Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автоперевозчик, 12 мая 2003 г.

Вопросов больше, чем ответов

638 просмотров

"Автоперевозчик" уже не раз уделял внимание тем или иным положениям закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". На наш взгляд, этот закон в корне изменит весь спектр отношений, связанных с дорожными транспортными происшествиями: начиная с отношений между участниками на дороге непосредственно после происшествия и заканчивая общением со страховщиком (как своим собственным, так и страховщиком оппонентов).

В новых условиях придется действовать страховым компаниям, оценщикам, подразделениям ГИБДД-ГАИ и судам. Не исключаем, что кто-то может представлять действие положений этого закона в жизни следующим образом: столкнулись — обменялись визитками своих страховщиков — разъехались — через неделю потерпевший получил возмещение. То есть этакая калька с предположений того, как все это происходит там, где обязательное страхование введено и действует очень давно.
Наверное, все это действительно должно работать так или примерно так. Видимо, теперь и с "подставлялами" станет проще разговаривать. Однако — "мы в России, господа". Закон еще не вступил в силу, а вопросов больше, чем ответов. Что делать после столкновения (при наступлении страхового случая)? Кто будет определять, сколько денег причитается в счет возмещения вреда (каков размер страховой выплаты)? Как действовать в случае, если выплата недостаточна или не устраивает потерпевшего? Можно ли судиться со своим страховщиком? И прочее, и прочее...
Естественно, что многое можно будет узнать из договора, который вам предложат подписать в страховой компании. Основные условия договора должны соответствовать положениям типовых правил обязательного страхования. На момент написания этой статьи такие правила еще не были утверждены. Однако страховщики уверяют, что они будут существенно отличаться от тех, что применяются при добровольном страховании гражданской ответственности.

Не забудьте оповестить страховщика
Как известно, в ДТП есть как виновная сторона, так и потерпевшая, а в сложных комбинированных случаях бывает и так называемая "обоюдка".
В законе определены действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая.
Прежде всего, если произошло ДТП, страхователь (гражданин, застраховавший свою гражданскую ответственность), а также водитель, управлявший транспортным средством в отсутствии страхователя, обязаны сообщить другим участникам происшествия сведения о договоре обязательного страхования (то есть сообщить о том, что их гражданская ответственность застрахована).
Необходимо также поставить в известность о происшествии страховщика. Правда, в законе такая обязанность обуславливается случаями причинения вреда, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя.
Каждый ли водитель сразу после дорожного транспортного происшествия сможет определить, что это и есть тот самый "случай причинения вреда, который может повлечь за собой его (водителя) гражданскую ответственность"? Кажется, диалоги на дороге происходят по принципу "кто прав, кто виноват", и вряд ли кто-нибудь заглядывает дальше банального определения "на глазок" кто и что нарушил. И уж тем более, мало кто просчитывает ситуацию от столкновения, через административное дело (разбор в ГИБДД) к возможной гражданской ответственности.
Вполне возможно, что страховщики будут определять в договорах безусловную обязанность страхователей в любом случае информировать их о произошедшем ДТП.
Мы бы рекомендовали при любом ДТП (даже самом простейшем) ставить страховщика в известность о случившемся. И не важно — виновны в столкновении вы или другой участник, просматривается "копеечный" ущерб или что-то посерьезнее (в конце концов, и первоначальный вывод о виновности может быть неверен, и ущерб на дороге оценен неправильно).
Разумеется, что срок и способ извещения страховщика о ДТП (о наступлении страхового случая) страхователь и страховщик определяют в договоре.
Надеемся, что понемногу уйдут в прошлое случаи, когда виновник и потерпевший договариваются на месте о возмещении вреда (пресловутая схема деньги — расписка). Может и не было в подавляющем большинстве случаев ничего плохого в том, что участники происшествия договаривались друг с другом на дороге (хотя мы это и не рекомендовали с точки зрения возможных негативных последствий для обеих сторон). Может и не было. Теперь — точно будет.
Дело в том, что закон исключает какую-либо самостоятельность страхователя после ДТП и обязывает его действовать в соответствии с указаниями страховщика. Допустим, страхователь хочет на месте расплатиться с потерпевшим. Он должен "предупредить страховщика о своих намерениях удовлетворить требования потерпевших о возмещении причиненного им вреда". Нарушение этого требования закона или невыполнение указаний страховщика влечет для страхователя негативные последствия. Страховщик может возражать против требований о страховой выплате, он вправе отказаться выплачивать деньги потерпевшему (отказ произвести страховую выплату), и страхователю самому придется возмещать причиненный потерпевшему вред.
Так что, возможность не платить из своего кармана за чужой разбитый автомобиль теперь будет поставлена в жесткую зависимость и от согласования со страховщиком всех своих действий по факту ДТП, то есть по факту страхового случая.

Вызов страховщика — целесообразно и выгодно
Итак, абсолютно ясно, что с июля наравне с сотрудниками ГИБДД на место происшествия должны будут вызываться и представители страховых фирм. Это и правильно с точки зрения исполнения требований закона (хотя в законе и нет прямого указания о вызове представителя страховщика на место ДТП), и целесообразно, и выгодно.
Ведь страховщик не только "осуществляет страховую выплату".
В "автомобильных" делах решаются, как правило, три вопроса: кто виноват в ДТП, какой ущерб нанесен и какова сумма компенсации. В решении каждого вопроса страховщик принимает самое непосредственное участие. Что касается определения размера ущерба и размера страховой выплаты — это отдельная тема для разговора, вызывающая много споров (надеемся, что мы рассмотрим ее в одной из следующих публикаций). Здесь страховщик — одно из главных действующих лиц.
Конечно же, страховщик заинтересован и в правильном разрешении первейшего вопроса — кто именно виноват в происшествии. Без привлечения в той или иной степени юристов, специалистов-автотехников и экспертов сделать качественный разбор ДТП очень трудно. Не считать же по-настоящему профессиональными, объективными и беспристрастными разборы, проводившиеся до недавнего времени в группах разбора? Эта заинтересованность породила появление специальных фирм, которые, сотрудничая со страховыми компаниями и выезжая по их поручениям на место ДТП, дотошно фиксируют все, что имеет значение для решения вопроса о виновности и для дела в целом. С развитием страхового дела появляются такие фирмы и в России.
Проводя анализ происшествия (нередко с привлечением специалистов), страховщик в итоге действует в интересах страхователя. Поэтому соблюдение требований закона о действиях страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая отвечает интересам как самого страхователя, так и других участников ДТП.
Не думаем, что при документировании ДТП стоит отдавать всю эту операцию на откуп сотрудникам ГИБДД и представителям страховщика. Ваше право на участие в этом никто не отменял и будет лучше, если вы сможете контролировать это документирование настолько внимательно, насколько это возможно.
Если страхователю предъявлен иск, то он, безусловно, должен привлечь страховщика к участию в деле. Мы бы усилили это требование закона, заменив слово "должен" словом "обязан".
Не побоюсь показаться педантом, но частенько слово "должен" легкомысленно и неправомерно толкуется как синоним слова "может". Предостережем — страховщики вольнодумства не прощают. Указано в договоре "обязан", значит — "обязан". Определено "должен", лучше перестрахуйтесь и воспринимайте это "должен" как вашу обязанность сделать то или иное. Полагаем, что те, кто имел проблемы со своим страховщиком из-за того, что не выполнил требования договора, подтвердят нашу правоту. Но то были случаи добровольного страхования, теперь же нас ждет страхование обязательное.
Все вышесказанное относится к случаям, влекущим гражданскую ответственность страхователя за причиненный вред, то есть в случаях, когда предполагается вина страхователя в причинении вреда.
В законе также определено, что потерпевший, имеющий намерение воспользоваться своим правом на страховую выплату, "обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая".
Все положения закона, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами. Круг таких персон определен гражданским законодательством.
Проще, конечно, было бы не комментировать положения закона, а написать коротко: если оказался участником ДТП, оставайся на месте, ничего не предпринимай, сообщи своему страховщику о ДТП, строго выполняй его указания и жди приезда его представителя. Также можно сделать отсылку к будущему договору, тем более что многие страховали свою гражданскую ответственность в добровольном порядке. Не говорим уже о международных автоперевозках, где такое страхование является обязательным.
Однако повторимся — закон и очень важный, и очень неоднозначный. И как будут реализовываться положения этого закона на практике, и насколько изменится в связи с этим жизнь автомобилистов — очень нас заботит.

Андрей ЩЕРБАКОВ, адвокат Инюрколлегии

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »