Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Транспортное строительство, 20 мая 2003 г.

Закон сохранения: критерии сегодняшнего дня

Комплексная программа страхования строительной организации

1032 просмотра

Современное предприятие, которое не заботится о сохранении своего имущества, здоровья своих сотрудников, своего бизнеса в целом, едва ли сможет успешно развиваться и конкурировать в рыночных условиях. Если, к тому же, оно не способно адекватно оценивать и управлять собственными рисками и угрозами, едва ли ему приходится рассчитывать на успешный результат в своей деятельности.

Собственно, эти два соображения и заставили нас — страховую компанию "Гефест" — разработать Комплексную программу страхования специально для строительной отрасли. Главная же идея этой программы формулируется следующим образом: помочь строителям в создании эффективного инструмента управления рисками предприятия и социальной защитой его сотрудников.
По замыслу специалистов компании, программа должна эффективно работать в российских экономических условиях, имеющих свою специфику в производственных процессах и в налоговом законодательстве. Финансовые, материальные и людские ресурсы подвержены различного рода рискам, которые отнюдь не способствуют деловой активности предприятий и влекут за собой ощутимые убытки. Программа же нацелена на обеспечение стабильного развития предприятий и на сохранение привычного уровня жизни.
Как уменьшить профессиональные риски? Как сохранить человеческий, производственный и финансовый капитал предприятия? На эти вопросы САО "Гефест" может дать ответ предлагаемой Программой комплексного страхования, которая позволит предприятию построить эффективную систему управления рисками.
Программа разделена на три составные части — подпрограммы, или модули:
1-й — страхование персонала,
2-й — страхование материальных ресурсов и ответственности,
3-й — страхование имущества физических лиц.

Модуль 1 — "Страхование персонала" поставлен на первое место, так как все развитие бизнеса свидетельствует, что в выигрыше оказывается тот предприниматель, который ставит в центр внимания человеческий фактор.
Сотрудники, чувствующие заботу руководства, социальную защищенность, способны полностью раскрыть и реализовать свой потенциал и, следовательно, принести предприятию большую прибыль.
Программа дает возможность предоставить дополнительные социальные гарантии сотрудникам страхованием их от несчастного случая, обеспечением их высококачественной медицинской помощью сверх медицинских услуг, гарантированных государственной бюджетной медициной.
Модуль 1 включает:
• страхование персонала от несчастных случаев;
• накопительное страхование жизни;
• добровольное медицинское страхование;
• страхование выезжающих за рубеж.
Эти части могут быть рассчитаны на различные категории сотрудников, а также учитывать их пожелания застраховать членов своих семей.

Модуль 1.1. — Страхование от несчастных случаев
Страховыми случаями являются несчастные случаи, произошедшие с застрахованными в быту и на производстве и приведшие:
• к смерти;
• к получению инвалидности;
• к временной утрате трудоспособности (травме).
Страховое обеспечение по договору страхования составит:
— в случае смерти — 100% страховой суммы;
— назначения инвалидности: 1-й группы — 100% страховой суммы; 2-й группы — 70% страховой суммы; 3-й группы — 40% страховой суммы;
— в случае временной нетрудоспособности страховое обеспечение может выплачиваться по трем вариантам:
— в размере 0,2% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-го или 11-го дня (нужно подтверждение больничным листом) — рекомендуется для рабочих;
— по таблице выплат (страховое обеспечение — фиксированный в зависимости от вида травмы процент от страховой суммы, например, перелом или вывих пальца — 5% от страховой суммы);
— по максимальному результату, т.е. расчет страхового обеспечения делается как исходя из 0,2% за каждый день нетрудоспособности, так и по таблице выплат, выплачивается же наибольшая из расчетных сумм.
Два последних варианта мы рекомендуем для страхования высшего и среднего управленческого звена, так как именно эти сотрудники зачастую не берут больничный лист, а для произведения выплаты достаточно справки из травмпункта о диагнозе.
Расчеты по этому модулю Программы — страхование от несчастного случая — были проведены из расчета следующих страховых сумм:
— для руководящих работников — 300000 руб.;
— для ИТР –150000 руб.;
— для рабочих — 50000 руб.
Тарифы, принятые в расчете, составили для рабочих – 0,8%.
Тарифы, принятые в расчете с учетом скидок составили: для руководящих работников — 0,75%, для ИТР — 0,7%.
Исходя из данных о численном составе и о приблизительном разделении численности по категориям сотрудников был сделан предварительный расчет стоимости страхования персонала отдельных предприятий от несчастных случаев как на производстве, так и в быту. Расчет может корректироваться исходя из назначенных размеров страховых сумм, числа застрахованных, а также из расширения страхового покрытия. Так, мы рекомендуем для страхования руководящего состава включение в страховое покрытие риска "Смерти по любой причине". Увеличение тарифа будет зависеть от возраста Застрахованного (в 1,5-2,0 раза).

Модуль 1.2. — Накопительное страхование жизни
Коллективное накопительное страхование жизни за счет средств предприятия может быть рекомендовано как для всего персонала, так и для наиболее ценных кадровых работников как элемент социальной защиты и гарантии.
Полис накопительного страхования обеспечивает не только возможность накопления средств, но и страховую защиту. В случае смерти застрахованного назначенный им выгодоприобретатель получит именно ту сумму, которую планировалось накопить — независимо от того, сколько страховых взносов было реально уплачено по полису.
Страховое покрытие от рисков "смерть по любой причине" и "утрата трудоспособности в результате несчастного случая" предоставляется со значительной скидкой.
Покрываемые страховые риски:
• смерть Застрахованного лица;
• дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования;
• установление инвалидности I, II, III группы;
• временная утрата трудоспособности/травма Застрахованного.
Страховое обеспечение по договору страхования составит:
— при дожитии до определенного договором возраста — 100% страховой суммы;
— в случае смерти по любой причине в течение срока действия договора — 100% страховой суммы;
— в случае смерти в результате несчастного случая может быть предусмотрена выплата в размере 200% страховой суммы.
При коллективном накопительном страховании жизни за счет средств предприятия не подлежат обложению налогом на прибыль взносы по договорам долгосрочного (больше 5 лет) страхования жизни в пределах 12% от суммы расходов на оплату труда.
Суммы страховых взносов, если эти взносы вносятся за физических лиц из средств организаций, подлежат обложению подоходным налогом (п. 5 ст. 213). Однако суммы страховых выплат не облагаются подоходным налогом.

Модуль 1.3 — Добровольное медицинское страхование (ДМС)
ДМС — это простой, доступный, а благодаря налоговым льготам — и экономически выгодный для предприятия способ обеспечения сотрудников высококачественной медицинской помощью.
При заключения договора ДМС вместо хозяйственного договора на медицинское обслуживание с лечебным учреждением:
— средства, выделяемые организацией на медицинское страхование, включаются в состав расходов на оплату труда (3% от суммы расходов на оплату труда);
— законодательными актами для организаций, заключающих договора ДМС. определены существенные налоговые льготы;
— интересы застрахованного отстаивает не он сам, а страховая организация;
— в случае невозможности оказания в клинике той или иной услуги страховая компания предоставляет застрахованному возможность получить эту услугу в другом медицинском учреждении;
— страховая компания берет на себя риски по оплате медицинских услуг в объеме, значительно превышающем страховой взнос;
— предложенный перечень медицинских учреждений может быть значительно расширен с учетом конкретных пожеланий.
Полис ДМС, в отличие от полиса обязательного медицинского страхования (ОМС), который имеется у каждого;
— гарантирует не просто своевременную, но и высококачественную медицинскую помощь каждому застрахованному;
— каждый застрахованный имеет больше возможностей для свободного выбора врача и лечебного учреждения;
— только застрахованный по полису ДМС имеет реальную правовую защиту в конфликтных ситуациях с медицинскими учреждениями.

А. СТРАХОВАНИЕ, ПРЕДНАЗНАЧЕННОЕ ДЛЯ ОСОБО ЦЕННЫХ СПЕЦИАЛИСТОВ И ЧЛЕНОВ ИХ СЕМЕЙ
В этом случае упор делается на высококлассное медицинское обслуживание с особым больничным и поликлиническим сервисом, мощной реабилитационной и профилактической частью, новейшими медицинскими технологиями. Обеспечиваются диспансеризация, медицинская помощь на дому, обслуживание машинами скорой помощи Медицинского центра Управления делами Президента РФ. За пределами административной границы г.Москва возможно оказание экстренной медицинской помощи ведущей организацией этого профиля ЗАО "Медэкспресс". При необходимости предусматривается как плановая, так и неотложная госпитализация в лучшие стационары Москвы. Стоматологическая помощь в полном объеме в рамках Программы может быть оказана как в поликлиниках по месту прикрепления, так и в специализированных стоматологических центрах.

Б. СТРАХОВАНИЕ, РАССЧИТАННОЕ НА СРЕДНИЙ ИНЖЕНЕРНО-ТЕХНИЧЕСКИЙ ПЕРСОНАЛ
Преимущество по сравнению с гарантированным объемом ОМС состоит в улучшении сервиса и доступности медицинской помощи, в возможности выбора из широкого спектра специалистов, в применении новых медицинских технологий (в том числе в диагностике, физиотерапии, стоматологии). Гарантируется внимательное отношение медицинского персонала к каждому пациенту. Организация работы медицинских учреждений обеспечивает проведение лечебно-диагностических мероприятий во внерабочее время.

В. СТРАХОВАНИЕ ДЕТЕЙ, ВНУКОВ ПЕРСОНАЛА
Обеспечивается медицинское обслуживание наивысшего качества в лечебной профилактических учреждениях Медицинского центра Управления делами Президента РФ. Проводится профилактика заболеваний, организуется индивидуальный прививочный календарь, реабилитационные мероприятия после перенесенных заболеваний. Организация работы детской поликлиники МЦ УДП РФ позволяет практически полностью исключить контакты здоровых и заболевших детей. Диагностические технологии (например, проведение анализов) охватывают не только самого медицинского учреждения, но и всего МЦ УДП РФ. Особое внимание уделяется психологической подготовке ребенка к проведению медицинских манипуляций, что позволяет свести к минимуму последствия переживаемого стресса.
Стоимость обслуживания зависит от выбранного медицинского учреждения, общего объема медицинских услуг, сервиса, возможности вызова врача на дом, наличия "скорой помощи", стоматологической программы, возраста застрахованных и т.д. В соответствии с условиями работы медицинских учреждений и выбранным объемом услуг будут различаться и цены полисов.
Возможен выбор одного медицинского учреждения для всех сотрудников предприятия либо различных медицинских учреждений для разных категорий сотрудников.
Минимальная стоимость полиса ДМС — 340 USD в год.
При коллективном страховании предусмотрены льготные тарифы в зависимости от числа застрахованных лиц.
Если у застрахованного возникла необходимость в получении медицинских услуг, не предусмотренных страховой программой, САО "Гефест" организует их предоставление после заключения дополнительного соглашения.

Модуль 1.4 — Страхование выезжающих за рубеж
Этот вид страхования, также предоставляемый САО "Гефест", гарантирует оплату расходов на лечение, госпитализацию, репатриацию, досрочное возвращение детей в страну постоянного проживания, оплату визита третьего лица к застрахованному, оплату расходов, связанных с невозможностью совершить поездку за рубеж, оплату расходов на организацию и возврат багажа, а также расходов, вызванных потерей или хищением документов.
Для предприятия страхование сотрудников, выезжающих за рубеж, является экономически выгодным, поскольку оно освобождается от необходимости оказывать сотрудникам помощь и нести при этом существенные финансовые затраты, несоизмеримые с небольшими тарифами но страхованию.
Страховой полис с лимитом ответственности 30000 USD при сроке пребывания за рубежом до 15 дней обойдется туристу около 0,79 USD в день, в то время как на лечение (без наличия страхового полиса) можно истратить следующие суммы:
— за первый визит к врачу туристу придется заплатить 50-800 USD (в зависимости от страны пребывания);
— 1-й день госпитализации потребует еще 300...1000 USD;
— плата за лечение перелома составит около 1500 USD.
Кроме того, наличие страхового полиса является необходимым условием для открытия визы во многие зарубежные страны.
Варианты страховых полисов
Полис категории А
— оплата медицинских расходов (в т.ч. расходы на стоматологическую помощь при несчастном случае);
— оплата расходов на медицинскую транспортировку;
— оплата расходов на медицинскую репатриацию в случае смерти.
Полис категории В
— оплата расходов на визит третьего лица;
— оплата расходов на неотложную стоматологическую помощь;
— оплата расходов на досрочное возвращение детей.
Полис категории С
— оплата расходов, связанных с невозможностью совершить зарубежную поездку;
— оплата расходов на организацию поиска и возврата багажа;
— оплата расходов, вызванных потерей или хищением документов.

ЗОБНИН А.

(с сокращениями, в статье использовались таблицы)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »