Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 21 мая 2003 г.

Региональное страхование в системе экономической безопасности Российской Федерации

1815 просмотров

Эффективное управление и развитие страхования в регионе предполагает анализ системы региональных факторов, определяющих его формирование и функционирование. К числу таких факторов можно отнести исторические, природно-ресурсные, этнические, экологические, политические факторы. Наряду с этим целесообразно учитывать внутрирегиональные и межрегиональные связи.
Необходимо отметить, что региональные вопросы страхования в России практически не исследованы. Более распространены исследования региональных процессов в сфере государственных и муниципальных финансов, банковской деятельности, налоговой, экономической политики. Вместе с тем необходимо четко представлять, что экономические, финансовые, социальные и прочие процессы в регионе — это звенья одной цепи. При отсутствии какого-либо звена рассыпается вся цепь.
Однако в правительственных документах, определяющих пути развития страхового рынка, региональная стратегия страхования практически отсутствует. Это замечание в полной мере можно отнести к "Концепции развития страхования в Российской Федерации". Декларируются общие основы функционирования страхования, но концептуальная основа развития страхования в региональном аспекте в части субъектов Российской Федерации (а ведь именно там концентрируются основные проблемы российского страхования) отсутствует.
Формирование страхового бизнеса в России привело к возникновению общественных организаций, призванных влиять на решение вопросов в сфере страхования, направленных на его развитие.
Одним из наиболее значимых событий для страхового бизнеса стало создание Всероссийского союза страховщиков, который на первоначальном этапе сыграл важную роль в формировании страхового бизнеса, консолидировав его деятельность.
Недавнее появление Ассоциации страховщиков России (АРС) было закономерным, так как Всероссийский союз страховщиков (ВСС) допустил ряд серьезных ошибок как стратегического, так и тактического характера. Не была выработана четкая стратегия в отношении региональных страховщиков, практически произошло слияние интересов чиновников и ВСС.
Зарубежная практика показывает, что в современных условиях роль общественных организаций неуклонно растет, причем защита интересов страхового сообщества является одной из основ благополучия всего общества. Демократия отводит особую роль общественным союзам, которые служат регулятором деловой жизни. "Они не принимают решений, непосредственно регулирующих бизнес, но готовность их членов к широкой кооперации, низкая вероятность прямых конфликтов, накопленный в них потенциал профессиональных знаний — весьма значительная сила" . Организация таких обществ поднимает вопросы координации деятельности страховщиков на новый уровень. "Их, как правило, не удовлетворяют оба типа координации (рыночная и бюрократическая, т.е. и мультинациональные компании, и политическое государство)" .
Отсутствие монополизма в системе общественных профессиональных организаций оказывает положительное влияние на динамику развития страхового рынка.
В настоящее время наметился новый всплеск деловой активности ВСС, в определенной степени обусловленный появлением конкурента, который в перспективе может стать деловым партнером. Сложившаяся ситуация вполне рыночная и отражает интересы страхового сообщества.
Важным инструментом регулирования страхового бизнеса наряду с государственными структурами становятся общественные организации федерального и регионального уровней и органы местного самоуправления.
Анализ показывает, что страхование в России становится тем финансовым инструментом, который должен успешно решать, прежде всего, социальные проблемы в самом широком смысле слова. Несмотря на то, что страховой рынок весьма динамично развивающаяся система, региональная составляющая не относится к эффективным финансовым институтам. Прежде всего, это связано со значительным отставанием страхования в регионах, отсутствием правовых, экономических, социальных, региональных, институциональных и других предпосылок к активному росту страховой деятельности.
Уровень развития страхования в регионах не только очень низкий, но и значительно дифференцирован.
Об этом свидетельствует удельный вес страхового бизнеса в общем объеме производимой продукции в регионе. Если в целом в Российской Федерации доля страховых взносов в общем объеме валового регионального продукта составила 4%, то в самых незащищенных регионах, к которым относятся Южный и Дальневосточный федеральные округа, она соответственно была равна 0,07% и 0,9%. В Приволжском, Северо-Западном, Сибирском и Уральском федеральных округах уровень страховой защиты не превышает 2%. В регионах Северо-Западного ФО уровень страховой защиты значительно ниже, чем 1,5%, так как 63% всей собираемой премии приходится на Санкт-Петербург с уровнем страхования 2,7%. Десятипроцентный уровень обеспеченности страховыми услугами в Центральном ФО обусловлен концентрацией страхового бизнеса в Москве, где данный показатель составил 17%.
Интересен сравнительный анализ доли валового регионального продукта, производимого Москвой в Центральном ФО, и доли страховых взносов Москвы в данном округе. Соотношение этих показателей соответственно равно 55% и 91%.
Таким образом, можно сделать вывод, что страховая защита в большинстве регионов России отсутствует.
Единственным регионом, где развивается страхование, является Москва. Но оптимизм и здесь неоправдан, так как классические виды страхования и в Москве не получили развития.
Пропасть, образовавшаяся в уровне страховой защиты между Москвой и всей Россией, будет являться не стимулом развития для других регионов и моделью для тиражирования различных видов страхования в своих регионах, а очагом серьезных противоречий, причиной усиления социально-экономической нестабильности. В этой связи политика, направленная на мгновенный рост уставных капиталов страховщиков, без соответствующей поддержки государства обострит эти противоречия, усилив региональные диспропорции в страховании. Противоречия могут стать настолько серьезными, что столичные страховщики рискуют потерять часть регионального бизнеса. Поэтому сегодня необходимо не уничтожать практически лежащего партнера, а растить достойного конкурента. Низкий уровень развития регионального страхования — это одна из главных причин слабого развития страхования в РФ.
В "Концепции развития страхования в Российской Федерации" отмечалось, что "в целях повышения конкурентоспособности российских страховых организаций и в связи с вступлением России в ВТО необходимо принять законодательные меры, направленные на увеличение базового минимального размера уставного (складочного) капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме, к 1 июля 2007 г. до 30-40 млн руб., в том числе к 1 июля 2004 г. до 10-13 млн руб., и к 1 июля 2006 г. до 20-26 млн руб." (Российская газета от 2 октября 2002 г. — с. 10)
Через десять дней в газете "Коммерсант" сообщается, что "срок увеличения уставных капиталов для страховых компаний может быть сокращен до 2004-2005 гг., ранее предполагались сроки исполнения до 2007 г." (Газета Коммерсант от 11 октября 2002 г. – с. 15). В заметке отмечалось, что "сокращение сроков капитализации для страховых компаний может оказаться трудновыполнимым для региональных страховщиков". (Там же).
Следовательно, осознанно уничтожается рынок и в особенности его региональная составляющая. Не создав, разрушаем. Но необходимо помнить, что инерционность экономических процессов может привести к ослаблению позиций страховщиков, а часть их рынка займут другие финансовые институты. Ослабление российского страхового рынка при той невероятной конкуренции, которая существует сегодня в мире, серьезно повлияет на экономическую безопасность государства. Государственные контролирующие органы правы в одном: страховой бизнес необходимо подготовить к вхождению в ВТО, но подготовка должна состоять не в уничтожении отечественного бизнеса, а в создании условий для его развития. Именно административный ресурс, использующий правовые и финансовые механизмы, должен быть направлен на создание социально ориентированной рыночной экономики в Российской Федерации.
"В теоретическом плане социальная рыночная экономика — это такой строп, в котором государство ограничивается функциями: осуществлением права, обеспечением конкуренции и созданием системы социальной защиты. Если государство не выполняет эти функции, то говорить о социальной рыночной экономике уже нельзя". (K.-H. PAQUЙ Soziale Marktwirtschaft und globale "New Economy" "Aus Politik und Zeitgeschichte"S. 31-38.)
Создать такую модель общества может только сильное государство. Варианты решения проблемы существуют. Так, банковское сообщество России стимулирует развитие региональных рынков на основе налоговой политики, рекомендуется внедрение налога на перемещение капитала.
Лауреат Нобелевской премии Дж.Тобин еще в 70-е годы предложил ввести налог на перемещение капитала. Тогда это была чисто спекулятивная идея, однако в последние годы она стала предметом оживленной международной дискуссии.
Нельзя забывать и наш исторический опыт. В книге И.Х.Озерова "Основы финансовой науки" (1923 г.) читаем: "Наше время положило особый отпечаток на финансовую науку. Было замечено, что те приемы, посредством которых союзы публичного характера получают свои средства, могут оказывать сильное влияние на экономическую жизнь. Мы видим, возрастает воззрение на налог как орудие экономических и социальных реформ и особенно подчеркивается некоторая роль налога как социального реформатора в целях перераспределения имущества, поддержания одних форм промышленности и развития других". (Озеров И.Х. Основы финансовой науки. Рига, 1923, с. 71.)
Развитие страхования зависит от многих факторов, но одним из важнейших среди них, в том числе и в регионах, является уровень денежных доходов населения. Низкий уровень последних ограничивает потребление услуг, так как средств хватает лишь на оплату продуктов питания.
Поэтому вопрос о повышении доходов населения — один из основополагающих для развития страхования в России и ее регионах. Важную роль здесь играет бюджетная политика.
Вместе с тем анализ уровня денежных доходов населения в регионах Российской Федерации свидетельствует, что средний уровень их дифференцирован, а в целом по Российской Федерации — очень низкий и в 2000 г. составил 2192,9 руб.
Положительна динамика роста среднедушевых доходов: за два последних года они выросли более чем в 2 раза. Выше средне-российского уровня доходы в Центральном, Уральском и Дальневосточном федеральных округах. В Москве доходы населения выше, чем в среднем в России, в 4,2 раза. Низкий уровень доходов — в Южном, Приволжском и Сибирском федеральных округах.
Сравнительный анализ показывает, что между уровнем доходов населения и состоянием страхования существует прямая зависимость. Низкий уровень доходов обуславливает слабое развитие социальной инфраструктуры и низкий уровень страховой защиты.
Исследуя региональные процессы макросреды и взаимоотношение с нею страховой сферы, принципиально важно помнить о научных основах районирования, так как многие региональные проблемы бизнеса, в том числе и страхового, обусловлены забвением теории размещения. В нашем случае ее было бы целесообразно смоделировать применительно к финансовой инфраструктуре, важнейшей составляющей которой является страхование.
Размещение крупных страховщиков, как правило, привязано к большим городам или другим регионообразующим структурам.
Исторический опыт показывает, что "губерния (провинция, область, штат и т.п.) — это, прежде всего ядро, главный город, организующий центр прилегающей территории. Размещаются они на торговых путях и сами становятся транспортными узлами. Пространственное размещение городов одного ранга подчиняется закону Кристаллера — рисунок городского расселения стремится к фигуре, напоминающей пчелиные соты, более или менее покрывающие пространство, что важно для территориального управления. В этих городах накапливаются огромные вложения в сложную инфраструктуру". Формируются административные институты, развивается финансовая инфраструктура: банки, страховые компании, пенсионные фонды и др.
Основа развития территорий — это человек, хозяйство, инфраструктура, поэтому в районообразующих структурах в центре (ядре региона) необходимо формировать региональные финансовые центры, размещая региональные компании, которые будут определять социально-экономическое развитие региона и обслуживать потребности населения, проживающего в данной местности. На территории таких центров формируются региональные компании, филиалы крупных страховщиков из других регионов, страховая инфраструктура. В целом региональная модель страхования — весьма сложная система, учитывающая социально-экономическую составляющую региона, его внешние и внутренние факторы. Необходимо укрепление точек роста страховой инфраструктуры, так как прочность любой сложной системы определяется прочностью всех ее мельчайших элементов "нижнего звена".
Целесообразно четкое иерархическое закрепление функций между различными территориальными звеньями региональной структуры и укрепление самостоятельности каждого звена в выполнении своих функций. "Вертикаль власти" при этом не пострадает, но дополнится восходящей вертикалью ответственности.
Существует мнение, что развитие страхования в регионах возможно только путем создания филиальной сети крупных российских страховщиков. Такой подход связан с неполным знанием региональной специфики России и исторического опыта развития, законов развития и размещения региональных систем. Поэтому эффективное будущее региональной политики в сфере страхования состоит в формировании региональных страховщиков в крупных центрах, параллельное создание филиальной сети московских компаний, а также отдельных региональных и инфраструктуры страховой отрасли, как в Москве, так и в регионах.
Развитие страхования в регионах обусловлено созданием эффективной рыночной модели управления, в основе которой формирование социально-финансовых групп муниципальных образований (СФГ МО), понимаемых как "официально зарегистрированное объединение коммерческих организаций, кредитно-финансовых учреждений и инвестиционных институтов, объединение капиталов которых проведено в порядке и на условиях, предусмотренных уставом".
В состав СФГ МО входят финансовая, производственная и коммерческая группы.
В составе финансовой группы банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, компании по управлению активами и другие финансовые институты. Именно финансовый блок обеспечивает механизм страхования в регионе.
"За рубежом и в России СФГ МО появились как форма удовлетворения общественной потребности в механизме аккумулирования капиталов, необходимых для обеспечения роста качества уровня жизни населения сообщества (муниципального образования).
Сущность СФГ МО заключается о том, что это — экономическое единство самостоятельно хозяйствующих субъектов. Механизм СФГ МО используется для достижения множества корпоративных интересов в различных социально-экономических сферах жизни сообщества (населения)". Развитие института страхования и внедрение страховой культуры в систему управления СФГ МО представляется весьма эффективным и перспективным направлением обеспечения населения страховой защитой,
Решение региональных проблем страхования в Российской Федерации определяет успешность социальной политики в России. В этой связи необходима грамотная протекционистская деятельность государства.
Важное значение для развития страхового бизнеса имеет использование современных форм организации на федеральном и региональном уровне. К наиболее перспективным относятся общественные объединения, социально-финансовые группы муниципальных образований, региональные и международные союзы и объединения и пр.
Необходима разработка региональных программ развития страхования во всех субъектах Федерации, непосредственно связанных интересами страховой защиты конкретных территорий и корреспондирующих с общероссийской стратегией развития страхового рынка, отраженной в основных законах, нормативно-правовых документах, "Концепции развития страхования в Российской Федерации" и других документах.
Учитывая масштабы России и социально-экономическую значимость страхования для ее территорий, целесообразно, по мере развития страхования в регионах, разработать региональную политику страхования, основные положения которой отразить в "Концептуальных основах регионального развития страхования в Российской Федерации".
Этот документ позволит не только определить региональную стратегию страхования в России, но и создать механизм комплексной защиты территории за счет управления федеральными, областными, городскими и муниципальными рисками, включив программы управления рисками, связанными с имущественными интересами региона и личными интересами населения этих территорий.
Основа страхового бизнеса — человек и его потребность в страховой защите, причем потребность эта тесно связана с региональными особенностями его проживания. Поэтому без эффективной системы регионального страхования не может быть и российского страхования в целом.

Е.Ш.КАЧАЛОВА, директор Центра "Финансы и страхование" Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, кандидат экономических наук
(с сокращениями, в статье были использованы таблицы)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »