Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и время, Санкт-Петербург, 15 мая 2003 г.

Тонкое искусство медицинской экономии

316 просмотров

В последние три года цены на услуги медицинских учреждений (МУ) стабильно растут, опережая рост цен на медицинские страховые полисы. В этой ситуации клиенты страховых компаний, в том числе и потенциальные, озабочены в первую очередь тем, не произойдет ли в ближайшее время резкого подорожания страховых программ. Страховщиков же не может не волновать другая проблема — поддержание прибыльности бизнеса на приемлемом уровне.

Представители страховых компаний утверждают, что тарифы добровольного медицинского страхования зависят только от средней стоимости услуг, предоставляемых медицинскими учреждениями города. Тем не менее, иные соображения также принимаются в расчет: иначе как объяснить, что ежегодно страховые тарифы поднимаются лишь на 10-15%, то есть заметно отстают от роста цен на медицинские услуги. Таким образом, появился ценовой разрыв, который продолжает расти.
И все же страховщики едины в своих утверждениях о том, что резкого скачка цен на медицинскую страховку не произойдет. Во-первых, у страховых компаний есть хороший ценовой запас, так как норма прибыли в этом виде страхования до сих пор была весьма высокой. А во-вторых, как говорит руководитель службы маркетинга страховой группы "АСК-Петербург-АСК-Мед" Татьяна Долинина, "...разброс цен на услуги медучреждений достаточно велик, а страховщики имеют возможность все это усреднять".
По словам начальника отдела ДМС СПб филиала СО "РОСНО" Александра Николаева, в их компании тарифы меняются регулярно, но только по конкретным медицинским учреждениям. Причем для повышения страховых тарифов требуется, чтобы повышение цен в МУ превысило определенную "рисковую составляющую", то есть составило не менее 25-30%.
В летний период никакого повышения цен обычно не происходит.
Еще один неясный момент в отношениях страховщиков и медиков заключается в следующем: многие договоры на 2003 год между ними были подписаны с обозначением цены в "у.е." — без уточнения, какая валюта имеется в виду.
Теперь некоторые МУ бросили пробный камень — попытались потребовать платежей в привязке к курсу евро. Если им удастся этого добиться, подорожание полисов станет еще более вероятным.
Так или иначе, специалисты СК "Капитал-Полис" прогнозируют: "Осенью вполне возможно подорожание примерно на 5%".

На чем сэкономить
Могут ли страховые компании добиться от медучреждений ценовых скидок без потери качества обслуживания? Их представители утверждают, что это вполне возможно.
Прежде всего, МУ предоставляют страховщикам скидки в зависимости от количества направляемых к ним клиентов. Тонкостей ни та, ни другая сторона не раскрывает, но нам удалось узнать, что такие скидки могут достигать 30-40%.
Понятно, что для обеспечения нужного потока страховщикам было бы проще ограничить число медучреждений, с которыми они работают (разумеется, оптимизировав набор оказываемых теми услуг). Сделать это нелегко: многие корпоративные клиенты, объявив тендер, выбирают такую страховую компанию, которая может продемонстрировать наибольшее число договоров с МУ. Поэтому у каждой уважающей себя компании сейчас насчитывается 200-250 договоров с медиками. Хотя, как показывает опыт, большинство клиентов впоследствии все равно пользуются двадцатью основными городскими МУ.
Страховщики пошли по такому пути: они предоставляют клиентам право выбирать себе любые страховые программы — как дающие право обращаться в любое МУ из списка (такие программы стоят дороже), так и программы с ограниченным кругом МУ (они могут быть дешевле в 1,5-2 раза и более).
"Мы не прикрепляем клиентов к конкретным медучреждениям, а даем им возможность выбирать по всему списку, — сказал начальник департамента личного страхования СПб филиала СГ "Спасские ворота" Александр Антоненко. — В первый год это обходится нам дороже, так как потоки получаются разрозненными. Но обычно на второй год человек все равно находит свое, и устойчивые потоки формируются, следовательно, мы можем требовать дополнительных скидок с медучреждений".

Способов много — хороших и разных
Второй способ снижения издержек страховых компаний — внедрение принципов управляемой медицинской помощи. Методика эта давно отработана и предусматривает в каждом случае:
— проведение экспертизы амбулаторного и стационарного лечения;
— четкий отбор привлекаемых специалистов и задействованных медучреждений;
— исключение из лечебного процесса избыточных анализов и процедур.
Третий способ страховщики давно применяют в немедицинских видах страхования: когда требуется придержать цену полисов, но избежать при этом убытков, компании обычно разрабатывают всевозможные комплексные программы страхования (упрощенные, либо, наоборот, усложненные, но дающие клиенту возможность получить скидки). Большинство страховых компаний теперь использует этот способ и в медицинском страховании.
"Приходится заниматься дифференциацией предложений по страхованию, — говорит начальник отдела общественных связей СЗАО "Медэкспресс" Глеб Васильев. — Если клиент не может позволить себе дорогую программу, то ему предлагается ограничить набор услуг, либо прикрепиться к определенному медучреждению. Также можно ввести лимит ответственности страховой компании. Для небольших коллективов (до 11 человек) введено обязательное анкетирование, помогающее более точно оценить риски для страховой компании".
В практике "Медэкспресса" договоры часто заключаются и с собственными МСЧ при обслуживаемых предприятиях. В компании считают, что это позволяет снизить стоимость полиса для клиента: основная часть амбулаторных исследований выполняется там, а при необходимости подключаются другие медучреждения. В области, в отдаленных районах такие клиники становятся базовыми для страховой компании, так как других там может не быть. "Они обеспечиваются необходимым набором препаратов и оборудования, которым, кстати, пользуются и незастрахованные", — сообщил Г.Васильев.
Впрочем, многие специалисты к этому способу относятся с сомнением: МСЧ предприятий редко входят в систему ОМС, а значит, там нельзя учитывать средства Фонда ОМС в стоимости лечения ДМС-клиентов. Так что, действительно, для такого способа экономии подойдут только МСЧ градообразующих предприятий.
Самая простая программа — обслуживание застрахованного только в одной поликлинике (по его выбору) в объеме услуг, предоставляемых данным медицинским учреждением. "При этом обращение застрахованного в поликлинику осуществляется напрямую, без дополнительного обращения в страховую компанию, — сообщили в СЗРЦ СО «РЕСО-Гарантия». — По такой программе возможна скидка".
Впрочем, на упрощение программ есть и другой взгляд. Например, в "Капитал Полисе" не хотят разрабатывать упрощенных дешевых программ, так как, по мнению специалистов компании, это неизбежно скажется на качестве услуг. А "Спасские ворота", не отказываясь от упрощенных программ, выбрали для себя другой ориентир: в этой компании VIP-программы отличаются от более дешевых не по объему услуг, а только по уровню предоставляемого сервиса (то есть по составу медучреждений).
Аналогично действуют и в "РОСНО". "Петербургский клиент довольно избалованный, — говорит А.Николаев, — поэтому урезать объем медицинских услуг затруднительно. Если все же приходится это делать, мы договариваемся с каждым клиентом индивидуально. Например, со стоматологией полис стоит $500, без стоматологии — $300, но все остальное остается в прежних объемах и на прежнем уровне".
Ну и, наконец, четвертый способ экономии, популярность которого в страховых кругах по-прежнему высока, — это создание собственных медицинских центров. Они есть у "Капитал Полиса", "Медэкспресса", "Русского мира". К осени такие центры собираются открыть "РЕСО-Гарантия" и РОСНО.
Действительно, любой страховщик согласится с тем, что свой медцентр имеет, как минимум, два достоинства: не делает лишних процедур и помогает отделять "платников" от "бесплатников".
Зато в доверительных беседах врачи, работающие при страховщиках, иногда признают, что их квалификация падает: во-первых, у них мало пациентов, а во-вторых, все-таки у них специфические задачи — экономить деньги страховой компании. А главный недостаток — в этом случае страховщик контролирует сам себя, что делает экспертизу качества лечения недостоверной.
"Наш опыт показал, — говорит директор по ДМС компании "АСК-Петербург" Александра Богданова, — что собственный медцентр, естественно, приводит страховщика к желанию замкнуть всех клиентов на него, то есть на себя. Знаете, что в этом случае больше всего не нравится клиентам? Ездить в одно и то же место. Им надоедает — они уходят".
Чтобы не давать врачам дисквалифицироваться, нужно создавать крупный многопрофильный центр, а это очень крупные инвестиции, которые может себе позволить далеко не каждый страховщик. Пути же гармонизации интересов страховщиков, их собственных медиков и клиентов еще только предстоит отрабатывать. Возможны и ошибки.

КРЫЛОВ А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »