Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 28 мая 2003 г.

Ума палаты

Владельцы загородных коттеджей недооценивают "летние" риски

855 просмотров

Мы живем в плену заблуждений. Например, по поводу того, что летом, уезжая на дачу, горожане охотнее страхуют оставленные без надзора квартиры, а осенью, возвращаясь в город, покупают полис для брошенной в Подмосковье дачи. Мысль логичная, но реальной практике не соответствует. Количество неприятностей, которые приключаются с дачами и коттеджами, летом не меньше, чем зимой.

Большинство компаний выполняет план по страхованию загородной недвижимости именно во втором квартале. В первую очередь это связано с тем, что пик работы агентов на местности приходится на май-июнь. Да и весенние тарифы в среднем на 10-15% ниже. А главное — статистика страховых случаев показывает, что если риски того, что дача будет ограблена в зимние месяцы, действительно больше, то горят усадьбы как раз чаще летом. Ведь причиной пожара всегда являются люди — а уж летом-то в них на даче недостатка нет.
— Страхователи — владельцы каменных домов наиболее часто недооценивают риск пожара, мотивируя это тем, что в доме гореть нечему и что стены все равно останутся, — рассказывает начальник отдела Центра имущественного страхования РОСНО Алексей Козьмин. — Это не совсем правильно. Не следует забывать про отделку, инженерное оборудование и движимое имущество, которое в дорогом доме также стоит немало.
Страховщики приводят и другие примеры, когда владельцы загородной недвижимости явно недооценивают риски, которые угрожают их имуществу. Например, к риску «повреждение водой» владельцы загородной недвижимости относятся несерьезно. Сложилось это с тех пор, когда из всех инженерных коммуникаций на дачах был представлен лишь жестяной рукомойник. Сегодня заливы, связанные с авариями систем отопления, водоснабжения, канализации, — причина каждого шестого страхового случая.
«Мы советуем страхователям также внимательнее отнестись и к опасности стихийных бедствий. Статистика свидетельствует, что за последние пять лет вероятность их наступления возросла даже в средней полосе России», — отмечает Ирина Жачкина, заместитель генерального директора компании «ГУТА-страхование». Кроме того, в состав этого риска входят разрушения, вызванные оползнями и смещениями грунта, что происходит довольно часто. Особенно сейчас, когда в моду вошли дома, построенные на живописных склонах или неудобьях. Вот о каком случае рассказал Михаил Терещенко, руководитель управления страхования имущества и ответственности Национальной страховой группы (НСГ):
— Владелец застраховал в ноябре новый, только что выстроенный коттедж стоимостью 90000 долларов. Были сделаны фотографии и проведен осмотр строения и местности. Но весной трехэтажный коттедж рухнул. Была произведена экспертиза, которая показала, что дом был построен на русле высохшей реки. Когда проводилась оценка, этого заметно не было, так как лежал снег. Весной река дала о себе знать, и дом был разрушен проточными водами. Компания полностью выплатила возмещение, поскольку дом восстановлению уже не подлежал.
И, наконец, самое стойкое заблуждение: коттеджи (особенно на охраняемых территориях) не страдают летом от «противоправных действий третьих лиц» — кражи со взломом, умышленного повреждения имущества, хулиганства. Считается, что этот риск сезонный — налеты на дома происходят зимой и весной. Страховая практика опровергает этот стереотип. Именно летом подмосковные деревни заполняются скучающими подростками, которые в будние дни, когда хозяева уезжают в город, обчищают дома. Причем по молодости и глупости им плевать и на охрану, и на возможности хозяина произвести самостоятельный сыск и наказание виновных.
— Значительную часть краж совершают так называемые «сезонные строители», которые занимаются отделкой и ремонтом коттеджей. Бывают случаи, когда в кражах участвуют нанимаемые на летний период домработницы, горничные, няни, — добавляет Ирина Жачкина.
Комбинацию всех рисков страховщики называют «полным пакетом». Конечно, владелец загородного коттеджа может застраховать свой дом только от какого-то одного риска, но специалисты не видят в этом большой выгоды. Вот пример из практики Промышленно-страховой компании (ПСК):
— Желая сэкономить деньги, клиент застраховал дорогой коттедж только по риску пожара. Коттедж строила солидная фирма, казалось бы, к коммуникациям и инженерному оборудованию не должно возникать никаких претензий, однако произошла разгерметизация системы водоснабжения, вследствие чего был нанесен ущерб внутренней отделке коттеджа. Риск затопления не был застрахован.
Бывает, что клиенты пытаются сэкономить, оформив страховку не на год, а на более короткий срок. «Купить полис «на лето» можно, однако делать это нецелесообразно, — считает Владимир Ермаков, начальник отдела страхования имущества группы «Альфа-Страхование». — Размер премии за 4 летних месяца составит около 50% от годовой, а вероятность страхового события в течение восьми оставшихся месяцев выше 50%». Опасность подобной экономии подтверждает и практика страховых компаний. Татьяна Чистякова, начальник отдела страхования имущества РУКСО: «У нас был случай, когда владелица дачи решила застраховать ее только на первую половину года, считая, что летом, когда она с семьей живет на даче, с ней ничего не случится. Буквально через несколько дней после окончания страховки сильным ветром снесло крышу».
Стоимость полиса зависит и от того, насколько хорошо хозяин сам защитил свое имущество.
— К уменьшению страхового тарифа приводят следующие факторы: охраняемая территория, постоянное проживание, наличие пожарной и охранной сигнализации, блокировочных элементов, — рассказывает Дмитрий Левин, андеррайтер по страхованию имущества граждан и гражданской ответственности ПСК. — Увеличить тариф могут следующие факторы: страхование недостроя, неохраняемые строения, сдача в аренду, наличие опасного соседства, природных опасностей и др.
При страховании коттеджа по «полному пакету» тариф составляет для большинства компаний 0,6-0,8% от страховой суммы. Как же определяют эту сумму?
— Оценка недвижимости проводится по сметам на строительство, договору купли-продажи, счетам на приобретение дорогостоящих материалов, — рассказывает Алла Фокина, заместитель начальника управления страхования имущества САК «Энергогарант». — Однако владелец не всегда имеет возможность представить необходимые документы. В нашей компании существует методика определения страховых сумм из расчета используемых строительных материалов, общей площади строения и качества отделки. Однако если для большинства страховых компаний 0,6-0,8% от страховой суммы. Как же определяют эту сумму?
— Оценка недвижимости проводится по сметам на строительство, договору купли-продажи, счетам на приобретение дорогостоящих материалов, — рассказывает Алла Фокина, заместитель начальника управления страхования имущества САК «Энергогарант». — Однако владелец не всегда имеет возможность представить необходимые документы. В нашей компании существует методика определения страховых сумм из расчета используемых строительных материалов, общей площади строения и качества отделки. Однако если использовались нестандартные, редкие или особо дорогие материалы, то при отсутствии документов, подтверждающих их стоимость, клиенту понадобятся услуги независимого эксперта, т.е. придется потратить дополнительно от 100 до 500 долларов.
Страховщики предостерегают владельцев загородных домов от соблазна сэкономить на величине страхового взноса и оценить свой дом подешевле: «В интересах клиента — страховать имущество на полную стоимость, чтобы при наступлении страхового случая он получил бы возмещение в размере фактического ущерба, — считает Андрей Московин, ведущий специалист департамента имущественного страхования «Московской страховой компании». — Агенты некоторых страховых компаний, чтобы застраховать дом любой ценой, определяют страховую сумму исходя из того, сколько денег владелец готов потратить на страхование, зачастую не объясняя, что при наступлении страхового случая выплата будет производиться пропорционально действительной стоимости строения.
Итак, с деньгами определились. Владельцу коттеджа стоимостью 200-300 тысяч долларов надо приготовиться к тому, что годовой полис страхования обойдется ему в 1200-2300 долларов. На что же следует обратить внимание при заключении договора?
— Следует очень внимательно изучить правила страхования, ознакомиться с перечнем рисков, исключениями, обязанностями страхователя при наступлении страхового случая, порядком действий при изменении степени риска, порядком расчета ущерба и организации выплаты страхового возмещения, — отмечает заместитель генерального директора ОСАО «Россия» Николай Николаев. — Также следует уточнить, по какой стоимости будет производиться выплата возмещения: по оценочной или по восстановительной.
Ольга Вдовина, специалист управления страхования имущества и ответственности СК «Прогресс-Гарант», советует клиентам активнее пользоваться франшизой:
— В нашей компании франшиза по полису устанавливается по решению клиента. В последнее время страхователи все чаще предпочитают включать в полис франшизу (100-200 долларов), чтобы не обращаться в компанию из-за мелких убытков, и получают за это дополнительную скидку с тарифа.

САВИН А.
(с сокращением, в статье были использованы таблица и схемы)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »