Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета, 15 мая 2003 г.

Как заработать

На страховании своей жизни

543 просмотра

Под накопительным страхованием жизни до недавнего времени подразумевались так называемые зарплатные схемы. Сейчас рынок существует за счет относительно небольшого числа частных лиц и тех, кого вынуждают страховаться. Между тем доходность этого финансового инструмента сопоставима с доходностью банковских депозитов.

Зарплатных схем стало меньше
До начала нынешнего года ежегодные проценты, получаемые по полисам накопительного страхования (аннуитеты), не облагались подоходным налогом. Этим охотно пользовались работодатели, желавшие уйти от уплаты налогов. Так называемые зарплатные схемы (когда сотрудник компании якобы берет кредит, якобы отдает эту сумму в качестве взноса по годовой программе страхования жизни, а в качестве зарплаты получает гарантированные проценты по полису) были весьма распространенным способом минимизации расходов работодателей.
С 1 января 2003 года вступила в силу поправка к Налоговому кодексу РФ, согласно которой договоры страхования жизни, предусматривающие выплату аннуитетов, должны облагаться налогом по ставке 13%. В ожидании принятия поправок работодатели потеряли к зарплатным схемам интерес, что, в свою очередь, уже в 2002 году привело к резкому снижению доли страхования жизни.
Однако никто из страховщиков не берется утверждать, что сейчас эти схемы вообще не используются.
«Несмотря на продекларированный многими известными компаниями отказ от зарплатных схем, я думаю, этот вид бизнеса еще далек от того, чтобы утратить свою актуальность», — утверждает Алексей Юрьев, начальник управления страхования жизни «Группы Ренессанс Страхование».
Теперь пользоваться зарплатными схемами, безусловно, не так выгодно, как прежде. Но спрос на подобные услуги, по мнению участников рынка, останется до тех пор, пока эти схемы будут помогать уходить от уплаты единого социального налога (ЕСН).
Страховщики признаются, что зачастую их вынуждают участвовать в подобных схемах — в тех случаях, когда клиент требует подобной услуги вкупе с другими.
По мнению экспертов, в нынешних условиях этим видом бизнеса в основном будут заниматься не крупные компании, а «второй эшелон» страховщиков.

Полуобязательное страхование
Реальное же долгосрочное страхование жизни по-прежнему составляет ничтожно малую долю в общем объеме рынка страхования жизни.
Сегодня этот вид страхования существует за счет частных лиц, но объем поступлений от «физиков» не идет ни в какое сравнение с объемом по зарплатным схемам.
Николай Николаев, заместитель генерального директора ОСАО «Россия», считает, что положительно на этот рынок может повлиять только длительная экономическая стабильность в стране. «Отечественным страховщикам, которые почему-то считают, что придут иностранные компании и захватят этот рынок полностью, пока опасаться нечего, — говорит он. — Мне думается, что должно смениться поколение, чтобы люди охотно понесли деньги в этот вид страхования».
Заместитель генерального директора Московской страховой компании Александр Федонкин констатирует, что в ряде регионов пользуются спросом полисы страхования жизни, распространяемые с помощью сетевого маркетинга, а договоры страхования жизни заключаются на относительно небольшие по западным меркам страховые суммы (до 10-20 тысяч долларов США) на небольшой срок (5 лет).
Тем не менее участники рынка отмечают повышение спроса на продукты накопительного страхования жизни. Заместитель начальника департамента рыночных продаж компании «СОГАЗ» Алексей Смертин утверждает, что «наблюдается тенденция к усилению интереса физических лиц к классическому страхованию жизни». По словам Смертина, в его компании объем собираемых страховых премий по реальному страхованию жизни в 2002 году увеличился вдвое
По мнению Людмилы Братусь, советника президента СГ «Спасские ворота», тенденция к увеличению объемов продаж по страхованию жизни и здоровья напрямую связана с тем, что последние 2-3 года вводятся так называемые полуобязательные виды страхования жизни.
Например, к участию в некоторых спортивных чемпионатах не допускаются спортсмены, не имеющие полиса страхования жизни и страховки от несчастного случая.
Без полиса страхования жизни невозможно получить кредит. Без страховки, например, не выдается лицензия на осуществление охранной деятельности.

Альтернатива банку
Накопительное страхование жизни можно рассматривать как эффективный финансовый инструмент, доходность которого сопоставима с доходностью банковских депозитов.
Так, средняя ставка по долларовым вкладам составляет 8-9% годовых, по вкладам в евро — 6-7%.
Для сравнения: все страховые компании выплачивают клиентам гарантированный доход в размере 4-15% годовых в валюте. Помимо гарантированного дохода, зафиксированного в договоре, при благоприятных экономических обстоятельствах страховщик выплачивает страхователю своеобразную премию — как минимум 2-3% годовых.
Риск вложений при накопительном страховании жизни минимален, поскольку инвестирование резервного фонда строго регламентируется законодательством и контролируется органами страхового надзора.
Страховщики не имеют права осуществлять рисковые операции со средствами из резервных фондов, сформированных из взносов страхователей. Более того, средства из резервного фонда не могут размещаться в один вид активов. Максимальная доля инвестиций в один вид ценных бумаг строго регламентирована. Наиболее часто средства страхователей инвестируются в государственные ценные бумаги и облигации крупнейших корпораций.
Накопительное страхование также позволяет не отвлекать из семейного бюджета сразу крупные суммы и дает возможность откладывать деньги на обучение, свадьбу, покупку недвижимости. Плюс к тому этот продукт гарантирует материальную компенсацию в случае болезни. В отдельных случаях страховые выплаты могут превышать страховую сумму в 2-3 раза.

КУЧЕРОВА О.
(с сокращениями, в статье были использованы таблицы)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »