Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Спрос, 31 января 2001 г.

Страховкой по ипотеке

Страховые компании подключаются к решению жилищного вопроса

455 просмотров

Несмотря на все заверения властей о скором создании системы ипотечного кредитования, ипотека в России приживаться не желает. Главной проблемой попрежнему остается недоступность кредитов для населения. Недавно публике была представлена еще одна инициатива в этой области – ипотечное кредитование с участием страховой компании. К условиям проекта примеряется Александр Баринов.

Дитя ученых и бизнесменов
Новую программу ипотечного кредитования (правильнее – выдачи займов под залог недвижимости) разработали крупнейшая страховая компания России – «Промышленно-страховая компания» (ПСК) и сотрудники Центрального экономико-математического института (ЦЭМИ). Этот весьма странный для сегодняшнего времени союз ученых и бизнесменов считает свое детище наиболее реалистичной ипотечной программой России, о чем постоянно напоминает посетителям своего сайта в Интернете. Но по прочтении первых же страниц справедливость этого утверждения начинает вызывать сомнения. Условия ипотечного кредитования по схеме ПСК и их сравнение с другими ипотечными программами вы найдете в таблице. Мы же прокомментируем некоторые ее аспекты.
Не так уж хорошо забытое старое
Одним из главных своих козырей авторы считают использование советской схемы накопительного страхования жизни. Суть схемы в следующем: семья желающая купить, скажем, для дочки машину к свадьбе, заключает договор страхования жизни на одного из членов семьи, по которому периодически платит взносы, а через 5-10 лет, если страховой случай не наступил, получает обратно сумму взносов плюс маленький процент.
Если бы мне понадобилось накопить на машину, я бы хранил деньги в сберегательной кассе: там и процент выше, и регулярные взносы делать не нужно – добавляйте по мере возможностей и желания. Накапливая деньги в страховой компании (СК), я получаю от нее за мои сбережения очень маленький процент и таким образом оплачиваю само страхование. Понять страховую компанию можно – она рискует тем, что вы отойдете в мир иной, сделав только пару взносов, и компания должна будет заплатить вашим наследникам всю страховую сумму.
Доходность страховых полисов с советских времен не слишком изменилась. Сейчас она составляет около 0,5%(!) годовых в валюте. Поэтому нелишне повторить о накопительных схемах кредитования: в стоимость кредита по этим схемам нужно включать и упущенную выгоду пи размещении своих сбережений под столь низкий процент. Кроме того, прежде чем заявить об участии в схеме ПСК, стоит подумать – нужно ли вам страхование жизни, которое она навязывает?
Почем дают?
Перенимая иностранный опыт, мы норовим взять у всех по кусочку, а потом выясняется, что кусочки-то оказались не самые лучшие. Вот так же и с программой ПСК. В немецкой накопительной ипотечной схеме заемщик предоставляет свои сбережения под низкий процент и взамен получает льготный процент по кредиту. Но не только. Убедившись в платежеспособности клиента на стадии накопления, ипотечный банк при предоставлении кредита не требует от него справок, страховок и прочего, что может осложнить жизнь заемщика. В американской схеме кредит может получить любой, но доверия к нему нет никакого. Он вынужден документально подтверждать свою платежеспособность, страховать квартиру, жизнь, риск невозврата кредита.
ПСК решила перестраховаться. Заемщик, который на протяжении двух-трех лет добросовестно вносил платежи по полису, подтверждая свою платежеспособность, при получении кредита все равно обязан представить справку о доходах за последние 6 месяцев, застраховать квартиру и жизнь (причем только в ПСК). Расходы на страховку составят минимум 1% годовых от суммы кредита.
О доходах, с которых по правилам ипотечного кредитования должны быть уплачены все налоги, «Денежка» писала уже не раз. Конечно, новый Налоговый кодекс в будущем позволит многим не скрывать свои доходы, уклоняясь от уплаты налогов. Тем не менее, вряд ли нашим заемщикам придется по вкусу требование «финансовой прозрачности», установленное ПСК. Да и то, что выплаты по займу не должны превышать 30% дохода семьи, не прибавляет программе привлекательности.
Если администрация Саратовской области сдержит все обещания, то вполне возможно, что в Саратове появится нормальная ипотечная программа, доступная для граждан со средними доходами.
Свет из «одного окошка»
Если продолжать разговор о стоимости кредита, то надо вспомнить «принцип одного окна», которым так гордятся создатели программы. Он состоит в том, что к проекту подключается местная администрация, которая «осуществляет контроль и координирует деятельность участников программы», а также может стать одним из инвесторов в строительство. Именно местная администрация выбирает риэлторов, оценщиков, застройщиков, с которыми заемщику придется иметь дело.
Конечно, участие администрации является гарантией того, что заемщик, покупая квартиру, не свяжется с обычными жуликами. Но где гарантии, что администрация выберет наиболее выгодных для заемщика контрагентов?
Участие администрации дает кредитору (то есть ПСК) еще одно преимущество. Судебная практика показывает, что в России практически невозможно выселить неисправного должника из заложенной квартиры. Заботы о покупке для него жилья, отвечающего санитарным нормам, суд обычно возлагает на кредитора. Администрация может предоставить неисправному должнику жилье на условиях найма – это более дешевый для кредитора выход.
Заплати налоги и иди на паперть
Услышав от работников ПСК о займе под 8% годовых в валюте, я сразу подумал о налогах: по новому Налоговому кодексу экономия гражданина от получения заемных средств под ставку ниже 9% годовых в валюте рассматривается как его доход и облагается налогом по повышенной ставке 35%. Поэтому я сразу спросил, собираются ли они сохранить эту ставку в будущем и понимают ли, что заемщики по их милости вынуждены будут подавать декларации в налоговую инспекцию, даже если раньше этого не делали. Со мной согласились: да, реальная процентная ставка с учетом налога составит 8,35% годовых и заемщикам придется подавать декларации, но какое отношение к этому имеет компания?
Есть и еще одна прямо-таки издевательская подробность. После того, как по договору накопительного страхования жизни будет накоплено 30% стоимости нового жилья, заемщик может попросить ПСК начать поиск квартиры. Скорее всего, ему предложат квартиру в новостройке, раз уж проект курирует местная администрация. Дом может строиться еще год после подачи заемщиком заявления, а он все это время будет продолжать вкладывать свои деньги под 0,5% годовых. После этого договор страхования расторгается, а накопленная сумма считается первоначальным взносом по ипотечному займу. Издевательство состоит в том, что и мизерные проценты по договору страхования облагаются налогом в 35%, поскольку входят в сумму кредита.
От виртуального – к визуальному
Физически программа ПСК еще не существует – проекты есть, а взносы ПСК принимать пока не начала. Она обещала это сделать к концу 2000 года – реалистичность ее обещаний можно проверить, позвонив по телефонам (8452) 24-09-72 (Саратов), (8612) 57-61-91 (Краснодар) и (095) 737-00-55 (Москва, ПСК). Кроме указанных регионов, в программу собирается когда-нибудь включиться и Удмуртия.
Относительно участия Москвы тоже ничего определенного сказать нельзя. Ввиду явного провала своей ипотечной программы Правительство Москвы приняло в июле 2000 года «капитулянтское» постановление, в котором обещало содействовать всем начинаниям в этой области. Но вряд ли московское правительство сдастся так просто: его ипотечная программа, хоть и в малых объемах, но функционирует, Строительно-сберегательная касса (ССК) работает и успешно выдает кредиты, а забот, кроме внедрения новых проектов, требующих денег, у Правительства Москвы и без того хватает. До выдачи страховой компанией первых кредитов придется подождать как минимум год, и до той поры сказать что-либо об успехе программы невозможно.
Саратов пытается несколько улучшить положение заемщиков. Администрация планирует выдать на развитие программы ПСК 5 млн рублей и содействовать привлечению еще 20 млн. Этих денег с лихвой хватит на выдачу всех 100 планируемых кредитов, но осторожность администрации можно только приветствовать.
За счет своего активного участия в финансировании программы администрация выторговала для саратовчан более выгодные условия – 10-15% годовых в рублях (вместо 8% в валюте), минимальный размер дохода, необходимого для выдачи займа: он состоит из потребительского минимума и расходов на обслуживание долга. Кроме того, планируется создать альтернативные способы накопления первоначального взноса и привлечь к выдаче кредита местные банки, а также решить проблему налогообложения заемщиков. Если администрация Саратовской области сдержит все эти обещания, то вполне возможно, что в Саратове появится нормальная ипотечная программа, доступная для граждан со средними доходами.
(в материалах источника представлена таблица «Сравнение ипотечных схем»)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »