Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК daily, 20 мая 2009 г.

Угроза для автомобилиста

Дешевые полисы каско могут оказаться слишком рискованными

951 просмотр

По итогам 2008 года кризис еще не успел оказать существенного влияния на показатели рынка автокаско. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», объем рынка автокаско за 2008 год составил 187 млрд руб., увеличившись по сравнению с 2007 годом на 22,6%. Реальные проблемы впереди: по прогнозу агентства, за текущий год российские страховщики соберут взносов по автокаско на 29% меньше, чем за год предыдущий.

Рост рынка автокаско напрямую зависит от объемов автокредитования: до кризиса почти половина всех автомобилей покупалась в кредит. Сейчас банки практически полностью свернули объемы автокредитования, поэтому развитие сегмента автокаско резко затормозилось. В условиях резкого падения рынка все проблемы, которые закладывались в годы благоденствия, вышли на поверхность. Эти проблемы рынок автострахования испытывал и раньше, но на фоне быстрого роста собираемых страховых взносов никто в страховых компаниях не желал обращать внимания на скрытые угрозы.
Сейчас страхователи должны быть особенно внимательны, ведь переживут трудности далеко не все страховщики, и важно не стать клиентом компании — потенциального банкрота. Причина нынешних бед страхового рынка — непозволительно близкий для страховщика горизонт планирования, который был характерен для многих страховых компаний в последние годы. Слишком многие игроки рынка решали исключительно краткосрочные задачи — стремились привлечь как можно большее число клиентов за счет демпинга — занижения стоимости услуги страхования ниже статистически обоснованного уровня. Такая модель бизнеса близка к классическому варианту финансовой пирамиды, когда выплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, которые получены от новых, привлеченных низкой ценой полиса. При такой тарифной политике как только темпы прироста взносов станут отрицательными, сформированных страховых резервов окажется недостаточно для осуществления выплат, что неминуемо приведет к банкротству страховщика. В качестве примера автостраховщиков, проводивших активную ценовую политику и покинувших рынок, можно привести компании ГСА, «Авест-Классик», «Рекон» и Русскую страховую компанию.
Владельцы страховщиков, выбравших такую стратегию, прекрасно понимали, что долго так работать они не смогут. Расчет строился на том, чтобы набрать значительный клиентский портфель и на пике продаться инвестору, обладающему значительными финансовыми ресурсами.
Проблемы рынка усугубятся и из-за резкого роста объемов выплат страховых возмещений. Причины этого кроются как в повышении стоимости ремонта поврежденных автомобилей, так и в ожидаемом специалистами росте количества угонов. Считается, что увеличение безработицы на 1% влечет за собой рост криминалитета на 5%. Роста числа угонов в условиях кризиса не избежать.
Логично было бы ожидать, что с началом финансового кризиса страховщики, столкнувшись с угрозой банкротства, начнут постепенно повышать тарифы, чтобы выжить. Казалось бы, кризис должен был отрезвить любителей демпинга, ведь встает вопрос фактически о выживании компании. Но пока что происходит прямо противоположное — ситуация с демпингом продолжает усугубляться. Страхователи должны бы радоваться — за страховку можно заплатить дешевле. Но не все так просто: страхование — это защита от риска, обещание страховщика выплатить в будущем определенную сумму денег, если произойдет страховой случай. А что будет стоить это обещание, если страховая компания разорится?
В условиях финансового кризиса, при сокращении рынка и падающих продажах, демпинг становится разновидностью самоубийства. Не следует забывать, что девальвация рубля вызвала повышение цен на запчасти и услуги станций технического обслуживания, а значит, рост убыточности. Сейчас самое время поднимать тарифы, и если какая-то страховая компания снижает их, то это самый верный признак того, что у нее финансовые проблемы, ее ликвидность находится в катастрофическом состоянии и она пытается любыми способами получить хоть немного денег, чтобы «протянуть» еще хотя бы несколько месяцев. При росте стоимости ремонта автомобилей снижение страховых тарифов означает, что компания или неправильно считает, или не собирается платить своим клиентам.
Происходящие на страховом рынке процессы однозначно свидетельствуют о близком крахе многих страховщиков: в лучшем случае они будут проданы за символические деньги более устойчивым игрокам рынка, в худшем — обанкротятся, оставив без страховой защиты сотни тысяч автовладельцев. Выживут компании с диверсифицированными портфелями, развивающие все виды страхования и не занимающиеся демпингом.
Финансовый кризис очистит рынок автокаско: компании, которые кризис переживут, выйдут из него укрепившимися, перейдут на новый уровень развития. Кризисная ситуация будет способствовать формированию подходов к решению фундаментальных проблем рынка автокаско. Первое место среди них занимает фактическая вмененность значительной части формально добровольного автокаско. Большая часть продаж в период бурного роста этого сегмента рынка не была вызвана осознанием страхователями своей потребности в страховой защите. Из-за этого покупка полиса во многих случаях воспринималась как неприятный побор, необходимый для получения кредита на покупку автомобиля. В результате это приводило к тому, что единственным критерием выбора страховщика была цена, что делало бессмысленными усилия добросовестных компаний по развитию процесса урегулирования убытков — главной составляющей услуги страхования.
Как страхователям избежать проблем сейчас? При выборе страховой компании не стоит ориентироваться только на цену, важнейшее значение приобретает надежность компании, показателем которой являются рейтинги надежности, присваиваемые независимыми рейтинговыми агентствами. Также очень важно обращать внимание на удобство местонахождения офисов урегулирования убытков и внимательно читать условия договора.

Алексей ЯНИН, «Эксперт РА»
Крупнейшие автостраховщики России в 2008 г. 

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »