Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 21 мая 2003 г.

Саморегулирование на страховом рынке

11389 просмотров

В новом тысячелетии деятельность российских страховых компаний достигла качественно нового уровня. Тенденция устойчивого роста общих показателей сменилась увеличением сбора страховых премий и выплат по страхованию иному, чем страхование жизни, т.е. классическим видам страхования. Так, за 2002 г. премии в совокупности по всем видам страхования увеличились всего на 8,1%, до 300,4 млрд руб., в то время как по страхованию имущества отмечался рост на 54,9%, по страхованию ответственности — на 32,1%. Доля страхования в ВВП увеличилась до 3%, страховые резервы превысили 100 млрд руб.

Активизация деятельности на страховом рынке привела не только к улучшению обслуживания страхователей и повышению качества страховых услуг, но и породила желание страхового сообщества принимать участие в регулировании рыночных процессов.

Объединения страховщиков, создаваемые первоначально для защиты интересов своих участников, начинают обсуждать внедрение элементов самоуправления в страховой отрасли.

Саморегулирование страховой деятельности — это предусмотренное законодательством регулирование страхового рынка в целом или отдельных его составляющих самими профессиональными участниками без вмешательства регулятора, в данном случае Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ.

Такое определение позволяет использовать данный инструмент регулирования не только среди страховых компаний, но и брокеров, а также иных субъектов, определенных термином "профессиональный участник страхового рынка". Кроме того, учитывая, что многие объединения страховщиков создаются не по территориальному, а по профессиональному принципу (союз медицинских страховщиков, автостраховщиков, страховщиков топливно-энергетического комплекса), можно прогнозировать создание саморегулируемых организаций и по отдельным направлениям страховых услуг.

Возникает вполне закономерный вопрос: а как саморегулирование будет сочетаться с регулирующей функцией государства в лице страхового надзора и не будут ли противоречить или конкурировать эти два метода регулирования отношений на страховом рынке?

Во-первых, общепризнанно, что на страховом рынке, где страховая деятельность подлежит лицензированию и, соответственно, основные нормативы и показатели для страховой компании определяются страховым надзором, нормы саморегулирования могут только дополнять, расширять или ужесточать регулирование со стороны страхового надзора.

Во-вторых, государство законодательными актами может регламентировать деятельность саморегулируемой организации, определяя сферы воздействия каждого вида регулирования.

Таким образом, получается, что государственный надзор определяет минимальные требования к деятельности на страховом рынке, а саморегулируемая организация пытается выработать приемлемые формы их применения, выгодно отличающие профессиональных участников — членов СРО от других его участников. В некоторых случаях саморегулирование может замещать функции страхового надзора, например, по сбору статистических данных, обучению кадров и т.д.

Потребность страхового рынка России в инструментах саморегулирования возникла не случайно, разработка законопроекта "О саморегулируемых организациях" лишь ускорила выделение таких предпосылок внутри страхового сообщества. На современном этапе развития страхового рынка в Российской Федерации основным фактором внедрения элементов саморегулирования является недостаточное техническое развитие страхового надзора по сравнению с темпами роста страхового рынка и ассортимента страховых услуг.
Страховой рынок также нуждается в формировании профессиональных барьеров для недобросовестных участников, так как доверие страхователей является важнейшим фактором увеличения продаж страховых услуг. Возникла потребность в конструктивном диалоге страховщиков и страхователей для дальнейшего совершенствования страховых услуг.

Кроме того, уже сформированы основные принципы взаимодействия ВСС и Департамента страхового надзора Минфина РФ. Так, в соответствии с соглашением между сторонами, специалисты ВСС участвуют в изучении и подготовке нормативно-правовых актов, осуществляют помощь страховым компаниям в разрешении вопросов лицензирования, ведут образовательную деятельность. Неплохим примером для страхового сообщества выступают уже созданные саморегулируемые организации на рынке ценных бумаг (НАУФОР, ПАРТАД).

Конечно, саморегулирование имеет свои преимущества и недостатки.
Положительные моменты саморегулирования доста-точно хорошо известны, поэтому упомянем лишь наиболее важные из них. Нормы саморегулирования намного гибче требований государственного регулирования и адекватно трансформируются под влиянием реалий страхового рынка. Всем известно, сколько сил страхового сообщества затрачено на изменение существующей системы лицензирования страховой деятельности, в то время как внедрение процедуры использования типовых правил при лицензировании и уведомительного характера регистрации изменений, вносимых в правила, позволят не столько ускорить лицензирование, сколько быстро изменять страховые услуги в соответствие с требованиями страхователей.

Необходимо отметить, что механизмы разрешения споров между страховыми компаниями в рамках саморегулируемой организации (третейские суды) менее затратны и учитывают специфику страхования, а между страховщиками и страхователями — позволяют "не выносить сор из избы", что положительно сказывается на имидже отрасли в целом.

Кроме того, у страховых компаний появляется реальная возможность влиять на нормотворчество, что затруднительно в случае монопольного регулирования со стороны департамента страхового надзора.

Основным недостатком саморегулирования является возможность ограничения конкуренции на рынке страховых услуг . Общее положение, определенное ст. 6 Закона РФ "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках", гласит: "Запрещается объединениям коммерческих организаций (союзам или ассоциациям), хозяйственным обществам и товариществам осуществление координации предпринимательской деятельности коммерческих организаций, которая имеет или может иметь своим результатом ограничение конкуренции".

Хотя позиция Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства РФ поданному вопросу четко не сформулирована, можно предположить, что опасность ограничения конкуренции возрастает, если членство в саморегулируемой организации или объединении является обязательным. На данный момент на страховом рынке сложилась похожая ситуация, связанная с реализацией Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". В соответствии с законом создано профессиональное объединение Российский союз автостраховщиков, с обязательным членством в случае получения лицензии на обязательное страхование ответственности автовладельцев. В силу этого обстоятельства союзу следует уделить повышенное внимание соблюдению антимонопольного законодательства при осуществлении своей деятельности.

К проблемным аспектам саморегулирования можно отнести то, что существует недоверие со стороны общества в целом к способности объединений страховщиков учитывать не только интересы компаний, но и страхователей, а также то, что всегда существует противоречие между защитой интересов участников саморегулируемой организации и прочих профессиональных участников.

Статус саморегулируемой организации, в том числе и на страховом рынке, пока точно не определен, но проект Закона "О саморегулируемых организациях" предполагает обеспечение деятельности СРО как некоммерческой организации. Положение некоммерческих организаций на страховом рынке регулируется Гражданским Кодексом РФ и Федеральным законом "О некоммерческих организациях в РФ".
Кроме того, Федеральный закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" ст. 14 определяет, что страховые организации могут создавать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства РФ. Эти организации не могут непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предписывает страховщикам, пожелавшим заниматься этим видом страхования, обязательно стать членами "профессионального объединения страховщиков".

В соответствии с законодательством, под некоммерческой организацией понимается организация, не имеющая основной целью извлечение прибыли и не распределяющая полученную прибыль между участниками.

Некоммерческие организации могут осуществлять деятельность в соответствии с целями, обозначенными в уставе, в то время как коммерческие организации обладают общей правоспособностью, т.е. имеют право проводить любую деятельность в рамках законодательства.

Для некоммерческих организаций в страховании не предусмотрен минимальный размер уставного капитала (фонда), а также возможность банкротства.
Источниками существования союзов и ассоциаций являются взносы учредителей, помощь и поддержка органов государственной власти, управления и органов местного самоуправления и иных пожертвований.

Таким образом, учитывая, что СРО представляют собой некоммерческие организации, которые по определенным признакам отвечают термину "саморегулируемые", к основным нормативно-правовым актам, регулирующим их деятельность на страховом рынке, могут относиться ГК РФ, ФЗ "О некоммерческих организациях", ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" и ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
В перспективе основным законом, регулирующим деятельность СРО, будет Закон "О саморегулируемых организациях", а специфические черты, характерные для СРО на страховом рынке, найдут отражение в Федеральном законе "Об изменениях и дополнениях в ФЗ "Об организации страхового дела в РФ".

Можно прогнозировать, что в СРО преобразуются часть объединений страховщиков, действующих на страховом рынке. По данным Департамента страхового надзора, на 01.10.2002 г. зарегистрировано 66 страховых объединений в виде союзов и ассоциаций, из которых 20 (30,3%) организаций являются объединениями медицинских страховщиков. Большинство зарегистрированных организаций (50 союзов и ассоциаций, или 75,8%) объединяют страховщиков по территориальному принципу, 11 организаций (16,7%) — по отрасли страхования, три организации (4,5%) — по интересам определенной страховой компании и две не удалось классифицировать по имеющейся информации. Причем некоторых из действующих объединений в списке не оказалось, например некоммерческого партнерства "Союз страховщиков Якутии" и Российского союза автостраховщиков. Учитывая уведомительный характер регистрации объединений страховщиков в Минфине, на данный момент представляется актуальным составление базы данных действующих страховых объединений и распределения страховщиков "по общественным интересам".

Особенности создания и деятельности саморегулируемых организаций могут определяться как общим законодательством с учетом положений законопроекта "О саморегулируемых организациях", так и страховым законодательством и специфическими условиями страхового рынка.

В перспективе саморегулируемыми организациями на страховом рынке могут признаваться негосударственные некоммерческие организации, объединяющие профессиональных участников страхового рынка. Определение профессионального участника страхового рынка в том виде, в каком оно приведено в поправках к Закону "Об организации страхового дела в РФ", позволяет причислить к этой категории не только страховые организации и общества взаимного страхования, но также страховых брокеров, агентов и актуариев. Соответственно, можно прогнозировать появление на страховом рынке саморегулируемых организаций страховщиков, брокеров, возможно, страховых агентов и актуариев. О целесообразности объединения в единую саморегулируемую организацию профессиональных участников страхового рынка также имеет смысл говорить в связи с тем, что в "СРО могут входить профессиональные участники, осуществляющие деятельность одного вида либо различных видов, характеризующихся единством отрасли экономики".
На страховом рынке некоммерческие объединения представлены в основном союзами и ассоциациями, в которые входят согласно ГК РФ только юридические лица, поэтому участие в такой "мегаСРО" страховых агентов, актуариев и частично брокеров будет возможным исключительно через иные виды некоммерческих организаций.

Помимо того, участниками саморегулируемых организаций могут быть как субъекты страхового рынка, так и некоммерческие организации, не являющиеся СРО. При этом к членам объединений — членов СРО применяются аналогичные требования, как и к прямым членам. Похожая ситуация уже существует среди страховщиков. Так, ассоциированными членами ВСС являются 16 союзов и ассоциаций, через посредство которых в работе союза принимают участие еще более 300 страховщиков, помимо 226 прямых членов.

Дискуссионными остаются требования к СРО по числу участников. Принимая во внимание наличие федерального, регионального и местного уровня таких организаций, можно согласиться с требованием законопроекта "О саморегулируемых организациях в РФ", ограничивающим минимальное число участников 50 компаниями. Но при этом целесообразно ввести показатель минимальной доли страховой премии, собираемой участниками в размере 25% по региону в зависимости от уровня.

Кроме того, в соответствии с требованиями, предъявляемыми ко всем саморегулируемым организациям, страховая СРО должна опубликовать правила и стандарты деятельности на страховом рынке и правила деловой этики, которые обязательны для исполнения всеми, в том числе и ассоциированными, участниками. Кроме того, ответственность всех членов СРО должна быть застрахована на сумму не менее 30 тыс. руб. на каждого участника путем создания общества взаимного страхования.

Статус саморегулируемой некоммерческая организация на страховом рынке приобретает на общих основаниях, т.е. путем внесения в единый государственный реестр саморегулируемых организаций. В целях упорядочения деятельности СРО на страховом рынке и контроля за их деятельностью при регистрации СРО обязательным и решающим, на наш взгляд, должно быть заключение органа страхового надзора, в основную функцию которого входила бы проверка компаний — участников объединения и показателей его доли на страховом рынке определенного уровня.

Участие профессиональных субъектов страхового рынка в СРО является добровольным, но в некоторых случаях, при осуществлении, например, как уже говорилось, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, законом предусмотрена обязательность такого участия.
Цель функционирования саморегулируемой организации на страховом рынке, как и любого другого объединения, сводится к защите интересов ее участников и развитию страховой отрасли в целом. Несомненно, достаточная с юридической точки зрения, такая формулировка не может оценить всех присущих саморегулируемым организациям функций.

Остановимся на комплексе функций СРО, направленных на защиту интересов страховых компаний — участников такого союза или ассоциации.
На первом месте находятся услуги, связанные с прямой защитой интересов участников в отношениях с государством. Данный блок функций наиболее полно обозначен в законопроекте "О саморегулируемых организациях" и предусматривает:

• представление интересов участников СРО в отношениях с любыми органами государственной власти;
• осуществление предварительной экспертизы нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, содержащих нормы регулирования профессиональной деятельности на страховом рынке;
• направление в департамент страхового надзора Минфина РФ ходатайств о выдаче, приостановлении действия и отзыве лицензии участников СРО;
• при отклонении Департаментом страхового надзора Ходатайства о выдаче, приостановлении действия или отзыве лицензии СРО может обжаловать действия исполнительного органа в судебном порядке;
• обжалование в административном или судебном порядке любых актов и действий (бездействия) органов власти.
Вторым важнейшим элементом защиты интересов участников СРО является обеспечение их цивилизованного взаимодействия друг с другом. Данная функция определяет:
• разработку и установление обязательных правил и стандартов профессиональной деятельности на страховом рынке;
• контроль исполнения этих стандартов и правил участниками страхового рынка;
• разработку входных требований к профессиональным участникам (не членам СРО);
• применение мер дисциплинарного воздействия к участникам СРО за нарушение требований ее устава, правил и стандартов;
• организацию третейских разбирательств споров, возникающих между участниками СРО;
• осуществление сбора, обработки и хранения информации о финансово-хозяйственной деятельности своих участников;
• организацию профессионального обучения и аттестации сотрудников участников СРО на основе самостоятельно разработанных и обязательных для применения на основании закона методик и программ обучения.

Следующий блок функций, выполняемых СРО на страховом рынке, связан с установлением благоприятного для страховой отрасли режима государственного регулирования и улучшения имиджа страховой отрасли в глазах общества.
Необходимость и важность данного блока услуг со стороны СРО не столько для участников, сколько для рынка в целом определяется потребностью в прямом лоббировании интересов страховой отрасли и снижением доверия к страховым институтам со стороны граждан РФ.

Отличительной чертой СРО является также взаимодействие с потребителями страховых услуг: подача исков, жалоб и заявлений в защиту интересов потребителей страховых услуги организация третейских разбирательств споров, возникающих между участниками СРО и потребителями страховых услуг.

Кроме широких полномочий, которые делегируются СРО, на них, по сравнению с "обычными" некоммерческими организациями, налагаются дополнительные обязанности и ограничения:

• обязанность по раскрытию информации о собственной деятельности и деятельности своих участников;
• контроль за исполнением стандартов и правил профессиональной деятельности, реагирование на любые случаи их нарушений;
• запрет на осуществление предпринимательской деятельности;
• законодательное ограничение источников финансирования СРО;
• недопустимость вступления СРО в коммерческие отношения со своими участниками, представителями их органов управления, трудовых коллективов;
• формирование органов управления СРО в соответствии с требованиями, обозначенными в нормативно-правовых актах.

Таким образом, все вышесказанное позволяет сделать вывод о целесообразности и необходимости введения механизмов самоуправления в страховую отрасль нашей, страны. Дальнейшее движение в этом направлении сдерживается отсутствием Закона "О саморегулируемых организациях" и единой базы действующих союзов и организаций на страховом рынке РФ.

Тем не менее, в создавшихся условиях представляется возможным предусмотреть деятельность саморегулируемых организаций уже в Федеральном законе "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" и другие законодательные акты". Для более точной оценки параметров страховых СРО целесообразно создать с привлечением специалистов ВСС реестр союзов и ассоциаций с подробным анализом полученных результатов.

А.П. КОВАЛЬ,
Президент Всероссийского союза страховщиков, депутат Государственной Думы ФС РФ
Д.В. БРЫЗГАЛОВ,
руководитель управления по связям с общественностью Всероссийского союза страховщиков

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »