Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 12 января 2001 г.

Научная концепция развития страхования на среднесрочную перспективу

1658 просмотров

Первое и самое важное положение научной концепции развития страхования состоит в том, что формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования.

Такому исходному теоретическому положению мы видим подтверждение в проекте Основных направлений социально-экономической политики Правительства РФ на долгосрочную перспективу (далее — “Основные направления”). В них, как известно, содержится раздел “Развитие рынка страховых услуг”. Но еще более важным и в теоретическом, и в практическом отношении выступает то обстоятельство, что с вопросами страхования мы встречаемся во многих других разделах Основных направлений. Следовательно, соответствующие экономические и социальные программы могут быть реализованы только при их страховой поддержке.
   Это и завершение перехода к системе страхового финансирования здравоохранения, и задача страхования инвестиционных и инновационных рисков, и решение “восстановить с учетом рыночных условий систему страхования в сельском хозяйстве””.
   Правда, в Основных направлениях обойден вопрос о двух- или трехзвенной системе отношений в медицинском страховании, но расширение обязанностей страховщиков говорит, на мой взгляд, о том, что без участия страховых организаций задачи не решить.
   Включение в число первоочередных мер принятие таких федеральных законов, как об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев и организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, производителей отдельных категорий товаров, работ и услуг, а также работодателей за вред, причиненный жизни или здоровью работников на производстве, свидетельствует, что в защите интересов граждан нашей страны и коммерческих структур страхование выдвигается на одно из первых мест.
   Отношение к страхованию как к социально значимому инструменту рыночной экономики проявилось, в частности, на парламентских чтениях по проекту закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта, состоявшихся 12 сентября 2000 г. На них выступали депутаты и ученые, представители обществ инвалидов и благотворительных фондов, но не было предоставлено слово страховым компаниям (хотя они имели прямое отношение к подготовке проекта закона). Правомерное смещение акцентов в этом страховании создает большие, чем до сих пор, надежды на принятие закона. Но содержание проекта закона, конечно, нуждается в значительной корректировке.
   Второе исходное положение научной концепции заключается в том, что перспективы страхования должны рассматриваться во взаимосвязи с другими механизмами защиты социально-экономического развития страны при возрастании роли страхования.
   Такую позицию в теории мы отстаивали всегда. Теперь, опираясь на положения Основных направлений, она получает хорошую базу для практической реализации, так как в них страхование прямо увязывается с такими инструментами снижения рисков, как социальные программы, формирование резервных и чрезвычайных фондов предприятий.
   Страхование кроме возмещения ущерба должно способствовать его предупреждению и сокращению, должно обеспечить сохранность собственности, стимулировать повышение уровня противопожарной, технологической и экологической безопасности. Этому должен служить механизм экономической и правовой превенции.
   Третье положение научной концепции выражается в обеспечении при развитии страхования сочетания взаимосвязанных интересов потенциальных и будущих страхователей, государства и страховых компаний. Именно рассмотрение в такой последовательности позволяет объективнее и успешнее решать большинство вопросов. При этом под государственными интересами понимается сочетание интересов федерального центра, регионов и муниципальных образований.
   Региональные интересы заключаются, очевидно, в том, чтобы условия страхования учитывали особенности территориальных рисков (природных, промышленных, транспортных и т.д.) в создании страховой защиты населения и предприятий. Не менее важно, чтобы формировались страховые инвестиционные ресурсы, чтобы они использовались в регионе, но, конечно, при соблюдении требований Закона “Об организации страховой деятельности” в части обеспечения надежности, доходности возвратности средств.
   Несомненно, страховая защита интересов предприятий малого бизнеса будет отличаться от страхования гигантов индустрии. Отличия не только в правилах страхования, но и в его организации. Крупные отечественные естественные монополии и финансово-промышленные группы создали свои “кэптивные” страховые компании. Малым предприятиям, пожалуй, лучше подходит в нынешних условиях взаимное страхование.
   В соответствии с мировым опытом, взаимное страхование перспективно в самых разных сферах — страховании жизни и имущества граждан, страховании сельскохозяйственного производства и т.д.
   Особые проблемы порождает необходимость обеспечения страховой защитой сельскохозяйственного производства; прежде всего урожая. Здесь без некоторого бюджетного субсидирования не обойтись. Но бюджетные средства следует, по нашему мнению, направлять не на формирование фондов страховых компаний. А непосредственно хозяйствам на возмещение определенной доли ущерба.
   Пожалуй, самая важная задача развития страхования ближайшего будущего должна стать преимущественная ориентация не на корпоративного (как сейчас), а на индивидуального страхователя.
   Четвертая позиция научной концепции, связанная с предыдущей, заключается в необходимости учета в страховании как позитивных, так и негативных факторов экономического развития.
   К сожалению, чаще пока сталкиваемся с негативными факторами. Рост числа техногенных чрезвычайных ситуаций, обусловленных изношенностью основных фондов, усугубление последствий аномальных природных явлений, массовые случаи опасных инфекционных заболеваний и пищевых отравлений достигли такого размаха, что начали заметно сказываться на безопасности государства и его населения.
   В среднесрочной и долгосрочной перспективе должна осуществляться возрастающими темпами модернизация производства. Обновление состава основных фондов приведет к снижению воздействия страховых рисков и к уменьшению цены страхования. Но так же бесспорно, что объективное понижение единичных ставок страховых платежей будет компенсировано массой и стоимостью застрахованных объектов.
   К числу неоднозначных факторов, стимулирующих развитие страхования, относится хронический недостаток финансовых ресурсов государства. Совершенно очевидно, что бюджетный дефицит не признак хорошей жизни. Но именно отсюда берет исток обязательное медицинское страхование и связанное с ним добровольное страхование.
   Динамика демографических процессов в сторону неблагоприятной возрастной структуры общества, выражающейся в росте доли лиц пожилого возраста, обусловливает постепенное становление и развитие пенсионного обеспечения на накопительной основе. Одновременно возрастает возможность (а в дальнейшем необходимость) страхования пенсии, ренты и других видов жизнеобеспечения в случае нетрудоспособности.
   Происходит постепенное преодоление значительной частью населения надежд на гарантированную бесплатную государственную материальную помощь (за исключением чрезвычайных обстоятельств), а следовательно, неизбежность использования страхования. Понимание этого, к сожалению, в нынешних условиях находится в противоречии с финансовыми возможностями граждан оплачивать страховку. Но совершенно очевидно, что серьезные успехи в экономике не только в долгосрочной, но и среднесрочной перспективе не будут достигнуты, если сохранится нынешний уровень оплаты труда. Необходимое значительное повышение заработной платы должно учитывать и потенциальные расходы на страхование. Поэтому можно с определенностью прогнозировать как рост числа страхователей, так и смещение потребности у них от простейших страховых услуг к более сложным.
   Есть все основания связывать развитие страхования с совершенствованием трудовых отношений на производстве. Страхование за счет работодателя должно рано или поздно стать одним из непременных условий коллективных или индивидуальных договоров найма. Как минимум тут необходимо страхование от несчастных случаев и профзаболеваний, но правомерно медицинское страхование, страхование определенной пенсии и т.д.
   “Основные направления” не содержат однозначной позиции в отношении структуры трудового договора, предоставляя возможность гибкости его условий с учетом финансовых возможностей предприятий. Тут поле развертывания инициативы отраслевых и региональных страховщиков.
   В переходный для экономики России период есть предпосылки для развития как классических видов страхования (по мировым образцам), так и специфических, в том числе конъюнктурных. Перспективу мы должны строить, конечно, с преимущественной ориентацией на первые.
   Следующее положение научной концепции — обеспечение такого сочетания обязательного и добровольного страхования, которое соответствует характеру рыночной экономики.
   Безусловна перспективность преимущественного развития добровольного страхования. Но приверженность к обязательной форме у многих ведомств и регионов, имеющая истоки в плановом хозяйстве, еще велика. А это вредит и добровольному страхованию.
   Ограниченные приоритеты обязательного страхования — это страхование гражданской ответственности, медицинское страхование, страхование определенной категории государственных служащих. Но и здесь необходимы разумные пределы.
   Заключение договоров страхования должно побуждаться преимущественно экономическими и правовыми, а не административными методами, вытекать из требований гражданского законодательства о возмещении вреда. Такое “добровольно-принудительное” страхование оправдано в сфере трудовых, арендных, лизинговых, залоговых, ипотечных отношений, поскольку должны быть гарантированы интересы всех их участников. Можно выразиться и более определенно: если функционирование нашего общества все чаще и реальней будет базироваться на “диктатуре закона” (в данном контексте — ГК РФ), тем настоятельней будет потребность в страховании.
   Составной частью научной концепции развития страхования выступает необходимость создать экономический и организационно-правовой механизм стимулирования развития страхования в целом, с акцентом на определенных, наиболее социально значимых видах страхования.
   Оправданным было бы стимулирование государством долгосрочного страхования жизни, в котором у него наибольшая экономическая заинтересованность. Ведь стимулы выступают чаще всего в виде либерального налогового механизма, в предоставлении страхователям тех или иных налоговых льгот и вычетов. Но при этом надо подчеркнуть следующее. Во-первых, налоговые послабления целесообразно применять прежде всего в интересах страхователей, а не страховщиков. Во-вторых, не нужно изобретать особые страховые льготы, надо применять общий режим вычета из налогооблагаемой базы расходов по страхованию, как и других расходов граждан, предприятий и организаций.
   К числу важных организационно-финансовых мер относится разграничение операций по страхованию жизни и иным видам страхования. Но разделение страховых компаний по этим признакам форсировать нельзя. Оно будет оправданным и полезным для всех субъектов страхового рынка при одновременном (а лучше опережающем) решении вопросов налогообложения и создании надежных и доходных объектов инвестирования резервов, в том числе в виде государственных ценных бумаг.
   Совершенно необходимо формирование эффективных правовых механизмов по мониторингу финансового состояния страховых организаций, по их финансовому оздоровлению, реструктуризации и передаче страховых портфелей, а также по процедуре банкротства страховых организаций.
   Страхование, по нашему мнению, принадлежит к такой сфере деятельности, где нельзя однозначно ориентироваться на ослабление государственного регулирования, а тем более дерегулирование (по крайней мере в ближайшие годы). Несомненно, некоторые аспекты страхования будут выходить из-под надзора. Но вместе с тем по другим регулирующую роль государственных органов надо усиливать.
   И теоретически и практически уже в ближайшие годы необходимо учитывать неизбежность диалектического перехода количества в качество страховой защиты. Этот процесс в принципе уже начался, но пока он носил в значительной мере эпизодический характер, проявлялся как фактор слабой пока конкуренции на рынке. А, как известно, конкуренция действуете у нас далеко не во всех сферах. Поэтому последовательные тенденции качественных изменений могут и будут обеспечиваться устранением искусственных преград для конкуренции, а также законодательным повышением требований к созданию и деятельности страховых компаний, к профессиональной подготовке руководителей, к качеству страховых продуктов (правил страхования).
   Важной частью научной концепции является определение механизма интеграции российского, европейского и мирового рынка. Не соглашаться с такой перспективой нельзя — это закономерный, объективный процесс. Но вместе с тем именно реальное состояние российской экономики свидетельствует, что форсировать действия в этом направлении нельзя. Вступление в ВТО и другие международные структуры не может достигаться “любой ценой”. Здесь мы должны исходить из соразмерности наших потерь и приобретений. А цена — это прежде всего интересы страхователей и государства.
Обратимся к научной стороне процесса. Тут, как и в любом другом деле, возможен эволюционный и революционный путь. Эволюционным шла и идет Европа. Он заключается в том, что формированию единого рынка ЕС предшествовало сближение (гармонизация) страхового законодательства. Поэтому открытие национальных рынков прошло бесконфликтно (хотя и не без некоторых противоречий).
   Революционным мне представляется прямо противоположный путь: открытие рынка без какой-либо предварительной подготовки, что чревато серьезной ломкой национальных страховых традиций. Так что я за европейский, эволюционный, путь интеграции.
   Все направления развития страхования связаны с совершенствованием его кадрового обеспечения. Поскольку вопросы страхования стали непременным пунктом многих законодательных актов, относящихся к различным отраслям экономики и социальной сферы, постольку знание основ теории и практики страхового дела необходимо лицам самых разных профессий. Поэтому его преподавание осуществляется не только в экономических вузах, но и на неэкономических факультетах технических и иных вузов.
   Расширяется понятие “специалист по страхованию”. Оно охватывает работников страховых и перестраховочных компаний, а также организаций, образующих инфраструктуру страхового рынка.
  Акцент на качественные критерии развития страхования делает необходимым повышение уровня подготовки специалистов.
   Интеграция в европейский и мировой страховой рынок подводит к необходимости иметь специалистов по международному страховому праву.
   Как известно, Основными направлениями предусмотрено установление квалификационных требований к руководителям и сотрудникам компаний — профессиональным участникам рынка. Выработка таких требований — это прежде всего забота надзорного органа. Но, конечно, при учете мнения объединений страховщиков и перестраховщиков, профессорско-преподавательского состава вузов. Ведь предстоит согласовывать с такими требованиями вузовские программы по специализации “страхование”.
   Но вузовское обучение, очевидно, проблему не решит. Необходимо будет периодическое “повышение квалификации” специалистов различного профиля.
Наконец, видимо, пришло время включить во все учебные, прежде всего вузовские, программы преподавание этики страхового дела. Это неотъемлемая часть страховой культуры общества. И будет правильно начинать ее повышение с профессиональных работников страховых и перестраховочных компаний. Ведь этические начала заложены в таких известных принципах, как “наивысшее доверие” страховщика и страхователя, “перестраховщик следует судьбе страховщика”. Дело за “малым” — последовательно руководствоваться такими принципами в практической деятельности руководителей и менеджеров компаний, оценщиков риска и фактического ущерба, андеррайтеров и сюрвейеров, экономистов и юристов, агентов и брокеров.
   К числу важных кадровых вопросов относится приобщение молодежи к научным исследованиям. Поэтому ВНСО объявило конкурс на тему “Какое страхование нам нужно”.

Е.В. КОЛОМИН, заместитель директора НИФИ Минфина РФ, доктор экономических наук, профессор

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »