Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Транспортное строительство, 10 июня 2003 г.

Страхование строительно-монтажных работ на реконструкции МКАДа

История и опыт

1316 просмотров

К числу прогрессивных организаторских решений, реализованных при реконструкции Московской кольцевой автомобильной дороги, безусловно, следует отнести страхование строительно-монтажных работ. Надо отметить, что к началу работ по реконструкции МКАД страхованием технических рисков, а уж тем более строительно-монтажных работ, да еще в таком объеме, на российском рынке практически никто не занимался. С одной стороны, по сложившейся практике ответственность за риск случайной гибели или повреждения элементов сооружаемого объекта всегда нес заказчик. С другой стороны — российские страховщики были совершенно не готовы страховать подобные риски. В советские времена при монополии Госстраха такого вида страхования не было вообще. Страхование технических рисков, широко практикуемое за рубежом, в России еще только зарождалось.
Поводом задуматься о необходимости страхования строительно-монтажных работ по реконструкции МКАД послужило принятие в конце 1995 года второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации. В третьем параграфе главы 37, посвященном строительному подряду, была сформулирована специальная статья, рекомендующая страхование объекта строительства. Кроме того, риск случайной гибели или повреждения объекта строительства был возложен на подрядчика.
Руководство Корпорации "Трансстрой" быстро отреагировало на это нововведение, и уже 2 апреля 1996 г. Правление приняло решение об обязательном страховании рисков при заключении договоров с исполнителями на выполнение работ на объектах генерального подряда Корпорации. Надо отдать должное вице-президенту Корпорации В.И.Минькину, который одним из первых понял эффективность механизма страхования в строительстве и приложил немало усилий, чтобы убедить в этом подрядчиков. Сломать старые стереотипы было непросто. Для многих страхование воспринималось не как защита от рисков, а как дополнительные ненужные расходы. Прошло не одно совещание с руководителями предприятий транспортного строительства, пока они, скрепя сердце, начали заключать договоры страхования. Пионерами в этом деле стали "Мостоотряд № 19" и "Центродорстрой". Впоследствии В.И.Кудряшов и B.C.Арутюнов уже сами активно внедряли страхование строительно-монтажных работ на объектах своих субподрядчиков.
Примечательно, что на следующий день после оплаты "Центродорстроем" первого договора страхования строительно-монтажных работ произошел страховой случай. В результате ливневых дождей на 66-м километре МКАД образовался провал дорожного полотна и смыв обочин. Ущерб составил около 500 млн руб. После составления необходимых документов ущерб был компенсирован страховым обществом "ГЕФЕСТ", что, кстати, сыграло заметную роль в популяризации страхования строительных рисков. Но все это было уже позднее, а вначале стоял вопрос о выборе страховой компании.
Здесь хочется отметить дальновидность Президента Корпорации "Трансстрой" В.А.Брежнева. Перед Корпорацией стояла альтернатива: заключить договоры страхования строительно-монтажных работ по реконструкции МКАД с одной из крупных страховых компаний или доверить это ответственное дело своей небольшой отраслевой страховой компании САО "Гефест". Владимир Аркадьевич сделал выбор в пользу САО "Гефест", сумел обосновать и убедить руководителей трестов в целесообразности принятия такого выбора. В дальнейшем практика показала, что это было правильное решение.
К 1996 году страхованием строительно-монтажных работ по сооружению мостов, тоннелей и других элементов транспортного строительства на российском рынке еще никто не занимался. Методология заключения договоров страхования и статистика, необходимая для расчета тарифных ставок, отсутствовала. Поэтому любой страховой компании все пришлось бы создавать заново. Главным аргументом в пользу САО "ГЕФЕСТ" было то, что наряду со страховщиками здесь работали дипломированные специалисты в области транспортного строительства, в том числе с учеными степенями. Именно они и смогли за короткий срок создать методологическую основу для страхования работ по реконструкции МКАДа.
Страховое акционерное общество "ГЕФЕСТ" было создано Корпорацией "Трансстрой" еще в 1993 году. Это скорее была дань моде, чем серьезная забота о защите имущественных интересов. САО "ГЕФЕСТ" занималось, в основном, страхованием имущества, принадлежащего Корпорации "Трансстрой". Объем страховых операций был невелик. Однако руководство САО "ГЕФЕСТ" понимало, что рано или поздно страхование строительно-монтажных работ будет востребовано, и заранее начало к нему готовиться. Были переведены и изучены материалы Мюнхенского перестраховочного общества, которое на западном рынке является законодателем в области страхования технических рисков. Подготовлены оригинальные правила страхования строительно-монтажных работ, учитывающие специфику транспортного строительства, и на них получены лицензии. С помощью отраслевой науки были разработаны методики определения риска по строительству искусственных сооружений. К моменту, когда назрел вопрос о необходимости страхования строительно-монтажных работ по реконструкции МКАДа, первые наработки уже были готовы.
Привлечение САО "ГЕФЕСТ" в качестве генерального страховщика проекта по реконструкции МКАДа позволило полностью раскрыться тому научному и организаторскому потенциалу, который был заложен в небольшой отраслевой страховой компании, и дало мощный импульс для ее развития.
В процессе страхования строительно-монтажных работ по реконструкции МКАДа в САО "ГЕФЕСТ" были разработаны и применены более 10 оригинальных решений, ранее не встречавшихся на отечественном страховом рынке.
Впервые был применен генеральный договор страхования строительно-монтажных работ. До этого по генеральному договору страховались только перевозимые грузы. Необходимость заключения генерального договора была вызвана тем, что в процессе строительства менялся состав субподрядчиков, размер страховой суммы, которая устанавливалась эквивалентной стоимости подрядных работ, сроки страхования и т.п. Надо было найти такую форму страховых взаимоотношений с подрядными организациями, чтобы изменяющиеся условия страхования не послужили формальным поводом для прекращения договора страхования. С этой первой проблемой САО "ГЕФЕСТ" успешно справилось.
Процессу заключения договоров страхования предшествовал комплекс мероприятий по изучению проектов подрядных работ, технологии строительства, составлению анкет застрахованных объектов для определения вероятного максимального риска, ранжирования отдельных групп рисков. С точки зрения страхования — задача беспрецедентная. Пришлось изрядно потрудиться различным специалистам: сметчикам, тоннельщикам, мостовикам, дорожникам и математикам, специализирующимся в области актуарных расчетов. В итоге удалось найти оригинальные подходы к решению и этой проблемы. Кстати, за время реконструкции МКАДа САО "ГЕФЕСТ" была накоплена уникальная статистика, которая, во-первых, подтвердила правильность произведенных расчетов, а, во-вторых, послужила основой для дальнейшего совершенствование тарифной политики как самого САО "ГЕФЕСТ", так и других страховых компаний, занимающихся страхованием строительных рисков.
Первый же страховой случай, о котором уже упоминалось, заставил продумать еще ряд вопросов, нетипичных для страховой компании. Выяснилось, что фиксирование страхового события должно происходить немедленно, так как сооружение объектов на МКАДе велось без остановки транспорта и в случае повреждения полосы движения сразу принимались меры к ее восстановлению. С этой целью в САО "ГЕФЕСТ" была создана система оповещения, мобильные группы специалистов, укомплектованные необходимым оборудованием, которые в любое время суток могли выехать на место происшествия и составить страховой акт. Учитывалось и то, что правила страхования, составленные в соответствии с условиями Минфина РФ, содержат массу формальных требований к страхователю, которые он должен соблюсти, чтобы получить страховое возмещение. Конечно же, строительные организации, у которых не было никакого опыта страхования, эти требования поначалу не соблюдали. САО "ГЕФЕСТ" приходилось самому готовить отдельные документы и учить этому страхователей, что было еще одним аргументом в пользу выбора отраслевой страховой компании в качестве генерального страховщика на МКАДе.
Одной из самых крупных проблем, с которыми столкнулось САО "ГЕФЕСТ", был вопрос оплаты взносов по договорам страхования, ведь по закону договор страхования вступает в силу только после его оплаты. Частично эта проблема была решена путем заключения генерального договора страхования, однако крупные риски требовали перестрахования, и САО "ГЕФЕСТ" должен был, в свою очередь, платить перестраховщикам.
Перестрахование — это отдельная проблема, о которой речь пойдет позже. Здесь следует иметь в виду, что с самого начала реконструкции МКАДа задержки в финансировании объемов работ стали регулярными. Кроме того, стоимость подрядных работ постоянно пересматривалась, что требовало корректировки страховой суммы. Только к концу 1997 года удалось создать механизм, который в большей или меньшей степени позволял сохранять все заключенные договоры страхования действующими. В ход шли и распределительные письма, и перераспределение страховых взносов. САО "ГЕФЕСТ" потребовалось создать отдельную службу, которая обеспечивала этот участок работы.
Надо отметить, что выполнение такого грандиозного проекта как страхование МКАДа заставило САО "ГЕФЕСТ" провести ряд серьезных организационных мероприятий. Прежде всего, был создан специальный отдел, в функции которого входило предстраховая экспертиза, подготовка к заключению договоров страхования, обслуживание договоров, контроль оплаты страховых взносов. Позднее этот отдел стал проводить инспекции застрахованных объектов для контроля соблюдения технологии и техники безопасности. Квалификация специалистов отдела позволяла это делать. Были значительно усилены бухгалтерия, отдел перестрахования, группа информационного обеспечения, другие службы. САО "ГЕФЕСТ" постепенно превращалось из небольшой компании в крупную. Уже в 1997 году по объему страховых премий САО "ГЕФЕСТ" занимало 71-е место среди более 2000 страховых компаний, работавших в то время на российском страховом рынке.
К этому времени задача страхования строительных рисков стала рассматриваться на федеральном уровне. Госстрой России принял решение провести аккредитацию тех страховых компаний, которые, по его мнению, могли заниматься этим видом деятельности. САО "ГЕФЕСТ" с его опытом работы не составило труда пройти аккредитацию, и это дало возможность осуществлять страхование профессиональной ответственности строителей для лицензирования строительной деятельности.
К 1997 году остро встал вопрос о компенсации затрат на страхование подрядным организациям. Дело в том, что Правительство Москвы приняло постановление "О дополнительных мерах по обеспечению защиты объектов строительства при проведении строительных и монтажных работ". Указанным постановлением была одобрена схема страхования строительных рисков, предложенная пятью страховыми компаниями: "Московское страховое строительное общество", "Страховая Группа "Спасские ворота"", "Страховое акционерное общество "Россия"", "Инвестстрах", "Росгосстрах". Эта схема предусматривает, что 60% средств, собранных страховыми компаниями в рамках реализации комплексного страхования строительно-монтажных рисков и ответственности при проведении строительных и монтажных работ, за вычетом обязательных налогов и платежей, подлежащих уплате с указанной суммы, будут инвестироваться в строительный комплекс по программам перспективного развития города.
Несмотря на то, что само постановление не предусматривало обязанности строительных организаций страховать строительные риски исключительно в перечисленных страховых компаниях, руководители служб Заказчиков перестали разрешать заключение договоров страхования с иными компаниями, отказывая в противном случае в компенсации затрат на страхование.
Отлаженный механизм, который реально обеспечивал страхование рисков и, соответственно, экономическую безопасность Корпорации "Трансстрой", оказался под угрозой. К этому времени САО "ГЕФЕСТ" уже успело проявить себя как добросовестная надежная страховая компания, которая в силу своей специализации способна на высоком уровне осуществлять работу по управлению рисками, контролю за качеством проводимых работ, соблюдению технологии и техники безопасности сооружаемых объектов, производить реальную компенсацию ущерба, возникшего в результате страховых случаев. Немалых усилий стоило Президенту Корпорации Владимиру Аркадьевичу Брежневу разъяснить эти обстоятельства в Правительстве Москвы, чтобы сохранить существующую схему страхования работ по реконструкции МКАД. В конечном счете вышло Постановление Правительства Москвы, в котором не только разрешалось компенсировать затраты на страхование строительно-монтажных работ по договорам, заключенных с САО "ГЕФЕСТ", но и была одобрена схема страхования в целом.
К 1998 году практически все объекты по реконструкции МКАДа были застрахованы в САО "ГЕФЕСТ". Важную роль в популяризации страхования сыграли страховые случаи и произведенные по ним страховые выплаты. Наиболее крупный случай произошел на Дмитровском шоссе. В ночь с 27 на 28 июня 1998 года при заполнении бетонной смесью опалубки обрушилось сооружаемое пролетное строение строящегося моста на пересечении 82-го километра МКАДа и Дмитровского шоссе. Жертв, к счастью не было, но пострадали 10 строителей, которые получили травмы различной тяжести. Как показало расследование, авария произошла не по вине строителей. Все расходы по восстановлению взяло на себя САО "ГЕФЕСТ". Случай с пострадавшими строителями выявил необходимость страхования и работников. Многие подрядные организации стали заключать с САО "ГЕФЕСТ" договоры коллективного страхования от несчастных случаев.
К середине 1998 года САО "ГЕФЕСТ" предлагал строительным организациям уже не просто страхование строительно-монтажных работ, а комплексное страхование, куда входило также страхование гражданской ответственности при осуществлении строительно-монтажных работ, страхование строительной техники, наземного транспорта, имущества. При этом общие затраты на страхование не превышали 1% , т.е. полностью компенсировались заказчиком.
Отдельно следует сказать о проблемах, связанных с перестрахованием. Сущность этой операции заключается в том, что страховщик передает часть своей ответственности по договору страхования другим страховым компаниям. Страховые суммы по отдельным объектам реконструкции МКАД достигали 500 млн руб. Такую ответственность не мог взять на себя полностью ни один российский страховщик. Дело в том, что Минфин России ограничивает размер собственного удержания страховых компаний. Поэтому разместить риск, который составляет около 7% общей емкости всех отечественных страховых компаний — задача архисложная. Зарубежные страховые компании первое время неохотно брали подобные риски, а если и принимали, то за слишком высокую комиссию.
САО "ГЕФЕСТ" впервые на российском страховом рынке применило непропорциональное перестрахование эксцедента убытка строительно-монтажных рисков. Трудность заключалась в определении максимального вероятного риска по отдельному объекту. С помощью методов актуарной математики он был рассчитан, а в дальнейшем, когда появилась статистика, откорректирован. Это позволило резко сократить число договоров перестрахования, оставив только самых надежных партнеров, и тем самым значительно повысить уровень страховой защиты. Примечательно, что за всю практику страхования строительно-монтажных работ по реконструкции МКАДа ни один перестраховщик не отказал в выплате, хотя страховые случаи происходили нередко. Через год уже многие страховые компании использовали методы САО "ГЕФЕСТ".
Реализация уникального проекта, которым является реконструкция МКАДа, позволила создать и воплотить комплекс новых и прогрессивных решений не только в области строительства и проектирования, но и в страховании строительно-монтажных работ. САО "ГЕФЕСТ" успешно справилось с поставленной задачей, превратилось в крупную страховую компанию, являющуюся законодателем в вопросах страхования строительных рисков в транспортном строительстве. Накопленный опыт позволил создать важнейший элемент в системе экономической безопасности Корпорации "Трансстрой" и обеспечить надежную страховую защиту.

А.В. ШАХОВ, директор по развитию, САО "Гефест", Москва

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »