Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт-Волга, 22 июня 2009 г.

Расплата за беспечность

1136 просмотров

Необдуманная политика, которую проводили многие страховщики в период экономического роста, приведет к значительному сокращению рынка, в том числе за счет местных игроков.

По итогам первого квартала объем рынка страховых услуг в Самарской области снизился на 9,5%, а по Нижнему Новгороду — на 7,5%. Аналогичная ситуация, по словам экспертов рынка, наблюдается и в других регионах Поволжья. При этом страховые выплаты остались примерно на том же уровне, что и в докризисное время. В результате, по мнению Игоря Гольцева, директора дивизиона «Поволжье» страховой компании (СК) «Эрго Русь», расходы страховых компаний, которые вовремя не побеспокоились о необходимых размерах резервирования, могут превысить сборы, что приведет к их дефолту. «Большую часть от полученных сборов необходимо было вкладывать в консервативные инструменты рынка, не те, которые обещают сверхприбыли, а достаточные для покрытия инфляции. Но, к сожалению, многие страховщики не создали достаточные резервы», — поясняет наш собеседник. Ситуацию, продолжает он, осложняет и так называемая «инфляция убытков», которая происходит ввиду удорожания валюты, что сказывается, к примеру, на увеличении стоимости запчастей к импортным автомобилям, которые необходимы для ремонта при наступлении страхового случая аварии.
Чтобы как-то снизить риск проблем с выплатами, некоторые страховщики стали проводить демпинговую политику предлагать услуги практически ниже себестоимости, в надежде за счет большого потока клиентов восполнить проблему с ликвидностью.

Пребывали в эйфории
В то докризисное время, когда объемы нового бизнеса у страховщиков в Поволжье росли на 30−40% в год, многие игроки рынка вкладывались в расширение бизнеса, рисковые проекты и особо не думали об экономии и увеличении объемов резервирования. Так, Валентина Кочкина, директор Приволжского регионального центра ОСАО «Ингосстрах», рассказывает, что действительно, многие страховые компании в период роста экономики не уделяли должного внимания качеству страховых резервов. «Строго говоря, до какого-то момента вообще не было понимания того, что они, по сути, не являются средствами страховщика это деньги клиентов на будущие выплаты», — поясняет г-жа Кочкина. Беспокоиться стоит также и о другом, считает она. Так, многие компании из числа лидеров рынка в попытках расширить клиентскую базу реализуют на сегодняшний момент стратегию демпинга, предлагая клиентам цены ниже себестоимости в несколько раз. Именно такая политика в конечном итоге может привести к тому, что страховая компания не сможет отвечать по своим обязательствам.
Аналогичное мнение и у Михаила Кольцова, управляющего директора дивизиона «Поволжье», группа «Ренессанс страхование», который отмечает, что число участников страхового рынка планомерно снижается уже несколько лет. «Но если прежде этот процесс был связан преимущественно с усилением контроля со стороны регулятора рынка, то в дальнейшем он продолжится за счет сделок по слиянию и поглощению, а также вследствие неосмотрительной политики некоторых игроков на фоне роста убыточности в отдельных сегментах», — уверен г-н Кольцов. Кроме того, скорее всего, рынок будут вынуждены покинуть компании, использующие заниженные тарифы, не соблюдающие требования Минфина РФ и Федеральной службы страхового надзора по капитализации и размещению средств, а также с плохо диверсифицированным портфелем.

Проявить умеренность
Если нынешние игроки рынка продолжат политику демпинга и необоснованного снижения тарифов, то в будущем мы станем свидетелями новых банкротств на рынке, считает Валентина Кочкина.
Однако создается впечатление, что некоторым СК уже стоит ждать вмешательства в их деятельность госрегуляторов.
Тем, кто проводил более разумную политику в бизнесе, тоже нелегко и приходится менять стиль работы. Так, ввиду того, что банковский канал поступления клиентов значительно снизился, страховщики делают ставку на расширение агентских сетей и развитие корпоративного направления. К примеру, Михаил Кольцов рассказал, что их компания намерена компенсировать потери за счет роста числа клиентов, покупающих полисы напрямую. «Вряд ли за счет этого удастся сохранить рост на прежних уровнях, но мы рассчитываем, что, несмотря на негативные тенденции и снижение продаж новых автомобилей, нам удастся увеличить портфель и по автострахованию», — говорит наш собеседник.
Таким образом, крупные розничные игроки с развитой агентской сетью пройдут сложный период с меньшими потерями и смогут полностью отвечать по взятым на себя обязательствам, но многие мелкие компании, зависящие от одного канала или моноклиента, будут вынуждены уйти с рынка.

Лучше не лихачить

На фоне снижения страховых сборов можно было бы ожидать значительного смягчения условий по наиболее массовым видам страхования — ОСАГО и КАСКО — для увеличения потока клиентов. Однако это совсем не так, поясняет Валентина Кочкина, директор Приволжского регионального центра ОСАО «Ингосстрах».

— В том случае, если страхователь довольно часто обращается по страховым случаям, к примеру по ДТП по его вине, насколько будет лояльна к нему СК? Ведь если ему будет отказано в пролонгации договора, он может перейти в другую компанию.
— Уровень лояльности страховщика определяется математически, при помощи введения повышающих коэффициентов, которые увеличивают стоимость пролонгации полиса, если его владелец является «активным пользователем» страхового возмещения и часто попадает в ДТП. Если такая ситуация имеет место довольно длительный период, то в конечном итоге тариф для этого конкретного страхователя будет достаточно высоким, и он сам может принять решение о переходе в другую компанию. О том, что страховая компания вовсе может отказать клиенту в услугах, речь совершенно не идет.
Что касается базы страхователей, то вопрос о ее формировании неоднократно обсуждался, однако на сегодняшний день рабочего варианта нет. Безусловно, ряд страховщиков, имеющих партнерские отношения, обмениваются информацией о страхователях для более адекватной оценки рисков и установления коэффициентов, однако это скорее частная инициатива.

— В том случае, если страхователь долгое время не допускает наступления страховых случаев, какие скидки ему могут быть предоставлены?
— Безусловно, аккуратных водителей, имеющих стаж безаварийной езды, страховые компании поощряют различными бонусами на КАСКО и небольшими скидками на ОСАГО. Однако стоит отличать скидки в рамках программы лояльности, размер которых, как правило, невелик, от открытого демпинга и необоснованного снижения тарифа. Нужно понимать, что тот же тариф КАСКО может быть снижен по некоторым программам, в которые включены, например, редко угоняемые автомобили, имеющие небольшую статистику по ремонту. На массовые модели авто, статистика по критерию ущерба которых негативна, скидок ждать не стоит. И нужно с осторожностью относиться к тем страховщикам, которые предлагают значительные скидки на все продукты КАСКО - скорее всего, в такой компании нет грамотного андеррайтинга. В конечном итоге это может привести к проблемам с выплатами, и от этого в первую очередь пострадают сами страхователи.

Максим ОСТРИКОВ, редактор отдела экономики и финансов журнала «Эксперт Волга»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »