Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и время, Санкт-Петербург, 3 июня 2003 г.

Автовладельцы волнуются, и не напрасно

364 просмотра

Редакция недавно получила письмо от одного рассерженного читателя: "Закон об автогражданской ответственности владельцев ТС, вступающий в силу с 1 июля 2003 года, на мой взгляд, направлен против этих самых владельцев. Времени изучать эти документы, конечно, нет, но, прочитав ФЗ, принятый Думой 03.04.2002, Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением правительства от 07.05.2003 и тарифы от 07.05.2003, приходишь к настораживающим выводам. Хотел бы попросить ответственных господ ответить на мои вопросы". Вопросов набралось ровно семь. Мы задали их специалистам и получили такие ответы.

— Ответственность по оформлению документов о ДТП возложена на водителя (страхователя), сотрудников милиции (п. 37-38 Правил), а страховщик принимает документы (п. 39 Правил). Значит, он может лишь присутствовать (п. 40) при этом?
— Да, страховая компания лишь "принимает" документы, составленные на месте ДТП, а не составляет их сама. Это соответствует всем юридическим и хозяйственным нормам: не может тот, чей интерес заключается в том, чтобы платить как можно меньше, участвовать в составлении правоустанавливающих документов. Иначе каждая страховая компания составляла бы их только в пользу своего клиента (а значит и в свою пользу). В данном случае СК может быть только третьей стороной. Но все-таки СК имеют право (и обязательно будут это делать) посылать на место ДТП своих представителей или партнерскую службу аварийных комиссаров.
Коммерческий директор НСАК (независимой службы аварийных комиссаров) "Креотон" Игорь Жариков рассказывает: "Когда страхование ответственности автомобилистов станет обязательным, инспекторы ГИБДД просто-напросто перестанут справляться с потоком вызовов. Конечно, если ДТП было без серьезных последствий, а водители смогут договориться, то они разъедутся.
А если материальный ущерб каждого велик, а правых и виноватых не найти? Не ждать же инспектора по 8-9 часов, бросив все дела и, чаще всего, загородив проезжую часть? Тут смогут помочь только независимые аварийные комиссары. Они способны четко зафиксировать место аварии, вычертить схему происшествия, сфотографировать машины со всех сторон, записать непосредственных свидетелей.
Потом по этим материалам страховые компании, где застрахованы участники ДТП, разрешат ситуацию между собой и точно определят размеры выплат, причитающихся каждому. А ГИБДД, если надо, проведет дознание. В случае с "Креотоном" все это тем легче, что почти все сотрудники службы — бывшие работники ГАИ, говорящие со своими недавними коллегами на одном языке. Нередко они даже знают друг друга в лицо, так как работают в одном районе на одних и тех же перекрестках.
Благодаря сотрудничеству со службой АК страховщики экономят немало денег — ведь они не должны оплачивать убытки, нанесенные кому-то их клиентами, если доказана невиновность этих клиентов. А доказать ее гораздо труднее, чем вину. Хотя ситуация обычно бывает такая, что правых и виноватых сразу и не определить. Поэтому лучше в итоге будет тому, на чьей стороне профессионалы.
— ФЗ и Правила не оставляют страхователю возможности внести свои пункты в договор страхования и, может быть, не согласиться с теми, которые уже записаны страховщиком. А ведь слово "договор" подразумевает согласие сторон...
— Правила по обязательным видам страхования разрабатывают не страховщики, а Правительство РФ. Страховщики и автовладельцы (объединенные во всевозможные ассоциации) имели возможность вносить свои предложения только на этапе обсуждения Правил ОСАГО. Впрочем, многие автовладельцы, по мнению страховщиков, будут дополнять свой "обязательный" полис еще и добровольным страхованием АГО. Так вот эти "добровольные" договоры можно обсуждать и даже пытаться изменить.
— В Правилах, утвержденных правительством 07.05.2003, отсутствует понятие компенсационной выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших, хотя в Федеральном законе оно прописано. Поэтому ее забудут написать в договоре... С третьим замечанием связано и четвертое. — Отсутствует четко обозначенная ответственность страховых компаний перед страхователями. Вместе с тем право собрать и распоряжаться миллионами долларов прописано четко.
— Федеральный закон — документ более высокого порядка, чем Правила, поэтому условия выплат в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших должны быть внесены во все договоры ОСАГО.
Впрочем, исполнительный директор НК "Лига автоэкспертов" Михаил Успенский согласен с тем, что в Правилах не прописаны механизмы расчета ущерба, нанесенного здоровью застрахованных. По мнению М.Успенского, понятия "вред" ("вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая"), когда речь пойдет о жизни и здоровье, будет явно недостаточно. И это не единственный случай.
Всем автовладельцам, инспекторам дорожного движения и страховщикам придется смириться с тем, что механизмы реализации нового закона будут отрабатываться по ходу дела. Поэтому нельзя не согласиться и с четвертым замечанием нашего читателя (хотя звучит оно излишне обобщенно).
— При отказе страхователя (п. 33 подп. "д" Правил) от продления договора страхования страховая премия страхователю не возвращается (п. 34 Правил).
— В случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных подпунктами "Б", "Г", "Д", "3" пункта 33 Правил, страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается. Напомним содержание этих подпунктов:
б) ликвидация юридического лица — страхователя;
г) прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;
д) отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;
з) предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.
Впрочем, в правилах есть оговорка: "...если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования)".
В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия договора обязательного страхования. Эти случаи перечислены в следующих подпунктах:
а) смерть гражданина — страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;
в) отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика;
е) замена собственника транспортного средства;
ж) полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
и) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о случаях, указанных в пункте 33 настоящих Правил, или заявления страхователя о прекращении действия договора обязательного страхования.
— Нет четких разъяснений по поводу использования ТС в незастрахованный период.
— Действительно, многие автовладельцы, пользующиеся своими авто не в течение всего года, а, допустим, только в летний период, намерены заключать соответствующие договоры ОСАГО. Такая возможность им предоставляется. Использование транспортного средства в период, на который не распространяется действие страхового договора, идентично использованию незастрахованного автомобиля.
До 1 января 2004 года это будет сходить с рук, потом же будет обкладываться такими же штрафами, как и за отсутствие страхового полиса, — в размере от 5 до 8 МРОТ. Как часто? На каждом посту ГИБДД, предсказывают знатоки.
— Нет опубликованного списка страховых компаний, их адресов, телефонов.
— Его пока действительно нет. Ни одна лицензия на право заниматься ОСАГО еще не выдана. 22 мая Российский союз автостраховщиков (РСА) направил в Минфин РФ список первых 54 компаний, собравших полные пакеты документов для подачи заявки. Их названий в РСА не разглашают.
Напомним, что, по прогнозу специалистов "Росгосстрах-Северо-Запад", в Петербурге и Ленинградской области лицензию получат около 30 компаний, из них 7 — петербургские.
Ответы на два других вопроса, наиболее часто повторяющиеся в редакционной почте, дал юрист Владимир Слободинский.
— Что делать пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии, если инспектора ГИБДД, ссылаясь на новый Административный кодекс, не предоставляют необходимых документов на возмещение ущерба?
— Первое. Водители обязаны вызвать инспектора ДПС, не убирая машин с места аварии.
Второе. Инспектор ДПС составляет схему ДТП, проведя измерения, опрашивает водителей, устанавливает свидетелей и фиксирует их показания.
Третье. Если факт нарушения ПДД кем-то из участников аварии очевиден — на него составляется протокол. Его копии выдаются нарушителю и пострадавшему по их просьбе (а не в обязательном порядке, как было раньше).
Четвертое. Всем участникам ДТП выдается справка об аварии, где записаны место и время ДТП, данные о повреждениях автомобилей, их водители, а если кто-то управлял машиной по доверенности, то и данные владельца.
Пятое. Если на месте не удалось установить, по чьей вине произошло ДТП, его участников приглашают на административную практику. Там определяется виновник, на него составляется протокол и выносится постановление о привлечении к административной ответственности. На это отводится 15 дней. Постановление можно обжаловать в вышестоящем отделе ГИБДД или в суде в течение 10 дней. Если жалоба не подается, то постановление считается вступившим в законную силу и нарушитель обязан в течение 30 дней оплатить штраф.
Когда спорные вопросы о виновности участника ДТП решены, пострадавшему выдается копия постановления о привлечении к ответственности его оппонента. Он может обратиться в свою страховую компанию или в суд для получения возмещения.
— Возможно ли бессудебное решение конфликта?
— Если все участники ДТП пришли к согласию, то они имеют полное право сами составить схему ДТП и приехать в отдел ГИБДД. В этом случае им не грозит ответственность за оставление места ДТП, что по новому кодексу наказывается лишением прав или арестом до 15 суток.
Можно также обойтись и без суда, если все стороны конфликта признают свою меру ответственности и готовы ее возместить.

Алексей КРЫЛОВ.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »