Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт-Северо-Запад, 25 апреля 2003 г.

Комплекс нерешительности

Рынок пока не дорос до комплексных программ страхования

1033 просмотра

Несмотря на кажущуюся перспективность, рынок комплексного страхования юридических лиц находится в застое. Страховщики пока пытаются заинтересовать клиентов хотя бы одним видом страхования, с тем чтобы, получив положительный опыт, потребитель мог обратить внимание и на другие услуги, а в дальнейшем перейти и на комплексные программы, которые в результате оказываются для него более выгодными, чем элементарная сумма полисов. «Если клиент поймет, что, покупая полис страхования имущества, он получает хорошую услугу, которая обеспечивает ему надежную защиту, вполне вероятно, что в дальнейшем он дорастет и до комплексных программ», — считают страховщики.

Страховки на выбор
Набор программ комплексного страхования есть в арсенале практически любого страховщика. Как правило, компании включают в него несколько видов имущественного страхования, личного страхования и страхования ответственности.
По словам ведущего специалиста отдела корпоративных клиентов петербургского филиала «РОСНО» Павла Александрова, в рамках страхования имущества компания предлагает страхование от классических рисков и от потери прибыли в результате перерывов в производстве по любым причинам, в рамках личного страхования — программы обязательного (ОМС) и добровольного медицинского страхования (ДМС), а также различные виды страхования ответственности, наиболее популярным из которых является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.
Страховая компания «Русский мир» предлагает также комплексное страхование банковских рисков, электронных рисков и оборудования от поломок. По словам Сергея Ковальчука, генерального директора страхового общества «Прогресс-Нева», комплексное страхование предприятий подразумевает страхование «всех рисков, угрожающих фирме».

Вопрос необходимости
Однако большинство потенциальных клиентов необходимости в комплексной защите своих рисков пока не осознают. По мнению Павла Александрова, комплексное страхование не пользуется особым спросом. «Мы прилагали активные усилия для продвижения программ, — говорит он, — но существенных результатов не получили. Большинство компаний считают комплексные страховые программы дополнительной нагрузкой».
Евгений Гуревич из «Русского мира» считает, что комплексные страховые программы в основном пользуются спросом у крупных фирм. В то же время, по его мнению, на сегодня «практически весь крупный бизнес уже поделен». «Если конкурсы и проводятся, то участвуют в них, как правило, те же компании, что страховали объект и до этого, — отмечает страховщик. — Иногда тендеры проводятся не для того, чтобы сменить страховую компанию или оптимизировать страховую защиту, а для снижения тарифных ставок. Тогда на тендер приглашается достаточно большое количество фирм без четких требований к участникам».
По словам специалистов СЗРЦ «РЕСО-Гарантия», программы комплексного страхования наиболее востребованы в динамично развивающихся отраслях экономики, таких как связь и телекоммуникации, пищевая отрасль, а также предприятия ВПК. В последнее время активный интерес к комплексному страхованию проявляют предприятия малого бизнеса. Сергей Ковальчук отмечает, что комплексное страхование популярно у предприятий, имеющих иностранных акционеров или владельцев с западной страховой культурой. При этом наибольший спрос на комплексную страховую защиту специалисты «Прогресс-Невы» отмечают у компаний телекоммуникационной отрасли. Именно по одной из таких программ была недавно выплачена крупная сумма возмещения — примерно 100 тыс. долларов. Страховой случай возник в результате пожара на базовой станции мобильной связи.
Несмотря на сетования по поводу общего страхового бескультурья, страховщики все же констатируют повышение профессионализма клиентов и на этом фоне рост интереса страхователей к комплексным программам защиты. «Определенные улучшения есть, — говорит директор филиала „Ингосстраха" в Петербурге Галина Максимова. — Если раньше страховщик выбирал клиента, то теперь потребитель сам ищет, кому он может доверить все самое ценное. Теперь на процесс убеждения клиента уходит меньше времени, а потому можно говорить о повышении общей страховой культуры». Хотя комплексное страхование развивается, конечно, очень медленно, считает она.
Екатерина Колемасова из страховой компании «Авеста» также отмечает, что спрос на комплексное страхование растет довольно вяло, при этом в ряду основных сдерживающих факторов указываются «недостаток материальных ресурсов и слабое знание института страхования, а также несовершенство налогового законодательства». «В связи с этим даже льгота по отнесению на себестоимость платежей по ДМС в размере до 3% от фонда оплаты труда практически не работает, — считает она. — Ведь большинство предприятий ведут двойную бухгалтерию и выплачивают „серые" зарплаты».

Кнут или пряник
Для привлечения юридических лиц к комплексным страховым программам страховщики прежде всего пытаются использовать фактор снижения цены на отдельные виды страховых полисов по сравнению с тем, если бы эти полисы приобретались по отдельности. При этом, как отмечает начальник департамента комплексного страхования Санкт-Петербургского филиала «Альфастрахования» Сергей Лысенко, при заключении договоров комплексного страхования, в зависимости от их объема, скидки могут достигать 10-20%.
Основными преимуществами комплексного страхования, помимо общего снижения затрат на страхование и безусловного удобства работы с одной страховой компанией, одним менеджером, специалисты «РЕСО» называют возможность реализации компанией «социальных функций», связанных с возможностью использования накопительных (пенсионных) программ страхования сотрудников, а также предоставления им полноценного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев. Впрочем, по мнению большинства страховщиков, клиенты пока еще живут сегодняшним днем, а потому комплексная страховка им просто не интересна.
Как отмечают специалисты, порою сами фирмы начинают играть роль страховых компаний, по сути, создавая собственные страховые резервы, вместо того чтобы заплатить часть этой суммы другой фирме и жить спокойно. В результате получается, что страховщик и страхователь совмещаются в одном лице.
Здесь играет роль и общее недоверие клиентов к страховому сообществу в целом. Поэтому многие страхователи страхуют разные риски в разных компаниях. Сами страховщики отзываются об этом крайне негативно, так как считают, что услуга получается более дорогой и менее надежной: ведь программы разных компаний включают в себя разные пакеты услуг и рисков, в результате может получиться, что одни риски застрахованы дважды, а защиты для других не находится вовсе.
Кроме того, по словам Евгения Гуревича, часто решения о страховании крупного бизнеса принимаются на уровне собственников компании и приоритеты выбираются исходя из принадлежности страхователя к той или иной финансово-промышленной группе. Плюсы данного варианта («держать все деньги в одной семье») уравниваются его же минусами (по сути дела, риски не перераспределяются). В результате, как признаются сами страховщики, комплексно страхуются единицы.
Впрочем, комплексное страхование — это не только набор полисов, но и элемент риск-менеджмента, который пока также не находит широкого применения. Политика управления рисками включает в себя набор признаков, позволяющих разделить риски по величине возможного ущерба и критичности для бизнеса компании, а также подходов к защите от рисков каждого вида. Какие-то риски компания предпочтет взять на себя, какие-то застраховать, а каких-то избежать вовсе, говорит Галина Максимова.

ДАВЫДОВА А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »