Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ваш банкъ.Экономист, 10 января 2001 г.

Столкновение неизбежно?

709 просмотров

Лизинговые компании в процессе своей деятельности сталкиваются с большим количеством рисков, составивших две группы: общие и специфические. На каких этапах лизинговой сделки возникают эти риски и можно ли их уменьшить?

 Риски, связанные с предметом лизинга

Большая группа рисков связана с предметом лизинга — им чаще всего бывает различное промышленное оборудование. Эти риски можно классифицировать так:
• риск невозврата лизингополучателем лизингового имущества;
• риск утраты лизингового имущества;
• риск невозможности реализации оборудования на вторичном рынке.
Данные риски можно уменьшать различными способами: это страхование предмета лизинга, разработка эффективной схемы обеспечения и другие способы, которые используются лизинговыми компаниями.
***

Как соломку подстелить

 ЧТО МОЖНО СТРАХОВАТЬ ПО ЛИЗИНГОВОЙ СДЕЛКЕ

В рамках лизинговой сделки могут быть застрахованы (исходя из положений пункта 2 статьи 929 ГК РФ) следующие имущественные интересы:
• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения лизингового имущества;
• риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц в ходе реализации договора лизинга;
• риск убытков от предпринимательской деятельности участников лизинговой сделки.
   В рамках лизинговой сделки также могут быть застрахованы и иные правомерные интересы. В частности, политические риски (арест лизингового имущества арбитражными или таможенными органами; незаконные действия властей как на федеральном, так и на местном уровне; социальные беспорядки; неконвертируемость национальной валюты и т.п.).
   Ни один из перечисленных видов страхования не является обязательным; стороны лизинговой сделки самостоятельно определяют необходимость заключения договора страхования, а также решают вопрос о том, чья это будет обязанность.

КТО МОЖЕТ ВЫСТУПАТЬ В КАЧЕСТВЕ СТРАХОВАТЕЛЯ

Кто будет осуществлять страхование лизингового имущества, определяется соглашением сторон. На практике страхователем предмета лизинга является в 57% лизинговая компания и в 43% — лизингополучатель. Предмет лизинга может быть застрахован как в пользу лизингодателя, так и в пользу лизингополучателя — в зависимости от того, кто несет риск утраты и повреждения лизингового имущества. Следует помнить о том, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть выгодоприобретателей. Поэтому предпринимательский риск лизингодателя, связанный с банкротством лизингополучателя или несоблюдением лизингополучателем договорных обязательств по уплате лизинговых платежей, может быть застрахован только самой лизинговой компанией.

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Статьей 942 ГК РФ названы четыре существенных условия, без согласования которых договор страхования не может считаться заключенным.
1. Об имуществе или ином имущественном интересе. Допускается страхование только предмета лизинга, уже имеющегося в наличии, когда возможность его утраты или повреждения уже реально существует. Следовательно, нельзя застраховать предмет лизинга до перехода к лизинговой компании риска его случайной гибели или случайной порчи от поставщика. Для согласования условий страхования лизингового имущества можно использовать договор лизинга.
2. О характере страхового события. В связи с тем, что наступление страхового случая требуется доказывать, его описание (как и описание объекта страхования) должно быть точным и недвусмысленным. Лизингодатель, страхуя риск невыполнения лизингополучателем договорных обязательств по уплате лизинговых платежей, при описании страхового события должен оговорить конкретные сроки просрочки уплаты лизинговых платежей, истечение которых дает право лизинговой компании обратиться к страховщику с требованием о страховой выплате. Факт несоблюдения лизингополучателем указанных выше обязательств должен подтверждаться соответствующими документами.
3. О размере страховой суммы. Страховая сумма может быть согласована как абсолютная сумма по договору в целом, так и как сумма на один застрахованный объект. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость имущества — действительную стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для лизингополучателя действительной стоимостью предмета лизинга является цена договора лизинга, которая превышает рыночную стоимость лизингового имущества. В данном случае размеры страховой стоимости предмета лизинга определяются по соглашению со страховщиком. Но всегда остается вероятность того, что при рассмотрении какого-либо спора в судебном порядке договор страхования будет признан ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает рыночную стоимость данного имущества.
4. О сроке действия договора страхования. Это условие касается и начала, и окончания действия договора. Если начало его действия не согласовано сторонами, то договор вступает в силу в момент уплаты первого страхового взноса (статья 957 ГК РФ). Таким образом, сторонам договора необязательно заботиться о согласовании этого условия, если только они не хотят изменить срок начала действия договора. Но о сроках окончания действия договора следует позаботиться, так как в противном случае договор будет считаться незаключенным. Для страхования в рамках лизинговой сделки необходимо увязывать сроки действия договора страхования со сроками действия договора лизинга.

О ПЕРСПЕКТИВАХ СТРАХОВАНИЯ РОССИЙСКИХ ЛИЗИНГОВЫХ СДЕЛОК

Участники лизинговых сделок достаточно часто используют страхование как способ минимизации своих рисков. Опрос лизинговых компаний, проведенный в мае-июне этого года группой МФК по развитию лизинга в России, показал, что страхование лизингового имущества осуществляется более чем в 90% лизинговых сделок. А страхование предпринимательских рисков осуществляется лизингодателем по каждому пятому договору лизинга. Страхование, являясь средством защиты инвестиций, в дальнейшем будет развиваться как за счет увеличения объема страхования договоров лизинга, так и за счет увеличения видов страхования, предоставляемых по лизинговым сделкам страховщиками.

ШИШЛЯННИКОВА О.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »