взносов по рисковым видам страхования — "короткие деньги". Поэтому и возможностей по их использованию в качестве инвестиционных инструментов значительно меньше. Если же говорить о ТЭК, то эта отрасль требует привлечения исключительно долгосрочных и причем весьма солидных ресурсов.
Кстати, объекты ТЭК всегда относили к числу наиболее опасных с точки зрения их подверженности разного рода рискам. Правда, я неуверен, что в ближайшее время стоит ожидать существенного роста страховых премий. Недавний их скачок был спровоцирован нестабильной ситуацией на западном перестраховочном рынке: крупные компании, с которыми работают российские страховщики, пока, видимо, не совсем оправились после убытков, нанесенных их бизнесу терактами в Америке. И хотя западные перестраховщики работают в прежнем режиме, цена на их услуги возросла столь существенно, что российские страховщики ныне вынуждены рассматривать уже альтернативные варианты.
Лично мне выход из сложившейся ситуации видится в использовании перестраховочных ресурсов внутри страны. Сегодня наблюдается отчетливая тенденция к созданию большого количества пулов и всевозможных объединений. Наконец, появляются организации, способные взять на себя бремя крупного перестрахования, но пока эти структуры организованы весьма слабо.

III. Страхование ТЭК и военно-политические риски
Анатолий Гелиев, президент ЗАО "СК "Транс нефть":
— Считаю, что теоретически страхование политических рисков вполне возможно и даже может быть востребовано. Однако есть один маленький нюанс: кроме покупателя на рынке должен быть в наличии еще и продавец такой услуги. На сегодняшний же день, тем более с учетом операции в Ираке, ни один страховщик такого покрытия пока не предоставил. Если же все-таки — исключительно в рекламных целях — кто-либо и предложит такую услугу, то невозможно будет приобрести для подобного риска перестраховочную защиту.
Марат Айнетдинов, генеральный директор ОСАО "Россия":
— Политические риски всегда учитывались и нашими, и западными страховыми компаниями. Безусловно, Ирак в свете последних событий только пополнит печально известный список "горячих точек" мира, с которыми работает каждый страховщик. Это — общая проблема. Мы, например, всегда учитываем так называемый чеченский фактор. Да и не только мы — западные страховщики, работая с нами, всегда также "держат в уме" события на Кавказе.
Впрочем, политическими рисками, так сказать, в "чистом виде" способна и готова заниматься далеко не всякая компания. Это весьма затратное дело, требующее от страховщика наличия специфических ресурсов. И пока эта область является приоритетной скорее для западных, чем для отечественных страховщиков.
— Разделяю уверенность в том, что страхование является мощным инвестиционным институтом. Хотя бы стой точки зрения, что страховщики сегодня аккумулируют значительные объемы временно свободных денежных средств, размещаемые затем в различных видах активов, участвуют в реализации всевозможных инвестиционных программ.
Ни для кого не секрет, что в настоящее время российская экономика испытывает острый дефицит именно тех денежных средств, которые бы предоставлялись на реализацию долгосрочных проектов, рассчитанных на три, пять и более лет. Так вот, генерировать такие ресурсы смогло бы как раз долгосрочное накопительное страхование.
Но, к сожалению, пока страховые компании редко вкладывают деньги в реальный сектор экономики — и, прежде всего, потому, что экономический интерес любой из них связан с надежностью (возвратностью) и прибыльностью инвестиций. В то же время формы участия страховых компаний в развитии предприятий ТЭК могли бы быть следующими:
— страхование инвестиций в предприятия ТЭК как дополнительная гарантия для привлечения денежных ресурсов;
— страхование финансовых рисков, связанных с недополучением прибыли предприятиями ТЭК;
— предоставление в их распоряжение инвестиционных ресурсов в виде приобретения долей участия в уставном капитале предприятий и покупки корпоративных облигаций;
— предоставление займов за счет собственных средств страховых компаний,
Возможности перестрахования рисков за рубежом у нас были всегда и, как я считаю, будут и дальше. Другое дело, что раньше зарубежные страховые компании легче "брали" наш бизнес, надеюсь на подъем российской экономики и развитие страхования в стране. Но их прогнозы пока не оправдались, и интенсивного роста нашего рынка не наблюдается. К тому же волна катастрофических убытков на европейском и американском континентах привела к значительным выплатам и даже ряду банкротств страховых и перестраховочных компаний.
Опять же иракские события, наверняка, приведут к увеличению тарифов на перестрахование. Но, тем не менее, не думаю, что они выведут в ряды перспективных так называемые политические риски. Более того, не могу припомнить у нас такого случая, чтобы иностранные компании брали в перестрахование... наши политические риски. Кстати, не очень-то распространен этот вид страхования и на Западе.
Андрей Зернов, генеральный директор ОАО "САК "Энергогарант":
— Ни для кого не секрет, что предприятия ТЭК — это объекты со сложнейшим оборудованием и технологическими процессами. Потеря управления лишь одним из элементов может привести к катастрофическим последствиям и крупным убыткам.
К сожалению, во многих аналитических обзорах отмечается критическое состояние основных фондов ТЭК. В частности, отечественный электроэнергетический комплекс характеризуется ныне высоким процентом износа генерирующих мощностей и передаточных устройств: 60 тыс. км ЛЭП (25%) находятся в эксплуатации более 30 лет, практически непригодны к эксплуатации 12% электроподстанций, в электросетях из-за изношенности оборудования происходит 90% всех нарушений в работе энергосистем.
Видимо, поэтому риски ТЭК считаются сегодня наиболее опасными, подверженными крупным убыткам. И поэтому их страхование не может быть дешевым. Впрочем, если не будет отмечено новых катастроф, а также терактов и других трагических событий, то рост тарифов все же должен прекратиться где-то к концу 2003 г. или началу 2004 г.
В какой-то мере наблюдается тенденция перестраховывать риски ТЭК за рубежом. Это вызвано сложностями на российском рынке: ограниченным количеством страховых компаний, занимающихся страхованием объектов топливно-энергетического комплекса, небольшой страховой емкостью российских фирм, наконец, незначительным количеством квалифицированных андеррайтеров по данного типа рискам.
Надо отметить, что для такого перестрахования на Западе всегда требуется большое количество информации о конкретном страхуемом объекте плюс составленный независимыми специалистами сюрвейерский отчет.
Юрий Цховребов, генеральный директор ОАО "СК "Лукойл":
— Мне хотелось бы отметить авангардную роль страхового рынка во многих общегосударственных вопросах и, прежде всего, в инвестиционном. Как в рамках всей страны, так и ее топливно-энергетического комплекса.
Вот хотя бы один подтверждающий данный тезис пример. Сейчас в нефтяной компании "ЛУКОЙЛ" идет подготовка стратегии риск-менеджмента. Причем после проведения соответствующего анализа в компании было отмечено, что пока только в области страхования более-менее ясны основные тактические и стратегические направления этого документа. Не хочу кривить душой, но мне было приятно, что именно наша, страховая, "составляющая" данной стратегии не вызывает никаких сомнений, остальные же пока еще отстают на уровне наработок. Такое "первенство", как мне кажется, достигнуто исключительно благодаря новаторскому духу, присущему всем страховщикам, работающим в ТЭК, их направленности в работе на конкретного клиента, преданности интересам страны и дела. Причем будущая стратегия охватывает широкий комплекс вопросов страхования ТЭК.
Что же касается вопроса страхования военно-политических рисков, то он может быть рассмотрен путем создания крупного страхового пула, возможно, с международным участием. С другой стороны, мировой опыт свидетельствует: для этих целей в каждой стране создается своя специализированная организация со 100-процентным участием государства, обеспечивающего соответствующее страховое покрытие именно военно-политических рисков в контексте защиты имущественных интересов частных экспортеров. В России эта тема обсуждается уже давно, но практического решения она еще не получила.
Дмитрий Черваков, первый заместитель генерального директора ОАО "СК "Прогресс-Гарант":
— Учитывая всю важность и значимость страхования политических рисков, отмечу, что представители присутствующих здесь страховщиков все-таки в основном не специализируются в этой сфере. У всех нас — несколько иные проблемы. Все мы, так или иначе, но очень сильно зависим от западного перестраховочного рынка; в большинстве западных страховых компаний созданы отделы и управления риск-менеджмента, которые сейчас берут на себя часть наших функций, и приходится находить с ними общий язык. Наверное, таковы объективные жизненные реалии, и к ним надо приспосабливаться, с ними надо считаться.
Александр Коваль, президент ВСС, депутат Государственной Думы РФ:
— Говорить об инвестировании страховых резервов в экономику России, безусловно, можно и нужно: страховщики — важнейший институциональный инвестор в экономиках ведущих стран мира. Однако при этом необходимо иметь в виду, что в 2001 г. инвестиции 150 крупнейших страховщиков, собравших около 90% всех взносов, превысили 60 млрд рублей — а это лишь 2,6% всех инвестиций российских предприятий в экономику страны. Таким образом, говорить сегодня о страховых резервах как о важном инвестиционном факторе, наверное, еще преждевременно.
Кстати, необходимо заметить, что, учитывая нынешнее состояние отечественной экономики, некоторые из действующих сейчас правил Минфина по размещению страховых резервов уже морально устарели. Именно поэтому ВСС активно работает над их совершенствованием, в том числе и для топливно-энергетического комплекса.
С другой стороны, за счет грамотного андеррайтинга, больших объемов и проведения ряда мероприятий по снижению рисков можно добиться существенного понижения тарифов по перестрахованию. Кроме того, весьма важен и вопрос увеличения российских перестраховочных объемов, но данная тема тесно связана с самими инвестициями в страховую отрасль.
Война в Ираке, безусловно, подстегнула активность страховых и перестраховочных компаний, прежде всего, в деле внедрения на рынок новых видов страхования. Что же касается политических рисков, то услуги по их покрытию уже осуществляются в рамках кредитного страхования. И хотя, согласно Гражданскому кодексу РФ, военные действия являются исключением из правил страхования, мировая практика все же показывает, что договорные отношения позволяют страховать и этот вид рисков (в определенных пределах, конечно). Весь вопрос — в соотношении стоимости и объема страховой защиты.
Владимир Демидов, директор по страхованию ОАО "СОГАЗ":
— Давайте не будем все же забывать, что основной задачей страхования является создание резервов для покрытия убытков при возникновении непредвиденных аварий, разрушений и т.д. Таким образом, все страховщики в своей повседневной деятельности уже занимаются мобилизацией финансовых средств, которые могут быть востребованы на восстановление нормального функционирования застрахованных объектов промышленности.
Конечно, в свете иракских событий нельзя не упомянуть и такую категорию страхования, как "политический риск". Причем страховыми объектами здесь являются крупные инвестиционные проекты со среднесрочной или долгосрочной перспективой реализации. Отсюда и чрезвычайно высокие страховые суммы.
Теперь попробуем обратиться к реальности: вероятность рисков ввиду роста напряженности в мире постоянно увеличивается, тарифы по перестрахованию на рынке резко возросли, требования к рискам ужесточились, капитализация отечественных страховщиков и емкость внутреннего перестрахования незначительны. Вывод: российские страховщики не смогут пока предоставлять адекватную защиту, на западном рынке купить ее не под силу. Наконец, у предприятий ТЭК после возможного падения цен на нефть на это уже может не оказаться резервных средств. И вот вам отчасти неожиданный, но закономерный итог: серьезное распространение данного вида страхования на российском рынке пока что маловероятно.
Итак, какие же выводы можно сделать по завершению нашей дискуссии?
Первое. Совершенно очевидно, что в настоящее время Россия не видит для себя возможности полностью открыть свой внутренний страховой рынок для иностранных компаний. Об этом, например, недвусмысленно дают понять высокопоставленные представители Министерства экономического развития и торговли РФ, считающие, что такое внимание к этому рынку объясняется его "особой чувствительностью к конкуренции". Не отстают от них и топ-менеджеры других структур исполнительной и законодательной власти. Более того, многие апологеты отечественного страхового рынка заявляют сегодня, что открывать его надо не перед заграницей, а "перед своими клиентами, то есть теми, с кем идет ежедневная кропотливая работа".
Второе. На "круглом столе" было также обозначено, что наши страховщики осторожно относятся к такому "открытию" еще и потому, что государство их к этому "не подталкивает". И вообще история взаимодействия страхового бизнеса и государства в России не отличается последовательностью и продуктивностью. Законодательство по страхованию фрагментарно, система государственного надзора не соответствует требованиям растущего рынка и во многом отстает от международной практики страхового регулирования.
В связи с этим многим участникам "стола" основная задача государства видится в установлении единых и четких правил, определяющих деятельность субъектов страхового рынка. Не менее важно также реформировать и саму систему контроля за исполнением таких правил.
Третье. Кстати, такая реформа, равно как и повышение общей прозрачности рынка, позволит более четко контролировать деятельность иностранных страховщиков, которые сегодня достаточно легко обходят ограничения, связанные, например, с участием в капитале российских компаний. Словом, страховщики уверены: прежде чем приглашать гостей, надо навести порядок дома.
И, наконец, четвертое. Отдельными участниками "круглого стола" высказывалась мысль о том, что еще одной важнейшей целью развития страхового дела в России должно стать повышение требований к прозрачности деятельности обслуживающих его компаний. Причем контроль за их соблюдением должен постепенно приближаться к общемировым стандартам. Именно это, как отмечалось, будет не только способствовать становлению в стране благоприятного инвестиционного климата, но и создаст условия для дальнейшего развития отечественного страхования.
Редакция журнала "Нефть России" благодарит Ассоциацию страховых компаний, работающих в топливно-энергетическом комплексе РФ (АСТЭК), а также ОАО "СК "Лукойл" за действенную помощь в подготовке и проведении данного "круглого стола".

Подготовил Александр ЧЕРЕПАНОВ.

(с сокращением, в статье были приведены таблицы)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »