Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Континент Сибирь, Новосибирск, 12 июня 2009 г.

Страховка с малых лет

В теплое время года дети более активны, поэтому часто их страхуют именно в летний сезон

2437 просмотров

Одной из статей личного бюджета, которую нельзя сократить, в любые времена являются расходы на детей. Вот и детские страховки с каждым годом становятся все актуальнее. Зачем нужно страховать детей, какие программы для этого приготовили страховщики и на что нужно обращать внимание, оформляя полис? Страхование детей обычно делят на три основных группы: страхование от несчастного случая, накопительное страхование и медицинское (ДМС).

От всякой напасти
Летом особенно актуальным становится страхование от несчастного случая. Во-первых, потому что именно летом дети дольше гуляют и более активно проводят время, а далеко не все родители могут приглядывать за ними весь сезон. Во-вторых, нередко страховка от несчастного случая (НС) является обязательной, если ребенок собирается поехать в детский лагерь.
В страхование детей от НС обычно включают следующие риски: травма или острое отравление, постоянная полная потеря трудоспособности, уход из жизни в результате нечастного случая. «По желанию можно еще включить в полис риск острого заболевания, повлекшего оказание неотложной медицинской помощи и экстренную госпитализацию, — рассказывает руководитель отдела личного страхования филиала Первой страховой компании в Новосибирске Марина Колупаева. — Стоимость этого риска — от 0,55% до 0,8% (от суммы, на которую ребенок застрахован) в год дополнительно».
Стоимость полиса высчитывается исходя из суммы, на которую страхуется ребенок. Тарифы разнятся в зависимости от страховой компании. Минимальный тариф — 0,5–0,8% от страховой суммы. В «АльфаСтраховании» годовой полис от несчастного случая для ребенка трех–пяти лет со страховой суммой в 50 тыс. рублей обойдется в 250 рублей. Полис на тех же условиях, но со страховой суммой в 100 тыс. рублей будет стоить 500 рублей. В РОСНО стандартная страховая сумма на одного застрахованного составляет 10 тыс. рублей. Страховой взнос — 25 рублей. По желанию клиента размер страховой суммы могут повысить.
Кроме того, на стоимость полиса влияет и возраст вашего чада: чем старше ребенок, тем полис дороже. Видимо, страховщики считают, что дети постарше — более рисковая для них категория. К примеру, в компании «Спасские ворота» при страховой сумме 50 тыс. рублей полис для ребенка до 10 лет будет стоить 400 рублей, а для подростка от 11 до 15 лет — 500 рублей.
На стоимость страховки также влияет срок действия полиса. Интересно, что некоторые страховщики готовы страховать детей посуточно. Это пригодится, к примеру, в тех случаях, когда ребенок идет в поход или на несколько дней уезжает с классом на базу отдыха. В «АльфаСтраховании» суточный полис при страховой сумме 50 тыс. рублей стоит 14 рублей, при сумме 100 тыс. рублей — 20 рублей. Причем для страховки на двое или трое суток вам предложат купить два или три полиса соответственно.
Застраховать ребенка от несчастного случая также можно на время занятий спортом или соревнований. Но такие полисы более дорогие, чем обычная страховка от НС. «Кроме того, страховой тариф зависит от вида спорта, которым занимается ваш ребенок. Чем спорт опаснее, тем он выше. У нас в компании это от 1,3 до 7% от страховой суммы», — рассказывает специалист отдела имущественного страхования Новосибирского филиала ЗАО «СГ «Спасские ворота» Анна Мигачева. Самые дорогие виды физической активности в страховании — это экстремальные виды спорта, к примеру паркур.
Что касается выплат по страховке, но она также зависит от тяжести случившегося с ребенком происшествия. Региональный управляющий Новосибирского филиала СК «Ингосстрах-Жизнь» Александр Азанов рассказывает о недавней выплате в компании. Девочка четырех лет была застрахована на случай травмы, страховая сумма составляла 450 тысяч рублей. Ребенок катался на роликах, упал и сломал лучевую кость правой руки в типичном месте, без смещения. Страховая выплата составила 22 500 рублей (5% от страховой суммы).

Добровольная медицина
Детям можно купить и медицинскую страховку. Не следует путать ее с полисом обязательного медицинского страхования — речь идет о добровольном медстраховании (ДМС). В рамках ДМС ваш ребенок может получать медицинское обслуживание в специальных клиниках (страховщики либо имеют свои собственные, либо сотрудничают с медучреждениями).
Чаще всего программы ДМС разрабатываются с учетом медицинского обслуживания детей разного возраста. К примеру, в СК «Ростра» программы рассчитаны на детей до года, детей от года до шести лет и старше семи лет. «Все программы отвечают самым высоким медицинским стандартам обслуживания детей и обязательно включают в себя: плановые консультации врачей-специалистов; патронаж детям до года; вакцинацию согласно отечественному прививочному календарю вакцинами отечественного и импортного производства», — рассказывает генеральный директор СК «Ростра» Виталий Федоренков. Многие страховщики признаются, что самыми востребованными у них являются программы по ДМС для самых маленьких. Так, в РОСНО это программа «Кроха» для новорожденных, ориентированная в большей степени на обслуживание на дому.
У некоторых страховщиков есть и летние предложения. К примеру, компания МАКС предлагает программу «Лето» — она предназначена для тех, кто выезжает летом на дачу. Страховка по этой программе дает возможность в любое время суток проконсультироваться у врача страховой компании или вызвать «скорую помощь» (в определенном радиусе от города, который надо уточнять при оформлении полиса). Полис «Лето» обойдется в 800 рублей.
Обычно программы ДМС для детей стоят от 15 тыс. рублей и рассчитаны на год. Если вы решитесь выложить такую сумму за ДМС, нужно обязательно поинтересоваться, что включает в себя полис — есть ли плановые осмотры, ограничения по сумме, на которую могут быть оказаны услуги. «В первую очередь необходимо убедиться, что вам предлагают действительно страховку, а не просто программу прикрепления к ЛПУ через страховую компанию. Это значит, что страховая сумма, в рамках которой страховщик оплачивает медицинские услуги, должна быть намного больше размера страхового взноса, — поясняет заместитель директора Центра методологии и контроля медицинского страхования РОСНО Нина Егоркина. — Во-вторых, желательно, чтобы программа страхования была приоритетна по отношению к возможностям клиники. То есть если возможности базового лечебного учреждения не позволяют получить необходимую по состоянию здоровья услугу, то страховщик должен организовать ее получение в другой клинике. Также важно обратить внимание, есть ли в программе ограничения по количеству и кратности консультаций врачей и других медицинских услуг. Ну и, конечно, нужно смотреть, в какие клиники вы можете обращаться за получением медпомощи».

Накопить ребенку на будущее
Кроме этого, страховщики предлагают купить полис накопительного страхования детей. Такой вид страховки можно оформить только в тех компаниях, которые специализируются на страховании жизни (в их названии можно встретить слово «жизнь» на русском либо на английском языках).
Как и прочие программы страхования жизни с накоплением, программа для детей сочетает в себе приумножение средств и страховую защиту от непредвиденных обстоятельств. «Страхователем и застрахованным по полису является родитель (или любой взрослый), а выгодоприобретателем — ребенок, который получает всю накопленную родителем сумму плюс полученный доход к определенному сроку (к примеру, через 10–15 лет). Эта сумма может быть использована по его усмотрению как плата за обучение в вузе, взнос за приобретаемое жилье и т. п. Наряду с формированием накоплений в течение всего срока страхования родитель получает страховую защиту на случай ухода из жизни, потери трудоспособности», — рассказывает генеральный директор СК «Allianz РОСНО Жизнь» Максим Чернин. «Открытие такой программы — это гарантия того, что какие бы события ни омрачили семейное благополучие (дополнительная опция «Защита взносов»), в назначенный срок ребенок получит запланированную сумму», — добавляет Александр Азанов.
Суть накопительного страхования в том, что вы с определенной периодичностью платите страховые взносы. Ваши накопления увеличиваются не только за счет взносов, но и потому, что страховщик начисляет на них проценты — в среднем 5–7%. Платить взносы можно ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Срок страхования в разных компаниях отличается и может составлять от пяти до 30 лет. Обычно компании также назначают минимальный годовой взнос; максимальный зависит от той суммы, которую вы хотите аккумулировать в итоге. Например, если родители оформляют накопительную программу сроком на 15 лет и вносят $200 ежемесячно, то по окончании срока действия договора гарантированная накопленная сумма составит 33 655 долларов.
Кроме того, вы можете выбрать валюту для накоплений. В последнее время некоторые компании предлагают своим клиентам мультивалютные программы. Мультивалютная корзина дает возможность формировать накопления для ребенка одновременно в трех (или двух) валютах в любой пропорции по желанию клиента — например, 33% — в рублях, 33% — в долларах, 33% — в евро. Таким образом нивелируются риски колебания курсов валют и сохраняется стабильный размер накоплений и страховой защиты

Не ошибиться в главном
Если вы решили застраховать самое дорогое — своих детей, то очень важно выбрать для них не только вид страховки, но и саму компанию.
При выборе страховщика нужно обращать внимание на его финансовую устойчивость. Эту информацию лучше смотреть в отчетах на сайтах надзорного органа — ФССН или Всероссийского союза страховщиков. Можно посмотреть рейтинги, которые делают деловые СМИ, основываясь на официальной статистике. Немаловажным является то, сколько лет работает на рынке выбранная компания, как производятся выплаты по страховым случаям (для этого нужно изучить отзывы клиентов, к примеру на специализированных форумах в Интернете, а лучше — своих знакомых или коллег). Насторожить должны низкие тарифы: сможет ли компания при таких небольших сборах обеспечить страховую выплату?
Также важно посмотреть, кто из корпоративных клиентов (известных компаний и фирм) доверил данной компании страховую защиту своего бизнеса. Крупные выплаты, которые произвела компания, служат добрым знаком — они показывают, как на практике реализуются заявленные гарантии. «В период финансового кризиса на первое место выходят компании, гарантирующие не столько высокий процент, сколько надежность вложений в долгосрочной перспективе. Важно обратить внимание на опыт работы компании на рынке, акционеров, качество перестраховочной защиты и рейтинг надежности. Получив предложения, следует отнестись со вниманием не только к вариациям страхового взноса, но и к условиям страхования, то есть содержанию полиса. Набор страховых рисков должен соответствовать целям клиента при покупке страховки», — резюмирует Максим Чернин.

Виктория АНТОНОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »