Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

D', 26 мая 2009 г.

Полис для предусмотрительных

680 просмотров

Статистика страховых компаний (СК) наглядно показывает, что новым автомобилем или ремонтом своих квартир наши граждане дорожат куда больше, чем имеющимся у них прочим имуществом. К страхованию последнего у нас прибегают исключительно после того, как вследствие пожара, залива или кражи будет безвозвратно утрачено все то, что «нажито непосильным трудом».

Если в автостраховании многие страховщики вынуждены были поднять плату за свои услуги, то в страховании иного имущества, в том числе домашнего, повышения тарифов не произошло. Прогноз в отношении большего числа краж и грабежей в связи с кризисным периодом себя не оправдал. По словам страховщиков, роста числа заявлений по данному поводу не наблюдается. «Недавно был всплеск обращений за выплатами из-за сильного ветра в Поволжье, — комментирует Дмитрий Некрюков, директор управления имущественного и личного страхования физических лиц компании “Росгосстрах”. — А краж больше не стало». Впрочем, в СК МАКС заявили, что число обращений за выплатами по поводу краж имущества возросло, но не настолько, чтобы менять тарифы. Напротив, с начала года расценки на полисы по данному виду страхования во многих СК были снижены на 10–20%.

Любой каприз
Несмотря на отсутствие ажиотажа со стороны потребителей, в СК готовы застраховать почти любое ваше сокровище. Хотя до продуктовой линейки западных страховщиков нашим далеко. В Великобритании сегодня можно найти компании, которые готовы страховать даже mp3−файлы, купленные через интернет, при условии, что у клиента имеются доказательства, подтверждающие факт покупки данного контента. В России аналогичных предложений мы не нашли. Например, РОСНО не принимает на страхование программное обеспечение и данные на электронных носителях, поскольку «это связано со сложностью определения действительной стоимости таких объектов и проблемами, возникающими при урегулировании убытков по ним». «Наше законодательство подразумевает, что у страхователя должен быть имущественный интерес в сохранении принимаемой на страховании вещи: файл, который легко удалить с диска, не подразумевает необходимого интереса в его сохранении», — считает Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК МАКС.
В то же время уже можно найти страховщика, который готов застраховать вашу наличность, правда, если согласиться, то сумма компенсации вряд ли составит более 15 тыс. руб. Немногие СК возьмут под защиту крокодила, живущего дома в аквариуме, или комнатные растения — гордость вашего зимнего сада, а также дорогой мобильный телефон.
При этом вещи отнюдь не должны быть «привязаны» к вашей квартире. «Раньше движимое имущество принималось на страхование только по определенному месту (адресу). Сейчас все чаще страхуется имущество, которое путешествует с владельцем, — рассказывает Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц СК “АльфаСтрахование”. — Можно застраховать, к примеру, дамскую сумочку или мужскую борсетку со всем ее содержимым от кражи из автомобиля, а также носимые украшения (серьги, кольца) от грабежа на улице».
Если для вас актуально застраховать ноутбук, фото или видеоаппаратуру, которые вы берете с собой на работу, в командировку, на отдых, — вы можете оформить и такой полис. Стоить, правда, он будет как минимум в два раза дороже, нежели страховка имущества, постоянно находящегося в квартире. При этом во внимание страховщик примет не только особенности эксплуатации, но и оценит сам факт ее ремонтопригодности. Если вещь уникальная и отремонтировать ее будет проблематично, в СК могут и отказать в страховании. «По вещам, которые человек носит с собой, тариф может составлять 5–10% стоимости, при этом для отдельных мобильных телефонов может быть и больше, — комментирует Дмитрий Некрюков. — Сейчас мы страхуем мобильные телефоны сразу в пунктах их продаж, и уже есть страховые выплаты: одному клиенту компенсировали стоимость телефона — 15 тыс. руб., кроме того, начинаем страховать бытовую технику от поломок».

Без описи не обойтись
Страховать дорогие вещи участники рынка рекомендуют по описи и не зря. Если ваше имущество не укладывается в рамки установленных по договору лимитов (см. таблицу), но при этом оно не застраховано по описи, страховщик выплатит вам исключительно оговоренную договором сумму. Например, за мебель выплата не может быть больше 50 тыс. руб. за гарнитур, за бытовую технику — не более 20 тыс. руб. за предмет и т. д. Случается, что вещи хотя и не уникальные, но при этом их стоимость выше установленных по договору лимитов, а это уже повод застраховать их по описи. «Недавно была ситуация: квартиру в Москве залили соседи, и вода уничтожила вполне себе типовые персидские ковры. Правда, их стоимость была $3–4 тыс. за штуку. Несмотря на то что ковры остались целы, свою ценность они безвозвратно утратили. Экспертиза признала полную гибель этого имущества: краска на коврах поплыла. Мы выплатили владельцам полную их стоимость, так как договор был заключен по описи. В противном случае владельцам бы вернули всего 9 тыс. руб. за ковер — таков лимит по договорам без описи», — рассказывают в крупной СК.
Страховщики также рекомендуют включать в опись дорогую меховую одежду, технику, ювелирные украшения, оружие, ковры. «Плазменный телевизор последней модели стоимостью несколько тысяч долларов стоит также включать в опись, — поясняет Александр Агапов. — Если же цена модели укладывается в $1–1,5 тыс., то в опись ее можно и не включать».
Вот только сами страхователи не очень-то стремятся составлять на имущество еще и опись и предпочитают продукты, менее затратные по времени (без осмотра). Впрочем, это их право. Но далеко не всегда страховщик готов будет согласиться с таким отношением клиента к своему имуществу. «При страховании коллекции картин нам нужно знать, сколько стоит каждая из них. Мы обязательно попросим оценку независимого эксперта, которая и будет являться в данном случае описью», — поясняет Дмитрий Некрюков.
Следует помнить, что если имущество страхуется без описи, то страховщик при урегулировании убытка затребует у вас документы, подтверждающие стоимость утраченных вещей. Дабы избежать проблем с выплатой, чеки (как, впрочем, фото и видео ваших ценностей) лучше хранить в надежном месте. «Это могут быть не обязательно чеки, — поясняет Александр Агапов, — но и руководство пользователя, упаковка, свидетельские показания».

Предусмотреть все
Еще один немаловажный момент — полнота страховой защиты, которая зависит от выбранного вами перечня рисков. Если наиболее экономного собственника беспокоит только возможность тотальной гибели вещей от огня, ему может быть предложено соответствующее покрытие (риск пожара, взрыва, удара молнии). Стоимость такого полиса — 0,3–0,5% страховой суммы. Полное покрытие, которым предусмотрена защита на случай не только пожара, но и взрыва, стихийных бедствий, кражи со взломом, грабежа и разбоя, а также противоправных действий третьих лиц и залива, дороже — 0,6–0,9%.
Но и этим страховщики предлагают не ограничиваться. В РОСНО расширенный вариант покрытия позволит компенсировать не только вышеперечисленные риски, но и убытки в случае повреждения электронных устройств, неосторожных действий третьих лиц при проведении ремонтных работ. Страховщик также компенсирует расходы по досрочному возвращению страхователя в связи со страховым случаем, расходы по аренде и замене замков, а защита будет распространяться еще и на комнатные растения, антенны и наличные деньги.
В компании «Росгосстрах» имущество можно дополнительно застраховать по риску механического повреждения. Недавно компания провела выплату по данному риску: из-за обвала стены многоквартирного дома страхователь лишился своего домашнего имущества. В СК МАКС можно достраховать имущество по риску, который позволит компенсировать ущерб в случае выхода из строя бытовой техники, например из-за перепада напряжения в сети.
Стоит заметить, что если имущество находится на даче в деревянном доме, где большую часть года никто не живет и территория поселка никак не охраняется, то тариф на его страхование может доходить и до 3%. А вот распространенное мнение о том, что застраховать имущество, находящееся в залоге у банка, выйдет обязательно дороже — неверно. Тариф, по словам страховщиков, в этом случае может отличаться от стандартного раза в полтора, причем в любую сторону.
Страховщик обязан учесть степень износа страхуемого объекта, но вы, в свою очередь, можете пожелать застраховать вещи без скидки на износ. «Мы определяем стоимость имущества на дату заключения договора, и далее в течение срока его действия износ не учитывается, — поясняет Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц СК РОСНО. — Если имущество будет страховаться без учета износа, то за такой полис придется заплатить на 10% больше». В «Росгосстрахе» при этом добавляют, что принимают на страхование вещь с износом до 75% — это предельный показатель.
Вы можете рассчитывать на скидку, если вместе с движимым имуществом застрахуете еще конструктив и отделку квартиры или дома. «В этом случае компанией предоставляется комплексная скидка по полису в размере 5%, — поясняет Екатерина Юсупалиева, заведующая сектором страхования имущества департамента комплексного страхования ОСАО “Ингосстрах”. — При наличии полиса каско нашей же компании на страхование имущества предоставляется 20−процентная скидка. Кроме того, полис будет дешевле при перезаключении договора на новый срок, если не было страховых случаев». Сэкономить на страховании до 15% можно и за счет наличия систем охранной и пожарной сигнализации. Страховщику в таком случае будет важно, как работает данная система: сигнал о проникновении должен поступать на пульт охраны. «Однако если у вас стоит система, от которой сигнал поступает только на ваш мобильный телефон, для нас это не сигнализация, — комментирует Артем Искра. — Аккумулятор в телефоне может разрядиться, абонент окажется недоступен, телефон выключен, вы можете просто не успеть дозвониться в службу, которая оперативно среагирует на сигнал, — а это все время, за которое ваше имущество может просто бесследно исчезнуть».

Ирина ГАХОВА, корреспондент «D`»

Лимиты выплат по имуществу, застрахованному без описи

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »